Taux d'emprunt + ou - élevé

Question

Bonjour à tous,
Je me posais la question suivante:
A profil totalement équivalent, est ce que le fait d'emprunter 100000 euros ou 1000000 euros permet d'obtenir dans les faits un taux d'emprunt et donc un crédit immobilier moins cher? dans quelle proportion?

Considérant les banques comme un commerce comme un autre, je ne vois pas en quoi si l'on "achète plus", pourquoi l'on aurait pas une marge de négociation plus importante...

Des retours d'expérience seraient intéressants...

Merci par avance pour vos avis.
Cordialement

Germain · Answer

Toutes choses égales par ailleurs, la marge nette sur prêt immobilier d'une banque n'est pas uniquement la différence de taux lorsqu'elle emprunte sur le marché et le taux qu'elle fait payer au client. Cette marge c'est sa rémunération brute mais dans celle-ci il y a des frais fixes. La gestion informatique d'un dossier de prêt a le même coût que le prêt soit de 100k€ ou 1000k€ par exemple... Les frais de dossier sont plafonnés donc au-delà d'un certain montant ils n'ont plus d'incidence etc...
Il y a de nombreuses composantes dans cette marge selon qu'elles sont proportionnelles ou fixes, plafonnées ou non la différence au final peut être importante et dans ce cas permet d'abaisser le taux proposé au client.

anibale24 · Answer

Bonjour germain et merci pour votre réponse.
Comme toute entreprise, elle a une marge brut + des frais fixes et variables.
Cependant, ma question est de savoir si la banque propose le même taux fixe (à profil équivalent) entre un client qui vient la voir pour un pret de 100000 euros et un pret de 1000000 d'euros?
L'autre question est de savoir, par l'affirmative, à quel "remise" l'on peut prétendre (= quel taux)?
Cdlt

Germain · Answer

Pour une banque un dossier de 1000k€ est préférable à un dossier de 100k€ à tous les niveaux. Elle sera donc plus encline à proposer un taux plus proche de sa "marge 0" pour 1000k€ d'autant plus que la concurrence sera plus rude pour ce même dossier, tous les banquiers logeant à la même enseigne.
Une marge nette de 0,10% sur 1000k€ est préférable à une marge de 0,25% sur 100k€. Savoir combien un banquier peut accorder à son client ? ce sera le meilleur négociateur des deux.

anibale24 · Answer

Merci Germain,
Les marges que vous communiquez ici sont juste données à titre d'exemple ou bien sont elles celles pratiquées sur les taux fixes dans les banques?
J'avais entendu dire que pour un taux fixe sur 20 ans, il fallait considérer que la base de calcul de la marge de la banque était l'oat 10 ans (soit 3,54% aujourd'hui)+ 0,50% de marge pour la banque:
Ce type de calcul est il correct ou bien se rapproche t on des marges nets de 0,10% ou 0,25% que vous évoquez?
Cdlt

Germain · Answer

Vous parlez de marge brute, moi je parle de marge nette c'est à dire déduction faite des frais de gestion du dossier, des frais de personnel, des frais de fonctionnement des réserves obligatoires et j'en passe... Alors les banquiers abusent-ils ?

anibale24 · Answer

bonjour, on est bien d'accord que vous parliez de net. Je l'avais bien compris...
A combien estimez vous en % l'ensemble des charges d'une banque sur un emprunt immo.? 50% puisque vous parlez de 0.25 en net?
Quant à votre interrogation sur 'les banques abusent elles". Perso, vous le dites vous-mêmes plus haut, ds les affaires, je préfère une marge de 1% sur 1 million d'euros qu'une marge de 30% sur 1000 euros et ce avec des garanties bétons qui permettent aux banques de quasiment être sûr de retrouver ses billes en cas de problèmes de leurs clients (je parle pour la france)...MAIS c'est un autre sujet...
Cdlt

Germain · Answer

Il y a trop de paramètres pour que je vous réponde exactement sur la formation de la marge nette.
Une chose est sûre et contrairement à ce que croient beaucoup de gens, un banquier digne de ce nom ne fait pas crédit en raison de la présence d'une garantie. Il fait crédit à l'emprunteur parce qu'il croit en lui.  Credo en latin c'est je crois.

anibale24 · Answer

je ne vous demande pas tous les paramètres mais, comme toute bonne crémerie, estimer en % la marge d'un dossier ne doit pas être trop complexe quand on est dans la partie (ou qu'on connait le dossier).
Cordialement

Germain · Answer

Je n'ai pas les éléments pour vous répondre.

anibale24 · Answer

oké,
merci dans tous les cas pour votre aide.
Bonne journée
Cordialement

Taux d'emprunt + ou - élevé

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