Annulation vol pour cause de problème de santé

Bonjour,
je devais partir le 17 nov à RIO (vol aller retour sur Air france) - billet acheté sur OPODO avec assurance annulation ACE EUROPE.
J'ai acheté en juin 2012

Le 17 septembre j'ai fait une chute et j'ai été opéré du bras droit, 3 broches et 3 mois d'arrêt. J'ai prévenu de l'annulation de mon vol dès fin septembre J'ai transmis tous les documents demandés à ACEEUROPE qui vient de me répondre que sur mon billet de 924 euros je recevrai seulement 339 euros !!!
bien évidemment je ne comprends pas ce calcul (normalement 20% de franchise ) et je conteste aussi ce 20% de franchise et non les 10% prévus en cas d'accident ou maladie grave.
Pour être exacte OPODO m'a remboursé 58 euros de taxes (soit en réalité 108 euros - 50 euros de franchise)

POuvez -vous me dire quels sont mes moyens de recours ? je vous précise aussi que je dois subir une autre opération non prévisible en juin 2012 , non liée au problème du bras et problème qui a été détecté début septembre 2012 . MAis avec bras cassé et attelle , le chirurgien ne pouvait pas m'opérer avant novembre 2012

Merci de votre aide
Fabienne