Je vide tout le temps toute mon épargne : que faire ?
gitane2229 -
Bonjour tout le monde,
Joyeuses fêtes ! Malheureusement, j’ai un rapport à l’argent très particulier et très inquiétant. A chaque fois que j’ai de l’épargne, je la dépense. Il se trouve qu’ici j’ai malgré tout accumulé assez d’épargne pour solder mon prêt personnel à 6,95%. Il me reste un an à rembourser. Je me pose la question de savoir si je dois le solder ou non. Si je le solde maintenant, je n’aurai quasi plus d’épargne. Cela me forcerait donc à économiser pour en avoir de nouveau, et donc, de ne pas dépenser mon argent à des bêtises. De plus, je gagnerais en intérêts à rembourser mon crédit, je vois ça plutôt comme une forme d’investissement. Néanmoins, sans épargne de précaution, j’ai peur de ne pas pouvoir faire face aux imprévus si j’en ai. Mais si je garde cette épargne, j’ai peur de la dépenser inutilement… Si je suis mon raisonnement, il n’y a pas de bonne solution, car si je dépense à chaque fois mon épargne, même si je décide de rembourser mon prêt anticipativement, le problème sera postposé à plus tard puisque lorsque j’aurai à nouveau assez d’épargne, je risque aussi de la dépenser… je pense que c’est mon comportement dépensier que je dois changer… qu’en pensez-vous ? Mon raisonnement est correct ?
Mon message est très étrange, je sais.
Merci aux personnes qui prendront de leur temps bénévolement pour me répondre.
Belle journée.
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5 réponses
Bonjour et bienvenue sur ce forum ,
" je pense que c’est mon comportement dépensier que je dois changer… qu’en pensez-vous ?"
Effectivement une consultation avec un médecin psychiatre pourrait vous aider à faire le point et surtout vous soulager, qu'en pensez vous ? savez vous à qui et où vous adresser ?
Mon message est très étrange, je sais.
Pas tant que ça, ma colloc avait le même problème.
Le problème principal ici semble être que vous soyez conscient de votre soucis, mais avez quand même besoin d'aide...
La première solution ici est de rajouter une étape à l'utilisation de votre épargne. Généralement, un LDD ou livret A dans lequel vous pouvez déplacer l'argent autant que vous voulez.
Plus strict, un compte courant dans une autre banque sans carte ou chéquier (détruisez les si on vous les impose), et à chaque vous que vous piochez de ce compte (par le biais d'un virement), vous supprimez juste après votre compte principal des destinataire autorisé. Ca veut dire que pour prendre cet argent, vous devrez faire une série de 3 ou 4 opérations avec un délai d'attente. Ca ne vous empêchera pas d'agir, mais ça vous forcera à réfléchir.
Si ça ne suffit pas, trouvez vous un proche de confiance absolue (par principe, ce sera votre maman), et faites en sorte que ce soit cette personne qui conserve l'argent. On est à la limite du légal, mais tant que les sommes sont 'raisonnables', ça devrait passer. L'idéal est de mettre en place est système de double validation. Vous seul connaissez le mot de passe pour accéder au compte, mais c'est votre maman (ou conjoint, ou amis de 30 ans) qui recevra les textos de validations forte. Aucun des deux ne pourra accéder au compte (ou au minimum ajouter des destinataires de virement) sans l'accord de l'autre.
Bien sur le piège ici, de part l'absence de garde fou légaux soit que cette personne 'parte avec l'argent' auquel cas vos recours seront limités, surtout si vous avez donné les accès. D'où la nécessité de confiance absolue.
Et la der des ders, la version légale de ce que je décris au dessus, la curatelle/tutelle. Une personne (définie par un juge), doit valider vos dépenses (dépenses exceptionnelles pour la curatelle, toutes les dépenses pour la tutelle). Vous ne voudrez surement pas aller jusque là, mais sachez que la possibilité existe légalement.
Bonjour
* D'abord, vérifier sur votre contrat d'emprunt le coût pour un remboursement anticipé : IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) ou PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé). Ou demander à l'organisme prêteur.
* "... j'ai un rapport à l'argent très particulier et très inquiétant..." : malgré tout vous avez réussi à économiser puisque vous pourriez rembourser par anticipation votre emprunt. Vous êtes en bonne voie.
* Prêt personnel à 6.95%, oui, c'est cher.
En parallèle il y a :
a) le taux d'intérêt de votre épargne actuelle (ex. 2% livret A), et
b) le taux d'inflation "officiel" Insee fin décembre 2022 à 6.3%. Inflation signifiant perte en pouvoir d'achat de l'argent. Dans cet exemple : + 2% - 6.3% = - 4.3%. De plus, les prévisions de l'inflation ne sont pas bonnes pour 2023. Et trouver un placement réglementé à 6.3% qui compenserait l'inflation est mission impossible.
