Comment obtenir un prêt immobilier

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Bonjour,

Pouvez me conseiller sur notre situation.

Nous avons été (mon conjoint et moi, 30 ans) locataire pendant de nombreuses années sur Lyon.
Ne pouvant acheter sur Lyon ( prix trop élevés ), nous avons tout quitté pour nous installer à la campagne avant le covid.
Mon conjoint avait trouvé un cdi rapidement avec un salaire de 1 800 euros et moi un long CDD à 1 350 euros.
Nous avions rencontré notre nouvelle banquière, un courtier et une autre banque pour estimer notre capacité d’endettement.
Même réponse pour tout le monde : Minimum 2 CDI

Depuis mon conjoint a démissionné et travail depuis 5 mois en intérim ( pour la même entreprise de bâtiment ) avec un salaire d’environ 2 000 euros.
Moi je viens d’accepter ( à contre cœur ) un CDI à temps partiel pour un salaire à 1 100 euros.

Nouvelle réponse de notre banque : Ce n’est pas le moment d’acheter ! votre demande sera refusée…

Je ne sais plus quoi faire..

Nous avons un petit apport, 4 000 euros, pas de découvert mais pas de sommes folles sur nos comptes, avec un crédit voiture de 10 000 euros pour monsieur.

Le prix des maisons dans notre département est vraiment dérisoires, pour 120 000 euros ( tout compris ) nous aurions une maison avec un grand jardin.
Notre mensualité crédit serait inférieur à notre loyer actuel...

Merci

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Bonjour

effectivement les banques sont un peu frileuses pour accepter les crédits sans CDI , néanmoins rapprochez vous d'un courtier, qui sera à m^me de réellement vous renseigner sur les banques susceptibles d'accepter votre profil

attention, votre apport est insuffisant, ça c'est sûr , il faut au moins les frais de notaire
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Merci pour votre réponse, nous avons consulté un courtier qui nous a dit, qu'il nous fallait un cdi chacun, pas de crédit etc ...
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ce n'est pas tant le petit crédit voiture sui pose problème mais votre apport qui est trop faible , il vous faut au moins 15.000 €

l'intérim peut être pris en compte par les banques, ça dépend de l'ancienneté ( là 5 mois c'est juste ) , et du secteur d'activité

il vous reste à patienter un an le temps que votre banque vous fasse confiance , et tenter auprès d'un second courtier
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Votre situation est un ensemble de facteurs.
Déja un crédit, situations récentes et/ou précaires, Covid, apport limité.

Si vous n'aviez qu'un ou deux facteurs à risques, vous arriveriez peut-être à convaincre. Mais en cumulant... ça devient plus compliqué.

Vous dites venir d'accepter un CDI, est-ce qu'au moins votre période d'essai est finie ? parce que sinon, vous ne serez même pas considéré en CDI.

Pour que l'intérim soit pris en compte, il faudrait que ce soit régulier depuis plusieurs années, et non pas juste depuis 5 mois. Histoire de rassure la banque sur la pérennité.

Nous n'avons aucune info sur la 'courbe' de votre solde bancaire, mais ça peut jouer aussi. En particulier si vous utilisez votre découvert.

Notre mensualité crédit serait inférieur à notre loyer actuel
Attention au piège du primo accédant, votre loyer est charge comprise, en propriétaire, vous devez payer les charges (et la taxe foncière) en plus du crédit. Pour une maison, normalement, c'est pas la fin du monde, mais il faut bien faire attention à ça sur les budgets tendus.

Comment obtenir un pret dans ces conditions. Et bien j'ai donné des indices dans le haut de mon message. Il faut diminuer le nombre de facteurs à risque.

Pour le covid, faut patienter, pareil pour le fait que votre CDI soit récent.

pour l'apport, le consensus global est de 10% dans une situation normale (ce qui n'est pas anodin, car cela correspond au montant de la séquestre qui peut vous êtes demandé au moment de signer le compromis, AVANT de pouvoir demander le prêt).
Mais dans une situation avec des facteurs de risque, il est recommandé de venir avec 20% pour compenser.

Pour votre courbe bancaire, je n'ai aucune info et ne décrit PAS VOTRE situation, donc ne vous sentez pas visé, mais il est évident qu'il faut éviter les découverts ou les situations qui changent énormément d'un mois sur l'autre.

Pour les autres prets, faut voir combien il reste, et si y'a pas moyen de les regrouper (quitte à ce qu'ils ne soient pas au même taux que l'immobilier, mais qu'au moins qu'il n'y ait qu'une mensualité).

Bref, des tas de pistes à explorer, pour ma part, mon conseil serait d'économiser jusqu'à avoir au moins 10% en apport, ce qui du coup cumulerait avec l'attente liée au covid et au fait que votre contrat est récent. Rien ne vous empêche de continuer à chercher tous les deux des CDIs qui payent mieux pendant ce temps.



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Merci pour votre réponse très complète.

Nois avons loué un appartement sur Lyon pendant 8 ans avec un loyer de 1000 euros sans retard de paiement.
Autant vous dire que depuis que nous avons déménagé nous respirons, ce qui nous a permis de mettre 4 000 euros de côté.

Nous n'utilisons pas notre découvert.

Je pense comme vous qu'un contrat en intérim sera bloquant dans notre démarche.

Notre famille pourra nous prêter l'apport nécessaire, ce n'est pas un problème.

Nous sommes locataires depuis 10 ans autant vous dire qu'aujourd'hui nous aurions payé la moitié d'un crédit.

Notre banquière nous a fait une simulation crédit en nous disant qu'on aurait "droit" à 160 000 euros, crédit compris.
Une demande de 120 000 euros me paraît plus garantie.
Mais elle a conclu, que ce n'était pas la bonne période.
Honnêtement je pense que nous allons vivre avec ce covid des années.
Et je ne me vois pas rester encore 10 ans locataires.
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Notre famille pourra nous prêter l'apport nécessaire, ce n'est pas un problème.
Ce qui ne sera donc pas un apport, mais un pret que vous devrez rembourser, même si c'est à la famille. Ou alors ce sera une donation déguisée pour frauder les taxes sur les donations.
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Donner de l'argent à ses enfants, n'est heureusement pas une fraude ! surtout pour une petite somme...
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Faire une donation en prétendant que c'est un prêt, c'est un mensonge et donc une fraude.
Et si donner de l'argent à ses enfants est exonéré de charges jusqu'à 100k, ce n'est pas le cas pour toutes les relations familiale. Et si l'envie vous prenait de donner de l'argent à un neveu, sachez que le neveu devra payer 60% de taxes dessus. D’où la tentation de prétendre que c'est un prêt et de ne jamais réclamer l'argent.
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Si un apport de 10 % est obligatoire, nos parents nous ferons surement une donation de quelques milliers d'euros , ce qui est tout à fait légal et sans frais. Il n'y pas de mensonges, ni de fraudes et ni de SI.
55 % à partir de 7 968 euros et non 60% sauf si non descendance.