Placement ou Épargne à court terme
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madjon6
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cris_one Messages postés 50 Date d'inscription jeudi 21 février 2008 Statut Membre Dernière intervention 29 mai 2010 - 20 nov. 2008 à 17:49
cris_one Messages postés 50 Date d'inscription jeudi 21 février 2008 Statut Membre Dernière intervention 29 mai 2010 - 20 nov. 2008 à 17:49
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77 réponses
Merci beaucoup pour votre réponse. Elle est claire et précise (que de temps de recherche de gagner).
On va donc prendre RDV chez notre banquier et voir pour un CAT ou un CT. Nous sommes au Crédit Agricole. On veut bien connaitre votre "TOP 3", car c'est sur que l'on va faire jouer la concurrence.
On va donc prendre RDV chez notre banquier et voir pour un CAT ou un CT. Nous sommes au Crédit Agricole. On veut bien connaitre votre "TOP 3", car c'est sur que l'on va faire jouer la concurrence.
cris_one
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29 mai 2010
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23 mai 2008 à 20:45
23 mai 2008 à 20:45
Pour Roy,
Je ne peux qu'appuyer le très bon papier que vient d'écrire Viper.
En effet, pour tirer le meilleur parti, il faudra absolument négocier, négocier et encore négocier.
Je ne rajouterais que ceci :
Un tuyau, ne pas dévoiler (comme vous avez un peu de marge compte tenu du montant à placer), trop tôt le montant final.
Commencer par exemple avec 70 K€, puis lors de la négo. essayez de savoir ce que votre interlocuteur serait prêt à faire (c. à. d quel taux offert ) avec un montant placé bien supérieur, commencer à lui faire miroiter du + 40% en plus, ne soyez pas trop précis, aux alentours de 100 K€.
Puis, deuxième palier, en lui disant que vous pourriez même plus que doubler votre dépôt initial en lui fixant le montant final que vous souhaitez finalement placer. (vous pourriez y gagner quelques dixièmes, et n'hésitez pas à dire que chez la banque X, on vous fait légèrement mieux)
Bien sûr, vous aurez deviné que je parle, ici, d'une négo pour trouver le meilleur Compte à Terme (CàT).
Autre chose, vous pourrez aussi, si votre projet futur vous l'exige, ouvrir plusieurs comptes à termes deux ou trois, à échéances différentes, afin de débloquer une partie pour financer progressivement dans le temps votre projet. Ou pour tout autre raison, c'est à vous de voir. (pour bénéficier d'une hausse des taux et choisir un autre CàT + rémunérateur).
Et si vous souhaitez répartir sur plusieurs CàT pour séquencer dans le temps comme je viens de le mentionner. Penser que vous pouvez aussi panacher/ventiler vos 170 K€ à la fois sur diférents CàT mais aussi sur des sicavs monétaires. Avec, pour ces dernières, les avantages (souplesse) que Viper vous a mentionné.
Et, je dirais même plus, pourquoi pas ne bénéficier aussi en tirant au mieux partie des offres promotionnelles intéressantes des supers Livrets ( ex : ING qui en fait régulièrement en moyenne 3 par mois, la dernière à 6% brut, ou Banque AGF qui offre du 7%brut sur 3 mois), attention respectez les plafonds/seuils pour optimiser le TRI (taux net de rendement (interne)( certaines maisons exigent aussi de garder le lvt ouvert au 31/12, d'ailleurs je le recommande aussi, car légalement c'est à cette date que les INt. sont versés. mais rien n'empêche de ne laisser que le minimum autorisé, c'est à dire 15€).
https://www.francetransactions.com/epargne/opportunites-bonus.htm
https://www.francetransactions.com/comparateurs/taux-livret-epargne
simulation : https://www.francetransactions.com/comparatifs/calcul-du-meilleur-livret
Raisonnez ensuite en taux net : https://www.francetransactions.com/comparateurs/Livret-Epargne-Taux
D'ailleurs qui dit taux Net, pensez au livretA, Livret jeunes et si vous n'êtes pas ou très peu imposés pensez au LEP ou les taux affichés sont net, car les intérêts ne sont pas imposables, ni soumis aux prélèvement sociaux. Les taux dit réglementés dont dépendent ses produits seront révisés au 1er Août (https://www.francetransactions.com/comparatifs/Livret-A-taux
<ital>Inconvénients :
Attention aussi, qu'en faisant de nombreux mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts. ( faites des simulations sur un tableur)
Enfin, ceci pourrait se faire par exemple une ou deux fois, (en début de réception de vos fonds, cela vous permet de réfléchir, négocier avec les banques) , ou en cours de placements si vous choisissez de placer une partie sur des sicavs monétaires ( réévaluées tt les jours), surtout si nous nous engageons sur une hausse des taux à l'avenir.
Car "l'inconvénient des super livrets :
* Taux promotionnel et taux de base : le marketing organisé autour des super livrets fait qu’il faut suivre sans cesse l’évolution des taux offerts, pour ne pas laisser dormir son capital... et ne pas hésiter à changer de super livret dés l’apparition d’une offre méritant un virement... "
(pris sur le site : https://www.francetransactions.com/epargne/super-livrets/super-livrets.html
Et autre inconvénient: la rigidité du calcul par quinzaine, car je le répète : Attention aussi, qu'en faisant de nombreux mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts.
Car si vous n'aimez pas faire les calculs, cet article vous sensibilisera : désolé je ne le retrouve pas pour vous donner son lien, mais en deux mots, les mouvements inter-livrets mais aussi allers-retours entre livrets et autres placements font considérablement baisser la performance (le TRI) voire même en dessous du taux du livret A (car lui est net), (facile à comprendre car à chaque mouvement (déplacement d'épargne) vous perdez au mieux une quinzaine, au pire deux quinzaines, c'est dommage. Le tableur et vos simulations vous le démontreront)
Bref, mes propos viennent ici vous apporter un léger complément d'info. à ceux de Viper, et j'insiste pour vous dire de Négocier, j'insiste, car en faisant preuve de connaissances sur le sujet et des taux actuels, vous serez surpris des résultats obtenus (c'est un peu comme pour obtenir un crédit immobilier, mais là, la situation est inversée, c'est vous qui prêtez à la Banque).
De toute façon il vous faudra quand même suivre l'évolution des taux, et le but de:
soit, choisir des durées inférieures à votre durée totale de placement,
soit, de panacher sur différentes offres ( CàT, Sicavs Monétaires, SuperLvt, Lvt A, LEP)
permettra à votre épargne de suivre la hausse des taux, (ce qui semble être le cas actuellement, surtout si des menaces d'inflation persistent, Trichet ne pliera pas au dernières "injonctions" politiques.... (Il est et restera indépendant car c'est la mission prioritaire de la BCE, juguler l'inflation...)
En revanche si les taux se mettent à baisser subitement, alors il serait judicieux de choisir avant cette baisse un bon CàT, et là sur un durée maximum englobant cette période de baisse des taux.
Bonne négo.
Et par curiosité, sans vous sentir obligé, pourriez vous nous communiquer le taux obtenu, c'est juste pour se donner une idée du marché (pour info, j'en ai communiqué plus haut dans ce forum, mais il y a plus d'un mois et sur une période soit de 3 mois, soit de 6 mois, pour un montant de 50K€).
Attention aussi les banques ne sont pas toutes aussi réactives, pour leur CàT, aux changements des taux, vous aurez compris surtout quand ils sont à la hausse.
(c'est du même acabit lorsque le prix du baril baissait le prix du litre d'essence à la pompe ne baissait pas à la même vitesse... , mais ça c'est déjà de l'histoire ancienne !!!) ;-)
Cordialement.
Cris
P.S ha oui, j'oubliais, si d'aventure les "super livrets" vous tentaient, je vous conseille de ne pas choisir celui d'Axa banque (lire mes premières interventions, ils ne sont pas clair dans leur distributions d'intérêts, et cerise sur le gâteau l'attente au tél est de + en °+ longue et le niveau de certains télé-conseillers laissent à désirer ! si si , s'en est même choquant).
Je vous recommande ING direct (le livret "Epargne Orange"), leur service, mais surtout leur gestion via le Net est irréprochable, et si vous êtes sur Paris, ils ont deux antennes (Ing Café), pour des infos mais aussi pour en profiter pour des dépôt de chèques ( de gros chèques, si vous craignez qu'ils se perdent...) et autres démarches administratives simples. ( c'est un petit +, car tout se fait à distance, moi, je suis dans le sud)
Sinon, je pourrais aussi vous recommander le livret d'AGF banque, mais là, (car je ne les ai pas encore "pratiqué", même si je les ai démarché, et signé cette semaine pour leur livret) uniquement pour leur taux promotionnel canon et leur conditions (7 % sur 3 mois, et pas besoin d'ouvrir un compte courant, contrairement à Cortal et d'autres...),
Mais avec les taux que Viper vous a communiqué, dans votre cas, il faut vraiment que les taux promotionnels de ces livrets soient canons ( minimum 5,5% ou 6%), et, sur des périodes intéressantes (minimum 3 mois), car le jeu (la paperasse administrative) n'en vaut pas la chandelle !!
Je ne peux qu'appuyer le très bon papier que vient d'écrire Viper.
En effet, pour tirer le meilleur parti, il faudra absolument négocier, négocier et encore négocier.
Je ne rajouterais que ceci :
Un tuyau, ne pas dévoiler (comme vous avez un peu de marge compte tenu du montant à placer), trop tôt le montant final.
Commencer par exemple avec 70 K€, puis lors de la négo. essayez de savoir ce que votre interlocuteur serait prêt à faire (c. à. d quel taux offert ) avec un montant placé bien supérieur, commencer à lui faire miroiter du + 40% en plus, ne soyez pas trop précis, aux alentours de 100 K€.
Puis, deuxième palier, en lui disant que vous pourriez même plus que doubler votre dépôt initial en lui fixant le montant final que vous souhaitez finalement placer. (vous pourriez y gagner quelques dixièmes, et n'hésitez pas à dire que chez la banque X, on vous fait légèrement mieux)
Bien sûr, vous aurez deviné que je parle, ici, d'une négo pour trouver le meilleur Compte à Terme (CàT).
Autre chose, vous pourrez aussi, si votre projet futur vous l'exige, ouvrir plusieurs comptes à termes deux ou trois, à échéances différentes, afin de débloquer une partie pour financer progressivement dans le temps votre projet. Ou pour tout autre raison, c'est à vous de voir. (pour bénéficier d'une hausse des taux et choisir un autre CàT + rémunérateur).
Et si vous souhaitez répartir sur plusieurs CàT pour séquencer dans le temps comme je viens de le mentionner. Penser que vous pouvez aussi panacher/ventiler vos 170 K€ à la fois sur diférents CàT mais aussi sur des sicavs monétaires. Avec, pour ces dernières, les avantages (souplesse) que Viper vous a mentionné.
Et, je dirais même plus, pourquoi pas ne bénéficier aussi en tirant au mieux partie des offres promotionnelles intéressantes des supers Livrets ( ex : ING qui en fait régulièrement en moyenne 3 par mois, la dernière à 6% brut, ou Banque AGF qui offre du 7%brut sur 3 mois), attention respectez les plafonds/seuils pour optimiser le TRI (taux net de rendement (interne)( certaines maisons exigent aussi de garder le lvt ouvert au 31/12, d'ailleurs je le recommande aussi, car légalement c'est à cette date que les INt. sont versés. mais rien n'empêche de ne laisser que le minimum autorisé, c'est à dire 15€).
https://www.francetransactions.com/epargne/opportunites-bonus.htm
https://www.francetransactions.com/comparateurs/taux-livret-epargne
simulation : https://www.francetransactions.com/comparatifs/calcul-du-meilleur-livret
Raisonnez ensuite en taux net : https://www.francetransactions.com/comparateurs/Livret-Epargne-Taux
D'ailleurs qui dit taux Net, pensez au livretA, Livret jeunes et si vous n'êtes pas ou très peu imposés pensez au LEP ou les taux affichés sont net, car les intérêts ne sont pas imposables, ni soumis aux prélèvement sociaux. Les taux dit réglementés dont dépendent ses produits seront révisés au 1er Août (https://www.francetransactions.com/comparatifs/Livret-A-taux
<ital>Inconvénients :
Attention aussi, qu'en faisant de nombreux mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts. ( faites des simulations sur un tableur)
Enfin, ceci pourrait se faire par exemple une ou deux fois, (en début de réception de vos fonds, cela vous permet de réfléchir, négocier avec les banques) , ou en cours de placements si vous choisissez de placer une partie sur des sicavs monétaires ( réévaluées tt les jours), surtout si nous nous engageons sur une hausse des taux à l'avenir.
Car "l'inconvénient des super livrets :
* Taux promotionnel et taux de base : le marketing organisé autour des super livrets fait qu’il faut suivre sans cesse l’évolution des taux offerts, pour ne pas laisser dormir son capital... et ne pas hésiter à changer de super livret dés l’apparition d’une offre méritant un virement... "
(pris sur le site : https://www.francetransactions.com/epargne/super-livrets/super-livrets.html
Et autre inconvénient: la rigidité du calcul par quinzaine, car je le répète : Attention aussi, qu'en faisant de nombreux mouvements entre livrets, vous ne perdiez pas trop de quinzaines d'intérêts.
Car si vous n'aimez pas faire les calculs, cet article vous sensibilisera : désolé je ne le retrouve pas pour vous donner son lien, mais en deux mots, les mouvements inter-livrets mais aussi allers-retours entre livrets et autres placements font considérablement baisser la performance (le TRI) voire même en dessous du taux du livret A (car lui est net), (facile à comprendre car à chaque mouvement (déplacement d'épargne) vous perdez au mieux une quinzaine, au pire deux quinzaines, c'est dommage. Le tableur et vos simulations vous le démontreront)
Bref, mes propos viennent ici vous apporter un léger complément d'info. à ceux de Viper, et j'insiste pour vous dire de Négocier, j'insiste, car en faisant preuve de connaissances sur le sujet et des taux actuels, vous serez surpris des résultats obtenus (c'est un peu comme pour obtenir un crédit immobilier, mais là, la situation est inversée, c'est vous qui prêtez à la Banque).
De toute façon il vous faudra quand même suivre l'évolution des taux, et le but de:
soit, choisir des durées inférieures à votre durée totale de placement,
soit, de panacher sur différentes offres ( CàT, Sicavs Monétaires, SuperLvt, Lvt A, LEP)
permettra à votre épargne de suivre la hausse des taux, (ce qui semble être le cas actuellement, surtout si des menaces d'inflation persistent, Trichet ne pliera pas au dernières "injonctions" politiques.... (Il est et restera indépendant car c'est la mission prioritaire de la BCE, juguler l'inflation...)
En revanche si les taux se mettent à baisser subitement, alors il serait judicieux de choisir avant cette baisse un bon CàT, et là sur un durée maximum englobant cette période de baisse des taux.
Bonne négo.
Et par curiosité, sans vous sentir obligé, pourriez vous nous communiquer le taux obtenu, c'est juste pour se donner une idée du marché (pour info, j'en ai communiqué plus haut dans ce forum, mais il y a plus d'un mois et sur une période soit de 3 mois, soit de 6 mois, pour un montant de 50K€).
Attention aussi les banques ne sont pas toutes aussi réactives, pour leur CàT, aux changements des taux, vous aurez compris surtout quand ils sont à la hausse.
(c'est du même acabit lorsque le prix du baril baissait le prix du litre d'essence à la pompe ne baissait pas à la même vitesse... , mais ça c'est déjà de l'histoire ancienne !!!) ;-)
Cordialement.
