Sur le point de signer une offre, besoin de réponses.
_lael_ Messages postés 6070 Date d'inscription Statut Membre Dernière intervention -
Bonjour,
je suis actuellement sur le point de signer une offre de prêt immobilier, je suis dans la période de rétractation possible des 10 jours. Je pourrai signer à partir du 16 mai.
J'ai bien lu tous les documents et j'ai des questions sur des points à éclaircir pour être totalement serein. J'ai mis des liens vers les documents en rapport sous chaque question.
→ Tout d'abord, je constate qu'il est écrit que l'assurance serait prélevée dès signature de l'offre, ce qui me pose question, je n'ai pas rendu mon logement loué actuel et j'aimerais comprendre comment cela va se produire. En sachant que j'ai 30 jours une fois réception de l'offre, ai-je tout intérêt à patienter un peu pour me rapprocher de la date de préavis de ma location ?
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→ Une autre chose m'interroge concernant les frais de garantie, je voulais être sûr que la garantie du crédit logement était bien celle intégrée aux frais de garantie de mes mensualités. En fait j'ai eu un doute avec l'utilisation de l'expression « acte séparé ». Le montant des frais de garantie correspond à celle de la garantie crédit logement mais pourquoi cette appellation ? Je ne voudrais pas découvrir qu'une partie de la garantie est à régler hors mensualité de remboursement de crédit. Dans le document « garantie crédit logement intégrée 100% » il semble clair qu'il n'y aura pas de frais annexes hors mensualité mais je voulais être sûr.
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→ Mon autre question concerne les frais intérêts intercalaires qui jusqu'à présent n'étaient pas mentionnés sur la simulation d'offre. A quoi s'en tenir dans le document « intérêts intercalaires », de quelle somme parlons-nous, cela m'inquiète un peu.
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→ D’autre part, encore une somme non mentionnée ni à l'oral par le banquier ni à l'écrit sur la simulation, des frais de tenue de compte à régler par trimestre. Cela reviendrait à 7 euros par trimestre mais ça reste des frais alors que j'essaie d'être le plus confortable possible dans mes finances. Pourquoi ces frais et pourquoi cela n'est-il pas précisé dès le départ lors des discussions avec le banquier.
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→ Ma dernière question est la suivante, le banquier m'a régulièrement parlé des « à côté » pour obtenir l'offre de prêt immobilier. A savoir, souscrire une assurance habitation (que j'ai acceptée), souscrire à une protection juridique et une sorte de crédit à la consommation (que j'ai refusés) mais le banquier m'avait fait comprendre qu'il faudrait que j'y passe, en gros il avait l'air de vouloir me forcer la main j'ai trouvé ça très désagréable.
Or, aujourd'hui je constate que je peux signer numériquement mon offre, avant même d'avoir souscris d'autres services. Est-ce que je serai protégé de toute pression pour obtenir mon offre (déjà signée donc) ou est-ce que la banque peut décider de résilier une offre pourtant signée en prétextant que je dois souscrire à des services qui ne m'intéressent pas. Dans le document « frais de tenue de compte et obligations supplémentaires », il est précisé uniquement pour obtention de l'offre l'obligation de souscrire à l’assurance emprunteur, qui pourra être changée par la suite sous condition de proposer les mêmes conditions, mais à aucun moment les services à souscrire ne sont mentionnés.
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Merci beaucoup pour le temps que vous avez pris à me lire et à m'aider à bien comprendre pour signer en toute sérénité.
1 réponse
1) J'ai un doute sur ce point, la formulation est effectivement ambigüe, car j'étais dans l'idée que ça ne démarrait qu'au déblocage des fonds, car ça n'a pas trop de sens de vous assurer sur des sommes non encore versées.
Je doute même que ce soit légal, car tout paiement est censé impliquer une contrepartie et tant que le prêt n'est pas débloqué, il n'y a pas de contrepartie.
2) De ma compréhension, cela veut dire que la garantie est gérée directement dans l'acte notarié.
De mémoire, avec Crédit Logement, une partie du coût de la garantie sera restituée au remboursement du prêt
3) C'est au final assez simple, admettons que votre échéancier d'emprunt prévoit des mensualités tous les 5 du mois, si votre prêt est débloqué le 20 (j'entends par là la date à laquelle l'argent est versé au notaire), alors, en plus de l'échéancier, il y aura des intérêts pour la période du 20 au 5.
4) Ces frais de tenue de compte ne sont pas des frais dus en plus, ce sont les frais ordinaires de tenue de compte, potentiellement inclus dans votre convention de compte.
Ils sont obligés de les faire figurer sur l'offre de prêt s'ils vous obligent à conserver un compte bancaire chez eux tant que le prêt est actif.
5) Les banquiers ont des objectifs, ça fait partie du jeu, s'ils peuvent refourguer d'autres produits ils vont le faire. Mais on est d'accord que c'est pas forcément agréable.
Dans tous les cas, si cela ne résulte pas d'une obligation contractuelle prévue à l'offre de prêt (ce n'est jamais le cas), vous êtes libre de refuser ou de résilier par la suite.
La législation juridique et financière évolue en permanence...