Obtenir un crédit avec une situation instable
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vsicard
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dna.factory Messages postés 25333 Date d'inscription mercredi 18 avril 2007 Statut Modérateur Dernière intervention 5 novembre 2024 - 10 janv. 2017 à 16:35
dna.factory Messages postés 25333 Date d'inscription mercredi 18 avril 2007 Statut Modérateur Dernière intervention 5 novembre 2024 - 10 janv. 2017 à 16:35
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3 réponses
Bonjour,
Non, pas possible. (enfin, faites toujours le tour des banques, on sais jamais !)
"Aujourd'hui, on me laisserait me foutre de la merde avec un crédit à la conso chez Sofinco ou un autre sur 5-10 ans.
On me laisserait payer pendant 30 ans un loyer à hauteur de 50 voir 60% de mes revenus.
Et pourtant, il semblerait que ce soit impossible de devenir propriétaire."
C'est comparer ce qui est incomparable. Pour votre premier exemple, le risque est complétement différent, les taux aussi, les montants, etc... .
Pour votre deuxième exemple, c'est comme se plaindre au boulanger que le boucher ne veux pas vous vendre une baguette.
Bonne journée
Non, pas possible. (enfin, faites toujours le tour des banques, on sais jamais !)
"Aujourd'hui, on me laisserait me foutre de la merde avec un crédit à la conso chez Sofinco ou un autre sur 5-10 ans.
On me laisserait payer pendant 30 ans un loyer à hauteur de 50 voir 60% de mes revenus.
Et pourtant, il semblerait que ce soit impossible de devenir propriétaire."
C'est comparer ce qui est incomparable. Pour votre premier exemple, le risque est complétement différent, les taux aussi, les montants, etc... .
Pour votre deuxième exemple, c'est comme se plaindre au boulanger que le boucher ne veux pas vous vendre une baguette.
Bonne journée
dna.factory
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10 janv. 2017 à 11:07
10 janv. 2017 à 11:07
u est-ce qu'il en existe au moins une qui laisse le client argumenter et apporter des documents montrant sa capacité à rembourser
Y'a toujours mamadou-crédit, situé au bénin, qui accepte de vous prêter autant que vous voulez sans aucune condition.
Bon le fait que vous ne verrez jamais cet argent, mais que par contre, vous devrez le payer plusieurs milliers d'euros 'de frais' a tendance à donner une mauvaise réputation à cet établissement.
Traduction pour ceux qui ont la peine avec le second degré : à vouloir sortir du modèle standard, vous devenez une cible de choix pour les arnaqueurs et usuriers de tout poil.
Y'a toujours mamadou-crédit, situé au bénin, qui accepte de vous prêter autant que vous voulez sans aucune condition.
Bon le fait que vous ne verrez jamais cet argent, mais que par contre, vous devrez le payer plusieurs milliers d'euros 'de frais' a tendance à donner une mauvaise réputation à cet établissement.
Traduction pour ceux qui ont la peine avec le second degré : à vouloir sortir du modèle standard, vous devenez une cible de choix pour les arnaqueurs et usuriers de tout poil.
vsicard
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10 janv. 2017 à 10:53
10 janv. 2017 à 10:53
Merci pour cette réponse plus que rapide.
J'ai été voir 3 banques, leurs conditions d'octrois passent à chaque fois par une étape bloquante : ou les 33% d'endettement, ou une analyse du risque ou du dossier par un organisme auprès du quel on ne peut pas argumenter.
Et je pourrais faire le tour des autres, mais sans intérêt. Il y aura à chaque une condition qui va bloquer.
Rien que l'analyse de risque, si on peut pas apporter de document, d'argumentation pour justifier son dossier, il sera à chaque fois refusé.
C'est tout un système qui est là pour empêcher les gens de devenir propriétaire... D'ailleurs il est sacrément bien fait, mais pas actualisé. Aujourd'hui, un CDI apporte pas spécialement plus de sécurité qu'un CDD avec la quantité d'outils à disposition pour licencier ou faire démissionner.
J'ai été voir 3 banques, leurs conditions d'octrois passent à chaque fois par une étape bloquante : ou les 33% d'endettement, ou une analyse du risque ou du dossier par un organisme auprès du quel on ne peut pas argumenter.