Cris
P.S ha oui, j'oubliais, si d'aventure les "super livrets" vous tentaient, je vous conseille de ne pas choisir celui d'Axa banque (lire mes premières interventions, ils ne sont pas clair dans leur distributions d'intérêts, et cerise sur le gâteau l'attente au tél est de + en °+ longue et le niveau de certains télé-conseillers laissent à désirer ! si si , s'en est même choquant).
Je vous recommande ING direct (le livret "Epargne Orange"), leur service, mais surtout leur gestion via le Net est irréprochable, et si vous êtes sur Paris, ils ont deux antennes (Ing Café), pour des infos mais aussi pour en profiter pour des dépôt de chèques ( de gros chèques, si vous craignez qu'ils se perdent...) et autres démarches administratives simples. ( c'est un petit +, car tout se fait à distance, moi, je suis dans le sud)
Sinon, je pourrais aussi vous recommander le livret d'AGF banque, mais là, (car je ne les ai pas encore "pratiqué", même si je les ai démarché, et signé cette semaine pour leur livret) uniquement pour leur taux promotionnel canon et leur conditions (7 % sur 3 mois, et pas besoin d'ouvrir un compte courant, contrairement à Cortal et d'autres...),
Mais avec les taux que Viper vous a communiqué, dans votre cas, il faut vraiment que les taux promotionnels de ces livrets soient canons ( minimum 5,5% ou 6%), et, sur des périodes intéressantes (minimum 3 mois), car le jeu (la paperasse administrative) n'en vaut pas la chandelle !!
Bonsoir,
Un grand merci à vous deux pour tous ces précieux conseils.
Nous venons de signer le compromis de vente, donc nous n'aurons pas l'argent avant le mois d'août mais pas de souci, nous vous tiendrons informés des différents taux pratiqués par les différentes banques.
Un grand merci à vous deux pour tous ces précieux conseils.
Nous venons de signer le compromis de vente, donc nous n'aurons pas l'argent avant le mois d'août mais pas de souci, nous vous tiendrons informés des différents taux pratiqués par les différentes banques.
Voila, vous etes prêt(e) pour aller chez votre banquier !
Il y a effectivement la possibilité de mixer les CAT et les CT, ça peut être une très bonne idée (une fois de plus suivant vos livrables).
J'insiste particulièrement sur ce qu'à dit Cris, ne révélez pas trop tot la somme que vous voulez placer. Jouez un peu en partant à 70 000€ (ce qui est déjà très bien!) et négociez en montant par paliers comme vous l'a expliqué Cris. N'hésitez pas à dire qu'on vous propose mieux ailleurs même si vous n'en savez rien (attention ne dites pas qu'on vous propose un placement à 10% non plus....) mais si vous vous débrouillez bien, vous arriverez surement à faire monter les taux de 0.3-0.4% par rapport à l'offre de départ.
De même pour aller dans le sens de Cris, n'hésitez pas à ouvrir plusieurs CAT. Exemple pour 170k€ ouvrez 3 CAT de 50k€ et un de 20k€.
Je rajoute que concernant les CT, vous n'êtes pas obligé d'avoir un Compte Courant dans la banque dans laquelle vous voulez ouvrir un CT. C'est pour ça que je vous orientais vers les banque du net (ex boursorama qui vous ouvre un CT rapidement et propose du monétaire à 0% en entrée et en sortie !!!!!)
Les meilleurs monétaires sont dans les banques qui ont une filière AM (asset manag.) avec beaucoup plus de diversifications: Société Générale, CRédit Agricole et BNP.
exemple:
- CAAM Treso Institution (crédit agricole)
- SGAM Fund Money-Market Euro A (société générale)
- AXA Court Terme AC (AXA)
- BNP Paribas Mone Euribor (...) ou BNP Paribas Tresorerie C
- LCL Monetaire C
Toutes celles la tourne à plus de 4% sur un an (sachant que ça sera à vous de négocier les meilleurs taux Entrée/Sortie/Gestion.
Dans les banques non conventionnelles vous aurez surtout AGF qui fait des choses bien. Je préfère ne pas donner de code ISIN parce que le classement dépendra beaucoup des taux d'entrée et de sortie qu'on vous propose.
Avec les 4 organismes (SG, CA, BNP, AGF) que je vous ai sité, vous avez déjà de quoi faire jouer la concurrence.
je ne rajouterai rien, je pense que vous avez toutes les cartes en main. vous l'aurez compris : NEGOCIEZ (on se répète ?? oui mais c'est important ! et allez y franco, votre banquier n'est pas votre ami et vous lui devez rien, au contraire vous lui rendez service en venant chez lui)
Il y a effectivement la possibilité de mixer les CAT et les CT, ça peut être une très bonne idée (une fois de plus suivant vos livrables).
J'insiste particulièrement sur ce qu'à dit Cris, ne révélez pas trop tot la somme que vous voulez placer. Jouez un peu en partant à 70 000€ (ce qui est déjà très bien!) et négociez en montant par paliers comme vous l'a expliqué Cris. N'hésitez pas à dire qu'on vous propose mieux ailleurs même si vous n'en savez rien (attention ne dites pas qu'on vous propose un placement à 10% non plus....) mais si vous vous débrouillez bien, vous arriverez surement à faire monter les taux de 0.3-0.4% par rapport à l'offre de départ.
De même pour aller dans le sens de Cris, n'hésitez pas à ouvrir plusieurs CAT. Exemple pour 170k€ ouvrez 3 CAT de 50k€ et un de 20k€.
Je rajoute que concernant les CT, vous n'êtes pas obligé d'avoir un Compte Courant dans la banque dans laquelle vous voulez ouvrir un CT. C'est pour ça que je vous orientais vers les banque du net (ex boursorama qui vous ouvre un CT rapidement et propose du monétaire à 0% en entrée et en sortie !!!!!)
Les meilleurs monétaires sont dans les banques qui ont une filière AM (asset manag.) avec beaucoup plus de diversifications: Société Générale, CRédit Agricole et BNP.
exemple:
- CAAM Treso Institution (crédit agricole)
- SGAM Fund Money-Market Euro A (société générale)
- AXA Court Terme AC (AXA)
- BNP Paribas Mone Euribor (...) ou BNP Paribas Tresorerie C
- LCL Monetaire C
Toutes celles la tourne à plus de 4% sur un an (sachant que ça sera à vous de négocier les meilleurs taux Entrée/Sortie/Gestion.
Dans les banques non conventionnelles vous aurez surtout AGF qui fait des choses bien. Je préfère ne pas donner de code ISIN parce que le classement dépendra beaucoup des taux d'entrée et de sortie qu'on vous propose.
Avec les 4 organismes (SG, CA, BNP, AGF) que je vous ai sité, vous avez déjà de quoi faire jouer la concurrence.
je ne rajouterai rien, je pense que vous avez toutes les cartes en main. vous l'aurez compris : NEGOCIEZ (on se répète ?? oui mais c'est important ! et allez y franco, votre banquier n'est pas votre ami et vous lui devez rien, au contraire vous lui rendez service en venant chez lui)
Vous n’avez pas trouvé la réponse que vous recherchez ?
Posez votre question
Merci beaucoup Viper,
Comme vous dites, nous avons toutes les cartes en main, 2/3 mois pour appronfondir vos conseils, et on vous tiendra informé de notre choix.
Merci encore à vous deux.
Comme vous dites, nous avons toutes les cartes en main, 2/3 mois pour appronfondir vos conseils, et on vous tiendra informé de notre choix.
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cris_one
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jeudi 21 février 2008
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25 mai 2008 à 03:40
25 mai 2008 à 03:40
Bonsoir Roy
PRIMO : Je ne sais si vous connaissez bien le notaire chez qui vous signerez l'acte (final) de vente. Je ne sais pas si c'est le vôtre, ou celui de l'acheteur (une remarque : vous pouvez demander/exiger d'avoir le vôtre, même si l'acheteur veut avoir à faire au sien. Dans ce cas, ils se répartissent les taches, ainsi que les émoluments).
Importe, je veux juste intervenir pour vous conseiller d'exiger de ressortir, le jour même de la vente, de chez le Notaire avec votre chèque en poche. Car beaucoup (je ne connais pas la proportion, mais ils sont plus nombreux qu'on ne le croit) argumentent des modalités administratives, ou encore un remboursement d'emprunt à une banque pour garder l'argent de la vente, et le faire travailler pour leur compte (ce n'est pas pour rien qu'il existe des sicavs monétaires "spéciales notaires" avec des valeurs liquidatives considérables de l'ordre de 100K€, justement au CA).
Je peux vous dire qu'il y en a même qui le garde des semaines. Oui, oui ça existe.
Malheureusement, nous ne pouvons rien contre eux (les Notaires), officiers ministériels, métier qui n'a pas d'organisme ou d'autorité de contrôle. ( Je crois même, je suis même sur, que cette "anomalie"était soulevée dans les 302 mesures du rapport d'Attali, secteur non concurrentiel).
Maintenant, ils ne sont pas tous ainsi.
Aussi, faites attention, également s'il insiste dans le choix de telle ou telle Banque ou Cie (en l'occurrence d'Ass.) pour placer le fruit de votre vente. (Certains passent des accords en échange d'avantage, du genre marge arrière " adaptée".... ex: fort rabais sur frais ou prime d'assurance pour leur propre compte).
SECUNDO : En attendant ces 2 à 3 mois, surveillez les taux, car de leur évolution dépendra la rentabilité de votre placement.
Sans faire un cours sur les paramètres influant sur les taux , un paramètre important est celui de l'inflation même s'il faut s'inquiéter de la hausse des matières premières, l'inflation dîte "sous-jacente", c'est à dire hors énergie et alimentation mesure les tensions de long terme. Elle est restée limitée à 1,6% dans la Zone Euro et à 2,3% aux USA. On est loin de la spirale inflationniste des années 70. On peut dire merci à J.C Trichet (en tout cas c'est ma position), lire le bon papier à son sujet et à sa ténacité face aux politiques : https://www.lefigaro.fr/debats/2008/05/20/01005-20080520ARTFIG00363-un-homme-tres-seul-dans-sa-tour-de-verre.php
Maintenant suite à ces chiffres, je lisais ce we dans le journal hebdomadaire ( n°971) Le Revenu, que "certains économistes tablent même sur une baisse des taux de la BCE. Les statistiques de mai seront publiées le 30 mai en Zone Euro et le 13 juin aux USA."
(personnellement je n'y crois pas dans l'immédiat, surtout pas pendant les 2 à 3 mois à venir, j'opterai pour la rentrée en septembre peut- être, scénario si c'était le cas, pour choisir un CàT d'échéance la + longue possible, juste avant la baisse)
Bref, ceci pour dire qu'il faut rester informé, donc averti....
Bonne continuation.
Cris
P.S rien n'empêche de sonder plusieurs banques (sans se lancer dans d'âpres négociations) et, surtout, de leur demander en final, si vous procédiez en juiller/août (ce qui semble être le cas, c'est à dire en pleine vacances estivales) :
- est ce que les bonnes personnes, les responsables ou les vrais décideurs (ceux qui influent dans le choix du taux, c'est exactement comme pour un prêt) seront bien présents?
Sachant bien évidemment que les taux pourront bien avoir changé d'ici là.
1- Cela permettra déjà "d'élaguer", de "filtrer" un peu certaines banques/banquiers , mais surtout de les "benchmarker"entre elles, et aussi de vous faire connaitre des nouveaux organismes bancaires.
2 - Et, si le moment venu, le jour J, vous semblez peu satisfait de l'offre qu'on vous fait, pour pourriez arbitrer pour une/plusieurs sicavs monétaires, voire une promo d'un super livret, le temps nécessaire de revenir vers d'offres de CàT plus satisfaisantes pour vous.
Bien sur "offres satisfaisantes" toujours par rapport aux conditions du jour, c'est à dire aux taux du marché le jour J.
PRIMO : Je ne sais si vous connaissez bien le notaire chez qui vous signerez l'acte (final) de vente. Je ne sais pas si c'est le vôtre, ou celui de l'acheteur (une remarque : vous pouvez demander/exiger d'avoir le vôtre, même si l'acheteur veut avoir à faire au sien. Dans ce cas, ils se répartissent les taches, ainsi que les émoluments).
Importe, je veux juste intervenir pour vous conseiller d'exiger de ressortir, le jour même de la vente, de chez le Notaire avec votre chèque en poche. Car beaucoup (je ne connais pas la proportion, mais ils sont plus nombreux qu'on ne le croit) argumentent des modalités administratives, ou encore un remboursement d'emprunt à une banque pour garder l'argent de la vente, et le faire travailler pour leur compte (ce n'est pas pour rien qu'il existe des sicavs monétaires "spéciales notaires" avec des valeurs liquidatives considérables de l'ordre de 100K€, justement au CA).
Je peux vous dire qu'il y en a même qui le garde des semaines. Oui, oui ça existe.
Malheureusement, nous ne pouvons rien contre eux (les Notaires), officiers ministériels, métier qui n'a pas d'organisme ou d'autorité de contrôle. ( Je crois même, je suis même sur, que cette "anomalie"était soulevée dans les 302 mesures du rapport d'Attali, secteur non concurrentiel).
Maintenant, ils ne sont pas tous ainsi.
Aussi, faites attention, également s'il insiste dans le choix de telle ou telle Banque ou Cie (en l'occurrence d'Ass.) pour placer le fruit de votre vente. (Certains passent des accords en échange d'avantage, du genre marge arrière " adaptée".... ex: fort rabais sur frais ou prime d'assurance pour leur propre compte).
SECUNDO : En attendant ces 2 à 3 mois, surveillez les taux, car de leur évolution dépendra la rentabilité de votre placement.
Sans faire un cours sur les paramètres influant sur les taux , un paramètre important est celui de l'inflation même s'il faut s'inquiéter de la hausse des matières premières, l'inflation dîte "sous-jacente", c'est à dire hors énergie et alimentation mesure les tensions de long terme. Elle est restée limitée à 1,6% dans la Zone Euro et à 2,3% aux USA. On est loin de la spirale inflationniste des années 70. On peut dire merci à J.C Trichet (en tout cas c'est ma position), lire le bon papier à son sujet et à sa ténacité face aux politiques : https://www.lefigaro.fr/debats/2008/05/20/01005-20080520ARTFIG00363-un-homme-tres-seul-dans-sa-tour-de-verre.php
Maintenant suite à ces chiffres, je lisais ce we dans le journal hebdomadaire ( n°971) Le Revenu, que "certains économistes tablent même sur une baisse des taux de la BCE. Les statistiques de mai seront publiées le 30 mai en Zone Euro et le 13 juin aux USA."
(personnellement je n'y crois pas dans l'immédiat, surtout pas pendant les 2 à 3 mois à venir, j'opterai pour la rentrée en septembre peut- être, scénario si c'était le cas, pour choisir un CàT d'échéance la + longue possible, juste avant la baisse)
Bref, ceci pour dire qu'il faut rester informé, donc averti....
Bonne continuation.
Cris
P.S rien n'empêche de sonder plusieurs banques (sans se lancer dans d'âpres négociations) et, surtout, de leur demander en final, si vous procédiez en juiller/août (ce qui semble être le cas, c'est à dire en pleine vacances estivales) :
- est ce que les bonnes personnes, les responsables ou les vrais décideurs (ceux qui influent dans le choix du taux, c'est exactement comme pour un prêt) seront bien présents?
Sachant bien évidemment que les taux pourront bien avoir changé d'ici là.
1- Cela permettra déjà "d'élaguer", de "filtrer" un peu certaines banques/banquiers , mais surtout de les "benchmarker"entre elles, et aussi de vous faire connaitre des nouveaux organismes bancaires.
