Comment épargner au mieux ?
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jessa34
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jessa34 Messages postés 46 Date d'inscription lundi 15 mars 2010 Statut Membre Dernière intervention 26 mai 2010 - 12 avril 2010 à 20:55
jessa34 Messages postés 46 Date d'inscription lundi 15 mars 2010 Statut Membre Dernière intervention 26 mai 2010 - 12 avril 2010 à 20:55
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Bob La banque
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12 avril 2010 à 19:09
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Tu as ouvert les comptes, mais ton (ou ta) conseiller ne t a pas explique le fonctionnement ??
Description détaillée du plan épargne logement
Le PEL - Phase d'épargne
Titulaire Titulaire Toute personne même mineure
Exemple pour une famille Un couple avec 3 enfants a la possibilité d'ouvrir 5 PEL.
Avantage : permet d'augmenter, pour un même projet, le montant maximum d'épargne et des intérêts acquis, et ainsi d'augmenter le montant du prêt,
Inconvénient : chaque PEL doit respecter le montant minimum de solde et de versement annuel du PEL.
Banque dépositaire du PEL La banque de votre choix. Dans le cas où un CEL est déjà ouvert, obligatoirement la même banque que celle du CEL.
Solde minimum / maximum Montant minimum de versement à l'ouverture 225 €
Montant minimum du solde À échéance, 2 385 € (versement initial de 225 € + 4 versements annuels de 540 €)
Montant maximum du solde 61 200 €
Versements Montant minimum de versement annuel 540 €
Périodicité de versement Chaque mois, trimestre ou semestre, sous réserve de respecter le montant de versement minimum annuel (540 €). Le souscripteur peut à tout moment augmenter ou diminuer le montant de ses versements réguliers et effectuer des versements libres.
Montant minimum de chaque versement 45 € par mois, 135 € par trimestre, ou 270 € par semestre
Durée d'épargne et de disponibilité Durée de placement minimum pour obtenir un prêt immobilier 48 mois. Les retraits avant cette durée sont possibles. Vous pouvez soit convertir le PEL en CEL pour conserver le droit à prêt, soit récupérer les fonds, mais vous perdez alors certains avantages du PEL.
Résiliation avant deuxième anniversaire Les intérêts sont recalculés au taux du CEL à cette date ; perte des droits à prime d'Etat et perte des droits à prêt.
Résiliation avant troisième anniversaire Les intérêts restent au taux du PEL ; perte des droits à prime d'État et perte des droits à prêt.
Résiliation entre troisième et quatrième anniversaire Les intérêts restent au taux du PEL; les droits à prime d'Etat sont réduits de 50 %, les droits à prêt sont conservés.
Durée d'épargne maximum À compter de 10 ans, les versements ne sont plus possibles, les intérêts sont alors calculés sur la partie « banque » uniquement sans limitation de durée.
Taux d'intérêt Taux d'intérêt total 3,50 % (5/7 ème par la banque, 2/7 ème sous forme de prime d'Etat), depuis le 1er août 2003.
Taux d'intérêt annuel 2,50 % versés par la banque.
Prime d'État 1 % plafonnée à 1 525 €, elle est acquise seulement si le titulaire réalise un prêt immobilier à l'issue de la période d'épargne (depuis le 9 décembre 2002). Cette prime est majorée de 10 % (maximum 153 € par personne à charge vivant habituellement au foyer du bénéficiaire).
Montant maximum des intérêts au taux bonifié Au delà de 5 335 € d'intérêts acquis à 3,50 % (3 810 € versés par la banque et 1 525 € de prime d'Etat), la prime d'Etat n'est plus versée et le taux revient alors à 2,50 %.
Droit à la prime d'État Non acquis si le titulaire ne demande pas de prêt (sauf pour les PEL souscrits avant le 9 décembre 2002)
Date de versement de la prime d'État Ajoutée aux intérêts du PEL
Mode de calcul des intérêts Calculés par quinzaine en fonction du solde du PEL capitalisés (additionnés au capital pour le calcul des intérêts) et ajoutés au solde du PEL au 31 décembre de chaque année.
Fiscalité Fiscalité des intérêts Exonérés d'impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, 10 % actuellement).
Paiement des prélèvements sociaux Avant 10 ans, 11 % des intérêts, déduits des intérêts versés sur le PEL, ce qui correspond à une rémunération réelle de 3,05 %.
Droits de succession et de donation Les montants déposés (y compris les intérêts acquis, même non encore inscrits) sont imposables selon le régime de droit commun. La transmission du droit à prêt n'est pas soumise aux droits de mutation.
