Primo accédant et taux d'endettement
Résolu
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dna.factory
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Modifié le 17 mai 2018 à 08:05
Modifié le 17 mai 2018 à 08:05
Sans apport je pense que vous pouvez oublier
Entre les frais de notaire et le coût du crédit (surtout si vous atteignez les 33%), l'achat vous coûtera entre 20 et 40 000 euros de plus que la valeur du bien.
Or, malgré des lois récentes qui ont restreint cette pratique, on commence à rembourser principalement les intérêts.
Ce qui veut dire que pendant deux ans, vous allez rembourser quasiment rien du prêt, et rien du tout sur la valeur de la maison.Ce qui veut dire que quand vous allez devoir revendre dans deux ans parce que vous allez divorcer (pas la peine de vous emporter, c'est statistique, et c'est ça que les organisme de crédits vont regarder). En comptant que vous allez devoir repayer des frais d'agence et de notaire, vous n'allez tout simplement pas gagner assez d'argent sur la vente pour rembourser la banque, et vous allez donc devoir continuer de payer un prêt immobilier à 33% pendant plusieurs années plus un loyer à coté.
Sans parler du fait qu'il vous seras demandé un acompte sur la vente au moment du compromis, d'une valeur comprise entre 5 et 10 % du total. Avant donc de pouvoir faire la demande de prêt auprès de votre banque.(c'est de la que vient la "rumeur" comme quoi il faut 10 % en apport).
Nous avons de l'épargne
Bah non, vu que vous avez un prêt personnel en cours. 3-2, ça fait pas 3, ça fait 1.
Votre épargne réelle, c'est ce qu'il vous reste si vous remboursez totalement votre crédit personnel.
D'ailleurs ce serait mon premier conseil. Remboursez par anticipation (si c'est au près d'une banque négociez l'annulation des frais de remboursement anticipé en échange du crédit immobilier).
Coté épargne, c'est une bonne chose d'en garder lors d'un achat, je vous conseille d'en conserver entre 5 et 10 000. Si il vous en reste plus que ça une fois remboursé le crédit personnel, utilisez le surplus en apport. Ça reviendra de toute façon au même...
Mon dernier conseil... Révisez vos prétentions à la baisse. Vous êtes jeune mariés. Les enfants peuvent attendre (et vu les statistiques citées plus haut, c'est pas une mauvaise chose). Vous pouvez vous contenter d'un studio ou d'un petit deux pièce (pas dans les beaux quartiers de Marseille, évidemment).
Négociez absolument un remboursement anticipé gratuit, car ce sera la cœur de votre démarche.
Prenez un taux d'endettement de 20%, ce qui devrait compenser votre absence d'apport (ou vous permettre de l'utiliser car vous allez le régénérer rapidement) ainsi que votre prêt actuel.
ET de votre coté, vous économisez tous les mois le même montant au minimum que ce que vous remboursez donc un taux d'endettement de 40% (mais c'est vous la banque, donc c'est vous qui décidez si vous acceptez, et si vous loupez une mensualité, vous ne recevrez pas un recommandé), sur un compte qui rapporte (PEL, LDD, A). Et dès que vous pouvez, vous remboursez par anticipation. (ça devrait être dans 5 ans environ).
A ce moment là, vous pourrez mettre en location ou revendre, et prendre le logement 'de vos rêves'.
Entre les frais de notaire et le coût du crédit (surtout si vous atteignez les 33%), l'achat vous coûtera entre 20 et 40 000 euros de plus que la valeur du bien.
Or, malgré des lois récentes qui ont restreint cette pratique, on commence à rembourser principalement les intérêts.
Ce qui veut dire que pendant deux ans, vous allez rembourser quasiment rien du prêt, et rien du tout sur la valeur de la maison.Ce qui veut dire que quand vous allez devoir revendre dans deux ans parce que vous allez divorcer (pas la peine de vous emporter, c'est statistique, et c'est ça que les organisme de crédits vont regarder). En comptant que vous allez devoir repayer des frais d'agence et de notaire, vous n'allez tout simplement pas gagner assez d'argent sur la vente pour rembourser la banque, et vous allez donc devoir continuer de payer un prêt immobilier à 33% pendant plusieurs années plus un loyer à coté.
Sans parler du fait qu'il vous seras demandé un acompte sur la vente au moment du compromis, d'une valeur comprise entre 5 et 10 % du total. Avant donc de pouvoir faire la demande de prêt auprès de votre banque.(c'est de la que vient la "rumeur" comme quoi il faut 10 % en apport).
Nous avons de l'épargne
Bah non, vu que vous avez un prêt personnel en cours. 3-2, ça fait pas 3, ça fait 1.
Votre épargne réelle, c'est ce qu'il vous reste si vous remboursez totalement votre crédit personnel.
D'ailleurs ce serait mon premier conseil. Remboursez par anticipation (si c'est au près d'une banque négociez l'annulation des frais de remboursement anticipé en échange du crédit immobilier).
Coté épargne, c'est une bonne chose d'en garder lors d'un achat, je vous conseille d'en conserver entre 5 et 10 000. Si il vous en reste plus que ça une fois remboursé le crédit personnel, utilisez le surplus en apport. Ça reviendra de toute façon au même...
Mon dernier conseil... Révisez vos prétentions à la baisse. Vous êtes jeune mariés. Les enfants peuvent attendre (et vu les statistiques citées plus haut, c'est pas une mauvaise chose). Vous pouvez vous contenter d'un studio ou d'un petit deux pièce (pas dans les beaux quartiers de Marseille, évidemment).
Négociez absolument un remboursement anticipé gratuit, car ce sera la cœur de votre démarche.
Prenez un taux d'endettement de 20%, ce qui devrait compenser votre absence d'apport (ou vous permettre de l'utiliser car vous allez le régénérer rapidement) ainsi que votre prêt actuel.
ET de votre coté, vous économisez tous les mois le même montant au minimum que ce que vous remboursez donc un taux d'endettement de 40% (mais c'est vous la banque, donc c'est vous qui décidez si vous acceptez, et si vous loupez une mensualité, vous ne recevrez pas un recommandé), sur un compte qui rapporte (PEL, LDD, A). Et dès que vous pouvez, vous remboursez par anticipation. (ça devrait être dans 5 ans environ).
A ce moment là, vous pourrez mettre en location ou revendre, et prendre le logement 'de vos rêves'.
La législation juridique et financière évolue en permanence...
17 mai 2018 à 19:03