Remboursement Anticipé ou placement
katia
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katia -
katia -
Bonjour,
je suis aussi dans l'embarras.
crédit immobilier restant : 88000 euros sur 140 mois à taux fixe 3,5%
j'ai 20000 euros
dois-je épargner cette argent ou faire un Remboursement Partiel du crédit.
sachant que j'ai 0 pénalité en cas de Remboursement Anticipé partiel
merci de vos conseils
katia
je suis aussi dans l'embarras.
crédit immobilier restant : 88000 euros sur 140 mois à taux fixe 3,5%
j'ai 20000 euros
dois-je épargner cette argent ou faire un Remboursement Partiel du crédit.
sachant que j'ai 0 pénalité en cas de Remboursement Anticipé partiel
merci de vos conseils
katia
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5 réponses
Bonjour,
Attention tenir compte aussi de l'assurance que l'on paye sur le prêt et qui doit augmenter le taux effectif du prêt d'environ 0.50%; l'assurance réglée avec la mesnualité diminue-t-elle en cas de remboursement anticipé ? à voir avec le banquier.
Sinon à 3.50% cela ne vaut pas le coup de rembourser ; autant placer par exemple en assurance-vie sur un contrat sans frais sur versement et rapportant plus de 4% en support euros sans risques.
Pour mon compte je ne rembourserai pas.
Salutations.
Attention tenir compte aussi de l'assurance que l'on paye sur le prêt et qui doit augmenter le taux effectif du prêt d'environ 0.50%; l'assurance réglée avec la mesnualité diminue-t-elle en cas de remboursement anticipé ? à voir avec le banquier.
Sinon à 3.50% cela ne vaut pas le coup de rembourser ; autant placer par exemple en assurance-vie sur un contrat sans frais sur versement et rapportant plus de 4% en support euros sans risques.
Pour mon compte je ne rembourserai pas.
Salutations.
Moi, je rembourserais!
As-tu le choix de réduire la mensualité, la durée ou les deux?
Tu seras toujours gagnante de rembourser par anticipation! (surtout si 0 frais!)
As-tu le choix de réduire la mensualité, la durée ou les deux?
Tu seras toujours gagnante de rembourser par anticipation! (surtout si 0 frais!)
Remboursement anticipé :
88000 - 20000 = 68000 sur 132 mois = 621.41€ par mois + ton assurance!
J'avais estimé tes mensualités (sans assurance) à 770 €uros mais je me trompais peut-être? Si j'ai juste tu réduits tes mensualités de 150 €, ta durée de 8 mois et en plus 8 mois d'assurance de prêt! Mais comme dis bobcec74 tu peux prendre une assurance DC de quelques dizaines de milliers d'€uros cela ne devrais pas exploser les économies!
88000 - 20000 = 68000 sur 132 mois = 621.41€ par mois + ton assurance!
J'avais estimé tes mensualités (sans assurance) à 770 €uros mais je me trompais peut-être? Si j'ai juste tu réduits tes mensualités de 150 €, ta durée de 8 mois et en plus 8 mois d'assurance de prêt! Mais comme dis bobcec74 tu peux prendre une assurance DC de quelques dizaines de milliers d'€uros cela ne devrais pas exploser les économies!
Assurance décés! C'est une prime d'assurance que tu payes pour garantir à ton compagnon, tes enfants... qui tu veux, le versement d'un capital c'est à fonds perdus, ce n'est pas un placement comme l'assurance-vie mais le capital versé à ton décés appartient au même cadre fiscal que l'assurance-vie! Mais pour t'assurer un capital de 40000 € une dizaine d'euros par mois devrait suffire (tout dépend de l'âge) c'est comme l'assurance qui couvre ton prêt sans les IJ, PTIA, chômage...
J'avais juste sur la mensualité?
J'avais juste sur la mensualité?
Bonjour,
Si vous optez pour le remboursement par anticipation, quel est votre objectif après?
Allez-vous mettre une partie ou la totalité de votre mensualité sur de l'épargne?
Si c'est votre objectif, je ne rembourserez pas mon crédit. Avec vos 20 000 vous vous constituez un capital, pour du moyen ou logn terme, effectivement l'assurance vie est interessante si vous négociez vos droits d'entrée au départ.
Si vous souhaitez remboursez votre prêt pour palier à d'autres charges (loisirs, enfants....)
alors faites le.
Tout dépend de vos objectifs.
Cordialement
Si vous optez pour le remboursement par anticipation, quel est votre objectif après?
Allez-vous mettre une partie ou la totalité de votre mensualité sur de l'épargne?