Impôt Sur la Fortune (ISF) Le solde et les intérêts (même non repris sur le solde du PEL) sont soumis à l'ISF.
Le PEL - Phase de prêt
Objet et demande Objet du prêt du PEL Construction, achat d'un bien immobilier neuf, achat d'un bien immobilier ancien (pour résidence principale uniquement), parking, terrain, travaux (hors entretien), ayant notamment pour objet l'économie d'énergie. Un prêt ne peut s'appliquer qu'à un seul bien obligatoirement situé en France ou dans les DOM.
Demande de prêt Le PEL doit avoir été ouvert depuis 3 ans au moins, la demande doit intervenir au plus tard un an après la date de retrait des fonds disponibles du PEL.
Montant du prêt Montant maximum du prêt PEL 92 000 € par emprunteur et par logement, incluant le prêt PEL et le prêt CEL d'une même famille.
Durée du prêt Durée minimum du prêt PEL 2 ans
Durée maximum du prêt PEL 15 ans
Taux Taux d'intérêt du prêt PEL 4,12 % maximum (depuis le 1er août 2003) et selon la date d'ouverture du PEL, hors assurance
Cession Cession des droits à prêt Possible entre membres de la même famille : conjoint, ascendants, descendants, oncles, tantes, frères, soeurs, du bénéficiaire ou de son conjoint. Egalement possible avec les conjoints des frères, soeurs, ascendants et descendants du bénéficiaire ou de son conjoint. Pas de cession entre concubins, possibilité de mettre en place deux prêts pour le même bien. Les droits à prêt peuvent être transférés à condition que chacun des PEL soit arrivé à l'échéance.
Transfert des droits à prêt entre banques Possibilité de transfert sous réserve de l'accord des banques et aux conditions tarifaires en vigueur.
Un employe de banque....sympa...
Description détaillée du plan épargne logement
Le PEL - Phase d'épargne
Titulaire Titulaire Toute personne même mineure
Exemple pour une famille Un couple avec 3 enfants a la possibilité d'ouvrir 5 PEL.
Avantage : permet d'augmenter, pour un même projet, le montant maximum d'épargne et des intérêts acquis, et ainsi d'augmenter le montant du prêt,
Inconvénient : chaque PEL doit respecter le montant minimum de solde et de versement annuel du PEL.
Banque dépositaire du PEL La banque de votre choix. Dans le cas où un CEL est déjà ouvert, obligatoirement la même banque que celle du CEL.
Solde minimum / maximum Montant minimum de versement à l'ouverture 225 €
Montant minimum du solde À échéance, 2 385 € (versement initial de 225 € + 4 versements annuels de 540 €)
Montant maximum du solde 61 200 €
Versements Montant minimum de versement annuel 540 €
Périodicité de versement Chaque mois, trimestre ou semestre, sous réserve de respecter le montant de versement minimum annuel (540 €). Le souscripteur peut à tout moment augmenter ou diminuer le montant de ses versements réguliers et effectuer des versements libres.
Montant minimum de chaque versement 45 € par mois, 135 € par trimestre, ou 270 € par semestre
Durée d'épargne et de disponibilité Durée de placement minimum pour obtenir un prêt immobilier 48 mois. Les retraits avant cette durée sont possibles. Vous pouvez soit convertir le PEL en CEL pour conserver le droit à prêt, soit récupérer les fonds, mais vous perdez alors certains avantages du PEL.
Résiliation avant deuxième anniversaire Les intérêts sont recalculés au taux du CEL à cette date ; perte des droits à prime d'Etat et perte des droits à prêt.
Résiliation avant troisième anniversaire Les intérêts restent au taux du PEL ; perte des droits à prime d'État et perte des droits à prêt.
Résiliation entre troisième et quatrième anniversaire Les intérêts restent au taux du PEL; les droits à prime d'Etat sont réduits de 50 %, les droits à prêt sont conservés.
Durée d'épargne maximum À compter de 10 ans, les versements ne sont plus possibles, les intérêts sont alors calculés sur la partie « banque » uniquement sans limitation de durée.
Taux d'intérêt Taux d'intérêt total 3,50 % (5/7 ème par la banque, 2/7 ème sous forme de prime d'Etat), depuis le 1er août 2003.
Taux d'intérêt annuel 2,50 % versés par la banque.
Prime d'État 1 % plafonnée à 1 525 €, elle est acquise seulement si le titulaire réalise un prêt immobilier à l'issue de la période d'épargne (depuis le 9 décembre 2002). Cette prime est majorée de 10 % (maximum 153 € par personne à charge vivant habituellement au foyer du bénéficiaire).
