Que faire de son PEL après 10 ans ?Résolu/Fermé

Name: Droit finances : Epargne logement
Uploaded: 2021-02-17T08:54:58+00:00
Duration: 2 min 41 s
Description: Le point sur le taux de rémunération des livrets d'épargne logement et des PEL et sur le taux du prêt d'épargne-logement.

Question

Bonjour,

je suis à la Caisse d'épargne, j'ai 25 ans.
j'ai actuellement un PEL depuis juin 1999, qui arrive donc a terme bientot. J'ai 25000 euros dessus et pas de projet immobilier.

Je me demande ce que je peu faire de cette argent ? aux vues du faible taux du livret A, quelle placement est-il le plus approprié ? est-il rentable de laisser mon argent sur mon PEL après 10 ans ? et le taux du PEL après 10 ans est-il aujourd'hui meilleur que celui du livret A ?
Y a-t-il d'autre placement interessant moins connus

Pour info, je possede :
PEL : 25000 euros
Livret A : rempli (16000)
LEP : rempli (8000)
PEA : 1800 euros

D'avance merci

juliette · Accepted Answer

vous pouvez garder votre pel toute votre vie si vous le souhaitez, mais comme cela a été indiqué, a partir de la 12e année, vous paierez des impots sur les interets.

concernant le rendement : il faut savoir a combien rémunerait votre pel. de memoire, il me semble que c'etait 4,50% en 1999. ces 4,50% se décompose en une prime d'état (2/7 de la remuneration) et des interets financier versés par votre banque (5/7 de la remuneration). apres 10 ans, l'etat ne vous verse plus sa part, donc le rendement de votre pel n'est plus de 4,5 mais 3,21%. a cela, il faut retirer les 12,1% de prelevements sociaux que vous devez chaque année. il vous reste donc 2,83%net.

a propos de prelevements sociaux... sachez qu'actuellement sur votre pel, une partie de l'argent ne vous appartient pas : vous n'avez jamais payé les prelevements sociaux jusqu'a aujourd'hui, et pourtant vous les devez. ces prelevements sociaux vont vous etre prélevés le 31/12 prochain (ou alors a la cloture si vous le fermez avant).
Attention, cette somme est consequente, car cela represente une fraction des interets annuels depuis 10 ans.

maintenant, faut il le garder?
- si vous voulez garder l'argent disponible (sans vous reengager pour une duree), alors oui, gardez le car il vous rapporte plus qu'un livret (et en plus, vous avez un plafond de 61.200€ au lieu des 15.300 du livret a). attention, des qu'il aura 10 ans révolus, vous ne pourrez plus verser dessus.

- si vous voulez aller chercher un rendement superieur sans prendre de risque, vous pouvez ouvrir une assurance vie (les taux actuels sont autour de 4,50% selon les banques), mais il est preferable de garder l'argent quelques années sur ce compte afin d'eviter de payer des impots sur vos gains.

- si vous voulez un rendement plus élevé en acceptant un certain degré de risque, alors l'assurance vie en multisupport (repartition 60% garantit et 40% action par exemple) est une solution, ou sinon, vous avez aussi votre pea.

selon votre sensibilité au risque, vous pouvez faire une repartition entre pea et assurance vie.

oubliez les livrets, vous avez suffisament dessus, et le rendement n'est pas attractif (y compris les "super" livrets qui vous rapportent au final moins qu'un livret A)

Utilisateur anonyme · Answer

bonjour
une assurance vie, serait une bonne idee.

BRIX · Answer

Renseignez-vous à votre banque mais vous avez le droit à 1 voir 2 années de plus attention tout de même au bout de 12 ans vous payez des impôts sur vos intérêts.

thierry44120 · Answer

ou un plan d epargne entreprise

Ixon · Answer

Salut!
Beaucoup de réponses sont possibles. Elles dépendent essentiellement de ce que tu souhaites faire de ton argent à court, moyen et long terme (1-2 ans, 4-8 ans, 8 et +). En effet, divers placements peuvent répondre a ce que tu recherches, selon tes objectifs de vie (études, travail, etc.).

Autre point essentiel est de déterminer ton profil d'investisseur (prudent: rentabilité garantie et/ou stable, équilibré: rentabilité panachée entre un profil prudent et un profil dynamique, ou dynamique: rentabilité forte a long terme, mais en prenant des risques de baisse du capital sur certaines periodes). 

