Litige avec l'assureur

Bonjour,

J'ai déclaré en mai un sinistre à mon agence.
Lors d'un passage sur une route mauvaise j'ai pris un caillou dans mon radiateur,c'est ce que mon réparateur m'a dis.
J'ai donc déclaré mon sinistre et mon agence à fait appel à un expert.
L'expérience m'indique que mon réparateur c'est trompé et qu'en fait j'ai pris une couche de graviller qui m'a retiré une couche de rouille et laisser apparaître le trou dû à la vestusté.
Je paye finalement mes travaux en pensait que ça s'arrêtait là mais non.
Je reçois d'abord une lettre de non prise en charge mentionnant que j'ai fais une fausse déclaration. C'est magique chez l'assureur on est réparateur maintenant.
J'apprend également qu'on m'applique un malus.
J'appelle mon agence et leur demande, ma conseillère m'informe que mon sinistre est une perte de contrôle alors que j'ai pris un caillou ? Comment je fais pour éviter ça ?
Je demande pourquoi un malus alors que finalement il ne couvre pas ? Elle me répond qu'ils ont quand même ouvert un dossier et qu'il n'y a pas de tiers donc un malus...
Existe-t-il des articles de lois qui mentionne comment l'assureur doit imputé un malus injustifié ? Merci