Montant maximum des intérêts au taux bonifié Au delà de 5 335 € d'intérêts acquis à 3,50 % (3 810 € versés par la banque et 1 525 € de prime d'Etat), la prime d'Etat n'est plus versée et le taux revient alors à 2,50 %.
Droit à la prime d'État Non acquis si le titulaire ne demande pas de prêt (sauf pour les PEL souscrits avant le 9 décembre 2002)
Date de versement de la prime d'État Ajoutée aux intérêts du PEL
Mode de calcul des intérêts Calculés par quinzaine en fonction du solde du PEL capitalisés (additionnés au capital pour le calcul des intérêts) et ajoutés au solde du PEL au 31 décembre de chaque année.
Fiscalité Fiscalité des intérêts Exonérés d'impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, 10 % actuellement).
Paiement des prélèvements sociaux Avant 10 ans, 11 % des intérêts, déduits des intérêts versés sur le PEL, ce qui correspond à une rémunération réelle de 3,05 %.
Droits de succession et de donation Les montants déposés (y compris les intérêts acquis, même non encore inscrits) sont imposables selon le régime de droit commun. La transmission du droit à prêt n'est pas soumise aux droits de mutation.
Impôt Sur la Fortune (ISF) Le solde et les intérêts (même non repris sur le solde du PEL) sont soumis à l'ISF.
Le PEL - Phase de prêt
Objet et demande Objet du prêt du PEL Construction, achat d'un bien immobilier neuf, achat d'un bien immobilier ancien (pour résidence principale uniquement), parking, terrain, travaux (hors entretien), ayant notamment pour objet l'économie d'énergie. Un prêt ne peut s'appliquer qu'à un seul bien obligatoirement situé en France ou dans les DOM.
Demande de prêt Le PEL doit avoir été ouvert depuis 3 ans au moins, la demande doit intervenir au plus tard un an après la date de retrait des fonds disponibles du PEL.
Montant du prêt Montant maximum du prêt PEL 92 000 € par emprunteur et par logement, incluant le prêt PEL et le prêt CEL d'une même famille.
Durée du prêt Durée minimum du prêt PEL 2 ans
Durée maximum du prêt PEL 15 ans
Taux Taux d'intérêt du prêt PEL 4,12 % maximum (depuis le 1er août 2003) et selon la date d'ouverture du PEL, hors assurance
Cession Cession des droits à prêt Possible entre membres de la même famille : conjoint, ascendants, descendants, oncles, tantes, frères, soeurs, du bénéficiaire ou de son conjoint. Egalement possible avec les conjoints des frères, soeurs, ascendants et descendants du bénéficiaire ou de son conjoint. Pas de cession entre concubins, possibilité de mettre en place deux prêts pour le même bien. Les droits à prêt peuvent être transférés à condition que chacun des PEL soit arrivé à l'échéance.
Transfert des droits à prêt entre banques Possibilité de transfert sous réserve de l'accord des banques et aux conditions tarifaires en vigueur.
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12 avril 2010 à 19:13
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Voila pour le LEP
Les caractéristiques du LEP
Un versement initial d'un minimum de 30 euros.
Un plafond des dépôts à 7.700 € (50.000 francs avant 2002) ne pouvant être dépassé que par la capitalisation des intérêts.
Un taux de rémunération à 1,75 % par an à compter du 1er août 2009 (voir graphique du taux du LEP). Le taux d'intérêt du LEP est fixé à celui du Livret A + une majoration. Cette majoration a été d'un point entre 2004 et 2007, de trois-quarts de point en février 2008, et, n'est plus que d'un demi-point depuis août 2008. Voir l'historique des taux.
Les versements et les retraits sur le LEP sont libres, le solde ne pouvant jamais être négatif. Les dépôts ne peuvent pas être mis en nantissement.
Le Livret d'Epargne Populaire est un placement garanti par l'état. Il est distribué dans tous les réseaux bancaires et par le Trésor Public. Le livret se présente soit sous la forme d'un livret papier traditionnel soit sous la forme d'un compte bancaire avec production d'extraits de compte périodiques.
Les intérêts du LEP sont nets d'impôts et de cotisations sociales. Les intérêts, versés chaque 31 décembre, sont généralement calculés par quinzaine.
Il ne peut être ouvert qu'un seul LEP par contribuable ou deux LEP si le foyer fiscal est un couple marié (ou pacsé). Il n'est pas possible d'ouvrir un LEP à un de ses enfants.
Un livret réservé aux plus modestes
Le Livret d'Épargne Populaire est réservé aux personnes les plus modestes, fiscalement domicilié en France.
