Aide sur PTZ + et intercalaires [Résolu]

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 jeytoo -
Bonjour,
Nous signons pour un appart en vefa livraison fin 2013...
PTZ 2011 + prêt bancaire.
1er déblocage de fonds : 34% octobre 2011 puis 21% 05/2012, 29% 08/2012 etc... jusqu'en 2013 !!!
Question 1 : d'içi mai 2011 on doit accepter définitivement le prêt bancaire pour conserver le taux proposé aujourd'hui... La banque me dit que je vais commencer à payer l'assurance sur le prêt en mai 2011 sur un prêt qui ne sera pas encore utilisé puisque 1er déblocage en octobre 2011... Est-ce normal ???
Question 2 : Comment vont se répartir les remboursements des frais intercalaires entre le PTZ et le prêt bancaire ? En gros, je commence à rembourser le PTZ dès le 1er et 2eme déblocage puis ensuite je puise sur le prêt bancaire... Mais comment se fait le calcul de ce que je vais verser chaque mois pendant les 3 ans de construction ? De oct 2011 à mai 2012... c'est les remboursements du PTZ + assurance sur le PTZ (taux assurance x somme débloquée + mensualité du PTZ ) ??? Et ensuite ??? Taux d'assurance x sommes débloquées + intérêt interc. du prêt bancaire ???
Question 3 : Je pensais que lors d'un vefa on avait la possibilité de faire un report des frais intercalaires pour commencer à payer le crédit seulement à partir de l'emménagement... Les banques disent non pas possible trop cher, on ne fait même pas ! Alors ???
Je suis perdue !!!!!!! Help SVP !

6 réponses

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Question 1 : oui c'est normal, lorsque vous demandez un prêt immobilier vous avez la possibilité d'être assuré soit à compter de l'acceptation de l'offre, soit à partir du 1er déblocage. C'est, si je peux me permettre de donner mon avis, bien plus sécurisant d'être assuré dès l'acceptation de l'offre : de cette manière, s'il arrive quoi que ce soit à vous ou à votre mari/ami, et même si aucun déblocage n'a eu lieu, l'assurance prend en charge à hauteur du pourcentage de l'assurance. C'est arrivé à une de mes clientes malheureusement, qui a perdu son ami, et si l'assurance n'avait pas pris en charge le prêt (jamais débloqué) à hauteur de 50% (pourcentage d'assurance sur la tête de son ami), elle n'aurait jamais pu assumer seule le prêt immobilier.

Question 2 : pour le PTZ, aucun intérêt intercalaire, puisque taux 0%. Pour les intérêts intercalaires du prêt principal, à supposer que vous êtes en franchise partielle (c'est-à-dire que chaque mois vous payerez l'assurance + les intérêts intercalaires), vous les payerez chaque mois sur la partie débloquée, à hauteur du taux du prêt (ex : prêt à 4% sur lequel vous débloquez 100.000€, vous aurez tous les mois (4% de 100.000€) / 12, jusqu'au prochain déblocage où le capital débloqué augmentera, et ainsi de suite).

Question 3 : effectivement une franchise peut être totale (paiement uniquement de l'assurance concernant le prêt) ou partielle (comme je l'ai supposé en Q2 : paiement chaque mois de l'assurance + des intérêts intercalaires). Il est tout à fait possible que compte tenu de votre situation et de vos revenus, la franchise totale ne "passait pas" et que donc votre banque ait été obligé de choisir la franchise partielle...