Et je pourrais faire le tour des autres, mais sans intérêt. Il y aura à chaque une condition qui va bloquer.
Rien que l'analyse de risque, si on peut pas apporter de document, d'argumentation pour justifier son dossier, il sera à chaque fois refusé.
C'est tout un système qui est là pour empêcher les gens de devenir propriétaire... D'ailleurs il est sacrément bien fait, mais pas actualisé. Aujourd'hui, un CDI apporte pas spécialement plus de sécurité qu'un CDD avec la quantité d'outils à disposition pour licencier ou faire démissionner.
vsicard
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Modifié par vsicard le 10/01/2017 à 11:41
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Mon budget total est de 100 000€ environ.
Un PTZ de 40 000€, différé de 15 ans, remboursé en 10 ans à 333€ par mois.
Un PAS au coût total de 72 000 euros (60 000€ ou un poil plus de prêt), remboursé en 15 ans, à 400€ par mois. Le PAS ne peut pas excéder 15 ans. C'est impossible de savoir sa situation dans 15 ans, il ne faut donc pas que le PAS et le PTZ se chevauche, au risque de pas pouvoir rembourser un des 2.
Le PAS permet le maintien des APL.
Il faut donc que la banque soit sûre et certaine de toucher la mensualité sur 25 ans, et ça dans le pire des scénarios :
En octobre, je n'ai plus de chômage, et je suis incapable de trouver le moindre travail dans l'informatique, CDD ou intérim. C'est le RSA et des APL mes revenus.
Et ça dure pendant un peu plus d'un an (période pendant laquelle mon épargne jouera le rôle de tampon pour payer le crédit).
Au terme de cette période, je suis toujours incapable de trouver le moindre travail. Je reste donc au RSA + APL.
En parallèle, mon auto-entreprise en services informatique (dépannage, conseil, etc) est un échec total, 0 client (ce qui n'est déjà pas le cas actuellement).
Il faut aussi prendre en compte que ma famille et mes amis (une 30aine de personne), je les ai tous perdu (drame en tous genre). Je suis seul, pas un proche pour m'aider.
Et ben malgré ça, je mangerai peut-être des nouilles, j'aurais pas le dernier ordinateur portable ou smartphone, ni une super voiture, mais avec les APL et le RSA, je rembourserai mon prêt.
Ce scénario est des plus improbable, c'est le pire. Celui que n'importe qui voudrait éviter à tout prix. Mais, je l'envisage, parce même si la probabilité de réalisation est extrêmement faible, il faut que je sois capable de rembourser si jamais ça se produit. On parle pas d'un 10 fois sans frais sur un TV, mais d'une maison.
Le scénario le plus probable étant que j'aurais toujours un revenu égal au supérieur à ce que j'ai actuellement, via du chômage entre 2 contrats de travail, ou via un contrat de travail, ou via mon auto entreprise. Et ce revenu me permet aujourd'hui de vivre, et de régler un loyer de 400€.
Voilà pourquoi j'essaie d'obtenir sérieusement un prêt. Parce que je peux sérieusement le rembourser. Le but c'est pas de finir dans 3, 5, 10 ou 20 ans : impossibilité de régler la mensualité, saisie, etc...
Voilà pourquoi le risque est inexistant pour une banque. Mais un système (efficace), ancien et trop verrouillé m'empêche d'emprunter. C'est CDI + revenu supérieur au smic, et là une banque commencera d'y réfléchir... Du coup obligé d'engraisser un proprio, qui n'a pourtant pas besoin qu'on l'engraisse.
Un PTZ de 40 000€, différé de 15 ans, remboursé en 10 ans à 333€ par mois.
Un PAS au coût total de 72 000 euros (60 000€ ou un poil plus de prêt), remboursé en 15 ans, à 400€ par mois. Le PAS ne peut pas excéder 15 ans. C'est impossible de savoir sa situation dans 15 ans, il ne faut donc pas que le PAS et le PTZ se chevauche, au risque de pas pouvoir rembourser un des 2.
Le PAS permet le maintien des APL.
Il faut donc que la banque soit sûre et certaine de toucher la mensualité sur 25 ans, et ça dans le pire des scénarios :
En octobre, je n'ai plus de chômage, et je suis incapable de trouver le moindre travail dans l'informatique, CDD ou intérim. C'est le RSA et des APL mes revenus.
