Offre de prêt immoblier devises CHF Fermé

Question

Bonjour,

Après avoir vu plusieurs banques(française), nous avons cru trouver des bonnes conditions à un taux (devise Suisse) de 4,40% sur 20 ans. Travailleur en Suisse mais résident en France, moi et ma femme avons decidé d' acheter notre premiére maison proche de la frontiére. Profitant de la situation "frontalier", les banques nous ont proposé des taux basés sur le taux libor CHF pour l'achat d'une maison en Euros.  

Sauf qu'au moment de l'offre ecrite daté de 25/09/08, ils ont fixé le "taux du jour" de change Eur/CHF à 1.636. Alors que le 25/09, le "taux du jour" était réellement de 1.5939. C'est à dire une difference de presque 10 000 euros sur le montant du prêt. Quand on a discuté initiallement avec la banque (mi-Juillet), ils nous ont dit qu' ils pouvaient garantir le taux à 4,40% mais pas le taux de change Eur/CHF. Et maintenant, ils disent que le taux Eur/CHF était bloqué depuis le départ de notre discussion. Le problème c'est que nous avons signé  un document le 12 septembre qui les autorise à fixer le "taux de jour" CHF croyant que c'était le jour même ou presque (situation favorable pour nous). Nous avons fait confiance à la banque et déçu de constater qu'ils en on  profité.

Les seuls éléments que nous avons c'est un email qui nous propose une mensualité de 2 215 € (sans mention de devise CHF) et l'offre de prêt qui stipule le taux de change "sur la base du cours du jour" (offre datée: 25/09/2008) à 1.636 (en réalité 1.5939 à cette date). La mensualité qu'ils proposent est égal à 2 274 € par mois au cours 1.5939.

Ont-ils le droit légal de faire ce genre de chose,  que pouvons-nous faire ?

xavier · Accepted Answer

cher monsieur ..moi meme j'ai eu le meme probleme avec ma bank.au moment de la realisation du pret en devises chf le taux de change etait a 1.45 et le jour du deblocage des fond le taux etait a1.55 une difference de 10 ct ..a la fin j'ai du ramener 10000 euros de ma poche .a lorigine une clause pouvait etre mise le flexigain qui bloque le taux de change mais par contre les conseillers financiers ont l'ordre de ne pas le proposer .moins le client est au courant mieux c'est pour la banque et de plus a l'epoque le cout du flexigain etait de 20 euros a peu pres .alors faites la difference entre redonner 10000 euros et 20 euros et ceci n'est que la face cache de l'iceberg.pour tout dire moins vous en savez sur les manieres dont les prets marchent mieux c pour la banque .je dis pas que toutes les banques sont pareil mais une banque tres connue a quasi le monopole des prets et fai tout pour avoir la plupart des prets.le probleme c'est que encore une fois les conseillers financier sont la pour nous en dire le moins possible ce qui rapporte au conseiller financier et a sa banque .mais de part la loi ils sont tenus de donner toutes les garanties possibles a un pret.c'est a dire toute  les assurances  qui puissent exister pour se couvrir des problemes futurs genre hausse des taux fulgurantes ..cape le taux ...le flexigain ..pas mal de choses qu'ils ne disent pas au clients .ce qui leur rapporte en bonus en fin d'annee et croyez moi cela est vrai ..depuis 1 an je me bat pour recuperer de l'argent pour manque d'explication et de proposition pour me couvrir avec certaines assurances sur mon pret ..le pire dans tout cela lorsque le directeur de la banque vous dit mais monsieur si on vous avez propose ces assurances ou autre il se trouve que vous auriez peu etre pas pris ces assurances donc on ne voyait pas l'utiliter de vous le proposer .voila la reponse du directeur de ma banque .Et de par la loi ils sont obliger de le dire ....actuellement c un organisme de defense des usager de banque qui ont mon dossier en main et cela se deroule tres bien pour moi .Alors ce que je peux vous dire c'est battez vous laissez pas avoir .une autre chose lorsque vous avez votre echeance de pret verifier bien le taux sur les sites internet ou demander le a votre banque car il arrive parfois que le taux que la banque vous donne pour la periode a payer ne corresponde pas a la realite au cours du jours cela m'est arrive et lorsque la difference est de 0.30 comme j'ai eu ca fais mal  alors verifier bien tout ca ...la banque est la pour vous donner des reponses et non vous enfoncer ..en esperant que cela vous apporte quelque chose ...merci  xavier

