Rachat de trimestres : partir plus tôt où augmenter ma retraite

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mercredi 2 mai 2007
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18 septembre 2020
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Bonjour,
J’ai 57 ans, je suis salarié et je pourrais prendre ma retraite en 2027 à taux plein, à l’âge de 64 ans, avec 168 trimestres cotisés.
Je me pose la question de l’intérêt du rachat de trimestres (8 actuellement envisagés) dans mon cas (option 2 / études supérieures).
Je comprends du dispositif que, si je décide finalement de prendre ma retraite à 62 ans (160 trimestres cotisés), alors les 8 trimestres rachetés me permettront de partir à l’âge de 62 ans avec le même montant de retraite que si je partais à l’âge de 64 ans. Merci de confirmer ou pas ma bonne compréhension.
Si je rachète 8 trimestres et que je pars finalement à 64 ans avec 176 trimestres validés (168 cotisés et 8 rachetés), mon montant de retraite sera-t-il augmenté ?
Merci de vos réponses.

3 réponses

Si vous rachetez des trimestres pour partir plus tôt, votre retraite sera inférieure à ce qu'elle ferait à 67 ans, tout simplement parce qu'il n'y aura pas dans le calcul les années de salaire que vous auriez pu y mettre de 62 à 66 ou 67 ans, ce qui devrait être logiquement parmi vos meilleurs salaires à retenir dans la moyenne des 25 meilleurs si vous avez eu une carrière à peu près normale.
Ne pas racheter et poursuivre l'activité jusqu'au 168ème trimestre permet de faire augmenter votre retraite et votre complémentaire également, tout en économisant 8 x 4000 euros environ. La rachat de trimestres n'est pas donné.
Mais racheter ces trimestres et poursuivre votre activité au-delà du 168ème trimestre peut vous permettre d'obtenir une retraite avec une surcote... Quand on travaille, en fait, toutes les possibilités s'offrent à vous. Ce que je conseille aux gens dans ces cas-là, c'est de savoir exactement ce qu'on veut. Racheter des trimestres ne doit servir qu'à obtenir une retraite à taux plein le plus tôt possible OU obtenir ce taux plein au Régime Général pour débloquer plus rapidement des complémentaires très avantageuses sans décote. Ce rachat ne remplacera jamais financièrement les salaires que vous n'aurez pas validés entre 62 et 67 ans.

Bonjour,
oui, je comprends bien. Si je continue à travailler jusqu'à 67 ans, ce que j'espère pouvoir faire, ma retraite sera plus élevée que si je cesse mon activité professionnelle à 62 ans.

Mais, comme on ne fait pas toujours ce qu'on souhaite, je souhaite savoir si le rachat de trimestre (en option 2 ie au titre du taux et au titre de la durée d'assurance) me donnera l'opportunité :
- soit d'anticiper mon départ ( à 62 ans par exemple) en conservant un quasi taux plein,
- soit d'augmenter le montant de ma retraite si je travaille au delà de mes 64 ans (âge auquel j'aurais alors normalement acquis mes 168 trimestres).
Ce que je redoute, c'est, dans ce second cas, d'avoir racheté des trimestres pour rien.

Merci de votre réponse.
Si vous rachetez pour quand même prendre une retraite avec décote, ne perdez pas de vue qu'il y aura également une décote définitive sur votre (vos) complémentaire(s), ce qui sur du long terme, au vu du prix du rachat option 2 est un assez mauvais calcul financier sur du long terme.
Ce que je conseille aux gens (j'étais conseiller retraite avant de devenir formateur retraite) dans ce genre de situation, c'est de racheter à un moment où l'on a la garantie que ça serve à faire exactement ce qu'on veut. Certes, plus on attend plus c'est cher... mais plus on attend, moins il y en a à racheter si on est en activité. Il faut déterminer un point de départ (optez pour un point de départ au 1er janvier, 1er avril, 1er juillet ou 1er octobre : ça permet de terminer et valider le trimestre civil précédent grâce aux salaires) et ne racheter que le nécessaire par rapport à ce point de départ, et faire ce rachat dans l'année civile qui précède ce point de départ (un peu au dernier moment, mais ça permet d'y voir plus clair, et ça laisse le temps que la démarche soit terminée avant de déposer le dossier de retraite.
Faire le rachat longtemps à l'avance ? Vous n'aurez jamais la garantie que ça serve (décès ? accident ? gros pépin dans la vie ? = argent gaspillé). Faire le rachat pour prendre une retraite avec décote : c'est perdre beaucoup d'argent pour un gain très réduit sur la retraite, amorti seulement sur du très long terme. Racheter et continuer de travailler, c'est s'exposer à un rachat presque inutile : ça peut permettre d'obtenir une surcote, mais ça ne compensera la dépense que sur du long terme également.
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18 septembre 2020
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Bonjour,
En rachetant 8 trimestres, Stéphane peut partir à 62 ans au taux plein. Sa principale question est si à 62 ans, il décide en ayant racheté ces 8 trimestres, de continuer par exemple jusqu'à 64 ans, bénéficiera t-il de la surcote ? Je pense que oui. Attention la surcote joue sur les trimestres civils. Mais il faut faire un calcul de l’intérêt de la chose. Avec 8 trimestres cela ferait une surcote de 10%. La retraite de base, aujourd'hui est au maximum d'un peu plus de 1500 euros pour quelqu'un ayant sur les 25 meilleures années toujours été au dessus du plafond de la SS . 10 % de 1500 X 12 = 1 800 euros de gain par an sur la retraite. A comparer au rachat des trimestres, peut être 40 000 ou 45 000 euros, il faut donc toucher la retraite pendant 40 000 / 1800 = plus de 22 ans pour équilibrer le cout du rachat. Donc effectivement, comme tu l'indiques, le rachat au plus tard permet d'avoir une meilleure gestion de la situation.
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