2 - Et, si le moment venu, le jour J, vous semblez peu satisfait de l'offre qu'on vous fait, pour pourriez arbitrer pour une/plusieurs sicavs monétaires, voire une promo d'un super livret, le temps nécessaire de revenir vers d'offres de CàT plus satisfaisantes pour vous.
Bien sur "offres satisfaisantes" toujours par rapport aux conditions du jour, c'est à dire aux taux du marché le jour J.
cris_one
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29 mai 2008 à 14:46
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Pour Roy,
Je vous invite à écouter le podcast de BFM l'émission "Argent comptant" du 24/05, intéressante pour savoir comment placer de petites comme de grosses liquidités ( moyennes pour certains, ;-)) sur des placements surs....
voici l'adresse : http://www.radiobfm.com/index.php?id=149&idemission=8
l'un des principaux thèmes abordés ( allez vers la minute 20, pour écouter le sujet concerné) :
"Quels sont les meilleurs placements si d’aventure vous aviez 15 000 ou 150 000 euros à placer pendant 1an ?
quelle est la formule qui rapporte le PLUS, sans prendre le moindre risque pour votre capital ?
Réponse de l'observatoire indépendant Testepourvous.com"
Vous aurez ainsi un bon résumé de ce que Viper et moi même vous avons écrit.
Cordialement.
Cris
Je vous invite à écouter le podcast de BFM l'émission "Argent comptant" du 24/05, intéressante pour savoir comment placer de petites comme de grosses liquidités ( moyennes pour certains, ;-)) sur des placements surs....
voici l'adresse : http://www.radiobfm.com/index.php?id=149&idemission=8
l'un des principaux thèmes abordés ( allez vers la minute 20, pour écouter le sujet concerné) :
"Quels sont les meilleurs placements si d’aventure vous aviez 15 000 ou 150 000 euros à placer pendant 1an ?
quelle est la formule qui rapporte le PLUS, sans prendre le moindre risque pour votre capital ?
Réponse de l'observatoire indépendant Testepourvous.com"
Vous aurez ainsi un bon résumé de ce que Viper et moi même vous avons écrit.
Cordialement.
Cris
Cris,
Peux-tu m'éclairer sur les changements qui vont s'effectuer au niveau des Livrets A ? Ca semble important, mais je n'ai pas trop eu le temps de tout suivre. Est ce que les taux vont changer avec la diminution des taux d'implication de l'état ou est ce que c'est seulement l'oligopole Livret A et B qui est remis en cause ?
Peux-tu m'éclairer sur les changements qui vont s'effectuer au niveau des Livrets A ? Ca semble important, mais je n'ai pas trop eu le temps de tout suivre. Est ce que les taux vont changer avec la diminution des taux d'implication de l'état ou est ce que c'est seulement l'oligopole Livret A et B qui est remis en cause ?
cris_one
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29 mai 2010
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4 juin 2008 à 16:03
4 juin 2008 à 16:03
Bonjour Viper,
Je t'invite à lire un article des Echos : http://www.lesechos.fr/info/finance/300263568.htm
qui en fait, est une interview de Christine Largade. Elle répond entre autre à quelques interrogations de Jean Peyrelevade, qui qualifiait jusque là (avril dernier), la réforme d'illisible, et, si mes souvenirs sont exacts, proposait même de fusionner le LDD (ex-codevi) avec le Lvt A.
Il est vrai que des discussions/critiques de part et d'autres se font jour sur la participation de la CDC, plus précisément quel % de la collecte gèrera t-elle, afin d'assurer un financement efficient des logements sociaux. Et du commisionnement en général sans que les banques soient tentées de favoriser un de leur produit par rapport au Lvt A.
En plus de la rémunération des banques, il faut bien penser aussi au rééquilibrage ou réajustement au fil du temps du Cdt Mutuel ( Lvt Bleu) et de la Caisse d'épargne.
Quant au taux, on n'évoque pas de changement dans le principe de la détermination du taux revu le 1er /02 et le 1er/08 de chaque année.
Maintenant tu le sais, comme moi, l'Etat est le seul acteur pouvant modifier à tout instant les règles "du jeux", au nom du sacro saint principe d'exception comme on la vu en février dernier. (d'ailleurs le groupe d'étude chargé du dossier, en avait profiter pour déclarer qu'il fallait réviser le mode de fixation du taux.
lire : http://www.euractiv.fr/euro-finance/article/vers-liberalisation-distribution-gestion-livret-a-00561
Maintenant tous les acteurs, , annoncent unanimement un taux à 3,75% pour le 1er Août prochain.
Il est vrai que les taux se tendent, et les propos avant hier de Bernanke vont aussi dans ce sens. c'est la fin d'une politique monétaire arrangeante, conciliante aux US. Il veut davantage juguler, contrer les risques d'inflation, ce qui pousse certains financiers à déclarer qu'une hausse des taux d'ici la fin de l'année serait envisageable...
A surveiller.
Bonne lecture.
Amicalement.
Cris
Je t'invite à lire un article des Echos : http://www.lesechos.fr/info/finance/300263568.htm
qui en fait, est une interview de Christine Largade. Elle répond entre autre à quelques interrogations de Jean Peyrelevade, qui qualifiait jusque là (avril dernier), la réforme d'illisible, et, si mes souvenirs sont exacts, proposait même de fusionner le LDD (ex-codevi) avec le Lvt A.
Il est vrai que des discussions/critiques de part et d'autres se font jour sur la participation de la CDC, plus précisément quel % de la collecte gèrera t-elle, afin d'assurer un financement efficient des logements sociaux. Et du commisionnement en général sans que les banques soient tentées de favoriser un de leur produit par rapport au Lvt A.
En plus de la rémunération des banques, il faut bien penser aussi au rééquilibrage ou réajustement au fil du temps du Cdt Mutuel ( Lvt Bleu) et de la Caisse d'épargne.
Quant au taux, on n'évoque pas de changement dans le principe de la détermination du taux revu le 1er /02 et le 1er/08 de chaque année.
Maintenant tu le sais, comme moi, l'Etat est le seul acteur pouvant modifier à tout instant les règles "du jeux", au nom du sacro saint principe d'exception comme on la vu en février dernier. (d'ailleurs le groupe d'étude chargé du dossier, en avait profiter pour déclarer qu'il fallait réviser le mode de fixation du taux.
lire : http://www.euractiv.fr/euro-finance/article/vers-liberalisation-distribution-gestion-livret-a-00561
Maintenant tous les acteurs, , annoncent unanimement un taux à 3,75% pour le 1er Août prochain.
Il est vrai que les taux se tendent, et les propos avant hier de Bernanke vont aussi dans ce sens. c'est la fin d'une politique monétaire arrangeante, conciliante aux US. Il veut davantage juguler, contrer les risques d'inflation, ce qui pousse certains financiers à déclarer qu'une hausse des taux d'ici la fin de l'année serait envisageable...
A surveiller.
Bonne lecture.
Amicalement.
Cris
Bonsoir,
Un placement sympa pour les non imposables le LEP taux 4.25 Net Plafond 7700 € c'est un livret sans aucun frais qui peut faire l'affaire aprés un passage chez ing livret orange 5.24 Net pendant 6 mois plus prime si parrainage de 20 à 50 € selon la période. Bon placement.
Un placement sympa pour les non imposables le LEP taux 4.25 Net Plafond 7700 € c'est un livret sans aucun frais qui peut faire l'affaire aprés un passage chez ing livret orange 5.24 Net pendant 6 mois plus prime si parrainage de 20 à 50 € selon la période. Bon placement.
cris_one
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29 mai 2010
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10 juin 2008 à 03:17
10 juin 2008 à 03:17
Bonjour Viper,
J'ai enfin eu la réponse d'Axa Banque à ma lettre (près deux mois après). En deux mots ils sont très peu coopératifs pour ne pas dire lamentables, en tout cas pas forts en math, car c'est plutôt une non réponse, (ou langue de bois) aucun nouvel élément précis, , mais osent écrire quand même qu'ils "ne sont pas en mesure de communiquer le détail de ce calcul"...
On sent comme une ambiance d'omerta....
Bref, il faudrait que leur pratique soit diffusée et connue . J'aimerais avoir une publication dans Que choisir, les organisations/associations qui luttent contre les abus bancaires, et autres publications financières grand public (Mieux vivre, investir, le Revenu....).
Ce ne sont pas pour les quelques Euros de différence, mais surtout pour le principe (compte tenu du peu de considération de le leur part) et surtout si cette pratique est reproduite sur l'ensemble des encours de tous les clients, ça fait un pactol d'Euros non distribués !!! Car c'est de la publicité mensongère, leur taux promotionnel n'est pas respecté !!
Voici en deux mots, chiffres à l'appui, le résumé de la situation et d'autres arguments que j'avancerais en opposition à leur "réponse":
Rappel des éléments : Dépôt le 28 juin 07 de 74700 €
Retrait le 1er Août 07 de 74685 €
Intérêts bruts servis le 31/12/07 = 368,62 €, et le taux brut offert est de 6% du 1er juillet 07 au 31 Août 07 puis de 3,3% jusqu'au 31/12/07.
1. Dans leur réponse Axa Banque argumente , je cite : "que le jeu des allers -retours effectués sur le compte.... peut présenter un solde négatif". En fait elle écrit ceci sans pouvoir l'expliquer (mathématiquement). J'ai pourtant développer dans ma première lettre les différentes manières dont les banques génèrent les intérêts dit "négatifs". Et de leur démontrer au final, que ceux-ci ne viennent jamais, au grand jamais se soustraire aux intérêts définitivement acquis. (Forcément, sinon le rendement serait inférieur au taux offert)
En plus c'est faux lorsqu' AXA écrit , je cite : "Le calcul global s'effectue en fin d'année et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", (c'est en effet une des méthodes que je leur ai développé dans ma lettre de réclamation), mais en l'occurrence, ici c'est faux, car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constater en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne ( j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, suite à une de mes questions).
Tout ça pour démontrer surtout que, dès septembre 2007 je m'étonnais déjà de ne voir que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007 génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
L'opération dite "globale" faite en fin d'année n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, et, je le répète en respectant parfaitement les dates de valeur les deux quinzaines de juillet ...). En effet, les 368,46€ étaient déjà consultables en ligne dès septembre 2007.
Au passage 368,46€ sur la somme placée en juillet, mois à 31 jours représente un taux servi de 5,8077%, inutile de vous faire un dessin, au regard de tous les encours de des clients d'Axa banque , ce que peut représenter le montant global d'intérêts non servis ......de "la promesse" à 6% non tenue !.......
2. De plus, pour l'anecdote, en opposition une fois de plus avec leurs propos , je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous un débit d'intérêts (ou d'intérêts négatifs) à la "mode spéciale" d'Axa banque. Comme c'est étrange !
En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun intérêt négatif, et là, je suis d'accord au centimes près avec les chiffres.
solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,97 €
Vérification : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts ( attention c'est du brut), donc - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie = intégration à l'IR)
et 343,07 € + 0,86 € = bien donc 343,97 €. Là c'est Ok.
Conclusion : je me répète Axa ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles, (et rien dans les CG ne peut le laisser penser, bien sur !...).
C'EST TOUT SIMPLEMENT DE LA PUBLICITÉ MENSONGÈRE.
J'ai enfin eu la réponse d'Axa Banque à ma lettre (près deux mois après). En deux mots ils sont très peu coopératifs pour ne pas dire lamentables, en tout cas pas forts en math, car c'est plutôt une non réponse, (ou langue de bois) aucun nouvel élément précis, , mais osent écrire quand même qu'ils "ne sont pas en mesure de communiquer le détail de ce calcul"...
On sent comme une ambiance d'omerta....
Bref, il faudrait que leur pratique soit diffusée et connue . J'aimerais avoir une publication dans Que choisir, les organisations/associations qui luttent contre les abus bancaires, et autres publications financières grand public (Mieux vivre, investir, le Revenu....).
Ce ne sont pas pour les quelques Euros de différence, mais surtout pour le principe (compte tenu du peu de considération de le leur part) et surtout si cette pratique est reproduite sur l'ensemble des encours de tous les clients, ça fait un pactol d'Euros non distribués !!! Car c'est de la publicité mensongère, leur taux promotionnel n'est pas respecté !!
Voici en deux mots, chiffres à l'appui, le résumé de la situation et d'autres arguments que j'avancerais en opposition à leur "réponse":
Rappel des éléments : Dépôt le 28 juin 07 de 74700 €
Retrait le 1er Août 07 de 74685 €
Intérêts bruts servis le 31/12/07 = 368,62 €, et le taux brut offert est de 6% du 1er juillet 07 au 31 Août 07 puis de 3,3% jusqu'au 31/12/07.
1. Dans leur réponse Axa Banque argumente , je cite : "que le jeu des allers -retours effectués sur le compte.... peut présenter un solde négatif". En fait elle écrit ceci sans pouvoir l'expliquer (mathématiquement). J'ai pourtant développer dans ma première lettre les différentes manières dont les banques génèrent les intérêts dit "négatifs". Et de leur démontrer au final, que ceux-ci ne viennent jamais, au grand jamais se soustraire aux intérêts définitivement acquis. (Forcément, sinon le rendement serait inférieur au taux offert)
En plus c'est faux lorsqu' AXA écrit , je cite : "Le calcul global s'effectue en fin d'année et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", (c'est en effet une des méthodes que je leur ai développé dans ma lettre de réclamation), mais en l'occurrence, ici c'est faux, car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constater en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne ( j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, suite à une de mes questions).
Tout ça pour démontrer surtout que, dès septembre 2007 je m'étonnais déjà de ne voir que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007 génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
L'opération dite "globale" faite en fin d'année n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, et, je le répète en respectant parfaitement les dates de valeur les deux quinzaines de juillet ...). En effet, les 368,46€ étaient déjà consultables en ligne dès septembre 2007.
Au passage 368,46€ sur la somme placée en juillet, mois à 31 jours représente un taux servi de 5,8077%, inutile de vous faire un dessin, au regard de tous les encours de des clients d'Axa banque , ce que peut représenter le montant global d'intérêts non servis ......de "la promesse" à 6% non tenue !.......
2. De plus, pour l'anecdote, en opposition une fois de plus avec leurs propos , je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous un débit d'intérêts (ou d'intérêts négatifs) à la "mode spéciale" d'Axa banque. Comme c'est étrange !
En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun intérêt négatif, et là, je suis d'accord au centimes près avec les chiffres.
solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,97 €
Vérification : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts ( attention c'est du brut), donc - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie = intégration à l'IR)
et 343,07 € + 0,86 € = bien donc 343,97 €. Là c'est Ok.
Conclusion : je me répète Axa ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles, (et rien dans les CG ne peut le laisser penser, bien sur !...).
C'EST TOUT SIMPLEMENT DE LA PUBLICITÉ MENSONGÈRE.
Bonjour Cris,
votre problème est très complexe et même en prenant un crayon je ne suis pas retombé sur les chiffres donnés.
Je pense qu'il vous faut utiliser une outil bancaire pour avoir un vraie réponse ou en tout cas un éclairssissement de la situation.
Le calcul rapide que j'ai fait sans tenir compte de l'abération interet négatif.
Pour moi 74700€ à 6% sur 1 mois est un placement d'une seule quizaine soit 373.50 d'interets (n'oubliez pas les 2-3 j d'encaissement de chèque si votre versement a été fait par chèque ou transfert de compte).
Dans votre cas, vous dites que les taux sont versés tous les deux mois, j'en conclus que les interets sont capitalisés. Le problème c'est que vous avez retiré après un mois, donc je suppose que la somme présente à la fin des 2 premiers mois est de: 389.57€ (373.50 d'interet du premier mois + 15€ fournissant un interet sur le second mois de 1.07€)
Sur les deux mois suivant la somme monte à 391.71€ et jusqu'à fin décembre: 393.89€.
