Avant le surendettement

Bonjour,
Voilà 5 mois que je suis séparée et que j'assume seule charges et crédits (je suis seule empruntrice sur ces dossiers)..
Forcément à 2, les charges sont moindres mais quand survient la séparation et que l'ex à organisé son insolvabilité et ne peut, ni ne pourra payer la pension alimentaire, ni les dettes (factures edf et eaux). Les fins de mois commencent à être compliquées.. Endettée a 70%, je n'ai aucun retard de paiement, et ne suis pas fichée.. Avant que la situation se complique j'aimerais renégocier auprès d'un établissement financier ou j'ai 1 pret amortissable et 2 renouvelables, un réaménagement afin de continuer à rembourser mes paiements sans défauts et sans mettre à mal le budget de ma famille.
Les sociétés de rachat de credit ont refusés mon dossier car l'endettement est trop important et le reste à vivre pas suffisant.
(4 crédits au total/encours a 25000€), je suis locataire.

J'ai appellé cet établissement tout à l'heure qui me dit que sans impayés on ne peut pas renégocier ?

J'aimerais éviter le dossier de surendettement et le fichage que cela va générer..

Avez vous des conseils s'il vous plaît ?
Merci d'avance