Réduire le différé du PTZ

daniel - 26 déc. 2018 à 18:30
 Utilisateur anonyme - 26 déc. 2018 à 20:25
Bonsoir,

j'ai contracté un prêt immo classique sur 15ans et un PTZ que je commencerai à rembourser à la fin du crédit classique pour 10 ans.

J'ai remboursé par anticipation mon crédit immo classique dont il ne me reste plus que 5 ans à rembourser mais j'aurai du coup un "creux" dû à ce remboursement anticipé entre la fin du remboursement du crédit classique et le début du remboursement du PTZ.

Y-a t'il une possibilité de réduire cet écart inutile entre la fin du remboursement du crédit classique et directement enchaîner à rembourser le PTZ ?

Si oui, auriez vous des textes de lois qui prouvent ces dires.

Merci par avance de votre aide et bonnes fêtes de fin d'année à toutes et tous

1 réponse

Bonjour,

Inutile de réduire le différé, vous épargnez les mensualités pendant 5 ans, vous accumulez les intérêts. Vous remboursez ensuite vos mensualités normalement du PTZ pendant 5 ans et ensuite si vous voulez sortir du prêt, vous faites un remboursement anticipé des 5 dernières années

L'assurance sera aussi cher voire plus chere si vous la refaite sur une plus courte maturité maintenant selon votre age donc c'est financièrement intéressant. Vous capitalisez avec des intérêts et cela vous laisse la liberté au bout de 10 ans de rembourser ou non les 5 années restantes.

Désolé ça ne répond pas à votre question mais vous avez l'opportunité de capitaliser 5 ans de mensualités et de profiter des intérêts les cinq années suivantes. C'est assez rentable pour au final le même résultat = vous serez libéré du prêt dans 15 ans voire moins
0
Merci pour votre réponse,

dans ma tête je me disais que en réduisant l'écart de 9ans de creux qu'il y a actuellement entre les 2 crédits cela me ferait économiser l'assurance du PTZ de 13.5€x12x9 soit 1458€ d'économie.

Ma réflexion ne serait elle pas bonne ?
0
Utilisateur anonyme
26 déc. 2018 à 19:16
Vous avez 9 ans de creux ? j'avais compris 5, c'est encore mieux. Quels sont vos mensualités du PTZ ?
Il faut regarder les placements, même sur. Si vous remplissez votre livret A et votre LDD (22 950 + 12 000) soit 34 950€ de versements. A 0.75% vous faites 262€ d'intérêts annuel sur ces deux placements. Votre cotisation d'assurance vous en coute 162€. Rien que sur ces deux placements sans risque, vous faites un bénéfice de 100€ l'année. Votre crédit immo vous rapporte.
0
les mensualités du PTZ sont de 430.17€.

Merci pour votre éclaircissement, il vaut mieux effectivement que j'épargne plutôt que s'essayer de réduire la durée du PTZ.
0
Utilisateur anonyme
26 déc. 2018 à 20:02
Si je comprends vous avez 9 ans de creux et 10 ans de PTZ.
Vous avez un PTZ de 51620.4.

- Pendant vos 9 ans de creux vous allez économiser ces 430.17€ par mois soit 46458€. Je ne comptes pas l'assurance car quoi qu'il arrive sur cette période, vous devrez la payer.
- Vous allez ensuite payer pendant un an votre crédit. jusque là, au bout de 10 ans vous avez capitalisé 46458€ et vous avez remboursez 1 an de PTZ.
- Sachant que au bout de 6 ans et 9 mois vous serez arrivé aux plafonds du livret A et du LDD.
Si les taux d'ici là ne bouge pas, vous allez profiter de 3 ans et 3 mois d'intérêts de ces deux livrets soit 851€ + des intérêts grandissant sur les 6 ans et 9 mois.

Résultat au bout de 10 ans où vous auriez remboursé votre PTZ, vous avez gagné 851€ + les intérêts le temps d'arriver aux plafonds..

S'offre à vous ensuite deux choix :

1/ Vous avez le capital nécessaire pour rembourser en totalité le prêt.
2/ Vous n'avez pas besoin de contracter un autre prêt, vous ne sortez pas du PTZ et vous le rembourser sur les 9 années restantes. Chaque année vous payez 162€ d'assurance pour 262€ d'intérêts. Vous gagnez 100€ par an à ne pas avoir remboursé par anticipation et ce grâce au capital accumulé.
Sachant qu'il vous reste 11508€ non épargné à disposition ou à épargner ailleurs sur une assurance vie ou autre placement.

Le PTZ est un cadeau à la base, et encore plus pour ceux qui arrivent à se libérer du prêt principal avant le terme.
0
Un grand merci pour votre analyse bien détaillée, il est fort agréable d'avoir un point de vue extérieur pour avoir un avis sans parti pris.
Je vais donc opter pour une épargne plutôt que d'essayer de rembourser bêtement par anticipation le PTZ.
0