Si on enlève les 11 % de CSGRDS ça fait: 350.54 € .
Pour faire plus précis il faudrait le mode de calcul.... ce que nous n'arrivons pas à obtenir !
Il faut mobiliser Que choisir sur tel dossier ! Ou porter pleinte pour faire enfin la lumière...
votre problème est très complexe et même en prenant un crayon je ne suis pas retombé sur les chiffres donnés.
Je pense qu'il vous faut utiliser une outil bancaire pour avoir un vraie réponse ou en tout cas un éclairssissement de la situation.
Le calcul rapide que j'ai fait sans tenir compte de l'abération interet négatif.
Pour moi 74700€ à 6% sur 1 mois est un placement d'une seule quizaine soit 373.50 d'interets (n'oubliez pas les 2-3 j d'encaissement de chèque si votre versement a été fait par chèque ou transfert de compte).
Dans votre cas, vous dites que les taux sont versés tous les deux mois, j'en conclus que les interets sont capitalisés. Le problème c'est que vous avez retiré après un mois, donc je suppose que la somme présente à la fin des 2 premiers mois est de: 389.57€ (373.50 d'interet du premier mois + 15€ fournissant un interet sur le second mois de 1.07€)
Sur les deux mois suivant la somme monte à 391.71€ et jusqu'à fin décembre: 393.89€.
Si on enlève les 11 % de CSGRDS ça fait: 350.54 € .
Pour faire plus précis il faudrait le mode de calcul.... ce que nous n'arrivons pas à obtenir !
Il faut mobiliser Que choisir sur tel dossier ! Ou porter pleinte pour faire enfin la lumière...
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>
viper
11 juin 2008 à 05:24
11 juin 2008 à 05:24
Bonjour Viper,
Non, non sincèrement ne n'est pas si compliqué. Pas besoin d'outils, ce n'est qu'un livret !!! Tu me surprends.
En plus je reste à l'intérieur de l'année dans mon exemple, donc ce ne sont que des intérêts simples...
Seule, reste l'énigme de cette création d'intérêts négatifs chez Axa. ( à l'encontre de ce qui se fait chez dans d'autres organismes)
C'est vraiment dommage que je ne puisse pas t'envoyer mes tableaux très simples démontrant comment les banques peuvent générer, et sont amenées à générer des Int. négatifs. ( pour info, cela m'a été aussi compléter et affiné par mon ancien Prof de DESS et de gestion de Patrimoine).
Je t'assure tu comprendrais très vite.
Car là, par moment j'ai l'impression qu'on parle un peu ds le vide.
373,50 € ce que tu trouves, et que je pensais (au tout début, avant de connaitre leur formule) qu'Axa me servirait, c'est avec la formule classique (celle qu'utilise la poste avec son Lvt A, ING avec son livret Orange, Boursorama, ou encore Monabanq ) soit : épargne x taux s Nb de quinzaines /24.
Alors que tu auras remarqué que j'écris qu'Axa (comme le CIC, revoir le tt début de nos échanges) utilise :
(epargne x taux x Nb de Jrs dans les quinzaines validées / 365).
Et ça il ont le droit d'utiliser une autre formule si la notion du principe de la quinzaine est respectée ds leurs CG. (pour info c'est le code monétaire qui l'impose....)
Donc, déjà c'est normal que tu ne trouves pas les mêmes résultats.
Quant aux histoires de dates, de 2 ou X jours de délai du au transfert que tu évoques. Pas de soucis, je suis pas fou, je prends mes précautions. Je fais en sorte pour que l'argent soit sur le compte avant le 1er ou le 16 c'est à dire au plus tard le 31 ou le 15 du mois et pour les retraits je respecte également ... Bref, de toute façon, il n'y a pas à se faire des nœuds au cerveau, le relevé de compte du livret , valide et authentifie bien les dates de valeur.
Et, Viper, un mois a bien deux quinzaines ( attention , je crois que tu as fait une coquille dans ton billet précédent.)
Je n'ai jamais écrit que les intérêts étaient versés tout les deux mois, il ne sont que consultables en ligne tout les deux mois . C'est très différent, ( pour info, et tu le sais très bien aussi, ils ne sont versés qu'en fin d'année. C'est la règlementation qui l'exige. Et c'est seulement en fin d'année qu'ils sont comptabilisés et productifs d'intérêts à leur tour dès le 1er janvier de l'année suivante, mais ça tu le sais parfaitement, c'est la base). D'où la notion d'intérêts capitalisés, si tu veux ensuite faire des calculs sur plus d'une année.
Pas besoin d'évoquer cela entre nous, n'est ce pas? ;-))
Pour info, chez ING tu peux les consulter chaque quinzaine , alors que chez d'autres c'est différent, c'est selon leur système informatique et surtout leur site Web . En fait, ce n'est que de l'habillage, on n'accepte ou pas d'être + ou moins transparent, sachant que de toute façon les intérêts tombent chaque quinzaine, au vu de l'épargne sur le livret pour chaque quinzaine complète. Point barre.
On décide ou pas de montrer les intérêts, via le site, c'est tout.
Mais quand tu as l'occasion de visualiser les int., ça permets de corroborer ou pas . C'est ce je voulais dire, j'en avais donc déjà la preuve dès Septembre, que leur calcul était louche !
Et comme j'ai la flemme de retranscrire leur réponse à ma lettre de réclamation, mais j'en écris qques bribes ds mon billet précédent, tu remarqueras qu'ils ne sont pas cohérents, quand ils écrivent que le bilan ou la compensation des + et des - se fait en fin d'année, car dès septembre je pouvais constater que des intérêts négatifs étaient déjà passés par là.
Dommage que tu n'aies pas lu ma lettre, honnêtement très claire et pédagogique, (j'ai même eu des critiques positives de la part d'une relation, justement Agt Géné. chez Axa, qui s'impatientait de connaitre leur réponse).
Oui, j'aimerais vraiment que mon exemple soit diffusé, mais comme c'est un peu technique (tout en restant très basique, tu l'avoueras). Le produit est déjà populaire via le livret A, et, il l'est de plus en plus par les pub incessantes de ces organismes... ( organismes par tous transparents.....)
Je suis, en effet, sur le point de contacter forums, associations, ...etc.
Je suis sûr d'être dans mon bon droit, tout du moins mathématiquement....
Il savent très bien que personne ne les attaquera pour si peu d'Euros, mais, compte tenu du peu de considération et de sérieux de leur part, j'aimerais que cela soit diffuser. (j'ai déjà réduit la voilure chez eux : fermé mon Lvt, mis à zéro mon compte courant dans l'attente de le fermer, et compte résilier ma Multirisques-habitation....Quand la confiance n'y est plus, ingrédient principal dans l'environnement de l'argent, il faut savoir tirer sa révérence !...)
Bien à toi, bonne continuation.
cris
Non, non sincèrement ne n'est pas si compliqué. Pas besoin d'outils, ce n'est qu'un livret !!! Tu me surprends.
En plus je reste à l'intérieur de l'année dans mon exemple, donc ce ne sont que des intérêts simples...
Seule, reste l'énigme de cette création d'intérêts négatifs chez Axa. ( à l'encontre de ce qui se fait chez dans d'autres organismes)
C'est vraiment dommage que je ne puisse pas t'envoyer mes tableaux très simples démontrant comment les banques peuvent générer, et sont amenées à générer des Int. négatifs. ( pour info, cela m'a été aussi compléter et affiné par mon ancien Prof de DESS et de gestion de Patrimoine).
Je t'assure tu comprendrais très vite.
Car là, par moment j'ai l'impression qu'on parle un peu ds le vide.
373,50 € ce que tu trouves, et que je pensais (au tout début, avant de connaitre leur formule) qu'Axa me servirait, c'est avec la formule classique (celle qu'utilise la poste avec son Lvt A, ING avec son livret Orange, Boursorama, ou encore Monabanq ) soit : épargne x taux s Nb de quinzaines /24.
Alors que tu auras remarqué que j'écris qu'Axa (comme le CIC, revoir le tt début de nos échanges) utilise :
(epargne x taux x Nb de Jrs dans les quinzaines validées / 365).
Et ça il ont le droit d'utiliser une autre formule si la notion du principe de la quinzaine est respectée ds leurs CG. (pour info c'est le code monétaire qui l'impose....)
Donc, déjà c'est normal que tu ne trouves pas les mêmes résultats.
Quant aux histoires de dates, de 2 ou X jours de délai du au transfert que tu évoques. Pas de soucis, je suis pas fou, je prends mes précautions. Je fais en sorte pour que l'argent soit sur le compte avant le 1er ou le 16 c'est à dire au plus tard le 31 ou le 15 du mois et pour les retraits je respecte également ... Bref, de toute façon, il n'y a pas à se faire des nœuds au cerveau, le relevé de compte du livret , valide et authentifie bien les dates de valeur.
Et, Viper, un mois a bien deux quinzaines ( attention , je crois que tu as fait une coquille dans ton billet précédent.)
Je n'ai jamais écrit que les intérêts étaient versés tout les deux mois, il ne sont que consultables en ligne tout les deux mois . C'est très différent, ( pour info, et tu le sais très bien aussi, ils ne sont versés qu'en fin d'année. C'est la règlementation qui l'exige. Et c'est seulement en fin d'année qu'ils sont comptabilisés et productifs d'intérêts à leur tour dès le 1er janvier de l'année suivante, mais ça tu le sais parfaitement, c'est la base). D'où la notion d'intérêts capitalisés, si tu veux ensuite faire des calculs sur plus d'une année.
Pas besoin d'évoquer cela entre nous, n'est ce pas? ;-))
Pour info, chez ING tu peux les consulter chaque quinzaine , alors que chez d'autres c'est différent, c'est selon leur système informatique et surtout leur site Web . En fait, ce n'est que de l'habillage, on n'accepte ou pas d'être + ou moins transparent, sachant que de toute façon les intérêts tombent chaque quinzaine, au vu de l'épargne sur le livret pour chaque quinzaine complète. Point barre.
On décide ou pas de montrer les intérêts, via le site, c'est tout.
Mais quand tu as l'occasion de visualiser les int., ça permets de corroborer ou pas . C'est ce je voulais dire, j'en avais donc déjà la preuve dès Septembre, que leur calcul était louche !
Et comme j'ai la flemme de retranscrire leur réponse à ma lettre de réclamation, mais j'en écris qques bribes ds mon billet précédent, tu remarqueras qu'ils ne sont pas cohérents, quand ils écrivent que le bilan ou la compensation des + et des - se fait en fin d'année, car dès septembre je pouvais constater que des intérêts négatifs étaient déjà passés par là.
Dommage que tu n'aies pas lu ma lettre, honnêtement très claire et pédagogique, (j'ai même eu des critiques positives de la part d'une relation, justement Agt Géné. chez Axa, qui s'impatientait de connaitre leur réponse).
Oui, j'aimerais vraiment que mon exemple soit diffusé, mais comme c'est un peu technique (tout en restant très basique, tu l'avoueras). Le produit est déjà populaire via le livret A, et, il l'est de plus en plus par les pub incessantes de ces organismes... ( organismes par tous transparents.....)
Je suis, en effet, sur le point de contacter forums, associations, ...etc.
Je suis sûr d'être dans mon bon droit, tout du moins mathématiquement....
Il savent très bien que personne ne les attaquera pour si peu d'Euros, mais, compte tenu du peu de considération et de sérieux de leur part, j'aimerais que cela soit diffuser. (j'ai déjà réduit la voilure chez eux : fermé mon Lvt, mis à zéro mon compte courant dans l'attente de le fermer, et compte résilier ma Multirisques-habitation....Quand la confiance n'y est plus, ingrédient principal dans l'environnement de l'argent, il faut savoir tirer sa révérence !...)
Bien à toi, bonne continuation.
cris
Je complèterai ma réponse par:
Les intérêts des placements de plus d'un an sont des intérêts composés. Le taux annuel est appelé taux actuariel ou taux équivalent.
- Taux équivalent pour la période du 1/1/2005 au 15/2/2005 pour un taux annuel de 10 % :
1,1046 jours / 365 jours- 1 = 1,21 %.
Exemple:
Un placement de 1.000 € sur 6 mois au taux annuel de 12 %.
• Avec des intérêts simples, le taux périodique proportionnel sera de 0,12 x 6 mois / 12 mois, soit 6 %. Le montant des intérêts sera alors de 1.000 x 6 / 100, soit 60 €.
Pour une durée d'un an, les intérêts seront de 60 € × 2 = 120 €.
• Avec des intérêts composés, le taux périodique équivalent sera de (1,126 mois / 12 mois - 1), soit 5,83 %. Le montant des intérêts sera de 1.000 x 5,83 / 100, soit 58,30 €.
Sur une durée d'un an, les intérêts seront de 58,30 + (1.058,30 × 5,83 / 100) = 120,00 €.
Ca doit pouvoir vous aider. Je pense qu'Axa qui utilise des interets composés utilise la deuxième formule, je n'ai pas refait les calculs mais ça semble tout à fait cohérent et malheureusement tout à fait légal.... Le placement est alors moins interessant sur 6 mois en interet composé, mais reste identique en valeur sur 1 an complet. Il revendique donc 6%, SI la durée de placement est de 1 an.
a creuser.
Les intérêts des placements de plus d'un an sont des intérêts composés. Le taux annuel est appelé taux actuariel ou taux équivalent.
- Taux équivalent pour la période du 1/1/2005 au 15/2/2005 pour un taux annuel de 10 % :
1,1046 jours / 365 jours- 1 = 1,21 %.
Exemple:
Un placement de 1.000 € sur 6 mois au taux annuel de 12 %.
• Avec des intérêts simples, le taux périodique proportionnel sera de 0,12 x 6 mois / 12 mois, soit 6 %. Le montant des intérêts sera alors de 1.000 x 6 / 100, soit 60 €.
Pour une durée d'un an, les intérêts seront de 60 € × 2 = 120 €.
• Avec des intérêts composés, le taux périodique équivalent sera de (1,126 mois / 12 mois - 1), soit 5,83 %. Le montant des intérêts sera de 1.000 x 5,83 / 100, soit 58,30 €.
Sur une durée d'un an, les intérêts seront de 58,30 + (1.058,30 × 5,83 / 100) = 120,00 €.
Ca doit pouvoir vous aider. Je pense qu'Axa qui utilise des interets composés utilise la deuxième formule, je n'ai pas refait les calculs mais ça semble tout à fait cohérent et malheureusement tout à fait légal.... Le placement est alors moins interessant sur 6 mois en interet composé, mais reste identique en valeur sur 1 an complet. Il revendique donc 6%, SI la durée de placement est de 1 an.
a creuser.
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11 juin 2008 à 06:26
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Merci d'y avoir aussi pensé; je connais bien et J'avais fais le calcul dès septembre 07. (Mon HP 17B, fait ça très bien) et ça ne collait pas du tout.
Je me répète un peu, mais sans pouvoir retranscrire tt les infos et anomalies reçues des téléconseillers d'axa, j'ai un mèl d'Axa qui me décompose le calcul de la façon suivante :
(tu constateras qu'il n'est pas question du taux actuariel , et puis, mais je ne suis pas certain, pour les particuliers et pour les opérations < à 1 an, et ds l'année civile bien sûr, tu prends un taux nominal, c. à d. non actuariel).
Je te retranscris donc le email d'Axa, je te fais un copier coller pour te laisser dans son jus ! D'ailleurs, tu remarqueras qu'il y a une incohérence dans la rédaction ( je te laisse la découvrir), mais ce n'est pas grave le calcul n'en tient pas compte, par la suite). C'était le seul télé conseiller (un stagiaire, m'a t'il dit) coopératif et sympa qui a fait des recherches.