En continuant le remboursement de votre emprunt jusqu'au terme, vous perdez 6.95 d'un côté + 4.3 sur votre épargne de l'autre = - 11.25 ; il y a cumul.
* Voir si vous remplissez la condition pour ouvrir un LEP (Livret Epargne Populaire) à 4.6% actuellement. Condition : avoir un RFR (Revenu Fiscal de Référence) égal ou inférieur à un seuil préétabli.
Bonjour
En continuant le remboursement de l'emprunt jusqu'au terme, vous débourserez 6.95 en intérêt. Pour une explication complète, je rajoute que si vos revenus réguliers (salaires, pensions...) augmentent au rythme de l'inflation (par exemple 6.3%), ça donne : -6.95 + 6.30 = -0.65, ce qui serait un moindre mal. Dans le même sens, tous ceux qui ont souscrit des emprunts immobiliers à taux très bas, sont largement bénéficiaires depuis que l'inflation est reparti à la hausse.
Et à côté, bien que générant des intérêts, les montants épargnés subissent les effets néfastes de l'inflation. Inflation = perte en pouvoir d'achat de l'argent. Même si ça vous semble abstrait, il faut prendre conscience de la répercussion réelle sur les dettes, les placements, les revenus futurs... Comme déjà indiqué, l'idéal est de trouver des placements compensant les effets de l'inflation. En livret réglementé, le LEP (Livret d'Epargne Populaire) est une bonne option. Avez-vous vérifié si vous êtes éligible ?
Après, ici, les gains d'intérets/inflations sont un faux problèmes. Ca ne sert à rien de gagner 15 euros de plus par mois si c'est pour en dépenser 20 de plus.
Par contre, si payer 20 euros par mois permet Thomou d'arriver à mieux gérer (comprendre conserver) son épargne, et qu'à la fin de l'année, il a 3000 euros sur son compte, c'est absurdement rentable.
Un ami utilisait la comparaison suivante. Si vous achetez un paquet de chips/chocolat de 150g, le prix au kilo sera plus élevé qu'un paquet de 500g. Par contre, le prix de vente sera plus faible, et au final, une fois ouvert, vous le finirez de toute façon. Donc l'économie du prix au kilo est une fausse économie..
Ici, c'est le même principe. Il ne sert à rien de chercher la bonne affaire, le problème n'étant pas financier.
La question de base était : remboursement anticipé d'un crédit en puisant dans le compte épargne. Avec la problématique de fond : personne dépensière.
Ma réponse indirecte ne concerne que l'interférence entre emprunt et placement, avec le nouvel et récent ingrédient de l'inflation. Cet environnement global peut être une aide utile à la prise de décision.
C.Izer évoque une 3è option, une sorte de "voie du milieu", ce qui m'apparaît comme la meilleure alternative lorsque l'on est dans le doute. Réponse de thomou : "j'ai peur de prendre la mauvaise décision"...
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Posez votre questionBonjour,
Un tout grand merci pour votre réponse et vos précieux conseils. J’ai eu l’idée de donner mon épargne à ma maman, d’ailleurs c’est elle qui gérait mon épargne il y a un an, mais on s’est beaucoup disputé car je devais justifier chacune de mes prises d’argent et que parfois je trouvais que je n’avais pas tjs à me justifier : quelque chose que je trouvais utile pour moi était jugé inutile par ma maman. C’est une personne dont évidemment j’ai entièrement confiance. Ce que j’ai fait ici, c’est ouvrir un compte épargne qui me rapporte plus d’argent qu’un simple livret, je l’ai ouvert dans une autre banque et je peux y faire des virements vers mon compte. Toutefois, il n’y a pas de virement instantané, ce qui veut dire que lorsque j’ai besoin d’argent, je dois toujours attendre 2 ou 3 jours ouvrables pour que cet argent arrive sur mon compte. Je verrai déjà si avec ça, mon comportement est le même ou pas. Si ça ne change rien, je passerai à une solution plus stricte. Merci beaucoup en tout cas.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
Malheureusement j’ai déjà consulté plusieurs psychiatres mais aucun ne m’a convenu ( pas une bonne communication, ne pensent qu’à prescrire, je ne me sentais pas écouté). J’ai également eu un suivi psychologique, après chaque consultation, ça allait mieux durant quelques jours, puis ça recommençait.
Si vous êtes demandeur (se) de soin, partie prenante dans celui ci, dans l'alliance thérapeutique et en confiance, et aussi, si vous avez vraiment envie d'avancer et d'aller mieux tout en acceptant de se remettre en question, cela sera efficace mais il faut savoir que les soins type psychothérapie peuvent mettre beaucoup de temps avant d'améliorer les symptômes, persévérance donc et .patience..;)