J'espère avoir été claire, il est tard et malgré la fatigue je n'arrive pas à dormir, alors ne m'en veuillez pas lol ;) n'hésitez pas si je me suis mal exprimée... Et puis vous savez, votre conseiller est la pour vous répondre, lui aussi, même aux questions qui vous paraissent "bêtes" : ce n'est pas inné, vous ne pouvez pas l'inventer, il ne vous en voudra pas, j'en suis sûre... ;)
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Comment se décompose ces 600€ au 3e déblocage ?
Au pire, d'après votre 1er message vous n'avez pas encore accepté la 1ere offre, étudiez donc bien la 2e et faites votre choix. Attention au Crédit Foncier, de bien être en taux fixe et pas variable après x années...
Merci pour votre réponse.... J'y vois un peu plus clair enfin je pense... :)
Par contre c'est la répartition entre ptz et prêt bancaire qui me gêne...
C'est-à-dire je pense avoir saisi que ce serait de telle façon :
- oct 2011 : 1er déclocage env. 76000€... Le PTZ est de 80000€ donc je vais commencer à rembourser ce PTZ puisqu'il est débloqué donc d'oct 11 à mai 12 mensualité = PTZ/25ans/12 = 266€. jusqu''au prochain deblocage...
- mai 12 : 2eme déblocage de 48000€... C'est là que je doute. Il reste encore du "crédit" sur le PTZ (4000€) puis on puise dans le prêt bancaire soit 63000. La mensualité va-t-elle être 266€ de PTZ + (44000x3.99%/12= 146€) soit 412€ jusqu'au prochain déblocage en août 2012 ?jusqu''au prochain deblocage...
- août 2012 : 3eme déblocage env 34400€... il ne reste rien sur le PTZ. On est que sur le prêt bancaire. Mensualité = 266€ PTZ + intérêt sur montant débloqué du prêt bancaire soit sur 44000€ + 34400€ =78400€ (78400x3.99%/12 =260€) soit mensualité alors de 266+260 =526€ ???jusqu''au prochain deblocage...
fev. 2013 : 4eme debloc. 34000€ qui se rajoute au 78400€ soit 112400€ donc mensualité = 266€ ptz + (112400€x3.99%/12 = 374€) = 640€. jusqu''au prochain deblocage...
- août 2013 : 5eme deblocage.11468€ qui s'ajoute au 112400€ soit 123867€. Mensualité = 266€ ptz + (123867x3.99%/12=412€) =678€
dec. 2013 : dernier déblocage de 10% soit 22935 qui s'ajoute au 123867 soit 146802€ donc mensualité = 266€ PTZ + (146802x3.99%/12 =488€) =754€....
A partir de là on emménagera donc on repartira sur le remboursement classique stipulé sur l'offre de prêt...
Voilà... C'est le calcul que je crois avoir compris... Mon doute est sur les 266€ du PTZ... Est-ce que je continue de les verser chaque mois ou seulement lors du déblocage du PTZ soit lors du 1er déblocage et une partie du 2eme ? Pour ensuite le reprendre à l'emménagement.... ????
C'est dur tout ça et à vrai dire il y a peu de personnes même dans les banques qui maitrisent ce nouveau PTZ.... ça me parait énorme les mensualités que je vais avoir dès le 3eme déblocage (en plus de mon loyer !!!)
Voilà si quelqu'un peut m'éclaircir tout ça... Merci.
Merci...
Alors ma conseillère m'a enfin répondu au bout de 3 jours ! Elle m'a envoyé un détail de mes frais intercalaires mais là ça ne le fait pas du tout ! Je suis dès le 3eme déblocage à 600€ de frais !!! pour finir à la fin des travaux à 856€ !!! Alors je doute qu'elle est regardé si on pouvait sereinement assumer ça et notre loyer... Vraiment une incapable cette conseillère ! Là j'ai trop la haine ! D'autant plus que j'ai eu un conseiller crédit foncier qui lui me fait une franchise totale du ptz+ et je paierai que les assurances pendant les travaux... Plus raisonnable et en plus avec un taux mieux placé puisque 3.93% au lieu de 3.99% (pas énorme différence mais bon c'est appréciable !) il n'y a que les assurances qui sont plus chères... Mais bon 3 ans de travaux et de sérénité ça se paye aussi, non ? Donc plus sereine de savoir que mon projet va pouvoir se faire tranquille !
bonjour

je ne sais pas si vous allez recevoir ce message..

vous avez pu obtenir une franchise des intérêts intercalaires ? je suis étonnée
Bonjour, tout le forum je vois que pas mal de mondes on des problèmes avec les entreprises en énergie renouvelable je suis moi aussi passer par la, mais grâce à l'entreprise Airolia je dispose d'une pompe a chaleur et de panneaux solaire qui fonctionne très bien et qui ne m'ont pas couté très chère par rapport au marché et aux économies réaliser. Pour les modérateur je ne fais pas de pub, je conseille les personnes désireuse d'un service de qualité! ;)

Alors allez jeter un coup d'oeil sur leur site :http://www.monptz.com/index.html
n'empeche que c'est complètement hors sujet, donc si tu fais de la pub, et même pire : du spam!!!!!!!!
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N'étant pas conseillère je n'ai pas encore pris le temps effectivement d'étudier en détails le nouveau PTZ effectivement. Votre calcul semble juste, et en théorie, votre conseiller en a pris compte avant de vous accorder le prêt, afin de savoir si vos revenus permetten d'assumer les remboursements + le loyer jusqu'à l'emménagement... Vous devez avoir des tableaux d'amortissements prévisionnels joints à vos offres : amortissez-vous directement le PTZ ou est-il différé (exemple me concernant : je ne commence à payer mon PTZ qu'en 2027 !! mais il s'agit d'un PTZ 2009) ?
Reprenez rdv avec votre conseiller si ces points sont encore flous : il faut, pour la maitrise de votre budget futur, que vous sachiez exactement ce qui sortira chaque mois...