Non fichée mais crédit refusé ... Scoring ? Huissier en cours ?

Bonjour,

Il y a environ 20 ans, j'ai contracté un crédit conso de 4600 EUR (en couple). Rapidement un deuxième (pour mon conjoint) a suivi, etc...

Je vous passe les détails ...

Nous nous sommes retrouvés dans ce piège : faire un crédit pour en rembourser un autre.
Les lois étant moins strictes à l'époque, le taux d'endettement a dépassé très largement le raisonnable.

Il y a eu 2 rachats de crédits avec proposition de trésorerie supplémentaire réalisés auprès de notre banque de l'époque. On a enchaîné sur un dossier de surendettement et une séparation dans la foulée !
Tout ceci sur un montant global de 40000 EUR, çà fait très peur ...

Nous sommes en 2009. Mon ex conjoint règle donc certains créanciers et moi d'autres.

En 2014, je récupère la possibilité d'avoir un chéquier mais je dois garder une carte bancaire électron (autorisation systématique).

En 2016, il reste un seul créancier, et ce dernier exige des paiements réguliers, chose qui je l'avoue avait été délaissée pour ma part (arrêt maladie) et mon ex conjoint ... je n'ai plus vraiment de nouvelles.

Le créancier, notre ex banque, fait donc appel à un huissier qui met un place un prélèvement mensuel pour chacun en fonction de notre situation, de nos revenus et aussi de nos souhaits.

Pour ma part, je règle 100 EUR et mon ex conjoint 200. Il a souhaité avoir le minimum en reste à vivre pour accélérer niveau durée, moi c'est l'inverse, je préfère une marge de manœuvre mensuelle plus importante.

Après diverses démarches de ma part, j'ai comme information que je n'ai plus de fichage FICP, ni Banque de France. Je peux donc avoir une carte bancaire "normale". Ma demande est récente (janvier dernier).
Il y a quelques jours, j'ai donc voulu faire une demande de crédit pour 10000 EUR (voiture neuve) afin de remplacer ma vieille tuture de 30 ans d'âge. J'ai beaucoup réfléchi, lu des articles, des comparatifs et surtout j'ai toujours très peur ... Aucune envie de retomber dans le piège de la jeunesse.
Tout d'abord auprès de ma nouvelle banque (compte ouvert en 2009, à la séparation).
Avis défavorable pour 10000, et aussi pour 5000.
Dossier monté avec ma banquière, projet qui tient la route parfaitement, mais selon elle, les 100 EUR en suspens doivent être liés à une dette ....

J'ai testé en ligne les organismes les plus courants (Sofinco, Cetelem, younited, etc....), sans mentionner les 100 EUR versés à l'huissier, même réponse négative.

A ce jour, il reste à régler 5925 chez l'huissier.

Mes interrogations sont donc les suivantes :

Un problème de scoring ?

Je ne suis pas experte mais je ne pense pas. J'ai fait quelques recherches sur le net, avec des organismes affiliés à des groupes bancaires différents, çà me paraît bizarre.
1560 de revenus, loyer 450, on est dans un reste à vivre correct .... Par contre, célibataire, aïe... Il paraît que çà ne plaît pas vraiment, mais j'ai un doute. J'ai même testé 1000 sur 12 mois = refusé, 3000 sur 36 mois, pareil.

Fichage interne ?

Dans ce cas, je suis punie à vie ...
????????

Fichage huissier ?

Y a t'il un moyen de solliciter la bienveillance de ce dernier pour un recours ? ... Dans le style d'une attestation qui mentionne le reliquat et le suivi des paiements depuis 2016 ...?
Celui-ci est-il en mesure d'avoir une quelconque influence sur ma banque ?

Je sais que je peux le contacter pour avoir sa réponse mais compte tenu de son "extrême amabilité" ???? et de ma sensibilité, je préfère d'abord avoir vos avis, conseils et retour d'expérience ... Je n'ai pas vraiment trouvé de post qui relatent une situation similaire.

J'ajoute un autre élément important que j'ai omis dans le descriptif de la situation en amont.

Pour les dettes de crédits, mon ex conjoint et moi sommes passés au tribunal (çà fait peur mais en fait la salle est remplie de personnes dans des situations identiques, voire pire niveau sommes à rembourser...).
Et aussi ...
Suite à une autre séparation en 2014, gros loyer sans aide, problème de santé, arrêt maladie .... J'ai eu des arriérés de loyer en 2015 avec de nouveau passage au même tribunal pour convenir d'un remboursement mensuel auprès de l'Office HLM.
A ce jour, je rembourse toujours 30 EUR par mois pour un solde restant de 2500.
Ces convocations au tribunal ont elles une incidence dans un fichier ... quelque part ...?

Je pense que je n'ai rien oublié... Dans l'attente de vos réponses et conseils, un grand merci.

Bonne soirée, bon weekend.