Maintenant, si toutes questions vont bien au de-là de la prise de tête non souhaité (on est tous passé par là!), je te conseille de garder ces paramètres en conscience:

1. Garder son argent toujours disponible
Aujourd'hui la plupart des compagnies bancaires et d'assurances proposent des formules dites libres, c'est à dire que tu places ton argent sans plafond, sans obligation de versements complémentaires, sans pénalité en cas de retrait de la totalité ou partie de ton argent investi, tu peux programmer les versements que tu veux, les arreter quand tu veux, pareil si tu les augmentes ou si tu les diminuent, avec une rentabilité garantie et bien supérieure au taux d'un livret A, PEL, cel, compte à terme... comme le sont les contrats d'assurance sur la vie (cela porte ce nom barbare parceque en cas de décès, les bénéficiaires que tu as préalablement désigné, touchent les fonds qui sont sur ta formule au moment du dc sans droits de successions ni frais de notaires, ce qui est en France une merveille; toutefois il existe des abattements, un bénéficiare peut toucher jusqu'à environ de 152 000,00 € et tu peux mettre biensur plusieurs bénéficiares sur la formule, et ce, tant que tu as moins de 70 ans, après 70 ans cela se corce un peu... mais surtout, l'Ass.Vie possède sa propre fiscalité! quelquesoit ton imposition présente et future, après 8 ans, et 8 ans passent très vite, les sommes placées sont nette de fiscalité, pas de fiscalité à payer en cas de retrait en dessous d'un abattement, post 8 ans, qui lui reste très confortable - à savoir que la fiscalité avant les 8 ans est rpésente certes, mais terriblement avantageuse). 
Il est vrai que les formules bancaires pour la +part n'ont pas de fiscalité, mais elles restent trés peu rentables, très contraigantes en cas de dc de l'assuré, mais ne possèdent pas de frais d'entrée alors que els Ass.Vie en possèdent (en moyenne à 4% sur chaque versement, mais c'est facilement négociable). Et après tout, il vaut mieux payer à l'entrée, prendre plein pot les intérets et voir son épargne grandir à vue d'oeuil plutot que de ne pas en payer et garder une épargne pourissant à vu d'oeuil...

N.B.: les formules bancaires sont disponibles pour la +part dans la minute ou tu cloture ton compte, l'Ass-Vie est dispo, selon les formules et compagnies, de maxi 30 jours (delais legal pour une fermeture totale) à 48h jours ouvrables pour un retrait que tu peux faire toi-meme sur internet!
 

2. Bourse ou pas?Là je te conseille de te faire conseiller par un conseiller en gestion de patrimoine ou gestionnaire de patrimoine confirmé. Meme de nos jours il existe des opportunités bonne et sans trop de risque de faire progresser son capital, à condition de le placer sous l'optique du moyen-long terme.

3. Ton conseiller vaut + que la boite ou il bosse!Teste-le: 
-Connaissance de toi, de tes projets, de ta situation personnelle, professionnelle, patrimoniale?
-Connaissance en matiere de gestion de patrimoine? est-il califié CGPC (conseiller en gestion de patrimoine confirmé) ou simpe banquier ou coneiller qui se contante de te vendre ce dont il a besoin pour "faire son objectif"?
-Son suivi: il doit te rencontrer pour faire le point minimum une a deux fois par an, tous les 3 mois si tu prends une formule en bourse, avoir le temps d'étudier ta situation, pas simplement au début, mais tout au long de la relation commerciale, te proposer de rapatrier tes benefices réalisés, de les booster ou de les securiser, et ce, sans que ce soit toi qui l'appelle, c'est son job, c'est à lui de le faire, il doit pouvoir avoir tous les outils pour te suivre: banque, Assurance-vie, prévoyance, immobilier, notions de droit bien assises et DISPONOBLE plus que tout!

VOila, j'espère que cela t'aidera comme à moi ceci m'a aider et m'aide toujours,

Ciao!
Selon ta situation tu pourais opter pour plusieurs type de placement:

pitou · Answer

Bonjour, il me semble, mais je peux me tromper, que garder un PEA n'est intéressant qu'à partir d'une somme élevée...

Frédérique68 · Answer

Bonjour, 

Si vous êtes disposé à laisser votre argent fructifier sur une période plus longue ( 10 à 20 ans au choix du client ), en prévision par exemple de votre retraite vous avez le support de la Tontine qui est intéressant tant d'un point de vue de la rémunération (5.5% net pour 2011) qu'au niveau de la protection du capital en cas de décès ou d'invalidité car les sommes versées échappent aux droits de succession. Il s'agit en effet, de la même fiscalité de l'assurance vie mais du fait d'une durée de placement plus longue, la rémunération est meilleure. 
La Tontine est un support peu connu mais qui fait ses preuves depuis plus de 170 ans maintenant.

