pret lissé

Question

Bonjour,
J'aurais voulu avoir une précision pour le lissage de prêts. On dit que ce système permet d'avoir des remboursements identiques mais par contre il augmente le coût du crédit. J'ai fais des simulations via plusieurs sites et je trouve toujours un coût moins élevé ???? voici mon cas :
PTZ 20700€ 216 mois 24€ et 72 mois 216€ ass. 0.38%
Prêt employeur 10000€ 240 mois 1.5% ass. 0.21%
Prêt principal 102300€ 300 mois 4.4% ass. 0.38%
non lissé coût : 80122€ (mensualités: 216x675€+24x867€+48x817€+12x595€)
lissé : 77000€ (mensualités: 300x700€)
Si quelqu'un pouvait m'éclairer un peu merci d'avance

Tilini · Answer

Le véritable coût du crédit se mesure par le taux actuariel et non pas en additionnant le montant des mensualités. Bon! Ca, c'est une erreur que tout le monde fait, plus ou moins consciensieusement, ça donne une idée du coût de crédit. En revanche, lorsqu'il s'agit de comparer deux plans de financement en comparant la somme des mensualités, il faut que les deux prêts aient la même échéance. Dans votre premier cas vous avez plusieurs échéance... Dans le premier cas, vous vous débaressez de votre dette plus rapidement, avec des mensualité au départ élevées, mais qui baissent, lorsqu'un des prêts est entièrement remboursé. La règle en finance, si vous remboursez tôt, le coût du crédit baisse!

Tilini · Answer

Tenez! Vous avez une explication avec des dessins ici:
https://www.guideducredit.com/pret-immobilier/offre-de-pret/montage-de-pret/lissage-de-pret.php (c'est un document ANIL)

mick49 · Answer

Merci pour votre réponse le fait que mon ptz se trouve avec 2 paliers et un 1er remboursement moins élevé explique donc ceci. Pr contre l'histoire du taux actuariel ? Pour moi le coût d'un crédit c'est la somme des mensualités moins la somme emprunté plus les frais de mise en place de cet emprunt.

Tilini · Answer

Sans entrer dans les détails des mathématiques financières disons que si la loi oblige les organismes de crédit à précier le TEG, il y a une raison n'est-ce pas? Et bien, le TEG est un taux actuariel qui comprend les assurances et les frais fixes (frais de dossier etc). C'est un bon indicateur. C'est L'indicateur. La somme des mensulaités n'est pas une bonne mesure car 1 euro aujourd'hui et 1 euro dans 10 ans n'ont pas la même valeur en finance.

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