Pour en bénéficier, il faut payer moins d'un certain montant d'impôt ou être non-imposable. Pour l'année 2010, il faut avoir payé, au niveau du foyer fiscal, un maximum de 757 euros d'impôt en 2009 (impôt 2009 sur les revenus de 2008). Auparavant, le plafond avait été fixé à 754 € en 2009, 732 € en 2008 et 722 € en 2007. Chaque année, un décret ajuste ce montant (dans la même proportion que la première tranche du barème de l'impôt sur le revenu). Le montant d'impôt à retenir est l'impôt calculé avant imputation des divers crédits d'impôts.
Pour ouvrir un LEP, il faut présenter l'original de l'avis d'imposition de l'année précédente (ou de l'année en cours si vous l'avez et qu'il est plus favorable). L'établissement financier vérifie que le montant d'impôt ne dépasse pas le plafond fixé par la loi. La banque doit théoriquement oblitérer cet avis d'imposition.
Ensuite, pour conserver le LEP, il faut produire chaque année, comme justificatif, son avis d'imposition et montrer ainsi que l'on remplit toujours les conditions d'octroi. Si l'on dépasse le plafond d'imposition, il faut demander la clôture du livret au plus tard le 31 décembre.
De leur coté, les établissements bancaires doivent solder d'office au 31 décembre les livrets pour lesquels aucun justificatif annuel n'a été produit. Toutefois, le compte peut être maintenu ouvert si le titulaire établit, par son avis d'imposition de l'année en cours (au lieu de celui de l'année précédente), qu'il remplit à nouveau les conditions légales d'ouverture d'un compte sur livret d'épargne populaire. Ce système permet alors la tolérance d'une année sans remplir les conditions du plafond du montant d'impôt.
En cas de non respect du plafond d'impôt, la totalité des intérêts pourra être supprimée.
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Les caractéristiques du LEP
Un versement initial d'un minimum de 30 euros.
Un plafond des dépôts à 7.700 € (50.000 francs avant 2002) ne pouvant être dépassé que par la capitalisation des intérêts.
Un taux de rémunération à 1,75 % par an à compter du 1er août 2009 (voir graphique du taux du LEP). Le taux d'intérêt du LEP est fixé à celui du Livret A + une majoration. Cette majoration a été d'un point entre 2004 et 2007, de trois-quarts de point en février 2008, et, n'est plus que d'un demi-point depuis août 2008. Voir l'historique des taux.
Les versements et les retraits sur le LEP sont libres, le solde ne pouvant jamais être négatif. Les dépôts ne peuvent pas être mis en nantissement.
Le Livret d'Epargne Populaire est un placement garanti par l'état. Il est distribué dans tous les réseaux bancaires et par le Trésor Public. Le livret se présente soit sous la forme d'un livret papier traditionnel soit sous la forme d'un compte bancaire avec production d'extraits de compte périodiques.
Les intérêts du LEP sont nets d'impôts et de cotisations sociales. Les intérêts, versés chaque 31 décembre, sont généralement calculés par quinzaine.
Il ne peut être ouvert qu'un seul LEP par contribuable ou deux LEP si le foyer fiscal est un couple marié (ou pacsé). Il n'est pas possible d'ouvrir un LEP à un de ses enfants.
Un livret réservé aux plus modestes
Le Livret d'Épargne Populaire est réservé aux personnes les plus modestes, fiscalement domicilié en France.
Pour en bénéficier, il faut payer moins d'un certain montant d'impôt ou être non-imposable. Pour l'année 2010, il faut avoir payé, au niveau du foyer fiscal, un maximum de 757 euros d'impôt en 2009 (impôt 2009 sur les revenus de 2008). Auparavant, le plafond avait été fixé à 754 € en 2009, 732 € en 2008 et 722 € en 2007. Chaque année, un décret ajuste ce montant (dans la même proportion que la première tranche du barème de l'impôt sur le revenu). Le montant d'impôt à retenir est l'impôt calculé avant imputation des divers crédits d'impôts.
Pour ouvrir un LEP, il faut présenter l'original de l'avis d'imposition de l'année précédente (ou de l'année en cours si vous l'avez et qu'il est plus favorable). L'établissement financier vérifie que le montant d'impôt ne dépasse pas le plafond fixé par la loi. La banque doit théoriquement oblitérer cet avis d'imposition.
Ensuite, pour conserver le LEP, il faut produire chaque année, comme justificatif, son avis d'imposition et montrer ainsi que l'on remplit toujours les conditions d'octroi. Si l'on dépasse le plafond d'imposition, il faut demander la clôture du livret au plus tard le 31 décembre.
