Offre prêt - Que faire ? Conseils/Informations

Salut à tous,

Je vous écris pour avoir quelques conseils et informations suite à une demande de prêt immobilier
Je vais essayer d’être le plus clair possible en vous donnant le maximum d’informations mais n’hésitez pas à me demander d’autres informations, car peut-être j’ai omis de les mettre et je peux vous les donner.
Alors suite un compromis d’achat signé, nous avons démarché un réseau de courtier dans le top 3 ainsi que ma banque et voici les propositions.

Proposition courtier avec une banque identifiée :

Taux à 1,45%
Frais de courtage : 1750 EUR
Montant du prêt : 195 482 EUR
Frais de garantie : 1132 EUR (nous essayons d’avoir une caution à la place de la garantie)
Total dépenses : 260 482 EUR (compris apport, prix maison, frais d’agence, frais de notaire et frais de courtage)
Taux d’endettement : 23%
Assurances à deux : 18014.4 (à 100% chacun)
Montant des intérêts : 28850 EUR environ
TAEG : 2,05%
Durée du prêt : 20 ans
Modulation possible +/- 3 ans à partir du 13ème mois
Mensualité 1ère année : 1015 EUR
Frais de tenue de compte : Inconnu à l’instant
Montant total dû : environ 239000 EUR

Sachant que nous allons demander la modulation dès le 13ème mois, le prêt sera réellement sur 22 ans pour faire baisser les mensualités à 900 EUR.

Transfert de crédit possible
Rachat et remboursement anticipé aussi sans pénalités (à part l’histoire des 3% - 6 mois d’intérêts)


Proposition de ma banque :

Taux à 1,60%
Frais de dossier à 0 EUR
Montant du prêt : 196000 EUR
Frais de garantie : 2464.40 EUR
Total dépenses : 260 444 EUR
Taux d’endettement : 26%
Assurances à deux : 13957 EUR (à 100% chacun)
Montant des intérêts : 35651 EUR
TAEG : 2,44 %
Durée du prêt : 21 ans
Modulation possible +/- 2 ans à partir du 13ème mois
Mensualité 1ère année : 977 EUR
Frais de tenue de compte : 504 EUR
Montant total dû : environ 249000 EUR

Sachant que nous allons demander la modulation dès le 13ème mois, le prêt sera réellement sur 22 ans pour faire baisser les mensualités à 900 EUR.
Transfert de crédit possible
Rachat et remboursement anticipé aussi sans pénalités (à part l’histoire des 3% - 6 mois d’intérêts)

Voilà, c’est les deux offres.
Pour résumé, celle de ma banque, à un taux de prêt plus élevé mais une assurance moins chère et un an de plus (car modulation possible avec un an de différence, de 3 à 2) alors que l’autre banque, c’est l’opposé. Niveau mensualité, ça donne "presque" la même chose.

Nous attendons le retour des assurances car il y a eu des « oui » dans le questionnaire.

Vu ces offres, que pourriez-vous me conseiller ?
Sachant que l’offre de ma banque à plus d’intérêts mais sur un an de plus (sur le papier car après avec la modulation, ça sera pareil), quelle est la conséquence de ces intérêts pour nous, sur nos mensualités ?
De même pour le montant total du crédit à rembourser, y’a-t-il une conséquence pour nous ?

Je me dis que si dans le futur on souhaite changer d’assurance, ça serait plus avantageux avec le prêt de 1,45 % à condition d’avoir un assurance moins chère.
Pour information, dans ma banque, le remboursement de l’assurance est dégressive et fixe dans l’autre.

Voilà, n’hésitez pas à me demander d’autres informations pour me répondre.

Merci beaucoup !