(de toute façon, l'anomalie est centrée uniquement sur ces intérêts négatifs)
Tu constateras par toi même :
________________________________________________________________________
""""Bonjour M.....
Suite à vos appels, voici ce que j'ai pu obtenir de mon côté comme éléments de réponse :
Vous avez placé 74.100 € sur juillet 2007 à 6 %.
Intérêts après 2 quinzaines : (74.700 x (31/365) x 0,06 = 380,66 €
Vous avez retiré 74.685 € le 1/08/07, ce qui a généré 12,20 d'intérêts négatifs (calculés informatiquement).
Solde au 1/08/07 = 380,66 - 12,20 = 368,46
Ce solde a travaillé jusqu'au 31/12, soit 368,62 d'intérêts.
Les prélèvements sociaux 11 % ont été débités le 01/01/08 soit 368,62 x 0,11 = 44,55 euros de PS
Après prélèvements sociaux, le net était donc de 324,07.
Bien à vous. """""
________________________________________________________________________________
Voilà, Viper, je te laisse méditer sur le mot informatiquement....
Qu'Axa ne veut pas expliquer, puisqu'"ils ne sont pas en mesure de communiquer sur le détails du calcul" je cite leur réponse à ma réclamation.
(Pour info, ces 12,20€ ne correspondent même pas à 1 jour d'intérêt).
Bien à toi.
Cris
Je me répète un peu, mais sans pouvoir retranscrire tt les infos et anomalies reçues des téléconseillers d'axa, j'ai un mèl d'Axa qui me décompose le calcul de la façon suivante :
(tu constateras qu'il n'est pas question du taux actuariel , et puis, mais je ne suis pas certain, pour les particuliers et pour les opérations < à 1 an, et ds l'année civile bien sûr, tu prends un taux nominal, c. à d. non actuariel).
Je te retranscris donc le email d'Axa, je te fais un copier coller pour te laisser dans son jus ! D'ailleurs, tu remarqueras qu'il y a une incohérence dans la rédaction ( je te laisse la découvrir), mais ce n'est pas grave le calcul n'en tient pas compte, par la suite). C'était le seul télé conseiller (un stagiaire, m'a t'il dit) coopératif et sympa qui a fait des recherches.
(de toute façon, l'anomalie est centrée uniquement sur ces intérêts négatifs)
Tu constateras par toi même :
________________________________________________________________________
""""Bonjour M.....
Suite à vos appels, voici ce que j'ai pu obtenir de mon côté comme éléments de réponse :
Vous avez placé 74.100 € sur juillet 2007 à 6 %.
Intérêts après 2 quinzaines : (74.700 x (31/365) x 0,06 = 380,66 €
Vous avez retiré 74.685 € le 1/08/07, ce qui a généré 12,20 d'intérêts négatifs (calculés informatiquement).
Solde au 1/08/07 = 380,66 - 12,20 = 368,46
Ce solde a travaillé jusqu'au 31/12, soit 368,62 d'intérêts.
Les prélèvements sociaux 11 % ont été débités le 01/01/08 soit 368,62 x 0,11 = 44,55 euros de PS
Après prélèvements sociaux, le net était donc de 324,07.
Bien à vous. """""
________________________________________________________________________________
Voilà, Viper, je te laisse méditer sur le mot informatiquement....
Qu'Axa ne veut pas expliquer, puisqu'"ils ne sont pas en mesure de communiquer sur le détails du calcul" je cite leur réponse à ma réclamation.
(Pour info, ces 12,20€ ne correspondent même pas à 1 jour d'intérêt).
Bien à toi.
Cris
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11 juin 2008 à 06:50
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Pour Roy,
Il y a comme des tensions sur les taux....
Le taux grimpent, grimpent....
C'est bon pour les comptes à terme, ;-))).
Taux Euribor 360 jours
Taux Dernier Variation Date
EUR 1W Euribor 4.18600 % +0.31% 10/06/2008
EUR 1M Euribor 4.47500 % 0.00% 10/06/2008
EUR 2M Euribor 4.75100 % +0.02% 10/06/2008
EUR 3M Euribor 4.96000 % -0.02% 10/06/2008
EUR 4M Euribor 5.01300 % +0.16% 10/06/2008
EUR 5M Euribor 5.07100 % +0.10% 10/06/2008
EUR 6M Euribor 5.12400 % +0.08% 10/06/2008
EUR 7M Euribor 5.19100 % +0.17% 10/06/2008
EUR 8M Euribor 5.24400 % +0.08% 10/06/2008
EUR 9M Euribor 5.29300 % 0.00% 10/06/2008
EUR 10M Euribor 5.33700 % 0.00% 10/06/2008
EUR 11M Euribor 5.38500 % +0.06% 10/06/2008
EUR 1Y Euribor 5.43200 % +0.06% 10/06/2008
Courbe des taux ( http://www.boursorama.com/devises/taux_euribor.phtml)
Il y a comme des tensions sur les taux....
Le taux grimpent, grimpent....
C'est bon pour les comptes à terme, ;-))).
Taux Euribor 360 jours
Taux Dernier Variation Date
EUR 1W Euribor 4.18600 % +0.31% 10/06/2008
EUR 1M Euribor 4.47500 % 0.00% 10/06/2008
EUR 2M Euribor 4.75100 % +0.02% 10/06/2008
EUR 3M Euribor 4.96000 % -0.02% 10/06/2008
EUR 4M Euribor 5.01300 % +0.16% 10/06/2008
EUR 5M Euribor 5.07100 % +0.10% 10/06/2008
EUR 6M Euribor 5.12400 % +0.08% 10/06/2008
EUR 7M Euribor 5.19100 % +0.17% 10/06/2008
EUR 8M Euribor 5.24400 % +0.08% 10/06/2008
EUR 9M Euribor 5.29300 % 0.00% 10/06/2008
EUR 10M Euribor 5.33700 % 0.00% 10/06/2008
EUR 11M Euribor 5.38500 % +0.06% 10/06/2008
EUR 1Y Euribor 5.43200 % +0.06% 10/06/2008
Courbe des taux ( http://www.boursorama.com/devises/taux_euribor.phtml)
Cris,
j'ai du mal interpréter votre phrase : " les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne" , j'ai pensé que vous passiez en capitalisé, désolé.
Pour effectivement ne plus tourner en rond, il faudrait obtenir cette formule de calcul intégré dans les algo. même si je pense que vous ne l'obtiendrez que par injonction. Je pense que l'étape d'après est donc de porter ça en justice ou d'amener ça devant une asso de consommateur motivée et à l'écoute qui entamerait les discussions.
Désolé de vous décevoir et de ne pas prendre le temps de rentrer dans le détail de cette affaire, mais vous semblez avoir les clés en main et la totale compréhension du problème, je ne peux alors intervenir qu'en qualité d'oreille et pas de cerveau.
Je persiste cependant à penser que vous mettez le doigt sur quelque chose de louche et qu'il faut faire la lumière sur ces agissements des banques.
Concernant les interets négatifs, pour moi il s'agit uniquement d'autorisation en cas d'échéance anticipée.
A bientôt.
j'ai du mal interpréter votre phrase : " les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne" , j'ai pensé que vous passiez en capitalisé, désolé.
Pour effectivement ne plus tourner en rond, il faudrait obtenir cette formule de calcul intégré dans les algo. même si je pense que vous ne l'obtiendrez que par injonction. Je pense que l'étape d'après est donc de porter ça en justice ou d'amener ça devant une asso de consommateur motivée et à l'écoute qui entamerait les discussions.
Désolé de vous décevoir et de ne pas prendre le temps de rentrer dans le détail de cette affaire, mais vous semblez avoir les clés en main et la totale compréhension du problème, je ne peux alors intervenir qu'en qualité d'oreille et pas de cerveau.
Je persiste cependant à penser que vous mettez le doigt sur quelque chose de louche et qu'il faut faire la lumière sur ces agissements des banques.
Concernant les interets négatifs, pour moi il s'agit uniquement d'autorisation en cas d'échéance anticipée.
A bientôt.
cris_one
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11 juin 2008 à 14:23
11 juin 2008 à 14:23
Hi Viper,
Oui, tu as raison, je ne me suis pas très bien exprimé en utilisant l'expression "reporter............etc", on pouvait être amené à penser qu'il y avait une capitalisation....
Non , en fait chaque organisme "les reporte en ligne" à sa façon, mais toujours sur une ligne bien spécifique, sous divers intitulés : intérêts en cours, intérêts acquis pour l'année en cours ....etc. Et cette ligne tombe à zéro le 1er janvier de chaque année, car les intérêts intègre l'épargne en compte. mais ça tu le sais évidemment.
Quant aux intérêts négatifs, j'aurais le plaisir de t'envoyer mon annexe à ma lettre de réclamation les expliquant, si tu m'envoies un email à mon adresse perso. (elle est inscrite dans mon billet n°33, ainsi tu n'as pas à laisser le tien sur le forum) car en effet je pensais un peu comme toi (un peu ds la même idée des CàT), mais ce n'est pas tout à fait ça. Au moins tu auras appris qq chose. C'est avec plaisir et à titre d'information.
Oui, je sais qu'il serait difficile de trouver qqu'un sur un forum expliquant cette anomalie, (d'ailleurs je serais très surpris du contraire), mais si les internautes prennent le temps de nous lire, au moins ils seront avertis.
Et je t'en remercie d'y prendre part sérieusement, et au moins, toi , tu n'iras pas chez eux ! (et surement Roy aussi...).
A bientôt mon cher Viper.
Cris
P.S tu as trouvé, l'anomalie d'Axa dans la réponse du stagiaire (billet 76)...
Elle est quant il écrit : " ce solde à travaillé.....". car en effet cela voulait dire que les intérêts de septembre produisaient à leur tour en cours d'année des intérêts (Chose à laquelle tu pensais lorsque je me suis exprimé). Aucun Lvt au monde, enfin je veux dire en France ne fait ceci....
En effet, comme je l'écrivais en début de ce mot ces intérêts , étant sur une ligne à part de l'épargne, Il n'est pas possible d'en disposer (de les retirer) en cours d'année, (sauf si tu clôture le Livret en cours d'année). Mais, ça tu le sais, c'est la base du fonctionnement du livret. Je l'écris pour les autres internautes.
à bientôt.
Cris
Oui, tu as raison, je ne me suis pas très bien exprimé en utilisant l'expression "reporter............etc", on pouvait être amené à penser qu'il y avait une capitalisation....
Non , en fait chaque organisme "les reporte en ligne" à sa façon, mais toujours sur une ligne bien spécifique, sous divers intitulés : intérêts en cours, intérêts acquis pour l'année en cours ....etc. Et cette ligne tombe à zéro le 1er janvier de chaque année, car les intérêts intègre l'épargne en compte. mais ça tu le sais évidemment.
Quant aux intérêts négatifs, j'aurais le plaisir de t'envoyer mon annexe à ma lettre de réclamation les expliquant, si tu m'envoies un email à mon adresse perso. (elle est inscrite dans mon billet n°33, ainsi tu n'as pas à laisser le tien sur le forum) car en effet je pensais un peu comme toi (un peu ds la même idée des CàT), mais ce n'est pas tout à fait ça. Au moins tu auras appris qq chose. C'est avec plaisir et à titre d'information.
Oui, je sais qu'il serait difficile de trouver qqu'un sur un forum expliquant cette anomalie, (d'ailleurs je serais très surpris du contraire), mais si les internautes prennent le temps de nous lire, au moins ils seront avertis.
Et je t'en remercie d'y prendre part sérieusement, et au moins, toi , tu n'iras pas chez eux ! (et surement Roy aussi...).
A bientôt mon cher Viper.
Cris
P.S tu as trouvé, l'anomalie d'Axa dans la réponse du stagiaire (billet 76)...
Elle est quant il écrit : " ce solde à travaillé.....". car en effet cela voulait dire que les intérêts de septembre produisaient à leur tour en cours d'année des intérêts (Chose à laquelle tu pensais lorsque je me suis exprimé). Aucun Lvt au monde, enfin je veux dire en France ne fait ceci....
En effet, comme je l'écrivais en début de ce mot ces intérêts , étant sur une ligne à part de l'épargne, Il n'est pas possible d'en disposer (de les retirer) en cours d'année, (sauf si tu clôture le Livret en cours d'année). Mais, ça tu le sais, c'est la base du fonctionnement du livret. Je l'écris pour les autres internautes.
à bientôt.
Cris
Bjr,
Je suis novice en la matière mais contrainte d'essayer d'essayer de m'en sortir.
J'ai fait un placement ING sur 6 mois à 6 % brut hier soir sur internet. Il faudra que je sorte à quelle période exactement la somme au bout des 6 mois ?
J'ai aussi cru bien de faire un placement % Axa banque sur 3 mois en début de semaine. Ce que vous écrivez avec Viper me fait un peu paniquer. A quel moment là aussi faudra t'il que je sorte la somme au bout des 3 mois à 6 % ?
Je ne veux pas souscrire d'assurance vie pour le moment parce que je ne sais pas où je vais. J'ai donc peur de bloquer de l'argent sur du long terme pour le moment.
Je vais donc essayer d'y comprendre quelque chose sur les CAT dont vous parlez.
Concernant l'assurance vie, si j'ai bien compris, on peut en ouvrir une avec une toute petite somme, la conserver au moins 8 ans et placer une grosse somme dessus juste avant les 8 ans et cela sera rentable ?
Votre connaissance à vous et Viper m'impressionne et vous semblez tout deux de bons conseils.
J'ai ouvert une LEP, 1 livret A (je ne peux pas un livret B, pas le droit de cumuler si j'ai bien compris), un LDD, un CE qui rapporte pas très bien à la BNP.
Les sicavs monétaires, c'est bien ? Droits E/S ? Il faut se rapprocher de la BNP (ma banque) ?
Je n'ai pas le droit à l'erreur.
Si vous avez un moment pour me répondre assez simplement
Merci pour vos lumières.
Cordialement - isa
Je suis novice en la matière mais contrainte d'essayer d'essayer de m'en sortir.
J'ai fait un placement ING sur 6 mois à 6 % brut hier soir sur internet. Il faudra que je sorte à quelle période exactement la somme au bout des 6 mois ?
J'ai aussi cru bien de faire un placement % Axa banque sur 3 mois en début de semaine. Ce que vous écrivez avec Viper me fait un peu paniquer. A quel moment là aussi faudra t'il que je sorte la somme au bout des 3 mois à 6 % ?
Je ne veux pas souscrire d'assurance vie pour le moment parce que je ne sais pas où je vais. J'ai donc peur de bloquer de l'argent sur du long terme pour le moment.
Je vais donc essayer d'y comprendre quelque chose sur les CAT dont vous parlez.
Concernant l'assurance vie, si j'ai bien compris, on peut en ouvrir une avec une toute petite somme, la conserver au moins 8 ans et placer une grosse somme dessus juste avant les 8 ans et cela sera rentable ?
Votre connaissance à vous et Viper m'impressionne et vous semblez tout deux de bons conseils.
J'ai ouvert une LEP, 1 livret A (je ne peux pas un livret B, pas le droit de cumuler si j'ai bien compris), un LDD, un CE qui rapporte pas très bien à la BNP.
Les sicavs monétaires, c'est bien ? Droits E/S ? Il faut se rapprocher de la BNP (ma banque) ?
Je n'ai pas le droit à l'erreur.
Si vous avez un moment pour me répondre assez simplement
Merci pour vos lumières.
Cordialement - isa
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22 juin 2008 à 00:13
22 juin 2008 à 00:13
Bjr Isa,
Pas de panique, vous allez très bien vous en "sortir".
