Refus de regroupement de crédits

Ma conseillère m'informe qu'avec les taux de crédits actuels, j'ai la possibilité de réduire mon taux d'endettement de 65% à 33% en sollicitant le regroupement de mes 3 crédits immobiliers contractés pour l'achat en VEFA d'une résidence principale dans leur banque avec mon crédit véhicule contracté dans une autre banque.
Lorsque je soumet donc ma demande de regroupement des crédits, elle me répond que le directeur du groupe a refusé de m'accorder ce rachat de crédits parce que mon épouse a refusé de domicilier ses revenus dans leur banque.
Les organismes spécialisés dans le rachat de crédit m'informent que je ne peux pas faire racheter mon crédit immobilier par une autre banque car je dois avoir déjà rembourser au moins 20% du capital du crédit immobilier, et leur taux ne me permettrait pas d'avoir 33% de taux d'endettement.
Mon épouse et moi, nous ne sommes pas fichier dans la banque de France.
Nous remboursons parfaitement bien tous nos crédits mais souhaiterions bénéficier de la baisse des taux quitte à changer de banque.
Je ne souhaite pas non-plus monter un dossier de surendettement.
Quels recours existent-ils face au refus de rachat de crédits prononcé par le directeur groupe de ma banque.
Merci d'avance pour vos réponses.