Pret Immobilier , solutions ?

Question

Bonjour, 
J’ai fait une simulation de prêt immobilier, en effet je voudrais acquérir un bien aux alentours de 250 000 euros (les prix moyens pour une maison correcte dans mon secteur).
Je vie seul, j'ai un peu de sous de côtés, un CDI depuis cinq ans avec un bon salaire pour mon Age (28 ans)
Ma banque me prête 170 000 euros grand maximum, un courtier en immobilier 196 000 avec un taux d’endettement de 38%, oui mais voilà il me manque de l'argent pour concrétiser mon rêve...
Quelles solutions me reste-t-il ?
Mes parents ne sont pas contre se porter garants pour moi, ils ont trois bien immobiliers (un seul encore sous crédit, bientôt remboursé), ils ont de bons salaires tous les mois, sans aucun rond de cotés par contre :)
Y a-t-il des solutions pour que je puisse accéder à la propriété ?

Merci par avance

Utilisateur anonyme · Answer

Bonjour

Que vos parents se portent garant de quoi? 

Aucune banque n'ira au delà de ce que vous propose le courtier en taux d'endettement vu votre salaire que je peux imaginer. C'est déjà énorme 38%

Fizounet · Answer

Garant de mes impayées potentiels  par exemple, Je pensais que ça pouvait se faire.
j'envisage un crédit avec un loyer par mois aux environs de 800 euros , aujourd'hui et depuis cinq ans je paie  1000 euros en loyer sans les charges et je m'en sors très bien , je ne me prive de pas grand chose, mais allez faire comprendre ça a une banque

arnold.delemarre · Answer

Le fait que vos parents se portent caution ne changera rien... La banque se base uniquement sur vos capacités de remboursement.
La seule possibilité serait d'acheter avec vos parents pour que la banque intègre leur revenu dans le calcul de l'endettement, par le biais d'un société civile par exemple. Sur le plan patrimonial, cela peut être une opération intéressante pour préparer la succession. A voir...

Fizounet · Answer

Merci pour votre réponse, est-il possible d'acheter avec mes parents en apportant uniquement moi-même de l'argent sans passer par l'ouverture d'une société civile, et que ce soit également mois qui paie les loyers mensuels pour le remboursement du crédit à la banque ?
Et cerise sur le gâteau, une fois le crédit accordé, que mes parents me cèdent leurs parts sur le bien (en étant ou non toujours sur le crédit) ?

arnold.delemarre · Answer

Désolé... Je suis passé à côté de votre dernière réponse.

Techniquement, c'est possible sans passer par une société, l'acquisition du bien peut se faire en indivision avec répartition entre vous et vos parents. En pratique, c'est plus compliqué, les parts de société peuvent se céder facilement mais une quote-part indivise nécessite de passer par un notaire et donc des droits de mutation. 

D'autant que pour la banque, je ne vois pas comment justifier l'opération dans le cas d'une acquisition en indivision. Avec la SCI, on peut argumenter sur une volonté d'anticiper la transmission de patrimoine de la part de vos parents (même si ce n'est pas réellement le cas).

Même si ce n'est pas tout à fait ce que je recommande, une fois la société créée et le crédit accordé, vos parents pourraient vous céder les parts à moindre frais car la valeur sera quasi nulle.

On est bien d'accord, c'est un peu tiré par les cheveux mais je ne vois pas vraiment d'autres solutions dans votre situation.

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