Si vous avez un livret A et même un LEP, le mécanisme des livrets (qualifiés de "super livret" dans la presse) comme celui d'ING, et des autres organismes financiers fonctionnent sous le même principe.
La différence, c'est qu'il ne sont pas "encadrés" par l'Etat.... C'est à dire qu'ils ne sont pas des produits règlementés ( comme le Livret A, LEP, LDD), dont le taux est défini par l'Etat et révisé 2 fois par an.
J'ai 8 ans environ d'expérience avec ING. Leur Site est un modèle de transaprence, ts les 15 jours vous pouvez vérifier au centime près les intérêts acquis en cours sur une ligne bien distinctes, et même voire deux lignes pour les campagnes promotionnelles.
Je profite à plein des périodes promotionnelles, car même si ING reste très bien placé / aux autres organismes, ils tardent à faire évoluer leur taux lorsque ceux si évoluent à la hausse. (Normal, il faut bien financer leur super campagne promo.)
Ne pas hésiter, comme je le fais, de fermer le livret, pour bénéficier ultérieurement des avantages du nouveau client, en réouvrant à nouveau un livret. ça marche.
Donc, si vous n'avez pas besoin de votre épargne, profitez au maximum des périodes promotionnelles. En dehors, les comptes à termes leurs sont supérieurs.
Sinon, concernant Axa banque, vous avez un bref aperçu de mon différent. En deux mots, il grignotent sans raison et surtout sans pouvoir l'expliquer, quelques euros faisant que le taux servi pendant leur campagne promotionnelle est légèrement inférieur au taux annoncé. Enfin j'en suis un exemple sur la période de Juillet-Août 2007.
Je leur ai transmis un lettre très détaillée de ce que la législation autorise et des exemples pratiqués par d'autres organismes financiers.
Ce ne sont pas personnellement, pour les quelques Euros en moins dans ma poche, mais surtout au regard des encours gérés par cette banque et donc des intérêts promis mais non servis à l'ensemble des ses clients.
(Au passage, je mettrais en ligne sur ce forum, ma réponse à leur lettre qui est d'ailleurs une non réponse à ma demande d'éclaircissement).
Oui, sur les CAT lisez nos échanges avec Viper, vous aurez un de bons renseignements, je pense.
Sinon, pour les contrats d'Ass. Vie, oui, ce qui détermine la fiscalité de ce produit (ou de cette enveloppe fiscale/droit...) est la date d'ouverture. Donc, en effet, il est toujours utile d'en avoir un, et même plusieurs
sous le "coude".
Mais, ce forum n'y suffirait pas pour bien vous expliquer (et puis je n'aurais pas la patience de vous l'écrire, ;-))), tt les avantages de l'Ass. vie. Car, sur le plan du droit civil, 'l'ass. vie est avant tout "une stipulation pour autrui" ce qui veut dire que vous désignez un ou des bénéficiaires de votre choix , et la Cie d'Ass; à qui vous confiez votre agent aura pour tache de lui ou leurs donner en cas de décès. C'est pour cela qu'il faut qu'il y ait une notion d'aléa, et puis on ne peut pas faire ce que l'on veut, déshériter ses propres héritiers, dépasser outrageusement sa quotité disponible, verser des (PME) Primes Manifestement Exagérées au regard de son patrimoine, et surtout sur ton lit de mort ( car plus de notion d'aléa.... La vie est un aléa, n'est ce pas?).
Mais pour faire simple, car je ne veux pas vous faire peur en étant trop technique ; vous, en temps que souscripteur, pouvez gérer votre épargne sur votre contrat, car il existe bien heureusement une sortie de son contrat en cas de vie ( du souscripteur, bien sûr). Reportez vous sur de nombreux sites, pour vous faire une idée de la fiscalité des retraits des sommes investies. http://www.lesechos.fr/patrimoine/guide/FIS68.html
Elle diffère selon l'ancienneté de votre contrat, pour n'être que de 7,5% des plus values ( hors CSGRDS) au délà de 8 ans, et après avoir bénéficié d'un abattement de 4600€ personne seule et 9200€ pour un couple couple...
Maintenant, l'ass. vie n'est pas un placement de court terme. Vous l'auriez compris.
Mais l'opération de placer à court terme ses liquidités sur un vieux contrat d'ass. vie est envisageable et à mon sens intellectuellement pertinent, à condition, si l'idée est de les récupérer ( via un retrait partiel) à moins d'un an, de les placer alors sur le fond en Euros, que celui-ci soit parmi les meilleurs ( proche et même supérieur de ce que pourrait offrir un CàT) ( pour info en 2007 les meilleurs fonds en Euros offraient entre 4,5et 5%).
Et surtout de regarder, via une simulation, la fiscalité induite par ce retrait partiel, qui (après les battement pré-cités) dépend aussi de l'ensemble de la proportion des plus values générées depuis l'origine du contrat. (Pas facile à vous l'expliquer), mais je pense que cela est "très jouable" compte tenu déjà de l'abattement, et des 7,5% de taxation des + values de l'Ass. vie comparés aux 18% du PL ( Prélèvement libératoire) des CàT ou super livret, à moins de choisir, pour ces derniers, l'option fiscale intégration aux revenus, si on est faiblement ou pas imposé... Et là, l'avantage demande à être vérifié.
Désoler, mais j'ai lla sale manie de parler les chiffres.... ;-))
Bonne lecture.
Bien à vous
Cris
Pas de panique, vous allez très bien vous en "sortir".
Si vous avez un livret A et même un LEP, le mécanisme des livrets (qualifiés de "super livret" dans la presse) comme celui d'ING, et des autres organismes financiers fonctionnent sous le même principe.
La différence, c'est qu'il ne sont pas "encadrés" par l'Etat.... C'est à dire qu'ils ne sont pas des produits règlementés ( comme le Livret A, LEP, LDD), dont le taux est défini par l'Etat et révisé 2 fois par an.
J'ai 8 ans environ d'expérience avec ING. Leur Site est un modèle de transaprence, ts les 15 jours vous pouvez vérifier au centime près les intérêts acquis en cours sur une ligne bien distinctes, et même voire deux lignes pour les campagnes promotionnelles.
Je profite à plein des périodes promotionnelles, car même si ING reste très bien placé / aux autres organismes, ils tardent à faire évoluer leur taux lorsque ceux si évoluent à la hausse. (Normal, il faut bien financer leur super campagne promo.)
Ne pas hésiter, comme je le fais, de fermer le livret, pour bénéficier ultérieurement des avantages du nouveau client, en réouvrant à nouveau un livret. ça marche.
Donc, si vous n'avez pas besoin de votre épargne, profitez au maximum des périodes promotionnelles. En dehors, les comptes à termes leurs sont supérieurs.
Sinon, concernant Axa banque, vous avez un bref aperçu de mon différent. En deux mots, il grignotent sans raison et surtout sans pouvoir l'expliquer, quelques euros faisant que le taux servi pendant leur campagne promotionnelle est légèrement inférieur au taux annoncé. Enfin j'en suis un exemple sur la période de Juillet-Août 2007.
Je leur ai transmis un lettre très détaillée de ce que la législation autorise et des exemples pratiqués par d'autres organismes financiers.
Ce ne sont pas personnellement, pour les quelques Euros en moins dans ma poche, mais surtout au regard des encours gérés par cette banque et donc des intérêts promis mais non servis à l'ensemble des ses clients.
(Au passage, je mettrais en ligne sur ce forum, ma réponse à leur lettre qui est d'ailleurs une non réponse à ma demande d'éclaircissement).
Oui, sur les CAT lisez nos échanges avec Viper, vous aurez un de bons renseignements, je pense.
Sinon, pour les contrats d'Ass. Vie, oui, ce qui détermine la fiscalité de ce produit (ou de cette enveloppe fiscale/droit...) est la date d'ouverture. Donc, en effet, il est toujours utile d'en avoir un, et même plusieurs
sous le "coude".
Mais, ce forum n'y suffirait pas pour bien vous expliquer (et puis je n'aurais pas la patience de vous l'écrire, ;-))), tt les avantages de l'Ass. vie. Car, sur le plan du droit civil, 'l'ass. vie est avant tout "une stipulation pour autrui" ce qui veut dire que vous désignez un ou des bénéficiaires de votre choix , et la Cie d'Ass; à qui vous confiez votre agent aura pour tache de lui ou leurs donner en cas de décès. C'est pour cela qu'il faut qu'il y ait une notion d'aléa, et puis on ne peut pas faire ce que l'on veut, déshériter ses propres héritiers, dépasser outrageusement sa quotité disponible, verser des (PME) Primes Manifestement Exagérées au regard de son patrimoine, et surtout sur ton lit de mort ( car plus de notion d'aléa.... La vie est un aléa, n'est ce pas?).
Mais pour faire simple, car je ne veux pas vous faire peur en étant trop technique ; vous, en temps que souscripteur, pouvez gérer votre épargne sur votre contrat, car il existe bien heureusement une sortie de son contrat en cas de vie ( du souscripteur, bien sûr). Reportez vous sur de nombreux sites, pour vous faire une idée de la fiscalité des retraits des sommes investies. http://www.lesechos.fr/patrimoine/guide/FIS68.html
Elle diffère selon l'ancienneté de votre contrat, pour n'être que de 7,5% des plus values ( hors CSGRDS) au délà de 8 ans, et après avoir bénéficié d'un abattement de 4600€ personne seule et 9200€ pour un couple couple...
Maintenant, l'ass. vie n'est pas un placement de court terme. Vous l'auriez compris.
Mais l'opération de placer à court terme ses liquidités sur un vieux contrat d'ass. vie est envisageable et à mon sens intellectuellement pertinent, à condition, si l'idée est de les récupérer ( via un retrait partiel) à moins d'un an, de les placer alors sur le fond en Euros, que celui-ci soit parmi les meilleurs ( proche et même supérieur de ce que pourrait offrir un CàT) ( pour info en 2007 les meilleurs fonds en Euros offraient entre 4,5et 5%).
Et surtout de regarder, via une simulation, la fiscalité induite par ce retrait partiel, qui (après les battement pré-cités) dépend aussi de l'ensemble de la proportion des plus values générées depuis l'origine du contrat. (Pas facile à vous l'expliquer), mais je pense que cela est "très jouable" compte tenu déjà de l'abattement, et des 7,5% de taxation des + values de l'Ass. vie comparés aux 18% du PL ( Prélèvement libératoire) des CàT ou super livret, à moins de choisir, pour ces derniers, l'option fiscale intégration aux revenus, si on est faiblement ou pas imposé... Et là, l'avantage demande à être vérifié.
Désoler, mais j'ai lla sale manie de parler les chiffres.... ;-))
Bonne lecture.
Bien à vous
Cris
Bonjour Cris_one,
Je te rejoins tout à fait concernant ton avis sur ING Direct ; j'ai récemment ouvert un livret épargne orange, j'en suis très satisfaite et notamment de leur service clientèle que je trouve compétent et très efficace, en plus c'est un numéro vert gratuit, ce qui montre donc que la satisfaction du client est essentielle pour eux.
Sinon, tu dis qu'on peut fermer le livret épargne orange après avoir profité de leur offre promotionnelle puis en rouvrir un autre pour profiter à nouveau de la nouvelle promotion. Mais y a-t-il un délai à respecter entre le moment de la fermeture et celui de l'ouverture du nouveau livret ? Et sinon, à titre perso, toi, combien de fois as-tu fermé puis ouvert un nouveau livret épargne orange ?
Autre chose : j'ai lu avec intérêt ton paragraphe sur l'assurance-vie, notamment je retiens qu'il vaut mieux placer exclusivement sur les fonds en euros (j'hésitais justement à faire un "mix" fonds en euros /unités de compte)pour ne pas prendre de risque et qu'il semble judicieux d'ouvrir plusieurs assurances-vie ; je vais suivre ton conseil, à ce jour j'ai une assurance-vie chez AFER (4,42 % net fond en euros en 2007) ; je pense ouvrir une autre assurance-vie chez Le Conservateur (contrat Arep 5 % fonds en euros en 2007 et les 3 années précédentes) ou chez Apicil (contrat Frontiere Efficiente 4,80 % nets garantis en 2008 , 4,95% nets en 2007, 5,05% nets en 2006, 5% nets en 2005 sur le fonds sécurisé APICIL Euro Garanti).
Que penses- tu de ces 2 sociétés, quel contrat choisirais-tu ?
Ah j'oubliais, Le Conservateur propose aussi un système de tontine qui a l'air très interessant pour épargner pour sa retraite, mais j'avoue que je n'arrive pas à savoir si c'est plus intéressant que leur assurance-vie. As-tu une opinion là-dessus ?
Et pour finir, je prends beaucoup de plaisir à lire tous tes commentaires que je trouve toujours très pertinents et très instructifs pour la néophyte que je suis, notamment tous les échanges avec Viper (lui aussi ayant une bonne analyse des situations), j'en ai appris beaucoup grâce à vous deux, par exemple, je trouve très judicieux le conseil d'ouvrir plusieurs CAT au lieu d'un seul, ce qui permet effectivement de ne pas "griller" tous ses intérêts d'un seul coup en cas de retrait anticipé.
Voilà encore merci et j'espère que tu prendras le temps de me répondre.
A bientôt,
Natacha
Je te rejoins tout à fait concernant ton avis sur ING Direct ; j'ai récemment ouvert un livret épargne orange, j'en suis très satisfaite et notamment de leur service clientèle que je trouve compétent et très efficace, en plus c'est un numéro vert gratuit, ce qui montre donc que la satisfaction du client est essentielle pour eux.
Sinon, tu dis qu'on peut fermer le livret épargne orange après avoir profité de leur offre promotionnelle puis en rouvrir un autre pour profiter à nouveau de la nouvelle promotion. Mais y a-t-il un délai à respecter entre le moment de la fermeture et celui de l'ouverture du nouveau livret ? Et sinon, à titre perso, toi, combien de fois as-tu fermé puis ouvert un nouveau livret épargne orange ?
Autre chose : j'ai lu avec intérêt ton paragraphe sur l'assurance-vie, notamment je retiens qu'il vaut mieux placer exclusivement sur les fonds en euros (j'hésitais justement à faire un "mix" fonds en euros /unités de compte)pour ne pas prendre de risque et qu'il semble judicieux d'ouvrir plusieurs assurances-vie ; je vais suivre ton conseil, à ce jour j'ai une assurance-vie chez AFER (4,42 % net fond en euros en 2007) ; je pense ouvrir une autre assurance-vie chez Le Conservateur (contrat Arep 5 % fonds en euros en 2007 et les 3 années précédentes) ou chez Apicil (contrat Frontiere Efficiente 4,80 % nets garantis en 2008 , 4,95% nets en 2007, 5,05% nets en 2006, 5% nets en 2005 sur le fonds sécurisé APICIL Euro Garanti).
Que penses- tu de ces 2 sociétés, quel contrat choisirais-tu ?
Ah j'oubliais, Le Conservateur propose aussi un système de tontine qui a l'air très interessant pour épargner pour sa retraite, mais j'avoue que je n'arrive pas à savoir si c'est plus intéressant que leur assurance-vie. As-tu une opinion là-dessus ?
Et pour finir, je prends beaucoup de plaisir à lire tous tes commentaires que je trouve toujours très pertinents et très instructifs pour la néophyte que je suis, notamment tous les échanges avec Viper (lui aussi ayant une bonne analyse des situations), j'en ai appris beaucoup grâce à vous deux, par exemple, je trouve très judicieux le conseil d'ouvrir plusieurs CAT au lieu d'un seul, ce qui permet effectivement de ne pas "griller" tous ses intérêts d'un seul coup en cas de retrait anticipé.
Voilà encore merci et j'espère que tu prendras le temps de me répondre.
