Faire un pret alors que je suis deja cautionRésolu

Question

Bonjour,

J'ai une question toute simple, ma sœur souhaite faire un emprunt pour acheter un appartement et me demande d'être caution (prêt de 200 000 euros sur 25 ans).

Je sais que c'est risqué car on ne sait pas de quoi l'avenir est fait mais si j'accepte, dans 2 ou 3 ans, quand je souhaiterai faire un emprunt pour m'acherter mon propre appartement, la banque pourra-t-elle me refuser le pret sous prétexte que je suis déjà caution sur un autre pret?

Ou du moins pourra-t-elle demander des garanties supplémentaires ou un taux supérieur?

Merci par avance de votre aide et réponse sur ce sujet.

Salutations.

Paulin · Accepted Answer

bonjour : Si vous prévoyez de faire vous même un achat, il ne faut pas vous porter caution.

Votre soeur n'a qu'à faire hypothéquer son achat, cela lui coûtera un peu, mais au moins cela ne vous portera pas préjudice.

Le mieux serait d'aller voir votre banquier de lui exposer le problème, il vous expliquera tout ainsi que les différentes possibilités pour votre soeur.

Surtout que si vous êtes garant (caution) pendant 25 ans, ça fait un peu long tout ça.

Vous n'avez pas à accepter même pour faire plaisir, c'est trop lourd de conséquences, votre soeur ne se rend pas compte sinon, elle n'oserait même pas vous le demander.  Entre parents et enfants, ça passe encore, mais entre frères, à déconseiller fortement.

lucien · Answer

Je suis entièrement d'accord avec Paulin. Ne faites surtout pas une chose pareille même si vous aimez votre soeur.

pavon · Answer

bjr , bien que d'accord avec les 2 posts précédents , je doute de cette demande , on est en général caution de son concubin(e) ou en indivision si pacsé mais pas entre frères et soeurs sur un prêt aussi élevé et long , il y a d'autres possibilités , il existe des sociétés de cautionnement ou une hypothèque du bien , je pense même que votre caution ne sera pas retenue par la banque , que votre soeur se renseigne auprès de son banquier ! salutations

Frantz · Answer

Bonjour,

Merci de votre réponse. 

Concernant la caution hypothécaire, celle-ci est déjà d'actualité mais la banque veut en plus une caution personnelle suplémentaire (du fait d'un endettement à 36%) et ce alors que le bien est estimé à 250 000 euros (mais qui a été négocié à 190 000).

Pour ce qui est d'un futur emprunt que je souhaiterai faire, si j'ai bien compris, le fait que je sois déjà caution pourrait bloquer cette possibilité d'emprunt?

Enfin, je souhaiterais savoir si le fait que je sois déjà caution apparait autre part que dans les papiers de la banque qui a fait le crédit initial, autrement dit, si je ne dis rien à la banque que je sollicite pour un pret personnel, peut-elle le savoir?

Merci encore de vos précisions.

Salutations.

Frantz · Answer

Ma sœur est pacsée,

Le bien immobilier est estimé à 250 000 euros mais a été obtenu à 190 000 euros, la valeur du crédit étant inférieur à la valeur du bien nous trouvons surprenant que la caution hypothécaire ne soit pas suffisante.

Concernant le dépassement, il n'y en a donc pas à ce jour, ma sœur et mon beau frère sont certes juste point de vue rémunération mais de là à demander une caution supplémentaire (je n'ai pas connaissance de pb bancaire antérieurs pour ma sœur et son pacs).

Dans ce cas, puis-je demander à la banque d'être caution pour une somme inférieur à la somme empruntée, si oui, qu'est-il raisonnable de leur proposer?

Merci encore de votre avis éclairé!

Marco · Answer

"puis-je demander à la banque d'être caution pour une somme inférieur à la somme empruntée, si oui, qu'est-il raisonnable de leur proposer?"

Effectivement, vous pouvez être cautionnaire sur une somme limitée à X €, peut importe la dette de votre soeur, mais pour le montant, tout dépend de ce que vous appellez "raisonnable" !?

Une somme de 30 000 € vous semble raisonnable ?
C'est environ 600 € par mois pendant 5 ans.
Pouvez-vous vous le permettre ?

Si votre soeur ne peut payer les mensualitées, la banque fera appel à la caution (vous) avant de mettre le bien en vente.
Dans tous les cas, c'est vous le perdant...

ladyp · Answer

bonjour

c'est evident que vous ne devriez pas mettre tout vos oeufs dans le meme paniers et vous assurez que votre soeur pourra payer ....sinon vous vous retrouverez seul au monde car dans ces cas la personne ne se connait...bref la banque ne sera pas que vous etes caution d une autre personne ca ne s affiche pas en rouge sur les autres claviers...je l ai fais moi meme pour mon beau frere qui a cette epoque avait beesoin de 2 cautions ...et quand j ai fait un pret 6 ans plus tard je ne me souvenais meme plus de mettre porté caution et ca n a pas été vu par d autres banques ,mais le plus sage c'est d etre sur de ce que vous allez faire en etant sur d assumer les 2 prets en cas de pepins....bonne chance

Frantz · Answer

Bonsoir,

Un GRAND merci pour vos conseils précieux, en relisant la proposition de la banque je me suis aperçu que ce n'était pas une caution simple mais une caution solidaire, pire que tout....

Après une très longues discussion avec ma sœur, elle va remettre à plus tard son projet immobilier (dommage c'était une belle opportunité), dans l'histoire elle n'aura perdu que quelque sous pour le courtier et moi j'ai peut-être sauvé ma vie à venir, reste le beau-frère...

Merci encore et à bientôt pour de nouvelles aventures.

Mis · Answer

Vous racontez n'importe quoi, tous des juristes à ce que je vois.

Le cautionnement bien que c'est un engagement ce n'est pas une dette, le caractère de cette dette est trop éventuel pour qu'elle soit considérée comme faisant partie des charges, et d'un passif d'une manière générale lors d'un prêt immobilier. La banque ne peut prendre en compte le fait que l'emprunteur est déjà une caution du prêt d'un tiers.
Premièrement car elle n'a pas forcément connaissance.
Deuxièmement car il faut distinguer deux notions (caution / co-emprunt), dans le deuxième cas la dette existe et pèse sur la santé patrimoniale pouvant impacter l'octroi d'un prêt. La caution en elle même n'est pas une dette, jusqu'à ce qu'elle soit actionnée (cf. défaillance du débiteur principal). 
Tant que le débiteur principal est en bonne santé et paye son prêt, la caution est intouchable.

Faire un pret alors que je suis deja caution

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