Refus prise en charge ITT prêt immobilier

Bonjour,

Je viens vers vous car j'ai un soucis avec l'assurance de mon prêt immobilier qui refuse de prendre en charge mes mensualités alors que je paye cette assurance obligatoire tous les mois.

En résumé, je suis en arrêt maladie depuis le 31/08/2021, j'avais 90 jours de franchise (jusqu'au 29/11/21), j'ai donc déposé mon dossier de demande de prise en charge le 06/12/21.
Ils ont fait trainer les choses un maximum, avant de me convoquer chez un médecin expert (un retraité dans un cabinet glauque, il était complètement à la masse). Il a fallu 1 mois de plus pour avoir un rdv en Février.
Depuis je les relance toutes les semaines pour finalement envoyer un recommandé A/R auquel ils viennent de répondre aujourd'hui en disant que c'était refusé car d'après leur "médecin" j'étais apte à reprendre le travail dès le 27/11/21 (comme par magie 2 jours avant la fin de la franchise).
Je précise qu'à ce jour, la médecine du travail m'empêche de reprendre, mon médecin traitant ayant demandé un mi-temps thérapeutique fin Mars.

Mes questions sont les suivantes:
Comment un médecin expert à la solde de l'assureur peut il prévaloir sur la médecine du travail elle-même ?
Est on d'accord que c'est de l'escroquerie?
Quelles sont mes recours?

D'avance je vous remercie,