6 réponses
Bonjour
. Un placement en assurance-vie aurait peu d'intérêt. Une rentabilité globale (fonds en € + fonds en UC) extrêmement faible. Les UC (Unités de Compte) sont susceptibles de perte en capital. Seuls les fonds en € sont garantis.
. Pour un placement, voir plutôt le LEP (Livret d'Epargne Populaire). Pour une souscription en 2022 : plafond final des versements 7700€, taux 4.6%, fiscalité et cotisations sociales de 0€. Mais l'épargnant doit remplir la condition d'éligibilité ; par ex pour 1 part fiscale, avoir un RFR (Revenu Fiscal de Référence) égal ou inférieur à 20296€ (revenus perçus en 2020, sur avis d'imposition de 2021).
. Avez-vous bien vérifié tous les aspects d'un PEL ? En particulier, le taux de rendement net de tous frais et fiscalité. Montant et taux de l'emprunt immobilier futur... Après une lecture rapide, il m'a semblé que le montant d'un emprunt futur à taux "bonifié" reste dérisoire.
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Actuellement, les taux des emprunts immobiliers commencent à remonter. A côté, les prix de l'immobilier ont tendance à progresser également. Si votre fille a une capacité d'épargne importante, elle pourrait envisager une acquisition prochaine. Avec une inflation de 7-8% et si celle-ci perdure, sa charge de remboursement s'allègerait au fil des années.
Bonsoir,
Merci beaucoup pour votre réponse.
Selon vous, négocier un emprunt auprès de sa banque actuellement reste la meilleure solution ?
Mais ma fille commence juste à travailler depuis un an et donc elle n'envisage pas d'être propriétaire avant une dizaine d'années..
Mais c'est sur que le montant pouvant être emprunté dans le cadre d'un pel est inférieur à 100000 euros..
Bonjour
* PEL souscrit en 2022 : 1% en intérêt, fiscalisation maximale des intérêts 30%, durée minimale du plan (4 ans) et maximale (10sans) avant de pouvoir investir. Avantage : taux de 2.2% sur prêt épargne logement futur. Avec une contrainte : intérêts capitalisés X 2.5 = intérêts totaux sur futur prêt épargne logement, avec une durée maximum du prêt de 15 ans.
Avec une durée maximale de remboursement du prêt, le capital prêté est extrêmement bas, voire insignifiant. De plus, l'emprunt complémentaire souscrit se fera au taux du marché au moment de l'investissement (donc taux inconnu à ce jour).
En tant que parent, si vous détenez un PEL, il y a possibilité de céder ses droits à un descendant.
* En situation d'attente de plusieurs années avant d'investir, la problématique sera de trouver un placement compensant l'inflation c'est-à-dire maintenant le pouvoir d'achat de l'argent placé. Ici, taux de rendement élevé signifie prise de risque avec possibilité de perte en capital. Un placement financier ne passe pas nécessairement par son banquier. Les professionnels de la finance sont nombreux sur le marché.
* Autre critère à prendre en compte ; Votre fille est en tout début de sa carrière professionnelle. Une mobilité géographique n'est pas à exclure de son parcours, ou/et plus simplement les aléas de la vie. Elle décidera en fonction : de sa compréhension des inconnues que sont l'économie et la finance, de son tempérament (confiance, prudence...).
Bonjour,
Merci pour votre analyse, je ne pensais pas que la durée de remboursement du prêt pel était limitée à 15 ans avec une somme empruntée plutôt faible..
N'ayant pas de pel, je ne pourrais lui céder de droits...
Dans le cadre du pel, l'argent peut t il être débloqué plus tard pour autre chose que l'achat immobilier ?
Le taux du pel va augmenter en 2023 mais au final, je ne sais plus si cela vaut le coup de lui faire prendre ce pel...
Une assurance vie chez un professionnel de la finance avec des supports en uc, est ce une bonne idée en ce moment ? J'ai entendu parler de scpi mais cela doit être bourré de frais ..
Bonjour
Concernant le PEL, je n'ai mentionné que ce que j'ai pu lire internet. Détenir un PEL ne signifie pas obligation à investir dans l'immobilier. Lorsque l'épargnant résilie sont PEL, il dispose de son argent comme il l'entend.
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D'autre part, pour ce qui est des placements financiers, n'ayant aucune compétence dans ce domaine je ne saurais vous conseiller. [Attendre que d'autres bénévoles interviennent sur ce forum].
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Si, actuellement, votre fille est locataire et arrive en + à épargner quelques centaines d'euros par mois, elle pourrait étudier la possibilité d'un investissement. En utiliser un simulateur d'emprunt, vous aurez une première réponse sur la faisabilité d'une telle opération.
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Point de vue personnel : Mieux vaut investir dans des biens physiques concrets et donc tangibles. Que ce soit mensuellement ou autres.
C'est exactement cela !
Ma fille est locataire et arrive en + à épargner quelques centaines d'euros par mois !
"elle pourrait étudier la possibilité d'un investissement. En utiliser un simulateur d'emprunt, vous aurez une première réponse sur la faisabilité d'une telle opération"
Si je comprends bien, vous parlez d'un emprunt bancaire en vue d'une acquisition immobilière ?
Un appartement, par exemple ?
Si oui, le problème, c'est de trouver un bien immobilier bien situé qu'elle serait sure de louer ...
Une simulateur prend en compte le salaire et la capacité d'épargne, j'imagine..
Qu'en pensez vous ?
Merci de votre réponse !
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Bonjour
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Lorsque j'évoque l'emprunt pour financier l'acquisition d'un bien immobilier, ce serait pour un logement qu'elle occuperait. Un bien adapté à sa situation (pour une personne seule, un appartement de ? 60 m² par exemple).