De leur coté, les établissements bancaires doivent solder d'office au 31 décembre les livrets pour lesquels aucun justificatif annuel n'a été produit. Toutefois, le compte peut être maintenu ouvert si le titulaire établit, par son avis d'imposition de l'année en cours (au lieu de celui de l'année précédente), qu'il remplit à nouveau les conditions légales d'ouverture d'un compte sur livret d'épargne populaire. Ce système permet alors la tolérance d'une année sans remplir les conditions du plafond du montant d'impôt.
En cas de non respect du plafond d'impôt, la totalité des intérêts pourra être supprimée.
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12 avril 2010 à 19:14
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Pour le principe de toucher plus dinterets, il vaut mieux verser en debut d annee, un capital consequent, qui portera de sinterets toute l annee...principe de la capitalisation...
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12 avril 2010 à 19:20
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Merci beaucoup de ta réponse. serait il possible de m'expliquer ce passage ?
Mode de calcul des intérêts Calculés par quinzaine en fonction du solde du PEL capitalisés (additionnés au capital pour le calcul des intérêts) et ajoutés au solde du PEL au 31 décembre de chaque année.
Fiscalité Fiscalité des intérêts Exonérés d'impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, 10 % actuellement).
Merci encore
Mode de calcul des intérêts Calculés par quinzaine en fonction du solde du PEL capitalisés (additionnés au capital pour le calcul des intérêts) et ajoutés au solde du PEL au 31 décembre de chaque année.
Fiscalité Fiscalité des intérêts Exonérés d'impôt sur le revenu, soumis aux prélèvements sociaux (CSG, CRDS, 10 % actuellement).
Merci encore
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12 avril 2010 à 19:28
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C'est simple....
On prend le solde du PEL et des sommes qui ont ete versees, et on regarde tous els 15 jours, puis on calcule donc la remuneration de cette facon...qui est versee en fin d annee
CSG, RDS, c est a dire que tes 2,5 % sont taxes a hauteur de 10% soit 0,25...ta remuneration nette est donc de 2,25...
Mais c est maintenant 12,10% au lieu de 10%...je te laisse faire le clacul...
Un employe de banque....sympa...
On prend le solde du PEL et des sommes qui ont ete versees, et on regarde tous els 15 jours, puis on calcule donc la remuneration de cette facon...qui est versee en fin d annee
CSG, RDS, c est a dire que tes 2,5 % sont taxes a hauteur de 10% soit 0,25...ta remuneration nette est donc de 2,25...
Mais c est maintenant 12,10% au lieu de 10%...je te laisse faire le clacul...
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Modifié par jessa34 le 12/04/2010 à 19:55
Modifié par jessa34 le 12/04/2010 à 19:55
Pour faire simple, parce que j'avoue que c'est un peu compliqué (lol) :
- pour le PEL il vaut mieux mettre beaucoup en début d'année puis en rajouter tous les quinze jours afin d'utiliser au mieux les intérêts
- pour le LEP c'est la même chose
C'est bien ça ?
en tous cas merci beaucoup pour les info Bob la Banque !
- pour le PEL il vaut mieux mettre beaucoup en début d'année puis en rajouter tous les quinze jours afin d'utiliser au mieux les intérêts
- pour le LEP c'est la même chose
C'est bien ça ?
en tous cas merci beaucoup pour les info Bob la Banque !
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12 avril 2010 à 20:09
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Exactement...
Le plus simple est de verser tous les mois quand meme...car tous le s15 jours ca va pas etre facile a gerer
Le plus simple est de verser tous les mois quand meme...car tous le s15 jours ca va pas etre facile a gerer
jessa34
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12 avril 2010 à 20:24
12 avril 2010 à 20:24
d'accord ! enfin compris ! merci ! c'est beaucoup plus clair maintenant !
dernière question : comme je n'ai pas encore versé sur ces comptes de sommes importante, je suppose que je devrais mieux le faire au plus vite, n'est-ce pas ?
dernière question : comme je n'ai pas encore versé sur ces comptes de sommes importante, je suppose que je devrais mieux le faire au plus vite, n'est-ce pas ?
Bob La banque
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12 avril 2010 à 20:48
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Bien suppose...
Plus les sommes sont versees tot, plus eles rapportent d interets.
Plus les sommes sont versees tot, plus eles rapportent d interets.
jessa34
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12 avril 2010 à 20:55
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D'accord merci beaucoup Bob La Banque !
Je te souhaite de passer une bonne soirée..
Je te souhaite de passer une bonne soirée..
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