Demande de renseignement prêt Immo banque et courtier

Question

Bonjour, j ai besoin d aide car je ne m y connais pas et vu que c est la 1ere fois que je vais devenir proprietaire donc je voulais avoir des avis.

 Donc voilà je suis allée pour mon prêt Immo a ma banque (car je souhaite devenir propriétaire et j ai trouvée un studio à 92 000 euro) et mon dossier est acceptée (mon banquier l accepte) donc il m'a dit que pendant 15 ans je rembourserai 330,70 euro par mois après pendant 10ans 326,60 euro, taux hors assurance il m'a fait le taux a 1, 87% au lieu de 2% et l estimation de la garantie est de 1189 euro qui me sera prélevée le jour de la signature avec le notaire et 452 euro pour la commission d ouverture mon taux d endettement est à 26% tandis que sur la simulation du courtier bon ça change pas grand chose mon taux est à 27% 

Tandis que le courtier que je suis allee voir pour mon dossier quand il m'a fait ça simulation (car il n'est pas encore aller voir les banque je n ai pas encore reçu les document signée du promoteur)pour les frais de garanties c est 1 211 euro donc c est plus cher que la banque et si je choisi le courtier j aurais a lui donner 1200 euro pour son travaille tandis que ma banque c 452 euro (commission d ouverture frais de dossier et c est tout) et du coup pour le remboursement j ai à rembourser pour le prêt 335 euro par mois avec le courtier tandis que la banque si je la prend c est 330 euro par mois (5 euro en moins).

Donc je me dit que ma banque c est pas mal ce qu elle me propose après je voulais avoir votre avis ce que vous en penser au vu de ce que me propose ma banque et le courtier. 

Merci d avance pour vos reponses

hoquei44 · Answer

Bonjour,

Quand on fait appel à un courtier, cela a deux incidences :
- la première, vous multipliez le nombre d'intermédiaire. Ces intermédiaires ne faisant pas dans le bénévolat, ils prennent chacun leur part et donc vous payez plus de frais.
- la seconde, vous vous assurez de trouver les meilleurs offres du marché. En conséquence, vous êtes assuré de payer dans la tranche basse. 

Pour les personnes qui trouvent les bonnes offres (hasard ou débrouillard), cela ne sert à rien de passer par un courtier : l'économie qu'il vous fera gagner est moindre que la commission qu'il prendra. 

Le courtier ne sert qu'aux personnes qui ne savent pas chercher les offres, ou bien à celle qui ont des projets très important (la moindre variation de taux d'intérêt à un impact en milliers d'euros). 

Vu que vous savez chercher et que le montant de votre projet est faible, ce n'est pas valable de passer par un courtier. 

CB

gitane2229 · Answer

Bonjour.

Vous ne parlez pas de l'assurance invalidité.... relatif à l'emprunt ;
Il n'est pas obligatoire de prendre l'assureur attitré du banquier..
Les jeunes emprunteurs n'accordent pas assez d'importance à l'assurance, à son contenu, à son coût. Sur 25 ans, ça chiffre.   

Pour comparer les offres, seul un chiffre vous permettra de connaître la meilleure proposition ;
Il s'agit du TEG (taux effectif global) ; Ce taux inclut les frais financiers sur l'emprunt lui-même, le coût de l'assurance, le coût de la garantie, les frais de dossier, et autres éventuels frais liés à l'emprunt.
Le TEG est obligatoire sur les offres de prêts ;

Autre info sans lien avec votre question ;
Demander dans votre contrat d'emprunt la clause de transfert ; Très peu de banquiers la propose. Celle-ci est d'autant plus intéressante que vous êtes jeunes et que les taux sont bas.
Exemple : pour une raison que vous ne pouvez connaître aujourd'hui (déménagement ailleurs pour travail..., logement devenu trop petit car la famille s'agrandit, etc), vous êtes amenée à vendre votre logement et à en acquérir un autre, avec cette clause, l'emprunt actuel est transféré au remboursement du nouveau logement ; Avec, si besoin, un éventuel 2è emprunt complémentaire ; Et ceci, d'autant plus que les taux seraient plus élevés qu'à l'heure actuelle.

Cdt

Lily · Answer

Et je voulais vous demander car je ne comprend pas trop ce que le conseillier immobilier de ma banque ma sortie le document ou y a marqué Coût du financement :

Intérêt 6 670,60
Assurance 10 047,40
Commission d ouverture 452 euro ( prélevée avec la 1ere mensualité)
Frais de courtage 0 euro
Estimation garantie 1189 (prélevée me jour de la signature) 
Frais de tenue de compte bancaire 0 euro 
Coût total du financement 18 969, 80

Et ma question est je devrais payer les sommes des intérêt (6 670, 60 euro) et Assurance (10 047, 40 euro) ou pas (faire un chèque de ses 2 sommes) car le conseillier immobilier ma dit que pour les 452 euro et l estimation de garantie à 1189 euro que ses montant me serons prélevé de mon compte mais après il ne ma pas parlee du montant des intérêt ni le montant Assurances si je devrais les payer aussi.

Merci de votre réponse

jmmcr · Answer

Bonjour, 
Avant d'être définitive dans vos choix, attendez de recevoir les documents du promoteur.

En effet, votre conseiller bancaire vous a fait une simulation, mais sauf erreur vous n'avez pas reçu d'accord écrit de sa part, car il va faire comme le courtier (ou le courtier fait comme les banques), il attend d'avoir les documents avant de lancer le dossier.

Le taux de la banque que vous nous indiquez est le TEG je pense, car 1,87% sur 15 ans n'est vraiment pas top si c'est le taux bancaire.

Dès que vous avez les documents, transmettez au courtier, en lui précisant que vous travaillez également avec votre banque. Il saura vous trouver un taux je pense intéressant.

Après, oui, effectivement, il prend des frais de courtage si vous allez jusqu'au bout avec lui - et uniquement si vous faites affaire par son canal.

Cdt

jmmcr · Answer

Bonjour, 

Attendez maintenant les propositions, là vous aurez les cartes en main - pour l'instant, ce n'est que de la prospective. Le taux de la banque n'est vraiment pas bon.
C'est bien de regarder les échéances, mais regardez aussi la durée : c'est 5 euros de plus mais peut être 1 année de remboursement en mois - vérifiez bien le coût global.

Cdt

Lily · Answer

Je vous réécris car je sais pas si j ai le prêt de ma banque si c est accordée, car je vous explique je suis allee a ma banque ce samedi pour donnée les document dont les document du promoteur pour faire mon dossier pour le prêt  et du coup j ai tout remplis et à la fin il m'a dis que c étais bon que c est la bnp qui accorde mon prêt félicitations et donc je lui est répondu de quoi ça est j'ai le prêt il m'a dis oui et donc je lui est dis mais mon dossier ne dois pas allée au service des engagement comme j avais lu sur internet il ma dis ça se fais dans certaine banque mais à la bnp non c est lui qui prend les decision et lui seul pour les prêt car il travail pas pour la bnp il m'a dis qu il etais mandatée et du coup il ma dis que j allais recevoir l offre d ici 10 et que je  lui emmène pour qu il la signe et que je l envoie après au notaire car samedi à la banque le conseiller financier ma fais signer aussi les assurance ou j ai répondu au questionnaire sur mon portable et signer aussi dessus et aussi l assurance habitation (j ai reçu un code par sms que je lui est donnée et c étais la signature) après je pense qu il ne m aurais pas fais signer ses document la. Merci pour vos reponse

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