futurfront · Answer

bonjour Mcork

nous sommes pratiquement dans le même cas pour l'achat de notre maison en France voisine. Nous signons chez le notaire la semaine prochaine et en lisant ton post, j'ai eu un peur bleue. Je ne suis pas encore calmé.
J'ai couru relire notre contrat et je vois contre valeur CHF à hauteur de 51,66 pour cent du besoin de financement en euro et je me dis ARGGHHHHH, nous aussi  on a le même problème pourtant la banque me dit le contraire;
J'ai continue la lecture du contrat et j'ai trouvé cette clause diverse: Toutes les contre valeurs en EURO sont données au cours indicatif; les contre-valeurs définitives seront déterminées le jour de la mise a disposition des fonds.
Ce qui me laisse penser que la valeur de change ne sera fixée que la semaine prochaine???
Regarde dans ton contrat si tu as une clause identique

bon courage

alex39 · Answer

si le taux de change n'a pas été bloquer de façon contractuelle lors de la signature du prêt, votre banque est tenu de changer les fond au cour du jour ou vous les débloquer. Le taux du prêt n'a rien à voir avec le taux de change.
j'ai emprunter à 2.4% en novembre 2004 le cour était a 1.547, lorsque j'ai débloquer le reste des fonds pour des travaux le cour était a 1.57, j'ai donc disposé de moins d'euros que prévu.

Bernard74 · Answer

Bonjour,
En lisant votre message, je suppose que vous avez fait un prêt à taux fixe. Personnellement je viens de réaliser un prêt à taux fixe en CHF. Entre l'offre de crédit et son déblocage il est vrai que le taux peut varier. Pour mon cas ma banque m'a donné un taux libor à titre indicatif lors de la proposition en me précisant bien que le taux effectif serai celui lors à la signature du contrat. Aujourd'hui il existe un emprunt en CHF à taux variable que l'on peut caper c'est à dire limiter le risque de la hausse du taux, je pense que c'est un bon comprpmis entre la chereté du taux fixe et le risque du taux variable.

margouillette74 · Answer

Salut je voulais tout d'abord te remercier de m'avoir renseigner. 
J'aimerai avoir un petit conseil car je n'y connais vraiment rien en finances et savoir si ce que l'on m'a propose est intéressant. Mon mari travaille sur Genève donc nous optons pour un prêt en devise.

Notre demande de prêt s'élève à 267 000 euros
Nous avons 115 000 euros d'apport

et le banquier nous propose un prêt CAPE 1 a 3.12 % au plus haut donc 2.12 au plus bas, la marge de la banque est de 1.76.

Les frais de dossiers sont à 500 euros
J'ai négocié 1.5% de pénalité si remboursement anticipé

Quand pensez vous ? je suis vraiment perdu. Cette semaine j'ai encore 3 rdv dans différentes banques de la région. C'est pas facile lorsqu'on n'y connais rien.

Merci d'avance de vos précieux conseils

Creuse · Answer

Bonjour,
J'ai une question en rapport avec la discussion. Est-ce possible d'avoir un prêt d'une banque suisse pour un achat immobilier en France voisine? Je travaille en Suisse.
Merci d'avance

GG1945 · Answer

bonjour
 A part la négociation ou le demande de
1° UN MEDIATEUR DES BANQUES (VOIR INTERNET)
2) un mediateur civil
(voir TGI de votre ville) IL N(Y A RIEN A FAIRE
IL FAUT SAVOIR QU'UN TAUX DE CHANGE SE SIGNE LE JOUR DE LA TRANSACTION ET NON 1J AVANT OU 1J APRES
CAR LA DEVISE EST ACHETEE LE JOUR DU DEBLOCAGE DES FONDS
C'EST LA DIFFERENCE DE TAUX QU'ON VOUS A ACCORDE

greboot · Answer

Si personne n'a pris la peine de vous expliquer la différence entre amortissement direct ou indirect, je comprends que vous penchiez pour un taux fixe...Et le libor 3 mois chf de vendredi 9 janvier était 0,59%, donc avec une marge de la banque de 1.76...on arrive à qq chose d'intéressant...non??

Commuto · Answer

Lol. Merci abdoulaye pour la proposition d'escroquerie. Reprenons. Ce fil est très interessant...

