conseils pour un rachat de prêts immo

Question

Bonjour à tous,

Comme vous avez pu remarquer, les taux sont bas, extrêmement bas. J'ai mis le temps à me décider jusqu'à il y a peu et voilà que les taux semblent remonter ! D'où l'urgence, alors voici ma situation...

J'ai acheté un appartement il y a 5 ans en passant par un courtier. Pour faire court et résumer l'ensemble, j'ai obtenu 4 prêts auprès du Crédit Foncier qui sont les suivants :

1er prêt : 9700€ (apport personnel à 4,35% jusque 01/2019) reste 4680,44€ à devoir

2ème prêt : 8800€ (PTZ jusque 01/2033) reste 8802,82€ avec l'assurance

3ème prêt : 9500€ (foncier avantage libre à 1,50% jusque 01/2021) reste 5410,61€

4ème prêt : 76700€ (prêt à 4,45%, taux révisable tous les 60 mois nommé PAS tendance J5 jusque 02/2040) reste 78134,17€ d'après le document réclamé au CF, sans compter les frais de gestion ! Donc rajouter 1% de cette somme si j'ai bien tout compris et suivant leurs conditions générales (je soupçonne déjà l'arnaque là, parce que je paye tout de même 318,66€ tous les mois depuis 5 ans rien que pour ça, mais bon...)

Je suis agent territorial cat. C (fonctionnaire depuis plus de 15 ans) et gagne 1565€ net/mois x 12 mois, j'ai 39 ans, suis célibataire et je n'ai aucun autre prêt.

Alors ma question va être "simple" : que feriez-vous à ma place aujourd'hui ?

Donc merci d'avance aux banquiers ou à l'âme charitable qui voudra bien se dévouer pour me conseiller, calculer, réduire mes taux et mes durées ^^

kasom · Answer

bonjour

Vous êtes sur un forum de droit , pas sur un forum "calcul de taux di'ntérêts" 

vous allez tout simplement voir un courtier ou un concurrent de votre banquier actuel , il va vous faire les calculs ....et des offres

mamote · Answer

Bonjour kasom,

Avec tout mon respect et sauf erreur de ma part, lorsque que vous demandez des informations chez un voyagiste sur des destinations, il ne vous remballe pas gentiment en vous répondant simplement : vous êtes ici uniquement pour commander un billet !

Donc je ne crois pas m'être trompé en postant ma demande ici quoiqu'il vous en plaise. Si vous n'avez pas envie d'aider votre prochain c'est votre problème.

Bonne journée quand même. (prenez une boisson fraîche, ça vous détendra)

louvanne · Answer

Bonjour,

 d'après le document réclamé au CF, sans compter les frais de gestion  
C'est quoi ces frais de gestion ??? IRA, levée d'option....


Donc rajouter 1% de cette somme si j'ai bien tout compris et suivant leurs conditions générales (je soupçonne déjà l'arnaque là, parce que je paye tout de même 318,66€ tous les mois depuis 5 ans rien que pour ça, mais bon...)

De l'arnaque ?? dans quel sens ??
Vous auriez payé combien en location ??

Kasom a raison : consultez un courtier ou une banque mais vous ne pouvez garder votre ptz, l'atout clic et le foncier avantage..

Cordialement


Le sourire est le signe le plus délicat et le plus sensible de la distinction et de la qualité de l'esprit....(Charles Augustin de Sainte BEUVE)

mamote · Answer

Bonjour louvanne. Merci pour votre intérêt et votre compassion.

Il est bien évident que j'irai voir un banquier tôt ou tard et cela assez rapidement. Pour répondre à vos questions : les IRA sont inclus, je pense (à moins de me tromper) que le CF voulait parler des 35€ de frais de gestion lié à ma demande de copie lié à cette demande de remboursement par anticipation. D'où cette ligne l'évoquant uniquement pour un seul prêt. (je me suis donc trompé, il n'y pas de 1% qui tienne)

En revanche, quand je parle d'arnaque, mais il semble apparemment de ce que je lis ça et là, qu'ils sont dans leur bon droit (quoique) ils m'ont appliqué des frais correspondant à (je reprend leur source) : 

L'indemnité due par l'emprunteur, en cas de remboursement par anticipation, ne peut excéder la valeur d'un semestre d'intérêts sur le capital remboursé, au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3% du capital restant dû avant le remboursement.

Et c'est là que ça devient confus pour moi, je ne maîtrise pas bien ce qu'ils veulent dire par là. Et surtout, comment je fais pour connaître la variable du pourcentage moyen ? 

J'ai un taux révisable actuellement à 4,45%, donc pour moi, la moyenne c'est 2,225%, mais comme ils disent : c'est en plus sur les 6 derniers mois qu'ils appliquent ce taux, alors je calcule ça comment ?! Ouf....

Néanmoins, comme dirait mes parents, cessons avec ces "chipotages" de chiffres et venons-en aux faits : pourquoi dites-vous qu'il ne faut pas que je garde mon Atout Clic et mon prêt libre ? Et surtout, pourquoi devrais-je m'intéresser au PTZ qui ne me coûte rien ! Autant que je le garde au CF non ?

Mon idée de départ : faire racheter les prêts les plus lourds sur 18 ou 20 ans à un taux moindre et garder juste le PTZ. Mais est-ce judicieux ? D'autant que j'ai une hypothèque sur tout ça, mais comme je garde le bien pour l'instant puisque je réside dedans, pas besoin de payer des frais de main-levé ou je me trompe ? Merci encore pour vos lumières.

Cordialement.

louvanne · Answer

Rebonjour,

Le CFF n'acceptera pas de vous laisser le ptz car il y a une hypothèque, l'atout clic pas sûr mais c'est un prêt conso ainsi que le foncier libre à 1.50.

Pour les ira ce seront les 6 mois d'intérêts et pour la levée d'option, ce sera inévitable, environ 0.84 % du montant initial du prêt initial donc je ne suis pas sûre que ce soit intéressant et il faudra reprendre une nouvelle garantie hypothécaire sur votre rachat.

Espérant vous avoir un peu plus éclairé

Cordialement

johndu14 · Answer

Bonsoir,
si vous avez la possibilité de payer 500 euros par mois environ, il doit être possible de renégocier le tout sur 20 ans avec les taux actuels.
Contactez un courtier pour lui demander si l'opération est intéressante compte tenu des différents frais (remboursement anticipé, levée d'hypothèque, frais de courtage).
Cordialement

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