PEL et CEL de plus de 12 ans

Bonjour,

Tout dépends des projections à faire.

Au taux brut, il faut déduire les charges fiscales et sociales comprises actuellement entre 17.2% et 30%. Cependant en fonction du gouvernement en place, ces taux peuvent évoluer d'une année à l'autre.  C'est d'ailleurs l'intention de certains parties politiques que de faire sauter la limitation maximale de 30%. Donc du taux brut des placements fiscalisés, il faut penser à déduire les prélèvements obligatoires, variables selon la politique fiscale du gouvernement.

De l'autre, le contexte économique a un impact sur le taux de rémunération des livrets (A, LDD,...). A savoir que les taux légaux sont réactualisés au mois de février, et que le taux actuel de 3% est excessif et incohérent au regard du contexte économique actuel. Le taux devrait fortement diminué, sauf si le gouvernement en place, qui pour faire plaisir sur des points très regarder des électeurs, décide de monter le taux plus qu'il ne devrait pour ne pas perdre d'avantage en popularité.

En 2024, il aurait été plus intéressant de placer la somme sur les livrets épargnes car avec un capital de 20 200€, déduction faite de la flat taxe à 30% vous avez un gain net de 1.54%. Alors que sur le livret A, vous auriez eu presque le double à 3%.

Cependant, si le taux du livret A diminue à 1.75% et que devez non imposable, alors le plus intéressant à court terme est le placement PEL selon le contrat qui a été convenu avec la banque.

A long terme, les taux faisant des cycles à la hausse, à la baisse, aucune prévision n'est réellement possible. Certaines années vous serez gagnant, d'autres perdant.

Mon banquier m'a appeler pour m'indiquer que le taux net de mon PEL était inférieur au taux du livret et qu'il serait plus judicieux de le fermer. Mais au vu du contexte actuel, cela ne s'est produit que pendant 2 ans. Oui, j'ai perdu pendant deux ans (court terme), mais au final mon PEL est mieux rémunéré (long terme). Donc, il faut vraiment faire les calculs au cas par cas, et observer ce qui peut se passer à long terme avant de prendre une décision.

A savoir aussi que sur les vieux PEL (avant 2011), le taux est garantie et ne peut plus bouger, donc en période non-inflationniste ces vieux comptes sont très intéressants pour leur détenteur. Ce que n'apprécie pas la cour de comptes.

CB

Bonjour

Mon conseiller m'a conseillé de ne pas clôturer mon CEL. Il ne rapporte quasiment rien mais j'ai emprunté par 2 fois pour des travaux à un taux très intéressant et je pourrais encore en avoir besoin. Vous ne courez pas de risque à y laisser les 300 euros minimum.