Si c'est votre objectif, je ne rembourserez pas mon crédit. Avec vos 20 000 vous vous constituez un capital, pour du moyen ou logn terme, effectivement l'assurance vie est interessante si vous négociez vos droits d'entrée au départ.
Si vous souhaitez remboursez votre prêt pour palier à d'autres charges (loisirs, enfants....)
alors faites le.
Tout dépend de vos objectifs.
Cordialement
bonjour,
pour répondre à vos questions:
Si vous optez pour le remboursement par anticipation, quel est votre objectif après?
Allez-vous mettre une partie ou la totalité de votre mensualité sur de l'épargne?
totalité de la mensualité sur l'épargne
Si c'est votre objectif, je ne rembourserez pas mon crédit. Avec vos 20 000 vous vous constituez un capital, pour du moyen ou logn terme, effectivement l'assurance vie est interessante si vous négociez vos droits d'entrée au départ.
justement c'est le long terme qui me dérange car on ne sait jamais de quoi sera fait demain
Si vous souhaitez remboursez votre prêt pour palier à d'autres charges (loisirs, enfants....)
alors faites le.
non je n'ai pas d'autre charge à palier
je suis toujours aussi indécise
Cdt
Katia
pour répondre à vos questions:
Si vous optez pour le remboursement par anticipation, quel est votre objectif après?
Allez-vous mettre une partie ou la totalité de votre mensualité sur de l'épargne?
totalité de la mensualité sur l'épargne
Si c'est votre objectif, je ne rembourserez pas mon crédit. Avec vos 20 000 vous vous constituez un capital, pour du moyen ou logn terme, effectivement l'assurance vie est interessante si vous négociez vos droits d'entrée au départ.
justement c'est le long terme qui me dérange car on ne sait jamais de quoi sera fait demain
Si vous souhaitez remboursez votre prêt pour palier à d'autres charges (loisirs, enfants....)
alors faites le.
non je n'ai pas d'autre charge à palier
je suis toujours aussi indécise
Cdt
Katia
Un petit calcul :
Placement assurance-vie 20000€ à 4% sur 11 ans = 30789 €
Remboursement crédit 20000€ 3.5% sur 11 ans (183 €/ mois) = 24126 € soit 6663 € de gain 1
Remboursement anticipé crédit (11 ans) qui dégage une épargne mensuelle 183 € placée sur une assurance-vie à 4% = 30254 € soit 10 254 € de gain 2
La deuxième solution vous permet un gain supplémentaire de 3591 € sur 11 ans!
Vous avez les cartes en main mais sachez que tout ce qui vous coûte ne vous rapporte pas!
Placement assurance-vie 20000€ à 4% sur 11 ans = 30789 €
Remboursement crédit 20000€ 3.5% sur 11 ans (183 €/ mois) = 24126 € soit 6663 € de gain 1
Remboursement anticipé crédit (11 ans) qui dégage une épargne mensuelle 183 € placée sur une assurance-vie à 4% = 30254 € soit 10 254 € de gain 2
La deuxième solution vous permet un gain supplémentaire de 3591 € sur 11 ans!
Vous avez les cartes en main mais sachez que tout ce qui vous coûte ne vous rapporte pas!
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Bonjour,
Si vous optez pour une assurance vie, faites bien attention à la manière dont va être répartie la somme.
Les contrats avec des supports en euro qui proposent 4 % ou plus, imposent souvent qu'au moins 20 % de la somme investie soient placés sur des supports en unités de compte et là pour cette partie vous n'avez aucune garantie.
De plus le taux garanti de 4 % ou plus, est généralement limité dans le temps (la première année le plus souvent).
C'est juste ma petite expérience :
- taux en 2007 net de frais de gestion : 4,15 %
- taux 2008 : net 3,70 %
- taux minimum annoncé pour 2009 : 2,25 %
J'ai eu le tort de faire confiance et la Banque n'a réparti mon capital que pour une partie en support euros, et le reste en unités de compte (donc fluctuations boursières), aujourd'hui plus de deux ans après je n'ai pas récupéré la totalité de mon capital.
Faites attention aux commissions d'entrée, aux frais de gestion et aux éventuelles commissions de rachat si vous sortez du contrat avant l'échéance. Vérifiez que le contrat contient une contre assurance en cas de décès de manière à ce que vos proches puissent retrouver au moins le capital investi.
Prenez votre temps et demandez des simulations tant auprès de votre Banque qu'auprès de votre Assurance et à la concurrence bien sûr.
