Emprunt avec découvert [Résolu]

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Bonsoir à tous,

Je souhaite avoir votre avis.

En effet, j'ai 27 ans et je suis propriétaire à crédit de mon appartement (il s'agit d'un studio à Vincennes) j'aimerais le conserver et acheter un appartement en commun avec ma copine qui a le même âge que moi et qui est propriétaire de ses 3 appartements sans crédit.

Nous avons donc signé un compromis pour un appartement il y a quelques jours, nous avons fait des simulations sur des emprunts à 110% et niveau endettement ça passe nous sommes à 33%. (faites dans deux banques différentes où nous avons présenté notre demande de financement à l'organisme qui se porte caution aujourd'hui)

Nous avons 3 comptes mais c'est moi qui paie tout et du coup c'est là où je me pose une question - je m'explique :

Il y a un compte où je suis régulièrement à découvert (environ 500€) car j'ai énormément de frais de déplacement et de restaurant et tout passe en avance sur frais comme je suis commercial - par ailleurs je paie aussi régulièrement les charges de ma copine avec ce compte bref - il sert à tout.
J'ai un second compte qui est régulièrement en positif (au moins 3 4k) que j'utilise moins
Puis le compte de ma copine qui lui est allègrement en positif (toujours au moins 15k à 20k)

Pensez-vous qu'une banque peut refuser un prêt malgré la "solidité" du dossier? nous sommes tous les deux en CDI et je gagne plutôt bien (dans les 2,7k€ net - ma copine est au smic mais a des revenus locatifs) sachant que nous ne souhaitons pas mettre d'apport étant donné le niveau des taux

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3 réponses

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10 janvier 2020
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Merci
Bonsoir,

Bien sûr qu'une banque peut refuser !
Et elle n'a même pas besoin de se justifier...

Cdt

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Montesson78
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merci pour votre réponse
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Merci
Il faut jouer la totale transparence et fournir tous les relevés de banque pour votre dossier de demande de prêt.
Et aucune banque n'est obligée de vous prêter de l'argent.
Surtout si vous jonglez avec les découverts...
Montesson78
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Bonsoir merci pour votre réponse.

Dans l'absolu oui aucune banque n'est obligé de prêter...

Après comme précisé plus haut notre épargne est beaucoup plus importante que mon découvert.
gt.55
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2458 > Montesson78
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"notre épargne est beaucoup plus importante que mon découvert"

A l'instant présent, peut être...
Mais qu'est ce qui va garantir au banquier que demain vous aurez encore cet argent ?
Par exemple, vous achetez cash une voiture avec votre épargne, et ce compte est à 0.

Et pourquoi alors n'utilisez vous pas cet argent pour combler votre découvert, ou comme apport personnel ?

Voilà qui serait de nature à rassurer la banque....
Montesson78
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Je n'ai jamais dit que nous voulions mettre un apport - une financement à 110 permet de défiscaliser avec les impôts en locatif et encore une fois vu les taux il n'y a aucun intérêt.

Je connais des gens qui ont eu beaucoup d'apport avec des dossiers refusés car ils ne gagnaient pas assez ou tout simplement parce qu'ils n'avaient jamais acheté et que personne ne souhaitait les suivre.

Par ailleurs votre argument de voiture ne tient pas, pourquoi pas dire qu'on pourrait vendre nos biens du jour au lendemain, ou encore dire qu'on brûlerait la banque? ça n'a aucun sens

Là ou je vous rejoint c'est que j'aurais pu combler ce découvert depuis bien longtemps - du coup nous verrons bien.
gt.55
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2458 > Montesson78
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"vu les taux il n'y a aucun intérêt. "
vu les taux de rémunération de l'épargne, il n'y a pas plus d'intérêt à garder l'argent...

"Je connais des gens qui ont eu beaucoup d'apport avec des dossiers refusés"
Et moi des gens sans apport à qui c'était refusé... chaque cas est particulier !
L'avantage de mettre un apport, c'est qu'il y a moins à emprunter, donc moins à rembourser.

"votre argument de voiture ne tient pas"
Si vous le dites ! Demandez donc à votre banquier pourquoi il ne tient pas compte de votre épargne...
"pourquoi pas dire qu'on pourrait vendre nos biens du jour au lendemain"
Parce que ce serait l'inverse... si vous vendez quelque chose, vous récupérez de l'argent au lieu de le dépenser !
"ou encore dire qu'on brûlerait la banque"
D'accord avec vous, ça n'a aucun sens.......

" j'aurais pu combler ce découvert depuis bien longtemps"
Et vous ne seriez pas ici à nous poser ces questions...
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Merci
bonjour
j'ai un compte comme le votre(frais déplacement) oui ça m'arrive de déborder de quelques €
le hic, c'est qu'en synthèse annuel, en 2019 j'ai eu 40 jours d'incident, même pour 1 centime !
p.s. : aucun aggio, les dépassement sont ridicules et souvent du à des frais de tenu de compte...
si je faisait un emprunt dans une autre banque, que dirait elle à la lecture de ce papier (les sommes ne sont pas reportées)
donc j'en conclu que les banques travaillent compte par compte et non avec la masse monétaire du client dans leur agence
bah !!
Montesson78
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10 janvier 2020
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Merci pour votre réponse. La conseillère d'une banque connue dans laquelle je ne suis pas client m'a dit que l'étude ne se limiterait pas aux découverts étant donné le patrimoine net et le ratio qui rentre dans les cordes...

Nous sommes maintenant dans l'attente.
xplom
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882 > Montesson78
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je sais pas si vous avez le même hic que moi
quand je leur dis, si vous voyez le -0 € en vu, faites un virement de compte à compte (une somme ronde)
réponse : on a pas le droit...mais si vous voulez on vous appelle (facturé) ,
pour quelques cts de découvert (sans agio)...ça fait cher la minute ou la synthèse à 0 jour d'incident
sacré banquier !
AN.Banker
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1717 > xplom
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quand je leur dis, si vous voyez le -0 € en vu, faites un virement de compte à compte (une somme ronde)
réponse : on a pas le droit..


Par défaut oui ils n'ont pas le droit, les comptes à vue, bien que détenu par une même banque sont des actes qui ne sont pas liés les uns aux autres. Demandez à rédiger une convention d'unité de compte si votre banque la propose (normalement ça se fait lors de l'ouverture des comptes). Il ne pourra pas effectuer des flux entre les comptes de lui même mais le solde pris en compte sera la somme de tous les soldes de vos comptes.
xplom
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882 > AN.Banker
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bjr AN.Banker
ah ça, on m'a rien dit la dessus, merci pour l'info
donc ça existe et on le propose pas , compris !
AN.Banker
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1717 > xplom
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C'est assez rare surtout pour les particuliers. Je ne trouve pas ça anormal de ne pas le proposer et je ne suis pas sur que ce soit accessible par toutes les banques mais c'est quelque chose qui existe. Et comme tout dans la banque, elle n'est pas obligé de l'accepter. A voir
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