Et ça dure pendant un peu plus d'un an (période pendant laquelle mon épargne jouera le rôle de tampon pour payer le crédit).
Au terme de cette période, je suis toujours incapable de trouver le moindre travail. Je reste donc au RSA + APL.
En parallèle, mon auto-entreprise en services informatique (dépannage, conseil, etc) est un échec total, 0 client (ce qui n'est déjà pas le cas actuellement).
Il faut aussi prendre en compte que ma famille et mes amis (une 30aine de personne), je les ai tous perdu (drame en tous genre). Je suis seul, pas un proche pour m'aider.
Et ben malgré ça, je mangerai peut-être des nouilles, j'aurais pas le dernier ordinateur portable ou smartphone, ni une super voiture, mais avec les APL et le RSA, je rembourserai mon prêt.
Ce scénario est des plus improbable, c'est le pire. Celui que n'importe qui voudrait éviter à tout prix. Mais, je l'envisage, parce même si la probabilité de réalisation est extrêmement faible, il faut que je sois capable de rembourser si jamais ça se produit. On parle pas d'un 10 fois sans frais sur un TV, mais d'une maison.
Le scénario le plus probable étant que j'aurais toujours un revenu égal au supérieur à ce que j'ai actuellement, via du chômage entre 2 contrats de travail, ou via un contrat de travail, ou via mon auto entreprise. Et ce revenu me permet aujourd'hui de vivre, et de régler un loyer de 400€.
Voilà pourquoi j'essaie d'obtenir sérieusement un prêt. Parce que je peux sérieusement le rembourser. Le but c'est pas de finir dans 3, 5, 10 ou 20 ans : impossibilité de régler la mensualité, saisie, etc...
Voilà pourquoi le risque est inexistant pour une banque. Mais un système (efficace), ancien et trop verrouillé m'empêche d'emprunter. C'est CDI + revenu supérieur au smic, et là une banque commencera d'y réfléchir... Du coup obligé d'engraisser un proprio, qui n'a pourtant pas besoin qu'on l'engraisse.
Komar
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vsicard
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Modifié par Komar le 10/01/2017 à 12:17
Modifié par Komar le 10/01/2017 à 12:17
mais avec les APL et le RSA, je rembourserai mon prêt.
Et si demain (ou juin), ces aides sont revus à la baisse / supprimés ?
Je vois bien un risque dans ce que vous exposés, même si vous prétendez le contraire...
Comment payez vous la taxe habitation / taxe foncière ? Il y a des frais que vous n'aviez pas à supporter en location : comment faites vous face aux travaux d'entretien du bien (réfections en tout genre ?) Comment faites vous pour prendre un véhicule si vous en avez besoin pour le travail ? Et en cas de réparation sur celui-ci ? En cas de problèmes de la vie courante ? Et j'en passe.
Quel est le montant de votre apport pour payer les frais de notaire ?
"On parle pas d'un 10 fois sans frais sur un TV, mais d'une maison. "
Oui, vous avez tout compris. Est c'est bien pour ça que les aides sociales pour les prêts immos ne sont pas véritablement considérés comme des revenus.
Et si demain (ou juin), ces aides sont revus à la baisse / supprimés ?
Je vois bien un risque dans ce que vous exposés, même si vous prétendez le contraire...
Comment payez vous la taxe habitation / taxe foncière ? Il y a des frais que vous n'aviez pas à supporter en location : comment faites vous face aux travaux d'entretien du bien (réfections en tout genre ?) Comment faites vous pour prendre un véhicule si vous en avez besoin pour le travail ? Et en cas de réparation sur celui-ci ? En cas de problèmes de la vie courante ? Et j'en passe.
Quel est le montant de votre apport pour payer les frais de notaire ?
"On parle pas d'un 10 fois sans frais sur un TV, mais d'une maison. "
Oui, vous avez tout compris. Est c'est bien pour ça que les aides sociales pour les prêts immos ne sont pas véritablement considérés comme des revenus.
louvanne
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vsicard
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10 janv. 2017 à 12:46
10 janv. 2017 à 12:46
Cette discussion est stérile......Vos arguments ne seront jamais fondés...