Pour ma part j'ai vu le crédit mutuel aujourd'hui pour un prêt en Francs Suisse avec un capé +1/-1 sur base de 2.55% (160k d'apport pour 140k d'emprunt).
Je perçois mon salaire en euros mais la proposition me semble intéressante... (tant que le Franc Suisse se tient tranquille !!).
Qu'en dites vous ? Quel risque d'indexer le remboursement de son emprunt sur une devise étrangère ? (j'ai vérifié, le franc Suisse n'a varié que de +8 / -7% au cours des 10 dernieres années)

PK · Answer

Dans l'optique d'une renégociation, ces 2 dernières semaines pour du prêt en CHF:
BNP: fixe 3.5%
Banq Pop: Capé 1 marge 2.36 sur Libor 1m soit 2.67%-3.67%
CA: Capé 1 marge 2.46 sur Libor 3m soit 3%-4%

Dur dur les négociations avec les banquiers! J'ai actuellement un Libor 12m CHF margé à 1pt, pas de frais de remboursement anticipé ou total. Je pars sur un avenant au contrat pour passer en fixe à 3.5%. Cela va me couter 2000€ et le seul moyen d'amortir cette perte sera de procéder à un remboursement partiel dès que possible.

chanzo · Answer

He ben ... les marges enflent ...
Est ce que c'est parce que tu renegocie un crédit ? ou bien est-ce que tous les crédits sont soumis aux mêmes marges ? 
Je vois le Crédit mut en milieu de semaine prochaine je vous dirais.
Si d'ici la vous avez d'autres taux, je suis preneur.

chanzo · Answer

Riveli,
tu as eu du capé plus 1 avec le credit mut ?? De quelle agence s'agit-il ?

riveli · Answer

Hello chanzo.

Ecoute je vous dirais pas l'agence,car cela ne se serait pas correct.

Mais il suffit de demandé!!!!

Sinon la banque pop toujours d'acu ton taux ?

chanzo · Answer

Je n'ai pas de nouvelles de la banque pop depuis ma visite. Mais un message suivant au mien avait donné une marge plus importante.
Concernant les agences, pkoi cela ne serait pas correct ? elles se font concurrence même si elles ont la même enseigne ? Je n'y crois pas, cela me paraît vraiment très improbable ...

riveli · Answer

Hello. ecoute je ne suis pas financier mais il ne faut pas confondre en fait le taux ibor et le taux directeur de la bce.l'ibor est le taux du pret de l'argent entre les banques.
et ensuite tu a le taux  directeur de la BCE qui es en quelque sorte le taux auquel les banque doivent s'aligné pour pouvoir  preter l'argent au particulier et proffesionelle et qui es aujourd'hui a 2% et il va encore certainement baisser dans les mois a venir.et apres les banque ce prene une marge environ 1 point .
Et si tu veux le plus cher es le taux fixe ensuite tu la le cape 0.5 ensuite le cape 1 et le moins cher es le taux variable voila et le bon compromis a mon avis es le cap1 aujourd'hui. bien entendu cela concerne les pret en devise CHF.


Voila je pense t'avoir un peu eclairci et j'espere que d'autre intenaute me corrigeront si j'ai dit des betise.

A+

nico_X · Answer

Bonjour,

Je vais faire un credit en devise et le CA me propose la chose suivante

Pret total 342'000 EURO

Divisé en deux partie

Amortissement : 182'000 EURO taux 2.6 capé 0.5 sur 25 ans

In Fine : 160'000 en nantissement du 3ème pillier (intéret sur libor 3 mois)

qu'en pensez vous ?

Merci

samou · Answer

Voila je reviens du cic qui me propose un cape +1 -1 a 2.25 assurance a 36 euro par mois pour du 50 50 un cout raisonnable du credit et de bon avantage pour les frontalier tel que la suprésion des comptes en suisse grace a une carte de paiment et retrait qu'il proposent pour 30 euro par an puis plus qu'a donner le new rib a votre employeur un blocage a 30 euro du taux de change aucune penalité pour le remboursement anticipé enfin aprés calcul la caisse d'épargne est out et il me reste a negocier entre la banque populaire et le cic.

riveli · Answer

Hello a tous .
Voila je vais racheter mon pret en devise de 400 000.-CHF car j'ai ai marre du CA.

Je vais certainement passer par un courtier . 

Ma question es la suivante .
Est ce que qu'elle qu'un est deja passer par un courtier ?et en a t'il ete satisfait.
C'est vraiment plus avantageux on c'est plus cher ?
Est ce vrai qu'ils arrivent a negocier de meilleur taux que le particulier ?

Voila a+

Riveli

coco · Answer

Je suis sur le point de signe un cape 0,5 du credit agricole sur le libor 3 mois chf je flipe a mort.
notament sur le faite que j ai vraiment l'impression de pas avoir le cap, nulle part ecrit.
En plus tous ce contredit mais maintenent je suis bloquer jai plus le choix ca a trop trainé.
Comment peut -on avoir des echances constantes alors que j' ai refusé l'ajustable.
En plus sur le tableau  d'amortissement en cas du soit disans cap au max les echeance serait de:

Impossible de comprendre quoi que ce soit.

