Pret immobilier - Loyer pris en compte
AN.Banker Messages postés 11267 Date d'inscription Statut Modérateur Dernière intervention -
Bonjour,
J'ai entamé les démarches pour acheter un appartement seule. J'habite à paris avec mon copain (nous ne somme ni pacsé ni marié). Nous payons donc le loyer de notre appartement à deux (Nos deux noms sont sur le bail)
J'ai entamé les démarches auprès de ma banque. Quand elle m'a demandé mes informations et notamment le montant de mon loyer, j'ai indiqué ma part du loyer (le loyer total divisé par 2 puisque nous payons à deux) et j'ai bien joint la quittance de loyer.
Tout semblait ok et mon conseillé m'a fait une première proposition.
J'ai donc signé le compromis de vente et aujourd'hui, mon banquier m'annonce que j'ai indiqué le mauvais loyer, qu'il est obligé de prendre en compte le loyer total même si nous sommes deux sur la quittance et le bail et que je dépasse donc le taux d'endettement.
Cela me semble lunaire. A t'il raison ?
Pour être honnête je suis anéanti et je ne sais pas quoi faire. Mon conseillé est en congé jusqu'a mi janvier et j'aimerai une réponse rapide. Après tout le travail de recherche, les visites, les déplacements chez le notaire, la signature etc pour finalement entendre que ce n'est pas possible alors qu'on m'avait indiqué le contraire.
Ma question est donc la suivante. La banque doit elle prendre en compte le loyer total alors que nous sommes deux sur le bail ?
Et si oui, que puis-je faire pour ne pas avoir à renoncer ? Puis-je par exemple faire supprimer mon nom du bail ?
Merci d'avance pour vos retours.
Cordialement,
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3 réponses
Bonjour,
La logique veut que l'intégralité du loyer pour lequel vous êtes solidaire soit pris en compte. Puisque le but est de considérer votre situation économique dans le cas où vous qui fiscalement célibataire êtes célibataire, vous auriez à faire face au loyer seul.
S'enlever du bail ne changera pas grand chose, la banque considèrera quand même un loyer fictif pour estimer des charges dont vous seriez redevable si vous deviez assurer seule votre résidence principale. Si vous êtes dans la démarche d'acheter pour louer, la banque est en train de minimiser les risques pour vous en faisant ça
Si c'est pour en faire votre résidence principale il n'y a pas lieu de prendre en compte votre loyer actuel puisque vous n'aurez plus à le payer après l'achat.
Le loyer doit être pris en compte que s'il s'agit d'un investissement locatif.
Après, rien ne vous empêche de solliciter d'autres banques, chacune a ses propres méthodes de calcul et certaines peuvent s'avérer plus flexibles.
En particulier, un conseiller ou directeur d'agence pourraient utiliser leur pouvoir de délégation pour faire passer votre dossier malgré un taux d'endettement légèrement supérieur, ceci afin de vous avoir comme nouveau client car votre profil les intéresse ou pour remplir certains objectifs de l'agence.
Mais c'est réservé à quelques rares dossiers du fait des obligations vis à vis du régulateur pour réduire les risques liés à des défauts de paiement.
L'inverse est aussi vrai, si vous présentez à votre banque actuelle des offres concurrentes, ils pourraient accepter malgré tout votre dossier pour vous conserver comme client.
Si c'est pour en faire votre résidence principale il n'y a pas lieu de prendre en compte votre loyer actuel puisque vous n'aurez plus à le payer après l'achat.
Le loyer doit être pris en compte que s'il s'agit d'un investissement locatif
Et pourtant si, le loyer est pris même pour l'achat d'une résidence principale. le taux d'endettement n'est qu'une variable dans un dossier de crédit, le principal reste la capacité à supporter les charges durant la vie du crédit et maintenir un reste à vivre acceptable. Cette capacité n'est calculable qu'en prenant en compte la situation au moment de la demande de crédit, donc en prenant en compte le loyer (entre autres)
A défaut de réponse de mondl, il semblerait que ce soit pour un investissement locatif. Et si le banquier prend en compte 100% du loyer, ceci se justifie parfaitement du fait de la solidarité entre les 2 locataires.
.
Par contre, dans le cas d'un investissement destiné à une future principale, mon avis est différent du vôtre. "Prendre en compte la situation au moment de la demande crédit" : Certes, mais surtout prendre en compte la situation réelle dès l'achat du bien, c'est-à-dire disparition de la charge antérieure relative aux loyers.
C'est le but de la manœuvre, et pour le calculer c'est savoir si Charges T (après crédit) est inférieur aux Charges T-1 + Capacité d'épargne. En gros considérer le paiement du loyer passé + les autres charges et savoir si la capacité d'épargne passé permet d'absorber l'augmentation des charges après crédit. C'est à ça que sert la prise en considération du loyer.
Si votre mensualité représente 150% de votre loyer passé et que votre capacité d'épargne n'est pas suffisante pour l'absorber, vous n'aurez pas de crédit même si cette mensualité est à un taux d'endettement acceptable
La législation juridique et financière évolue en permanence...
Bonjour
merci à tous pour vos retours
En effet, ce serait pour faire de l’investissement locatif
Je prend bien en compte vos réponses mais je trouve que cela n’a pas vraiment de sens de comptabiliser le loyer total
si j’habitais seule, je n’aurais pas un appartement avec un loyer aussi cher que celui que je paye actuellement car nous sommes deux
Le taux d’endettement est largement respecté si seulement 50% de mon loyer est pris en compte .. Je vais essayer de négocier avec la banque, car on peut clairement voir sur mes relevés de compte que je paye uniquement 50%
Ce n'est pas une question d'habiter seul mais d'engagement à payer, elle considère qu'à un moment vous seriez amené à payer 100% du loyer. Vous pouvez toujours négocier, elle peut tout à fait se raviser. Chaque banque a sa méthodologie de calcul, pour moi elle semble pertinente en terme de risque de crédit.