Et oui le rêve français de devenir propriétaire...
Ben tout le monde pourrait investir, ben la caf paye...enfin NOUS
Et oui le rêve français de devenir propriétaire...
Ben tout le monde pourrait investir, ben la caf paye...enfin NOUS
vsicard
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10 janv. 2017 à 12:52
10 janv. 2017 à 12:52
Alors, déjà il faut bien partir du principe que la probabilité de finir au RSA + APL sans réussir à trouver du travail est extrêmement faible.
Je me demande si la probabilité de finir sans emploi alors qu'on a un CDI est pas plus probable.
Si une baisse, et bien il faudra faire avec. Mais oui ça deviendra très compliqué financièrement.
Si suppression, je finirais à la rue.
Mais il faut bien être conscient que cumulez ce scénario à celui que j'ai déjà évoqué est hautement improbable.
Il doit y avoir plus de chance de gagner l’euromillion.
Je paie la taxe d'habitation. Pour la foncière, j'en serais exonéré quelques années au début. Ensuite, il faudra faire avec, la mensualiser sans doute.
Être au RSA permet d'être exonéré de la taxe d'habitation.
Mon projet est une construction neuve, basé sur des matériaux qui demandent le moins possible d'entretien. Le coût va se concentrer sur la construction. Sur les 25 premières années, pas de travaux.
J'ai un véhicule. En cas de panne ou de remplacement, et bien je le ferais. Ce sera pas évident, pas une voiture neuve, ni une belle voiture avec peu de km. Mais j'aurais une voiture.
Pas d'apport. Ce serait idiot de casser un PEL ou une assurance vie pour ça.
Lors de l'étude d'un dossier en CDI. La banque va partir du principe que le CDI est une garantie, parce que la probabilité de finir sans emploi est faible.
Sauf qu'aujourd'hui, c'est facile de licencier ou faire démissionner.
Alors, si une banque se base sur une probabilité très élevée d'une situation pérenne, celle d'avoir un travail, ou en tout cas des revenus égaux ou supérieurs à mes revenus actuels est très probable.
On part sur des situations extrêmes, dont une banque se fou totalement je suis sûr. Si le risque, même infime, de finir dans une telle situation, avait une importance dans l'acceptation d'un prêt, il n'y aura que les titulaires de la fonction publique à pouvoir en obtenir un.
Je me demande si la probabilité de finir sans emploi alors qu'on a un CDI est pas plus probable.
Si une baisse, et bien il faudra faire avec. Mais oui ça deviendra très compliqué financièrement.
Si suppression, je finirais à la rue.
Mais il faut bien être conscient que cumulez ce scénario à celui que j'ai déjà évoqué est hautement improbable.
Il doit y avoir plus de chance de gagner l’euromillion.
Je paie la taxe d'habitation. Pour la foncière, j'en serais exonéré quelques années au début. Ensuite, il faudra faire avec, la mensualiser sans doute.
Être au RSA permet d'être exonéré de la taxe d'habitation.
Mon projet est une construction neuve, basé sur des matériaux qui demandent le moins possible d'entretien. Le coût va se concentrer sur la construction. Sur les 25 premières années, pas de travaux.
J'ai un véhicule. En cas de panne ou de remplacement, et bien je le ferais. Ce sera pas évident, pas une voiture neuve, ni une belle voiture avec peu de km. Mais j'aurais une voiture.
Pas d'apport. Ce serait idiot de casser un PEL ou une assurance vie pour ça.
Lors de l'étude d'un dossier en CDI. La banque va partir du principe que le CDI est une garantie, parce que la probabilité de finir sans emploi est faible.
Sauf qu'aujourd'hui, c'est facile de licencier ou faire démissionner.
Alors, si une banque se base sur une probabilité très élevée d'une situation pérenne, celle d'avoir un travail, ou en tout cas des revenus égaux ou supérieurs à mes revenus actuels est très probable.
On part sur des situations extrêmes, dont une banque se fou totalement je suis sûr. Si le risque, même infime, de finir dans une telle situation, avait une importance dans l'acceptation d'un prêt, il n'y aura que les titulaires de la fonction publique à pouvoir en obtenir un.
La législation juridique et financière évolue en permanence...