Amortissement négatif
Résolu
ogive
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Gérard. -
Gérard. -
Bonjour,
Je reviens d'un RDV avec mon banquier pour des questions sur un prêt immo.Nous avons emprunté en 2007 178100€ pour acheter une maison.Notre conseillère de l'époque nous a fait le montage suivant:
52000€ à taux 3.85% sur 10 ans
126100€ à taux 4.05% sur 25 ans
Le premier pret ne pose pas de pb mais pour le deuxieme nous remboursons 444€ par mois et le capital restant dû augmente jusqu'à la 10ème année.Nous avons donc un amortissement négatif .Est-ce légal et que puis-je faire?
Je reviens d'un RDV avec mon banquier pour des questions sur un prêt immo.Nous avons emprunté en 2007 178100€ pour acheter une maison.Notre conseillère de l'époque nous a fait le montage suivant:
52000€ à taux 3.85% sur 10 ans
126100€ à taux 4.05% sur 25 ans
Le premier pret ne pose pas de pb mais pour le deuxieme nous remboursons 444€ par mois et le capital restant dû augmente jusqu'à la 10ème année.Nous avons donc un amortissement négatif .Est-ce légal et que puis-je faire?
4 réponses
Bonjour,
L'amortissement négatif n'est pas illégal. Techniquement il s'explique par le fait que la mensualité payée chaque mois est insuffisante pour payer les intérêts du mois et donc les intérêts qui n'ont pas pu être payés viennent s'ajouter au capital restant du... qui donc augmente.
Dans votre cas, vous vous retrouvez dans cette situation parce que (vraisemblablement) vous avez un prêt à paliers (le prêt sur 25 ans) : un pallier de 10 ans puis un autre de 15 ans. Or, la mensualité du premier palier sur 10 ans est visiblement trop faible pour permettre le remboursement des intérêts mensuels et donc vous accumulez chaque mois des intérêts non payés qui viennent s'ajouter à votre capital restant du sur ce prêt.
On met en place des prêts à paliers pour pouvoir faire passer un prêt long (ici sur 25 ans) alors qu'il y a un autre prêt court en place ou à mettre en place en même temps que le prêt long. C'est le cas lorsque vous voulez faire un prêt immo alors que vous avez encore un gros prêt conso à rembourser ou lorsque votre plan de financement immo comprend un prêt à taux zéro ou un autre prêt aidé.
Dans votre cas, sauf à ce que le montant de 52 000 € sur 10 ans ait une justification intrinsèque (travaux de rénovation par exemple que la banque ait voulu séparer de l'acquisition proprement dite), c'est un peu "tiré par les cheveux" puisque la différence de taux entre le prêt court et le prêt long est minime... et donc le petit gain de taux est probablement effacé par l'amortissement négatif... mais ce n'est pas à proprement parler illégal.
Bon courage,
L'amortissement négatif n'est pas illégal. Techniquement il s'explique par le fait que la mensualité payée chaque mois est insuffisante pour payer les intérêts du mois et donc les intérêts qui n'ont pas pu être payés viennent s'ajouter au capital restant du... qui donc augmente.
Dans votre cas, vous vous retrouvez dans cette situation parce que (vraisemblablement) vous avez un prêt à paliers (le prêt sur 25 ans) : un pallier de 10 ans puis un autre de 15 ans. Or, la mensualité du premier palier sur 10 ans est visiblement trop faible pour permettre le remboursement des intérêts mensuels et donc vous accumulez chaque mois des intérêts non payés qui viennent s'ajouter à votre capital restant du sur ce prêt.
On met en place des prêts à paliers pour pouvoir faire passer un prêt long (ici sur 25 ans) alors qu'il y a un autre prêt court en place ou à mettre en place en même temps que le prêt long. C'est le cas lorsque vous voulez faire un prêt immo alors que vous avez encore un gros prêt conso à rembourser ou lorsque votre plan de financement immo comprend un prêt à taux zéro ou un autre prêt aidé.
Dans votre cas, sauf à ce que le montant de 52 000 € sur 10 ans ait une justification intrinsèque (travaux de rénovation par exemple que la banque ait voulu séparer de l'acquisition proprement dite), c'est un peu "tiré par les cheveux" puisque la différence de taux entre le prêt court et le prêt long est minime... et donc le petit gain de taux est probablement effacé par l'amortissement négatif... mais ce n'est pas à proprement parler illégal.
Bon courage,
Le Courtier vous ment..(pourquoi..incompétence ou intérêt ?) l'amortissement négatif est illégal car interdit par le Code civil !.....
C'est d'ailleurs ce qui nous a amenés àlmettre en cause les "faux prêts capés" du CFF " il y a quelques années.
Et devant tout tribunal vous gagneriez.
C'est d'ailleurs ce qui nous a amenés àlmettre en cause les "faux prêts capés" du CFF " il y a quelques années.
Et devant tout tribunal vous gagneriez.
Bonjour,
Je suis dans le même cas qu'Ogive avec deux prets effectués fin 2006. Je viens de prendre contact avec la banque pour supprimer l'amortissement négatif par une renégociation. Surprise, la demande est acceptée (Je n'ai pas senti la banque très à l'aise concernant l'amortissement négatif ... même si c'est légal) moyennant une contre partie (Assurance vie, changement de mutuelle ou autres)
L'économie est tout de même substantielle.
Je suis dans le même cas qu'Ogive avec deux prets effectués fin 2006. Je viens de prendre contact avec la banque pour supprimer l'amortissement négatif par une renégociation. Surprise, la demande est acceptée (Je n'ai pas senti la banque très à l'aise concernant l'amortissement négatif ... même si c'est légal) moyennant une contre partie (Assurance vie, changement de mutuelle ou autres)
L'économie est tout de même substantielle.
La législation juridique et financière évolue en permanence...