A bientôt,
Natacha
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>
Natacha
23 juin 2008 à 02:19
23 juin 2008 à 02:19
Bonjour Natacha,
Concernant ING, ma deuxième fermeture date de 2 mois, la première datait de janvier 2007.
Mais, chuttt, il ne faut pas le crier sur tous les toits... trop tard je crois que c'est fait ...;-)))
L'essentiel est de bien lire les CG, la majorité d'entre eux spécifient dans leurs CG que les offres promotionnelles sont valables pour une première ouverture, j'ai tenté deux fois ( pourtant toujours à mon nom et avec la même adresse et même coordonnées bancires) et cela, a marché, y compris la prime de 50€ de bienvenue.
Et si vous avez un/des enfants majeurs, rien n'empêche de lui/leur en ouvrir à leur nom et d'y placer votre épargne...
Mais chutt, je ne vous ai presque rien dit....
Sinon, d'autres organismes, spécifient dans leurs CG que les conditions promotionnelles ne fonctionnent que si vous êtes nouveau ou que vous avez eu de Livret chez eux il y a plus d'un an, et surtout, mais aussi, si vous ne fermez pas votre livret avant le 31.12 de l'année d'ouverture (c'est le cas notamment du livret d'AGF, que je suis entrain de tester depuis un mois, offre promo à 7% sur les trois premier mois).
Je vous recommande de toute façon de bien lire les CG, car ces organismes sont malins, ils se doutent bien de ces pratiques possibles, et tentent de les contrer de + en + en modifiant et resserrant les conditions dans leurs CG.
Je sais même que certains en ouvrent 2 à des adresses différentes ( simulant deux personnes différentes), profitant également des campagnes promo. pendant la vie du livret (car vous verrez, vous êtes jeune cliente chez eux, mais il en existe pendant la vie du livret, je vous rassure elles sont toujours moins interessantes que pour un nouveau client. exemple 5% pdt 4 mois pour ancien client comparer à 6% pdt 6 mois pour un nouveau client).
Bref, il faut bien lire les textes, faire ses propres simulations, regarder aussi les autres offres et produits extérieurs....
Concernant les contrats d'Ass. vie, pour une Novice je vous trouve plutôt bien orientée, ;-)
Ce sont de bons contrats que vous me citez. L'afer est une association solide qui défend bien ses épargnants. Le conservateur a toujours servi des performances pour le fond en euro très canon, toujours en haut du panier.
Maintenant je ne connais pas leur frais, ceux d'Afer sont parmi les plus bas.
Mais, pour parler plus globalement j'aime bien les contrat dit "individuel" c'est a dire que l'assureur ne peut jamais changer les conditions sans que vous soyez Ok et que vous leur donnez votre accord.
Ce qui ne veux pas dire qu'il faille délaisser les contrat dit collectifs, mais plutôt choisir ceux qui ont une association solide comme l'Afer, ou l'Asac-fapes par exemple.
Autre chose, lorsque je disais d'en avoir plusieurs, c'est bien sûr pour éventuellement cantonner son épargne en fonction de plusieurs paramètres, comme par exemple une gestion + dynamique pour un et plus pépère pour un autre contrat, mais aussi pour y rédiger des clauses bénéficiaires très différentes ( démembrées ou pas, par exemple), épargner des montants différents sur différents contrats selon les bénéficiaires choisis...etc.
Mais surtout aussi pour diversifier un peu les risques, car sachez qu'en cas de pépins graves, (faillite d'un assureur, et c'est déjà arrivé) en France vous serez couvert jusqu'à hauteur de 70000€ par assureur. Donc, il est assez pertinent de choisir un assureur différent quand vous signer un autre contrat. (je dis ceci, car un même assureur peut proposer plusieurs contrats via aussi différents courtiers....).
Lorsque je disais de placer sur le fond en Euros, c'est plus la situation du moment qui me pousse à dire ceci, mais dans mon dernier billet, c'était tout simplement en comparaison avec un autre placement qu'était le super livret (d'ING ou d'un autre...), et donc pour répondre à Isa, qui avait un projet de placement à court terme.
Autre élément qui, personnellement, me semble important dans le choix d'un contrat d'Ass. vie multi support. est la qualité, la richesse, la variété des fonds il faut y trouver tous les secteurs, et types (oblig, immo., actions), mais aussi de bons fonds réactifs ( surtout en ce moment, c'est à dire ou le/les gérants ne sont pas tenus à suivre un benchmark, ils peuvent passer de 0% , un fait très peu d'actions, à proche de 95% en actions) et puis bien sûr sans négliger la gestion alternative.
Maintenant, il en faut pour tous les goûts, et connaissances, il existe des contrats avec moins de fonds et plus de profils qui peuvent convenir a certains, pour qui le nombre de fonds effraie....
Plutôt éviter les contrats des banques, qui ont des perfos souvent inférieurs et surtout, et c'est un drame, qui font la promo d'un contrat qui voit , ensuite, dans le temps ses résultats se ternir au profit d'un nouveau contrat. C'est une honte.
Sinon pour la tontine, je n'ai personnellement pas lu de contrat de tontine, je connais le principe, c'est du long terme, et surtout un peu plus contraignant que l'assurance vie ou les contrat capi. Cela vient en complément et offre une diversification supplémentaire.
La tontine du conservateur affiche une bonne rentabilité. Je ne connais pas aussi les frais.
Je t' invite à lire la page : https://www.conseil-patrimonial.com/placement-en-tontine-r49.html
Merci pour tous vos remerciements.
Bonne lecture.
Cris
Concernant ING, ma deuxième fermeture date de 2 mois, la première datait de janvier 2007.
Mais, chuttt, il ne faut pas le crier sur tous les toits... trop tard je crois que c'est fait ...;-)))
L'essentiel est de bien lire les CG, la majorité d'entre eux spécifient dans leurs CG que les offres promotionnelles sont valables pour une première ouverture, j'ai tenté deux fois ( pourtant toujours à mon nom et avec la même adresse et même coordonnées bancires) et cela, a marché, y compris la prime de 50€ de bienvenue.
Et si vous avez un/des enfants majeurs, rien n'empêche de lui/leur en ouvrir à leur nom et d'y placer votre épargne...
Mais chutt, je ne vous ai presque rien dit....
Sinon, d'autres organismes, spécifient dans leurs CG que les conditions promotionnelles ne fonctionnent que si vous êtes nouveau ou que vous avez eu de Livret chez eux il y a plus d'un an, et surtout, mais aussi, si vous ne fermez pas votre livret avant le 31.12 de l'année d'ouverture (c'est le cas notamment du livret d'AGF, que je suis entrain de tester depuis un mois, offre promo à 7% sur les trois premier mois).
Je vous recommande de toute façon de bien lire les CG, car ces organismes sont malins, ils se doutent bien de ces pratiques possibles, et tentent de les contrer de + en + en modifiant et resserrant les conditions dans leurs CG.
Je sais même que certains en ouvrent 2 à des adresses différentes ( simulant deux personnes différentes), profitant également des campagnes promo. pendant la vie du livret (car vous verrez, vous êtes jeune cliente chez eux, mais il en existe pendant la vie du livret, je vous rassure elles sont toujours moins interessantes que pour un nouveau client. exemple 5% pdt 4 mois pour ancien client comparer à 6% pdt 6 mois pour un nouveau client).
Bref, il faut bien lire les textes, faire ses propres simulations, regarder aussi les autres offres et produits extérieurs....
Concernant les contrats d'Ass. vie, pour une Novice je vous trouve plutôt bien orientée, ;-)
Ce sont de bons contrats que vous me citez. L'afer est une association solide qui défend bien ses épargnants. Le conservateur a toujours servi des performances pour le fond en euro très canon, toujours en haut du panier.
Maintenant je ne connais pas leur frais, ceux d'Afer sont parmi les plus bas.
Mais, pour parler plus globalement j'aime bien les contrat dit "individuel" c'est a dire que l'assureur ne peut jamais changer les conditions sans que vous soyez Ok et que vous leur donnez votre accord.
Ce qui ne veux pas dire qu'il faille délaisser les contrat dit collectifs, mais plutôt choisir ceux qui ont une association solide comme l'Afer, ou l'Asac-fapes par exemple.
Autre chose, lorsque je disais d'en avoir plusieurs, c'est bien sûr pour éventuellement cantonner son épargne en fonction de plusieurs paramètres, comme par exemple une gestion + dynamique pour un et plus pépère pour un autre contrat, mais aussi pour y rédiger des clauses bénéficiaires très différentes ( démembrées ou pas, par exemple), épargner des montants différents sur différents contrats selon les bénéficiaires choisis...etc.
Mais surtout aussi pour diversifier un peu les risques, car sachez qu'en cas de pépins graves, (faillite d'un assureur, et c'est déjà arrivé) en France vous serez couvert jusqu'à hauteur de 70000€ par assureur. Donc, il est assez pertinent de choisir un assureur différent quand vous signer un autre contrat. (je dis ceci, car un même assureur peut proposer plusieurs contrats via aussi différents courtiers....).
Lorsque je disais de placer sur le fond en Euros, c'est plus la situation du moment qui me pousse à dire ceci, mais dans mon dernier billet, c'était tout simplement en comparaison avec un autre placement qu'était le super livret (d'ING ou d'un autre...), et donc pour répondre à Isa, qui avait un projet de placement à court terme.
Autre élément qui, personnellement, me semble important dans le choix d'un contrat d'Ass. vie multi support. est la qualité, la richesse, la variété des fonds il faut y trouver tous les secteurs, et types (oblig, immo., actions), mais aussi de bons fonds réactifs ( surtout en ce moment, c'est à dire ou le/les gérants ne sont pas tenus à suivre un benchmark, ils peuvent passer de 0% , un fait très peu d'actions, à proche de 95% en actions) et puis bien sûr sans négliger la gestion alternative.
Maintenant, il en faut pour tous les goûts, et connaissances, il existe des contrats avec moins de fonds et plus de profils qui peuvent convenir a certains, pour qui le nombre de fonds effraie....
Plutôt éviter les contrats des banques, qui ont des perfos souvent inférieurs et surtout, et c'est un drame, qui font la promo d'un contrat qui voit , ensuite, dans le temps ses résultats se ternir au profit d'un nouveau contrat. C'est une honte.
Sinon pour la tontine, je n'ai personnellement pas lu de contrat de tontine, je connais le principe, c'est du long terme, et surtout un peu plus contraignant que l'assurance vie ou les contrat capi. Cela vient en complément et offre une diversification supplémentaire.
La tontine du conservateur affiche une bonne rentabilité. Je ne connais pas aussi les frais.
Je t' invite à lire la page : https://www.conseil-patrimonial.com/placement-en-tontine-r49.html
Merci pour tous vos remerciements.
Bonne lecture.
Cris
Merci mille fois pour vos explications.
Je vais prendre le temps de bien lire et relire vos infos afin d'essayer de comprendre et d'éviter de faire des erreurs.
Je vais apprendre beaucoup de choses...
Merci aussi pour le lien
Je vais continuer à lire vos échanges car vous semblez être des personnes sensées et bien informées, denrée pas toujours facile à trouver !!! et essayer de suivre vos "bons petits coups". C'est gentil de nous en faire profiter.
Bonne semaine
PS : je vous rejoins en pensant que la vie nous offre effectivement son lot d'aléas
Je vais prendre le temps de bien lire et relire vos infos afin d'essayer de comprendre et d'éviter de faire des erreurs.
Je vais apprendre beaucoup de choses...
Merci aussi pour le lien
Je vais continuer à lire vos échanges car vous semblez être des personnes sensées et bien informées, denrée pas toujours facile à trouver !!! et essayer de suivre vos "bons petits coups". C'est gentil de nous en faire profiter.
Bonne semaine
PS : je vous rejoins en pensant que la vie nous offre effectivement son lot d'aléas
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23 juin 2008 à 13:06
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Oui, Viper tu me fais aussi penser que j'avais oublié d'écrire que c'est La Cie d'Ass qui prend les risques lorsque vous placer votre épargne sur le fond en €, à l'inverse sur les supports ou fonds c'est vous qui prenez les risques.
C'est pour cela que l'Etat oblige les Cie à garantir à déclarer un taux minimum ( j'ai oublié la formule : elle est du genre une moyenne des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) sur une période de x mois + un ch ouilla de 0,3 ou 0,5%, je ne sais plu précisément). ça c'est la loi.
Maintenant si la Cie d'Ass, s'engage jusqu'à la fin de l'année à vous servir un aux canon, cela s'apparente un peu au promo des super-livrets. Mais, attention elles sont d'un moindre effet, voire quasi-nulle, car si ces promos à taux canon ont un impact direct sur les super Livrets car pas de frais ni de gestion ni de souscription, et possibilité de retrait à tout instant, c'est loin d'être le cas des contrats d'Ass. vie, ou là vous placer pour plusieurs années, avec des frais qui auront leur effet toute la vie du contrat.
Ne pas tenir compte pour l'ass. vie de ces offres promo. Fixez vous sur les frais de gestion et de souscription. Ce seront les chiffres ( c'est à dire la valeur de rachat) qui parleront au bout de 8 ans et encore plus si plus longtemps.
Et, pour finir, sachez qu'à l'inverse, lorsque vous placez sur les autres supports (UC) , c'est à dire les fonds, C'est vous et vous seul qui prenez le risque. D'ailleurs lisez bien vos CG, la Cie d'Ass. ne s'engage que sur le nombre de parts d'UC ( Unité de compte) qu'elle vous garanti. ( les frais de gestion se soustraient aux nombres de part et nom pas aux valeurs liquidatives, of course car elles changent régulièrement).
Ainsi, vous comprendrez, pourquoi aussi les Cie vous poussent parfois à prendre des UC, elles se désengagent au niveau du risque, et c'est aussi plus rémunérateur pour elles...
Voilà, ce que j'avais oublié de vous signaler.
Maintenant, je ne dis pas qu'il ne faille pas prendre d'UC.
Sachez avant tout investir au bon moment , compte tenu de la volatilité actuelle des marchés.
PAr exemple, après avoir manquer le coche lors de la baisse de juillet 07 (alors que je conseillais à mes proches d'être très prudent , et de s'alléger au maximum, pour passer sur les fonds en Euros..), j'ai attendu la remontée et début Nov 07, je suis passé à 100% sur mon fond en €. Résultat, j'ai fait du +8,8% Net (frais de gestion déduits) sur l'année 2007 ( alors que le CAC 40 faisait +1,3%).
Pour Info, à l'heure ou je vous écris, je suis toujours investi à 100% sur mon fond en Euros.
Bien à vous.
Cris
C'est pour cela que l'Etat oblige les Cie à garantir à déclarer un taux minimum ( j'ai oublié la formule : elle est du genre une moyenne des OAT (Obligations Assimilables du Trésor) sur une période de x mois + un ch ouilla de 0,3 ou 0,5%, je ne sais plu précisément). ça c'est la loi.
Maintenant si la Cie d'Ass, s'engage jusqu'à la fin de l'année à vous servir un aux canon, cela s'apparente un peu au promo des super-livrets. Mais, attention elles sont d'un moindre effet, voire quasi-nulle, car si ces promos à taux canon ont un impact direct sur les super Livrets car pas de frais ni de gestion ni de souscription, et possibilité de retrait à tout instant, c'est loin d'être le cas des contrats d'Ass. vie, ou là vous placer pour plusieurs années, avec des frais qui auront leur effet toute la vie du contrat.
Ne pas tenir compte pour l'ass. vie de ces offres promo. Fixez vous sur les frais de gestion et de souscription. Ce seront les chiffres ( c'est à dire la valeur de rachat) qui parleront au bout de 8 ans et encore plus si plus longtemps.