AUX SECOURS.

invitee2511 · Answer

Bonjour, 

Je suis moi aussi en cours de negociation pour un pret immobilier en chf. J ai aujourd hui eu une offre que je vais tres certainement accepte: 1.84% cape +1 (hors assurance). J ai fait toutes les banques, j ai beaucoup lu et beaucoup appris: pour avoir la meilleure proposition, prenez la banque qui vous aura fait la meilleure proposition et contacter la meme banque dans la region d a cote a peine plus eloignee de la frontiere que la votre. La, vous aurez une proposition encore meilleure. Car dans les banques collees aux frontieres, les revenus des gens sont plus importants et les banques en profite. En tous les cas, moi, j ai essaye et ca a marche: le meme groupe propose du 2.20 cape +1 et leurs collegues de la region voisine du 1.84 cape+1.

Daniela01 · Answer

Bonjour,

Moi aussi je suis intéressée par cette agence bancaire. J'ai une proposition à 2.05 Cape +1 et cette idée de demander dans une autre agence du même groupe m'avait traversée l'esprit. Je me suis ravisée en pensant qu'avec le nom de famille, le 1er dossier serait forcément vu par la 2ème agence. Cela ne semblerait donc pas le cas.
D'avance merci pour l'info !

pgaz · Answer

Je suis également interessée par cette agence.
Savez vous si elle fait des pret sans apport ? Car dur dur d'en trouver une....

mars · Answer

Bonjour,

Je recherche un courtier. Vous en connaissez un sérieux ?

Merci

kmeleon · Answer

Bonsoir,

Nous avons rencontré 5 banques, dont 3 du même groupe. Voici les meilleures offres pour un prêt sur 20 ans et sans apport:

Taux capé +1 à 2,60% + assurance à 200% qui s'élève à 40000 euros environ

Taux fixe à 3% + assuré à 200% pour 56 euros/mois en moyenne pour 2 personnes (minimum décès invalidité) + frais de dossier à 1000 euros + pas de pénalité de remboursement anticipé. Pour le taux de change, la banque se couvre à +/- 5%.

Ce n'est clairement pas les taux les plus intéressants du topic et je suis fort déçu de que les banques nous proposent. Pensez-vous que nous pouvons trouver mieux? Est-ce que les taux vont continuer à descendre les prochains mois?

Merci

doudoun28 · Answer

Bonjour, je possede déja un pret immobilier au credit agricole finacement de geneve, je suis sur le libor 3 mois avec une marge de 0.8.
j'aimerai securisé mon pret en changeant de banque avec un credit capé, quelles sont les taux proposé actuellement? il y a quelques mois la banque populaire etait bien placée qu'en est il maintenant?
merci pour vos reponse.
ps: l'ideal pour moi serai de pouvoir bloquer le 3e pilier et laisser le pret direct au libor 1 mois ou 3 mois.

kmeleon · Answer

D'après les avis, la délégation d'assurance serait plus intéressante que l'assurance de la banque. Cependant, il y a un risque de refus de la banque. De plus, tous les assureurs ne garantissent pas des prêts en devise. A part April et Cardiff, je ne connais pas les autres assureurs qui pourraient proposer ce service et qui seraient acceptables par les banques de la frontière.

kmeleon · Answer

Bonjour,

En fait, nous avons des simulations. Je ne sais pas si elles sont considérées comme des devis qui engagent les banques sur une période d'un mois. Vous avez eu un taux capé plus bas que les nôtres. Pouvez-vous nous dire quelle est la durée du prêt et si vous avez un apport? Le plus bas que nous avons eu, c'est 2,41% capé 1.25 que ce soit 20 ou 25 ans, sans apport. Pouvez-vous nous dire quelle est la banque qui propose ce taux? Merci

darty · Answer

bonsoir,

en faite,je ne sais pas pour les simulations,en tous cas nous ,on a recu des simulations du courtier mais en faite ca engage en rien.mais si vous avez recu des simulations des banques,il faut demander.pour l'offre qu'on a eu de 2,24 capé 1 en ne sais pas encore la banque ,je vous dirai laquel?on attend un téléphone de la part du courtier,en sais que c'est un taux qu'il y est pas chez les autres courtiers ,il ya meme des courtiers qui nous on installer des doutes, je vous dirai juste aprés le contact avec le courtier.

Offre de prêt immoblier devises CHF

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