Immobilier : PPD ou caution bancaire
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philsodark
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Bonsoir,
Nous sommes sur le point d'acheter un bien immobilier et nous souhaiterions connaître les avantages d'un PPD sur une caution bancaire (CB)
La seule chose que j'ai retenue de la CB c'est que l'on est remboursé à hauteur de 75% à la fin du crédit si il n'y a pas eu de pb
Certains banquiers m'ont affirmé qu'un PPD était plus sûr dans le cas ou on ne peut pas rembourser ses échéances à temps mais je ne me rappele plus pourquoi. Pouvez-vous m'aider? Dans quel cas utiliser plus un PPD qu'une CB?
Cordialement
Nous sommes sur le point d'acheter un bien immobilier et nous souhaiterions connaître les avantages d'un PPD sur une caution bancaire (CB)
La seule chose que j'ai retenue de la CB c'est que l'on est remboursé à hauteur de 75% à la fin du crédit si il n'y a pas eu de pb
Certains banquiers m'ont affirmé qu'un PPD était plus sûr dans le cas ou on ne peut pas rembourser ses échéances à temps mais je ne me rappele plus pourquoi. Pouvez-vous m'aider? Dans quel cas utiliser plus un PPD qu'une CB?
Cordialement
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4 réponses
Je ne suis pas du tout d'accord avec ce que vous a dit votre conseiller... Je me permets donc de vous donner mon avis, d'autres suivront peut-être, mais au moins, vous aurez toutes les cartes en main.
Avec une caution d'une personne morale type Crédit Logement ou CNP par exemple, vous versez à la mise en place du prêt (ou à son déblocage, selon l'organisme) une somme (participations financières). A la fin du prêt (remboursement classique ou remboursement anticipé), vous récupérez effectivement, sur demande (la banque le fait généralement - du moins, je le fais pour mes clients - mais la demande peut être faite par l'emprunteur lui même) environ 70% des fonds versés initialement (la part conservée par l'organisme étant la participation au fonds mutuel de garantie). L'intérêt pour vous : vous ne versez pas vos fonds totalement à fonds perdus. L'intérêt pour la banque : si le dossier est carré, au bout de 3 impayés (le plus souvent), elle est remboursée.
Avec un PPD (ou une hypothèque, une garantie dite "réelle" qui grève le bien financé), le notaire chargé de la vente enregistre que votre bien est grèvé d'une inscription à hauteur de xx € (montant du prêt) jusqu'en 20xx (date de dernière échéance + 1 an). Cet enregistrement a un cout que vous ne récupérerez pas, même si vous vendez et remboursez le prêt avant son échéance. Pire, vous aurez même des frais de mainlevée à acquitter en cas de vente avant l'échéance. L'intérêt pour vous : aucun à mon sens, si un organisme de caution accepte votre dossier... L'intérêt pour la banque : limité également, car si elle en vient à devoir saisir le bien sur la base de cette inscription, qui lui assure qu'elle vendra le bien à la hauteur de ce que vous devez ? La conjoncture change sans cesse et si vous devez 100.000€ à la banque et qu'elle ne la vend que 70.000€ (les biens dans ces cas la sont souvent un peu "bradés" histoire d'en récupérer un peu quand même à coup sûr) et vous vous retrouvez avec 30.000€ à rembourser...
Voyons éventuellement d'autres avis, le mien n'étant bien sûr pas parole d'évangile... !
Avec une caution d'une personne morale type Crédit Logement ou CNP par exemple, vous versez à la mise en place du prêt (ou à son déblocage, selon l'organisme) une somme (participations financières). A la fin du prêt (remboursement classique ou remboursement anticipé), vous récupérez effectivement, sur demande (la banque le fait généralement - du moins, je le fais pour mes clients - mais la demande peut être faite par l'emprunteur lui même) environ 70% des fonds versés initialement (la part conservée par l'organisme étant la participation au fonds mutuel de garantie). L'intérêt pour vous : vous ne versez pas vos fonds totalement à fonds perdus. L'intérêt pour la banque : si le dossier est carré, au bout de 3 impayés (le plus souvent), elle est remboursée.
Avec un PPD (ou une hypothèque, une garantie dite "réelle" qui grève le bien financé), le notaire chargé de la vente enregistre que votre bien est grèvé d'une inscription à hauteur de xx € (montant du prêt) jusqu'en 20xx (date de dernière échéance + 1 an). Cet enregistrement a un cout que vous ne récupérerez pas, même si vous vendez et remboursez le prêt avant son échéance. Pire, vous aurez même des frais de mainlevée à acquitter en cas de vente avant l'échéance. L'intérêt pour vous : aucun à mon sens, si un organisme de caution accepte votre dossier... L'intérêt pour la banque : limité également, car si elle en vient à devoir saisir le bien sur la base de cette inscription, qui lui assure qu'elle vendra le bien à la hauteur de ce que vous devez ? La conjoncture change sans cesse et si vous devez 100.000€ à la banque et qu'elle ne la vend que 70.000€ (les biens dans ces cas la sont souvent un peu "bradés" histoire d'en récupérer un peu quand même à coup sûr) et vous vous retrouvez avec 30.000€ à rembourser...
Voyons éventuellement d'autres avis, le mien n'étant bien sûr pas parole d'évangile... !
Bonjour,
Il me semble qu'il vaut toujours mieux, pour l'emprunteur, souscrire une caution mutuelle qu'un PDD (ou une hypothèque, c'est à peu près la même chose). C'est généralement moins cher (à la mise en place et à la levée) parfois même beaucoup moins cher.
Par contre, sauf erreur, toutes les sociétés de cautionnement mutuel ne vous remboursent pas une partie du dépôt initial à l'échéance. En outre, si elle le rembourse, il est généralement prévu que ce soit au prorata du taux défaillance des cautionnés... bref, il ne faut pas trop compter dessus... tant mieux si vous en récupérez une partie à la fin... mais il faut surtout tenir compte de la différence de coût (par rapport à un PPD) à la mise en place.
Quant au cas où il faut faire jouer la garantie, la principale différence pour l'emprunteur défaillant c'est l'interlocuteur qu'il a en face de soi : avec un PPD ce sera la banque (enfin son service contentieux), avec une caution mutuelle ce sera la société de cautionnement mutuel...
Bon courage,
Il me semble qu'il vaut toujours mieux, pour l'emprunteur, souscrire une caution mutuelle qu'un PDD (ou une hypothèque, c'est à peu près la même chose). C'est généralement moins cher (à la mise en place et à la levée) parfois même beaucoup moins cher.
Par contre, sauf erreur, toutes les sociétés de cautionnement mutuel ne vous remboursent pas une partie du dépôt initial à l'échéance. En outre, si elle le rembourse, il est généralement prévu que ce soit au prorata du taux défaillance des cautionnés... bref, il ne faut pas trop compter dessus... tant mieux si vous en récupérez une partie à la fin... mais il faut surtout tenir compte de la différence de coût (par rapport à un PPD) à la mise en place.
Quant au cas où il faut faire jouer la garantie, la principale différence pour l'emprunteur défaillant c'est l'interlocuteur qu'il a en face de soi : avec un PPD ce sera la banque (enfin son service contentieux), avec une caution mutuelle ce sera la société de cautionnement mutuel...
Bon courage,
La législation juridique et financière évolue en permanence...