Meilleure solution pour l'obtention d'un emprunt

Bonjour,

J'envisage d'acheter la maison que j'occupe en location. Je suis fonctionnaire mais mon conjoint est au chômage non indemnisé. Mes comptes bancaires sont nets mais pas ceux de mon conjoint (rejet de chèque). Au départ je pensais acheter seule pour simplifier les démarches (dossier plus clair), mais c'est mon conjoint qui fournit l'apport (6500 € pour un achat de 120000). Le notaire nous a donc conseillé de faire signer mon conjoint à hauteur de 5 % (et 95 % pour moi). Nous avons à présent un problème pour obtenir un financement du fait de la situation bancaire chaotique de mon conjoint.Le fait qu'il soit acheteur, même à hauteur de 5 %, l'implique automatiquement comme contractant de l'emprunt.
Il y a là à mon avis une incohérence puisque je vais seule rembourser les mensualités, et que sa participation à lui ne s'élèvera en tout et pour tout qu'à 6500 €.
Notre banquier, qui connait bien notre situation, nous propose un montage de dossier de prêt avec une caution d'un membre de notre famille. Ce qui exclue a priori que nous puissions solliciter d'autres banque en cas de refus (les comptes bancaires de mon conjoint sont vraiment peu présentables !) Notre banquier pense pouvoir faire passer le dossier ainsi, mais sans garantie absolue bien sûr. Il pense que cette solution est meilleur qu'exclure mon conjoint, car il estime que dans le contexte d'un emprunt à taux zéro, il est important de privilégier la transparence quant à la composition de la famille. Il invoque également la sécurité de mon conjoint si je décédais.
Mais nous avons aussi la possibilité de modifier les conditions de la vente pour l'établir à mon seul profit. Je précise que nous ne sommes ni mariés, ni pacsés, et que nous n'avons pas de compte joint.
Devrais-je à votre avis privilégier cette solution afin de nous assurer à coup sûr un financement.
Il nous appartiendrait par la suite de penser au mariage ou au pacs pour sécuriser mon conjoint.
Merci de m'aider à faire le meilleur choix !