Et, pour finir, sachez qu'à l'inverse, lorsque vous placez sur les autres supports (UC) , c'est à dire les fonds, C'est vous et vous seul qui prenez le risque. D'ailleurs lisez bien vos CG, la Cie d'Ass. ne s'engage que sur le nombre de parts d'UC ( Unité de compte) qu'elle vous garanti. ( les frais de gestion se soustraient aux nombres de part et nom pas aux valeurs liquidatives, of course car elles changent régulièrement).
Ainsi, vous comprendrez, pourquoi aussi les Cie vous poussent parfois à prendre des UC, elles se désengagent au niveau du risque, et c'est aussi plus rémunérateur pour elles...
Voilà, ce que j'avais oublié de vous signaler.
Maintenant, je ne dis pas qu'il ne faille pas prendre d'UC.
Sachez avant tout investir au bon moment , compte tenu de la volatilité actuelle des marchés.
PAr exemple, après avoir manquer le coche lors de la baisse de juillet 07 (alors que je conseillais à mes proches d'être très prudent , et de s'alléger au maximum, pour passer sur les fonds en Euros..), j'ai attendu la remontée et début Nov 07, je suis passé à 100% sur mon fond en €. Résultat, j'ai fait du +8,8% Net (frais de gestion déduits) sur l'année 2007 ( alors que le CAC 40 faisait +1,3%).
Pour Info, à l'heure ou je vous écris, je suis toujours investi à 100% sur mon fond en Euros.
Bien à vous.
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23 juin 2008 à 13:24
23 juin 2008 à 13:24
Bonjour à Tous,
Comme promis, pour informer et pour ceux que ça intéressent, je vous diffuse ma dernière lettre de réclamation à Axa Banque....
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
le 20 Juin 2008
objet : réclamation sur le montant des intérêts du livret bancaire perçus en 2007
réf : votre lettre du 02 juin 2008
(annexe A), démontre en effet que le jeu des dépôts et retraits, lorsque ce mode de comptabilité est retenu par la banque, génère des intérêts débiteurs, mais sans jamais produire pour effet une diminution du taux nominal brut offert.
Or, ce n'est pas le cas sur votre période promotionnelle de juillet 2007 : 368,46 € d'intérêts (consultable en ligne dès septembre 2007) ne correspondent pas à 74700 € placés pendant les deux quinzaines de juillet 2007 à 6%. (en effet, les intérêts servis représentent un taux offert de 5,8077% )
*Permettez moi de vous interpeler lorsque vous écrivez :
"Le calcul global s'effectue en fin d'année et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constaté en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne (j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, en réponse à une de mes questions).
Ceci pour démontrer surtout que, je m'étonnais dès septembre 2007 déjà de ne voir que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007 génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
L'opération dite "globale" faite en "fin d'année" n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, un de vos emails le prouve !). En effet, les 368,46€ étaient déjà consultable en ligne dès septembre 2007.
Comment l'expliquez-vous?
*Permettez moi à nouveau de vous interpeler, car je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous les mêmes effets, ou tout du moins le même mécanisme induit par ce que vous qualifiez dans votre lettre «d'allers-retours», et ce que la législation décrit comme des dépôts et retraits.
En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun mécanisme semblable à celui subi par mon retrait du 1er Aout 2007, et là, je suis d'accord au centimes près avec vos chiffres.
solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,97 €
Vérification : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts (attention c'est du brut), donc - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie =intégration à l'IR)
et 343,07 € + 0,86 € = 343,97 €. Là, c'est cohérent.
Comment l'expliquez-vous?
Dois je en conclure qu'Axa Banque ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles ?
Dois en conclure que votre courrier du 2 juin révèle les limites de votre intervention par votre service, ou dois je prendre acte d'un manque de transparence clairement affiché par Axa Banque?
Sans explication complète de votre part, j'envisage de porter le dossier à la connaissance de l'UFC que choisir, de 60 millions de consommateurs, et de nombreux forums.
Je vous prie de croire, Madame, Monsieur en l'expression de mes salutations distinguées.
Comme promis, pour informer et pour ceux que ça intéressent, je vous diffuse ma dernière lettre de réclamation à Axa Banque....
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
le 20 Juin 2008
objet : réclamation sur le montant des intérêts du livret bancaire perçus en 2007
réf : votre lettre du 02 juin 2008
(annexe A), démontre en effet que le jeu des dépôts et retraits, lorsque ce mode de comptabilité est retenu par la banque, génère des intérêts débiteurs, mais sans jamais produire pour effet une diminution du taux nominal brut offert.
Or, ce n'est pas le cas sur votre période promotionnelle de juillet 2007 : 368,46 € d'intérêts (consultable en ligne dès septembre 2007) ne correspondent pas à 74700 € placés pendant les deux quinzaines de juillet 2007 à 6%. (en effet, les intérêts servis représentent un taux offert de 5,8077% )
*Permettez moi de vous interpeler lorsque vous écrivez :
"Le calcul global s'effectue en fin d'année et le montant des intérêts versés est simplement minoré au titre de la période négative", car je pouvais dès le mois de Septembre 2007 constaté en ligne le montant de mes intérêts acquis. En effet, les intérêts acquis sont reportés tous les deux mois sur le compte du client et consultables en ligne (j'ai même un email d'Axa banque qui me l'explique, en réponse à une de mes questions).
Ceci pour démontrer surtout que, je m'étonnais dès septembre 2007 déjà de ne voir que 368,46 € d'intérêts brut , car d'après la formule d'Axa:
74700€ placés à 6% sur 31jrs de juillet 2007 génèrent 380,66 € (soit 74700 x 6% x 31 / 365).
L'opération dite "globale" faite en "fin d'année" n'a pas lieu d'être, puisque déjà, des intérêts négatifs (12,20€) étaient déjà passés par là, (immédiatement après le retrait de 74685€, un de vos emails le prouve !). En effet, les 368,46€ étaient déjà consultable en ligne dès septembre 2007.
Comment l'expliquez-vous?
*Permettez moi à nouveau de vous interpeler, car je constate que les retraits ne génèrent apparemment pas tous les mêmes effets, ou tout du moins le même mécanisme induit par ce que vous qualifiez dans votre lettre «d'allers-retours», et ce que la législation décrit comme des dépôts et retraits.
En effet, lors de mon retrait du solde le 1er février 2008, et c'est bien d'un retrait dont-il s'agit, ce dernier n'a généré aucun mécanisme semblable à celui subi par mon retrait du 1er Aout 2007, et là, je suis d'accord au centimes près avec vos chiffres.
solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,97 €
Vérification : 343,07 x 3,3% x 31jrs (de janvier) /365 = 0,9615 cts (attention c'est du brut), donc - 11% de Csg+Rds = 0,8558 cts soit 0,86ct net (car option fiscale choisie =intégration à l'IR)
et 343,07 € + 0,86 € = 343,97 €. Là, c'est cohérent.
Comment l'expliquez-vous?
Dois je en conclure qu'Axa Banque ne sert pas le taux annoncé lors de ses campagnes promotionnelles ?
Dois en conclure que votre courrier du 2 juin révèle les limites de votre intervention par votre service, ou dois je prendre acte d'un manque de transparence clairement affiché par Axa Banque?
Sans explication complète de votre part, j'envisage de porter le dossier à la connaissance de l'UFC que choisir, de 60 millions de consommateurs, et de nombreux forums.
Je vous prie de croire, Madame, Monsieur en l'expression de mes salutations distinguées.
Cris,
je n'ai pas cherché à savoir d'où venait l'erreur, mais il y a bien une erreur d'addition.
343.07+0.86 ca ne fait pas 343.97 mais 343.93
je ne sais pas si ça change quelque chose ou si c'est juste une coquille, je vous souligne juste le point.
je n'ai pas cherché à savoir d'où venait l'erreur, mais il y a bien une erreur d'addition.
343.07+0.86 ca ne fait pas 343.97 mais 343.93
je ne sais pas si ça change quelque chose ou si c'est juste une coquille, je vous souligne juste le point.
cris_one
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23 juin 2008 à 18:16
23 juin 2008 à 18:16
Oui, bien vu Viper, c'est une coquille de ma part :
Lire : solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,93 €
et l'addition finale est bien de 343,93€
Merci, bien joué Viper.
Cris
Lire : solde du Livret au 31/12/07 = 343,07 €
Retrait du solde au 01/02/08, solde perçu = 343,93 €
et l'addition finale est bien de 343,93€
Merci, bien joué Viper.
Cris
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4 juil. 2008 à 18:57
4 juil. 2008 à 18:57
Bonjour à tous,
Toujours dans un soucis de vous informer avec précision avec preuves à l'appui, et, conformément , ou dans la continuité de ce que j'écrivais auparavant ; je peux dire que les intérêts du Livret AGF se calculent par le nombre de jours réels dans chaque quinzaine effective. (élément que je n'ai jamais réussi à obtenir auprès d'AGF.... Y compris des agents AGF, je rappelle que ts les agents AGF ont le statut "d'intermédiaire d'opération bancaire")
En effet, avec mon livret agé d'1 mois, j'ai pu consulté en ligne que le montant des intérêts acquis , (hors offre promotionnelle), soit 125€ pour les deux quinzaines de juin, correspondait bien au centimes près à cette formule.
La preuve par les chiffres :
je rappelle qu'en période ordinaire, AGF rémunère l'épargne à 3,75% jusqu'à 15000€ et à 2,75% au delà. que le mois de juin a 30 jrs réels et que l'année 2008 a 366 jrs ( année bissextile)
(15000 € x 3,75% x 30/366 ) + (35000€ x 2,75% x 30/366) = 46,1066 + 78,8934 = 125 €
En guise de commentaire, et pour ceux qui n'auraient pas pris le temps de lire nos anciens échanges sur ce forum, que selon la règlementation des livrets d'épargnes et le code monétaire, tt organisme financier distribuant ce genre de produit peut en effet choisir selon deux formules.
Et, selon la période choisie à l'intérieure de l'année, l'une ou l'autre des deux formules de calcul (pas forcément toujours la même) est parfois un peu plus avantageuse par rapport à l'autre, à quelques euros près (évidemment proportionnel au montant de l'épargne). Faites vos calculs (cf mon billet avec les deux formules expliquées)
Je regrette qu'AGF, à l'instar de ce que fait ING direct pour le même produit (le livret épargne Orange), ne mentionne pas, lorsqu'on consulte en ligne son compte, une autre ligne comptabilisant les intérêts acquis liés à l'offre promotionnelle. Ceci, dans un soucis de transparence, même si spécifiquement chez AGF (contrairement à ING), que ces intérêts promotionnels sont liés au fait de devoir garder le livret ouvert jusqu'au 31/12 de l'année d'ouverture, ce qui n'est , (ou n'était pas le cas l'année dernière), chez ING direct.
Bien à vous tous.
Cris
Toujours dans un soucis de vous informer avec précision avec preuves à l'appui, et, conformément , ou dans la continuité de ce que j'écrivais auparavant ; je peux dire que les intérêts du Livret AGF se calculent par le nombre de jours réels dans chaque quinzaine effective. (élément que je n'ai jamais réussi à obtenir auprès d'AGF.... Y compris des agents AGF, je rappelle que ts les agents AGF ont le statut "d'intermédiaire d'opération bancaire")
En effet, avec mon livret agé d'1 mois, j'ai pu consulté en ligne que le montant des intérêts acquis , (hors offre promotionnelle), soit 125€ pour les deux quinzaines de juin, correspondait bien au centimes près à cette formule.
La preuve par les chiffres :
je rappelle qu'en période ordinaire, AGF rémunère l'épargne à 3,75% jusqu'à 15000€ et à 2,75% au delà. que le mois de juin a 30 jrs réels et que l'année 2008 a 366 jrs ( année bissextile)
(15000 € x 3,75% x 30/366 ) + (35000€ x 2,75% x 30/366) = 46,1066 + 78,8934 = 125 €
En guise de commentaire, et pour ceux qui n'auraient pas pris le temps de lire nos anciens échanges sur ce forum, que selon la règlementation des livrets d'épargnes et le code monétaire, tt organisme financier distribuant ce genre de produit peut en effet choisir selon deux formules.
Et, selon la période choisie à l'intérieure de l'année, l'une ou l'autre des deux formules de calcul (pas forcément toujours la même) est parfois un peu plus avantageuse par rapport à l'autre, à quelques euros près (évidemment proportionnel au montant de l'épargne). Faites vos calculs (cf mon billet avec les deux formules expliquées)
Je regrette qu'AGF, à l'instar de ce que fait ING direct pour le même produit (le livret épargne Orange), ne mentionne pas, lorsqu'on consulte en ligne son compte, une autre ligne comptabilisant les intérêts acquis liés à l'offre promotionnelle. Ceci, dans un soucis de transparence, même si spécifiquement chez AGF (contrairement à ING), que ces intérêts promotionnels sont liés au fait de devoir garder le livret ouvert jusqu'au 31/12 de l'année d'ouverture, ce qui n'est , (ou n'était pas le cas l'année dernière), chez ING direct.
Bien à vous tous.
Cris
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29 mai 2010
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17 juil. 2008 à 12:15
17 juil. 2008 à 12:15
Rectification :
Je rectifie et modifie mon avis sur le manque d'information de la part d'AGF, concernant l'absence d'affichage, ou de toute autre mention traitant des intérêts promotionnels acquis, ceci , en ligne via leur site lors de la consultation des comptes.
Je viens de recevoir, ce jour (17/07), par courrier, un relevé mensuel (juin) de mon Livret AGF. Il comporte bien deux lignes distinctives dont une mentionnant les int. liés à la promotion en cours ( je rappelle 7% brut sur les trois premiers mois/pour toute première ouverture).
Voilà, ce qui a le mérite d'être corrigé, et cela devait être dit ! ( pardon écrit...)
Cris
Je rectifie et modifie mon avis sur le manque d'information de la part d'AGF, concernant l'absence d'affichage, ou de toute autre mention traitant des intérêts promotionnels acquis, ceci , en ligne via leur site lors de la consultation des comptes.
Je viens de recevoir, ce jour (17/07), par courrier, un relevé mensuel (juin) de mon Livret AGF. Il comporte bien deux lignes distinctives dont une mentionnant les int. liés à la promotion en cours ( je rappelle 7% brut sur les trois premiers mois/pour toute première ouverture).
Voilà, ce qui a le mérite d'être corrigé, et cela devait être dit ! ( pardon écrit...)
Cris
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10 juil. 2008 à 15:23
10 juil. 2008 à 15:23
Bonjour à vous tous,
Le taux du Livret A pourrait monter à 4% en août
[ 01/07/08 - 15H36 - actualisé à 18:34:00 ]
La forte inflation et la remontée des taux d'intérêt à court terme pourraient propulser le taux du Livret A au plus haut depuis douze ans, selon les calculs de l'AFP. A moins que le gouvernement n'invoque des "circonstances exceptionnelles" pour en limiter la progression.
Et si vous souhaitez lire l'article dans sa totalité :
http://www.lesechos.fr/info/finance/300277342.htm?xtor=EPR-1000
Bonne lecture,
Cris
Le taux du Livret A pourrait monter à 4% en août
[ 01/07/08 - 15H36 - actualisé à 18:34:00 ]
La forte inflation et la remontée des taux d'intérêt à court terme pourraient propulser le taux du Livret A au plus haut depuis douze ans, selon les calculs de l'AFP. A moins que le gouvernement n'invoque des "circonstances exceptionnelles" pour en limiter la progression.
Et si vous souhaitez lire l'article dans sa totalité :
http://www.lesechos.fr/info/finance/300277342.htm?xtor=EPR-1000
Bonne lecture,
Cris
La législation juridique et financière évolue en permanence...