Premier emprunt immobilier

Résolu
NewLife - 17 avril 2019 à 15:40
 NewLife - 17 avril 2019 à 16:59
Bonjour,
Nous sommes sur le point de faire une demande de crédit immobilier.
Nous gagnons à nous deux 3000€ / mois (sans compter les allocations familiales) et je n'ai qu'un crédit auto qui me coûte 165€/ mois
Je suis en cdi depuis 2 ans et mon conjoint est fonctionnaire. Nous demandons un emprunt de 240 000€ sur 25 ans, et avons un apport pour les frais de notaire (et un peu plus)
Mon conjoint n'est jamais à découvert et a des placements (assurance vie et retraite) assez conséquents, je n'ai pas d'épargne (tout juste 300€ sur un compte sans compter ce que j'épargne pour mes enfants sur leurs comptes respectifs) et je n'atteint jamais mon découvert autorisé ( moins de 300€ de découvert le mois dernier suite à une mauvaise gestion de ma part pour un virement sur un découvert autorisé de 500€)
J'ai vu un courtier qui m'a proposé une simulation qui semblerait nous convenir mais je vais négocier après en avoir vu un autre) mais j'ai bien conscience que ça ne constitue pas un accord de prêt
Savez vous si notre dossier peut être considéré comme un bon dossier et si nous avons nos chances de pouvoir acquérir cette maison ?
Nous signons l'offre d'achat avec le vendeur la semaine prochaine et nous avons donc 2 mois pour obtenir le financement

Merci d'avance pour votre réponse !

1 réponse

B.SALES Messages postés 365 Date d'inscription vendredi 22 mars 2019 Statut Membre Dernière intervention 23 avril 2019 208
17 avril 2019 à 15:53
Bonjour,

Votre dossier n'est ni bon ni mauvais à priori.

Il faut idéalement que votre apport, au delà des frais de notaire, couvre les autres frais (garantie du prêt, frais de courtage, frais de dossier, etc.)

Dans la théorie, à cause de votre crédit auto, niveau taux d'endettement c'est très juste (en me basant sur les taux actuels). Surtout que je comprends que vous avez des enfants. Il faut bien prendre en compte que le taux d'endettement ne fait pas tout et que le reste à vivre sera apprécié par la banque selon votre composition familiale.

Les banques verront et estimeront également la variation de vos charges. Si vous êtes juste à chaque fin de mois et que le crédit immobilier + charges + taxe foncières + assurance emprunteur, etc vous feront dépenser plus d'argent que votre situation actuelle de locataire (j'imagine), elle risque de ne pas vouloir vous accorder de financement.

Si vous en avez la possibilité, faites le nécessaire pour gonfler au maximum votre apport.

Quelle est la simulation du courtier ?
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Merci pour votre réponse. La simulation du courtier est un emprunt sur 25 ans avec des mensualités de 973€ hors assurance avec un taux à 1.80 que nous pouvons négocier à 1.60 d'après le courtier

Notre apport couvre l'assurance et les frais de notaire + frais de dossier
Actuellement nous avons un loyer de 875€/ mois et j'ai des frais qui diminuent de plus de 300€ par rapport aux mois précédents.
Nous ne pouvons pas gonfler + notre apport malheureusement, et emprunter sur 30 ans nous couterait trop cher sur le long terme...
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J'ai oublié de préciser que nos revenus sont sur 13 mois pour mon conjoint et 14 mois pour moi sans compter les primes et intéressement que j'ai très régulièrement
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B.SALES Messages postés 365 Date d'inscription vendredi 22 mars 2019 Statut Membre Dernière intervention 23 avril 2019 208
17 avril 2019 à 16:07
1.60% à 25 ans oui. Si en tant que courtier il n'arrive pas à obtenir ce taux aujourd'hui, il faut le changer.
Attention aux frais du courtier également, ils seront déduit par la banque de vos apports personnels (frais d'intermédiaire ou de courtage)
Vous aurez donc mensuellement +100€ pour le prêt, + xx€ pour l'assurance emprunteur + la taxe foncière.
Quel est votre épargne mensuelle ?

Pour votre taux d'endettement, même si on ne prend pas en compte l'assurance emprunteur dedans (certains le font), vous arrivez à 38%. C'est élevé mais pas impossible pour les banques Tout dépendra de la qualité de vos comptes, de votre épargne et du reste à vivre nécessaire.

Combien avez-vous d'enfants ? (que je puisse vous donner une idée de l'estimation du reste à vivre retenu pour votre foyer)
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B.SALES Messages postés 365 Date d'inscription vendredi 22 mars 2019 Statut Membre Dernière intervention 23 avril 2019 208
17 avril 2019 à 16:08
J'ai oublié de préciser que nos revenus sont sur 13 mois pour mon conjoint et 14 mois pour moi sans compter les primes et intéressement que j'ai très régulièrement

Du coup 3000€ c'est une moyenne sur 12 mois ou vous avez 13*3000 + 1* votre salaire ?
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J'ai deux enfants.
J'épargne pour moi 50€/ mois et 40€ pour chacun des enfants donc en tout 130€ par mois, mon conjoint épargne un peu plus de 150€ par mois sur ses placements retraite et assurance vie.
Les comptes de mon conjoint sont irréprochables, les miens ne sont pas parfaits mais je n'ai pas d'incident de paiement et je suis loin de mon autorisation de découvert (dans le bon sens du terme :) )
l'assurance emprunteur nous devrions pouvoir la négocier à +- 25€ / mois et en ce qui concerne la taxe foncière elle est sensiblement la même que la taxe d'habitation que nous payions l'an dernier avant la mise en place de la réduction. Ah et nous ne payons pas d’impôt ni l'un ni l'autre
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