Rembourser prêt immo ou placer

Question

Bonjour,  

Disposant des fonds suffisants,  j'ai fait part à ma banque de mon souhait de rembourser mon PI, mais ma banque me conseille un placement. 

Contracté en 2011 pour 18 ans, il me reste 100k de capital € à rembourser, pour un total de 54k€ interets. Cela me fait 720€ de mensualités + 45€ d'assurance chaque mois sur ce prêt. 

Est-il plus intéressant de garder mes fonds et le crédit dans le cas ou j'envisage d'acquérir un nouveau bien et de mettre en location mon bien actuel ?  
Cela ne me paraît pas évident : en remboursant tout de suite, j'economise 4k€ d'interets la premiere année, moins  2k€ de pénalités de remboursement anticipé.

J'ai aussi un pTz, que je souhaite garder et placer l.equivalent sur un livret A. 

J'ai 35 ans, non marié, suis papa de 2 enfants. 

Merci d'avance.

Germain · Answer

Tout d'abord, en admettant que vous fassiez un remboursement anticipé, assurez-vous de :
- Pouvoir conserver votre PTZ sans location
- Avec location
Rien n'est moins sûr.
A 35 ans, protégez vos enfants. Votre prêt est assuré (décès, incapacité...). S'il vous arrive un problème, c'est un capital supplémentaire.
Par contre vous pouvez négocier le taux si vous faites un placement. Quel est le taux du prêt ? De plus, quel placement vous propose-t-on ?

Jeremy123987 · Answer

Le taux est 4,20. Je vois ma conseillère cet après midi, elle a demandé à me voir pour parler placement, sans plus de détail.
N'empêche qu.étant au début de mon emprunt, je paye beaucoup d'intérêts et je ne vois pas comment cela pourrait être intéressant de garder mon capital et mon emprunt.

Jeremy123987 · Answer

Ne vous excusez pas, tout n'est pas clair pour moi dans le monde du crédit, c'est pour cela que je vous remercie de me conseiller.

Pour vous, il faut garder ce prêt notamment pour son assurance, je comprends cette recommandation.
J.ai du mal à voir ce que je gagne si je place cet argent ( en attendant de connaître le placement proposé), car mon crédit me coûte encore assez cher. 
Peut être alors rembourser partiellement cet emprunt. Je vais en discuter.

Si au final je revends mon bien, la logique est-elle la même ?

ulyssesourd · Answer

Bonjour,
Attendez je vais calculer pour vous ce qui est plus intéressant.
A+

ulyssesourd · Answer

Voila  

Vous placez 100.000€ pendant 16 ans à 3%      vous aurez  62.900€ d'intérêts. 
Vous payez 54.000€ d'intérêts du crédit sur 18 ans 

Donc :  

1) Si vous remboursez le crédit en totalité  
vous pouvez reverser autant tous les mois dans un compte d'épargne et en 16 ans vous aurez versé 700*16*12=134.400€ sans les intérêts + vous avez votre appartement en patrimoine et ne vous a coûté que 110.000€ environ. 
Vous avez gagné 24.000€ SANS les intérêts et SANS la plus-value de l'appartement. 

Avantage : Gains important à long terme  
Inconvénients : pas de liquidés à disposition et à court terme et peut être recours à un crédit pour un achat imprévu ou accident de la vie et donc l'effort d'épargne serait moindre. 

2) Si vous placez 100.000€ à 3% vous aurez 162.900€ + vous avez votre appartement en patrimoine et vous a coûté en tout 154.000€  
Vous avez gagné 8.900€ avec peut être une petite plus-value de l'appartement. 

Avantage : vous avez les liquidés à disposition tout ce temps. 
Inconvénients : gain peu important à long terme.  

3) si vous avez plus de 100.000€ à disposition : 
il faut refaire le calcul avec remboursement du crédit + épargne avec le reste  
OU prendre le choix 1) avec fructification de vos liquidés qui sont plus de 100.000€ 

Quel choix ferez vous ? 

Si 1) négocier le taux du prêt et un très bon placement. 
Si 2) Voir si en 16 ans, vous n'avez pas d'autres projets en vue ou ... 
Si 3) Voir si le taux du placement rapporte autant que le total des intérêts du crédit. 

Et cela dépend aussi de votre taux d'imposition... 

C'est mes opinions. 

Cordialement

Jeremy123987 · Answer

bonsoir, 
merci pour vos calculs, mais je ne peux pas placer aussi longtemps mon argent car j'envisage de déménager d'appart vers une maison dans les 2- 3 ans.

ma conseillère m'a indiqué que si je rembourse le crédit alors que je compte faire une nouvelle acquisition dans l'année, ce serait dommage. 
Pourtant je vois l gain a court terme plus important que le gain du placement sur divers livrets non risqués. 
De plus, il me restera environ 40K € d'epargne après ce remboursement, je pense donc franchir le pas.
Cela me constituera du patrimoine immo.

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