Fixez-vous un objectif et assurez-vous que les fonds que vous allez confier soient employés dans cet objectif (épargne sûre à capital garanti, ou valorisation du capital en prenant des risques, etc...), enfin bref ne faites pas comme moi...
Cordialement.
Si vous optez pour une assurance vie, faites bien attention à la manière dont va être répartie la somme.
Les contrats avec des supports en euro qui proposent 4 % ou plus, imposent souvent qu'au moins 20 % de la somme investie soient placés sur des supports en unités de compte et là pour cette partie vous n'avez aucune garantie.
De plus le taux garanti de 4 % ou plus, est généralement limité dans le temps (la première année le plus souvent).
C'est juste ma petite expérience :
- taux en 2007 net de frais de gestion : 4,15 %
- taux 2008 : net 3,70 %
- taux minimum annoncé pour 2009 : 2,25 %
J'ai eu le tort de faire confiance et la Banque n'a réparti mon capital que pour une partie en support euros, et le reste en unités de compte (donc fluctuations boursières), aujourd'hui plus de deux ans après je n'ai pas récupéré la totalité de mon capital.
Faites attention aux commissions d'entrée, aux frais de gestion et aux éventuelles commissions de rachat si vous sortez du contrat avant l'échéance. Vérifiez que le contrat contient une contre assurance en cas de décès de manière à ce que vos proches puissent retrouver au moins le capital investi.
Prenez votre temps et demandez des simulations tant auprès de votre Banque qu'auprès de votre Assurance et à la concurrence bien sûr.
Fixez-vous un objectif et assurez-vous que les fonds que vous allez confier soient employés dans cet objectif (épargne sûre à capital garanti, ou valorisation du capital en prenant des risques, etc...), enfin bref ne faites pas comme moi...
Cordialement.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
les assurances vie à 4% sont elles en brut ou net ?
si je suis obligé de le retirer avant 4 ou 8 ans quelle en serait l'interêt ?
Cdt
Katia
le taux de 4% dont je parlais est du net après frais de gestion et CSG, et sans versement sur frais ; mais on ne les trouve pas dans les banques classiques.
Taux des années futures ???
L'intéret est surtout de constituer une épargne avec une assurance vie.
situation 1 - remboursement anticipé :
- épargne = 0 - dette = 88.000-20.000 = 68.000 - situation nette = -68.000
situation 2 - pas de remboursement anticipé et ouverture assurance vie :
- épargne = 20.000 - dette = 88.000 situation nette = -68.000 identique, mais vous etes assuré sur 88.000 euros sur le pret et sur 20.000 euros sur l'assurance vie, soit + 40.000 euros d'assurance.
Ne pas rembourser les 20.000 euros ne va pas entrainer un gain financier conséquent (sauf en cas de forte inflation) ni un risque de perte important (sauf en cas de forte baisse des interets de l'assurance-vie).
- Si retrait avant 4 ans taxes et CSG 47.1% -soit taux net environ 2%
- Si retrait entre 4 et 8 ans taxes et CSG 27.1% -soit taux net environ 3%
C'est vous qui voyez, il n'y a pas de vérité absolue ; si vous hésitez il faut remboursez.
Salutations
en partant du principe 4 ans, 8 ans , il y a t'il des supports (livrets ou autres ) plus interessants ?
si moins de 4 ans ?
si plus de 4 ans et moins de 8 ?
si plus de 8 ans ?
est ce que l'assurance vie est toujours le meilleur placement ?
merci et désoler d'insister.
Cdt
Katia
on peut trouver toujours mieux que l'assurance vie mais ce sera forcément plus risqué (actions, obligations, etc...)
Sans risque, de O à 4 ans je ne vois pas grand chose que le livret A, sinon des promotions sur des livrets fiscalisés (ING, BforBank,....), ou alors des comptes à terme des banques, mais c'est pas terrible, attention aux pubs, elles sont trompeuses. Mais sortir avant terme est très pénalisant.
De 4 à 8 ans l'assurance vie est toujours interessante, même s'il fallait en sortir, car même en payant des taxes il restera environ 3% nets.
A noter que le taux de 4% pour 2009 peut etre même plus élevé, ça peut aller jusqu'à environ 4.50%.
Il faut un peu chercher, je ne peux me permettre de faire de la publicité pour un organisme.
Cordialement
merci beaucoup pour ces informations.
je note donc que c'est interessant de placer sur une assurance-vie avec au moins 4ans .
maintenant je vais essayer de négocier au mieux les frais d'entrée.
merci encore
Katia