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Critères à remplir et préconisés par la Banque de France : taux d'endettement maximum de 35% sur une durée de remboursement ne dépassant pas 25 ans. Si l'emprunteur a déjà des crédits à la consommation, ceux-ci sont à inclure dans les 35%, ce qui réduit d'autant la capacité restante sur l'emprunt immobilier. Le taux est calculé sur les revenus nets.
La plupart des emprunt accordés sont modulables. Phase pause, de quelques mois en cas d'imprévus ou pépins pour l'emprunteur. Ou mensualités plus importantes ce qui réduit la durée de remboursement. Ou mensualités plus faibles, ce qui rallonge la durée de remboursement.
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En utilisant le simulateur du Trésor Public, voici quelques résultats. Taux : emprunt 2,5% + 0,5% assurance = 3%. Capital emprunté 100000€. Durée de remboursement 25 ans ou 300 mois ==) mensualité de l'emprunt : 474€.
Capital emprunté 120000€. 3%. 300 mois ===) mensualité 569€.
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Les taux actuels étant à la hausse, demander à bénéficier dans le contrat d'emprunt de la clause "transfert" (gratuit). Ca signifie concrètement qu'en cas de vente du 1er bien, suivie de l'acquisition d'un 2d bien, l'emprunt est transféré au financement du second, mais sans changement de taux etc...
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La capacité d'épargne varie beaucoup d'une personne à l'autre. Dans des situations identiques, on trouve les deux extrêmes : la personne "cigale" qui dépense tous ses revenus régulièrement sans se soucier du futur, et la personne "fourmi" qui épargne chaque mois en prévision de ses projets.
Avant de prêter, les banquiers regardent les relevés des comptes financiers des candidats à l'emprunt et ont vite fait de catégoriser le candidat à l'emprunt. Bien évidemment, lorsque les relevés font apparaître des découverts en fin de mois, le risque d'un refus de prêt est très élevé, voire le rejet immédiat du dossier.
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Sur moteur recherche : service public - simulateur emprunt ; Faites vous-même des simulations en tenant compte des chiffres réels (revenus nets, marché de l'immobilier et montant du bien visé). Tenir compte du classement énergétique du bien visé, car les mauvais classements auront une incidence sur leur valeur dans les prochaines années.
La capacité de remboursement de votre fille = salaires nets + épargne mensuelle constatée sur ses comptes.
Devenir propriétaire implique obligatoirement des charges contraintes telles que : la taxe foncière, les charges de copropriété, et le coût d'entretien de son bien.
Bonjour,
Je vous remercie pour toutes ces renseignements auxquels on ne pense pas forcément !
Comme la clause transfert dans le contrat d'emprunt !
Effectivement, elle ne restera pas toute sa vie au même endroit, elle envisage de revenir plus tard vers le sud..
C'est sûr qu'il faudrait qu'elle trouve dans sa petite ville un appartement à acheter à un prix raisonnable.. Pas évident..
Si elle ne trouve pas, serait ce une bonne idée que d'acheter un appartement ailleurs style logement étudiant pour le louer ?
Elle aurait donc toujours son loyer à payer de 500 € en parallèle..
Au final, je ne vais plus lui conseiller un PEL...
Je vais regarder ce simulateur service public - simulateur emprunt !
Bonjour
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En matière de revenus locatifs, bien veiller à distinguer : a) Location meublée ===) revenus fiscaux catégorie BIC (Bénéfices industriels et Commerciaux) et b) Location nue (ou vide) ===) revenus fiscaux fonciers. Deux fiscalités différentes. Durées de locations différentes.
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Dans un premier temps, vérifier que votre fille est éligible du LEP (Livret d'Epargne Populaire) [voir ma réponse du 29/11 16h00]. Bien que le plafond des versements soit relativement bas, c'est le meilleur placement actuel en livrets réglementés.
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Autre point à ne pas négliger lors d'un achat : le classement énergétique. Les conditions vont devenir beaucoup plus strictes dès les prochaines années.
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Posez votre questionBonjour,
Vous avez raison pour le LEP, elle doit se renseigner à sa banque, mais j'ai peur qu'elle ne soit pas éligible..
Merci de soulever d'autres questions pour lesquelles je suis ignorant..
Selon vous, quel est le plus intéressant, louer meublé ou louer nu ?
Selon vous, serait ce une bonne idée que d'acheter un appartement ailleurs style logement étudiant pour le louer en confiant la gestion a une agence immobilière ?
J'ai demandé à ma fille et elle ne veut pas acheter d'appartement pour y habiter pour l'instant car elle ne compte pas rester suffisamment longtemps dans la même ville..
Bon après, la vie se déroule parfois de manière différente de nos souhaits..
Bonjour
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Sur moteur de recherche : "comparatif locations meublées et locations nues". Vous recueillerez davantage d'infos que ce que je pourrais développer ici.
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D'une manière générale, les petits logements sont adaptés autant à la location meublée qu'à la location nue. Le profil des locataires changera : personne seule ou couple sans enfants. Suivant l'implantation géographique du bien, la proximité des transports collectifs peut être un atout non négligeable, le panel des postulants à la location s'élargissant aux personnes ne disposant pas de moyens de transport personnels.
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Mandat de gestion d'un bien locatif auprès d'une agence immobilière. Dans ce cas, le bailleur se décharge de tout : recherche de locataires, contrat de location, état d'entrée et de sortie dans les lieux, encaissements des loyers, décompte annuel pour la déclaration fiscale du bailleur. Tout ceci moyennant un coût.
La législation juridique et financière évolue en permanence...