Crédit immo accepté puis refusé !

Question

Bonjour,

Je consulte régulièrement ce forum qui m'apporte très souvent les réponses à mes questions. Mais cette fois, j'ai besoin de votre avis.
Je souhaite acheter la maison de mon enfance, montant : 40.000 euros.
Après quelques péripéties (plusieurs allers/retours de courrier, questionnaire, etc) j'ai reçu l'offre de prêt le 31/12/15. J'ai respecté le délai de réflexion avant de le retourner avec mon accord le 12/01/16. J'ai scanné cette offre au notaire et pris rendez-vous pour le 02/02/16 pour la signature de vente. Tout allait bien donc. Et ce samedi (23/01/16), mon banquier me laisse un message au tél : finalement, le prêt ne peut être accordé en l'état car l'assurance à ajouté une surprime trop importante donc il faut revoir le taux à la baisse, donc refaire une nouvelle offre et tout recommencer à zéro (offre, assurance, questionnaire médical, délai de réflexion....).
Tout ceci est-il normal ? Je me retrouve en difficulté car je me suis engagée; la vente risque d'être purement et simplement annulée et la maison partir avec un acheteur plus crédible (car le vendeur est pressé).
Je me sens lésée par la banque, y a-t-il eu incompétence ? mensonge délibéré ?
Que puis-je faire ? Ai-je même un moyen d'action ou faut-il simplement subir (insupportable) ?
Merci de votre aide

BANKJOB · Accepted Answer

visiblement, du fait de la surprime d'assurance, le TEG depasse le tx d'usure (tx légal a ne pas dépasser pour les organismes financiers). Ce qui empèche la banque de valider le montage en l'état. Par contre, l'édition des offres en règle générale vaut pour acceptation définitive du prêt sauf cas spécifiques précisés dans celles ci. Relisez vos offres de prêt pour y voir les "exclusions" et prenez contact avec le conseiller pour avoir des précisions. La vente doit qd même pouvoir se faire, mais risque d'être retardée. Soyez confiante.

calinchaos · Answer

Merci de votre réponse Bankjob. Effectivement, après avoir vérifié les exclusions il semble que cela soit le cas que vous évoquez : 

"En cas de surprime non connue au moment de l'émission de l'offre [la banque] ne pourra mettre le prêt à disposition sauf si l'emprunteur est en mesure de proposer une garantie alternative, acceptée par [la banque]". 

Mon compagnon ainsi que mes parents avaient proposé de se porter caution (ils ont largement les moyens) et la banque avait refusé, imposant une hypothèque. S'agit-il de la "garantie alternative" dont il est question ici ? Peut-elle refuser à nouveau ?

Quant au délai que vous évoquez, je ne suis pas très confiante car il y avait déjà du retard et la date de signature dépassait déjà le délai donné par le notaire...

Merci encore pour votre aide.

louvanne · Answer

Bonsoir,

Vous confondez assurance emprunteur et garantie hypothécaire...

Dans votre cas, vous avez une surprime car vous avez ou avez eu des problèmes de santé..

Je serai vous, dans un 1er temps contactez votre conseiller pour connaître cette surprime (et sûrement exclusion)

Vous exigez un refus de prêt pour vous couvrir des 10 % de la clause pénale.

D'autre part, vous continuez vos démarches en voyant un courtier pour une délégation d'assurances (et tant qu'à faire pour le prêt aussi)

Car je trouve un manque certain de professionnalisme de votre conseiller, on attend pas l'édition des offres pour obtenir un contrat d'assurance.

Prenez contact avec le vendeur en lui expliquant clairement la situation, que vous êtes de bonne foi et en lui faisant remarquer que s'il repart de zéro, il faudra trouver un autre acheteur (pas évident)et le délai sera assez long, qu'il vous fasse confiance

Bonne chance

calinchaos · Answer

Merci Louvanne, je vous tiendrai au courant.

BANKJOB · Answer

Je suis d'accord avec louvanne comme d'habitude !!! Par contre, prenez quand même contact avec votre conseiller qui doit lui même se sentir très mal en ce moment !! Il doit pouvoir vous trouvez une solution. Le problème de garantie au niveau ou vous en êtes n'est plus. C'est l'assurance qui pose problème aujourd'hui à cause de la surprime. Mais la banque doit pouvoir baisser son taux ou ses frais de dossier pour faire passer le tx en dessous du tx d'usure et vous ré-éditer des offres de prêt.
La solution de Louvanne est bonne certes mais assez longue donc autant essayer de valider le montage rapidement avec la banque actuelle. Si pas de solution à ce moment là tournée vous vers un courtier mais on repart pour 2 mois minimum !!

louvanne · Answer

Oui Bankjob, son conseiller doit se sentir "merdeux".

C'est vrai qu'il faut retourner voir ce conseiller, faire descendre le taux, mais là il doit faire un max pour faire réediter les offres rapidement, il faut que calinchaos accepte les assurances, qui pourront-être revues par la suite ...

+1 petit Prince

calinchaos · Answer

Bonjour,
Petite mise à jour avant de clôturer la question.
Je suis retournée voir mon conseiller qui m'a reçue avec M. le Directeur en personne qui s'est excusé de cette erreur de la banque. L'offre a été réémise en abaissant le taux d'emprunt et traitée en urgence. Je devrais recevoir la nouvelle offre de crédit aujourd'hui. Le délai de 11 jours est incompressible mais le déblocage des fonds peut se faire très rapidement par la suite.
Le Directeur a appelé les deux vendeurs ainsi que le notaire pour confirmer que le délai n'était pas de mon fait et entièrement imputable à la banque et pour rassurer les vendeurs sur le fait que le crédit était accordé.

Merci Louvanne et Bankjob pour vos conseils et vos commentaires rassurants.

Gégé · Answer

« +1 petit Prince »

« salut ma princesse !! »

« Bisous mon prince »

on ne vous gêne pas j’espère ???

Crédit immo accepté puis refusé !

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