Arrivée à échéance de mon PEL

Question

Bonjour,

Mon PEL (21700 euros) va avoir 10 ans le 27 avril 2015. Selon mes recherches, au-delà de cette date, je ne pourrai plus verser d'argent dessus mais il continuera à produire des intérêts tout au long de son existence et sera exonéré d'impôt pendant encore deux ans. Disposant aussi d'un Livret de développement durable (11000 euros) et d'un livret A (13000 euros), j'aurais aimé connaitre la solution la plus adaptée à mon profil sachant que je ne prévois pas d'acheter de bien immobilier à court terme, que je souhaite disposer d'une réserve d'argent d'au moins 7000 euros et que je dispose déjà d'une assurance vie.

J'avais pensé, avant d'arriver à la date d'échéance de verser :

1- l'intégralité de mon LDD sur mon PEL, ce dernier ayant un meilleur taux d'intérêt
2- 6000 euros de mon livret A sur mon PEL, pour la mêmes raisons et ainsi garder ma réserve disponible de 7000 euros
3- de continuer à alimenter mon livret A et mon LDD à hauteur de 400 euros mensuels

N'étant pas un expert en épargne, je m'en remets à vos conseils avisés afin que vous me proposiez la solution la plus adaptée.

Merci par avance

Pochdu_12 · Answer

Bonjour, 

Honnêtement vous donnez le bon conseil, avec ce peu d'informations même si vous nous en avez beaucoup dit.
Seul votre conseiller bancaire qui vous connait bien pourrais vous aiguiller au mieux tout en discutant avec vous, vous seul aurez le dernier mot.
Il y a pleins de choses à prendre en compte : 
    - Votre situation familiale
    - Votre âge
    - Vos revenus
    - Vos charges
    - Votre épargne globale
    - Votre patrimoine immobilier
    - Etc....etc....
Enfin bref vous l'aurez compris, difficile de bien vous conseiller dans ses conditions.

Je peux seulement vous donner quelques questions à vous poser ?
    - Est ce que 7 000 € d'épargne cela suffit à parer à toutes éventualités (dans votre situation, familiale, âge, etc..)
    - Attention les prélèvements sociaux vont vous être prélevés cette année, cela risque de piquer.
    - Effectivement exonéré d'impôt, mais seulement pour deux ans.
    - Attention de pas vous planter, sur 7 000 € restant, si jamais besoin de 10 000 € d'ici quelques mois ou dans 1 an ou 2, vous serez obligé de clôturer votre PEL car argent insuffisant sur votre livret.

Après si 7 000 € sur votre livret vous suffisent pourquoi pas, votre idée n'est pas mauvaise. Puis en alimentant à coup de 400€/mois sur votre livret A ou LDD vous remonterez vite votre solde sur votre livret.

Attention (a voir votre situation, niveau impôt), calcul rapide dans deux ans avec PEL d'environ 38 000 € rémunération environ 3% à voir avec banque :
PS (Prélèvement Sociaux) : 38 000*3/100 = 1 140 € d'I *15.5/100 = 176,70 € de PS.
Montant à déclarer en plus de vos revenus 1 140 €.
Si vous ne payer pas d'impôt, pas de différence pour vous.
Si tranche à 14% : 1 140*14/100 = 159,60 € d'impôts à payer en plus.
Si tranche supérieur, etc....

Donc placement PEL 38 000 = 963.3 €d'Intérêts voir moins si tranche d'impôt.

Livret A plein 22950 €, 1% = 229,50 € d'Intérêts
LDD plein 12 000 €, 1% = 120 €d'Intérêts

Donc il vaut mieux le PEL ;-)

Je ré-insiste juste sur votre situation, suivant vos avoirs bancaires et vos bien immobiliers, il faut aussi prévoir la transmission.
Votre conseiller financier vous conseillera beaucoup mieux que nous, internautes, qui ne vous connaissons pas.

Cordialement.

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