Je reste à votre disposition pour plus d'informations.
Bien cordialement

Sano · Answer

Bonjour, 

Vous pouvez placer votre argent sur des comptes à terme 3 ans rémunéré à 3.50% 
Ou bien partir sur un pel boosté à 3.30% sur 4 ans 
Ce sont des placements sur moyen terme , qui ne vous engage pas sur une lonque durée ils sont sans risque et reste plus intéressant que des livrets dispo. 
Après je sais que la Caisse d'épargne propose des obligations ou emprunts , dont 1 actuelellent de 3.53% sur 4 ans  intérêts trimestriels (ce sont des opérations ponctuelles) . 
Sur du plus long terme et diversifier votre epargne , vous pouvez partir sur de l'asuurance vie qui sera plus en terme de transmission à ses avantages que les autres placements n'ont pas . 

Mon conseil et d'aller votre conseiller et de discuter de vos objectifs de placements en terme de durée et de risque , ensuite si il est  de bon conseil il sera vous guidez selon vso projets . 

Salutations.

Flo91 · Answer

Bonjour

Je suis Agent Général d'Assurances au Groupe le Conservateur(Groupe Indépendant d'assurances Mutuelles depuis 1844) et je tiens a vous informer que nous proposons un système d'épargne haut de gamme mais très peu connu du grand public(habituellement destiné à une clientèle ISF) et qui as rendu du 5,50% sur les 20 dernières années.

Nous proposons également des placements assurances vie parmi les meilleurs du marché d'après le magazine Le Revenu ainsi que Mieux Vivre Votre Argent.

Je vous laisse mes coordonnées pour plus d'informations

Florian MERCIER
Agent Général
Groupe le Conservateur
Tour Montparnasse 5ème étage
33, av du Maine 75015 PARIS
Port. : 06.73.03.67.48
Tél. : 01.55.74.36.85
Fax : 01.55.74.36.51

Fab67 · Answer

Bonjour,

Dans le même cas que vous et sans projet immobilier immédiat, mon conseiller financier m'a incité à clôturer mon PEL et en réouvrir un autre. Bien sûr le taux n'est plus le même, mais je n'ai pas d'impôt à payer sur les interêts alors l'un dans l'autre ...

Le seul risque est un taux d'emprunt plus élevé avec le nouveau si jamais j'ai besoin de l'utiliser un jour. Et en ce moment pas besoin de l'utiliser vu que le taux d'emprunt est plus faible sans utiliser son PEL.

Logique · Answer

Que faire à 25 ans alors que tu disposes de 50 000 balles ???

Investir dans la pierre pardi ! x)

gaspat · Answer

Bonjour, 
Effectivement, le PEL est en principe fait pour des projets immo (cf. prime de l'état). Cependant tu as de très bon livret tel que les supers livrets avec des taux boosté qui peuvent monter jusqu'à 6%. Mais attention ils sont imposables !
Gas

ericRg · Answer

Bonjour,
vous pouvez consulter nos fiches sur le PEL.

 Le Plan d'épargne-logement, mode d'emploi du PEL
 Les prêts d'épargne-logement
 La fiscalité des PEL et CEL
 Epargne-logement : la prime d'Etat

Les conseils d'Eric Roig, directeur-fondateur de droit-finances.net 
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lui · Answer

bonjour,

j'ai un PEL qui va avoir 12ans en aout prochain (ouvert en ouat 2002) mais il n'est qu'à 10000€ arrondi et je n'ai pas de projet immobilier ni  besoin d'argent.
comment savoir combien exactement je paierai d'impot à cause de lui en 2015 (pour revenu 2014 donc) ?

est-il possible qu'en le laissant ouvert, que dans 10ans, j'aurai payer plus d'impots à cause de lui  que ce qu'il rapportait , et qu'au final il ne m'aurait rien permis de gagner à part le taux d'emprunt ?

les impôts c'est sur les intérêt de la 12eme années ? donc 500€ en gros ? et l'année suivante, ce sera encore 500€ ..Etc ??

merci de vos réponses car ma banquiere m'incite à fermer mon PEL et j'aime pas ça (il parrait que ça coute de l'argent à une banque d'en avoir un) et veut me proposer une assurance vie.

Que faire de son PEL après 10 ans ?

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