Liquidation judiciaire, PCE, OSEO et Caution
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Laaaaa - 10 févr. 2016 à 05:58
Laaaaa - 10 févr. 2016 à 05:58
Bonjour,
Après tout ce que j'ai lu, notamment sur ces forums, j'ai décidé d'apporter moi aussi ma petite pierre à l'édifice, à savoir blâmer publiquement ces prêts PCE avec le concours d'Oseo, et les déboires qu'ils entraînent une fois que la société par à la dérive.
J'espère deux choses au travers de ce témoignage. La première, aider ceux qui se trouveraient dans cette situation à trouver des bons conseils et de bonnes idées. La seconde, trouver moi même un conseil avec l'expérience de tous ceux qui sont passés par là.
En 2010, j'ai créé un entreprise et racheté un fond de commerce grâce à un prêt bancaire souscrit avec le concours d'Oséo.
début 2012, l'entreprise est rentré en cours de liquidation judiciaire, et la banque a fait appel à la caution.
Les premiers échanges sont courtois (ils l'ont toujours été), et sur les 30 000 € de départ dont j'étais caution pour un montant de 35 000 €, ils m'ont demandé une somme s'élevant à 26 000 € correspondant au principal et aux intérêts.
C'est après un discours incompréhensible du service contentieux de la banque concernant l'utilisation des garanties (à savoir: OSEO pour 70% ainsi que la SOCAMA pour les 30% restants), que j'ai décidé de prendre quelques renseignements.
J'ai réussi à trouver sur internet un document de 105 pages d'Oséo, et nommé "guide d'utilisation à l'usage des banques". N'hésitez pas à me contacter pour vous le procurer, on y trouve beaucoup de renseignements très intéressant, notamment le fait que la banque, lorsqu'elle demande une caution (ce n'est donc pas obligatoire), celle ci est limité à 50% de l'encours du prêt. on y apprends aussi que la banque s'interdit de prendre une garantie sur le logement principal du client.
en ayant renvoyé ce document au service contentieux avec les références de ce que j'avançais, j'ai reçu une nouvelle mise en demeure, ou ils me demandaient de payer 15 000€, soit les 50% de la caution. Comme par magie, les chiffres ont été modifiés, et la caution solidaire d'origine a été changée à 15 000 au lieu de 30 000.
Par contre, ils étaient censés me demander seulement 50% du montant (principal et intérêts) restant.
La modification du montant de départ de la caution solidaire peut être interprété comme un aveu de faiblesse causé par l'erreur (certain vont même jusqu'à souligner une fraude) du montant de la caution exigé. La caution peut aussi être rendue nulle, mais je n'ai pas encore trouvé de témoignage de personnes avec qui cela c'est produit.
Vu que les arguments de vente du crédit de la part de la banque ont étés plus que faux (ne vous inquiétez pas, c'est garanti à 100%, la caution c'est pour la forme!), et que mon épouse n'était pas présente lors des différents entretiens, il peut être soulevé le principe de caution non avertie
Au vu des sommes engagés et des revenus de notre foyer, il y a aussi lieu de soulever la disproportion de l'acte de caution.
En réponse à mon dernier courrier pour expliquer tous mes arguments, j'ai reçu plusieurs mois après, il y a quelque jours seulement, une belle assignation en justice devant le tribunal de commerce.
Avant de continuer, j'aimerai mettre quelque chose au clair.
Beaucoup ici se sont pleins d'Oséo et ont crus à une arnaque. Personnellement, et après avoir contacté et la banque, et Oséo, il semble que chaque banque à sa propre procédure pour parvenir à un recouvrement de la dette. Quoi qu'il en soit, Oséo se suffit d'une simple preuve comme quoi le client est insolvable! pas besoin d'un passage devant la justice. Ceci m'a été confirmé par écrit de la part d'une responsable du service chez Oséo (contactez-moi si vous en avez besoin), et en parallèle à ma défense devant le tribunal dont l'audience est prévu pour mi-septembre, je tente de faire annuler la procédure judiciaire qui n'est pour la banque, qu'une perte de temps.
N'oubliez pas que nous avons à faire, d'une part et d'autre qu'à des grattes papiers qui sont souvent à des centaines de kilomètres de vous. Ils n'ont que faire de votre situation personnelle, et leur seule motivation est de traiter le dossier afin de servir au plus près les intérêts de leur propre employeur.
Ne leur manquez donc jamais de respect, ils font simplement leur travail; les manoeuvres d'intimidation font aussi parti de leur quotidien. Et si vous perdez vos moyens, soufflez, prenez le temps de réfléchir, mais ne remboursez rien, et n'engagez rien avant de prendre des renseignements!
Les banques savent mettre la pression, et pas seulement eux! Pour information, un organisme de recouvrement attaché à Oséo m'a contacté pour que je rembourse les 7 000 euros empruntés à Oséo!!! Après avoir répondu "mon cher monsieur, je n'ai signé aucune caution pour cela, vous n'obtiendrez rien de moi", je n'ai plus eu de nouvelle.
N'ayant ni le temps ni les moyens d'engager un avocat, j'ai pris la décision de me défendre seul. Mes arguments sont bétons, mais j'ai peur pour la mise en forme de ma défense, et que soit invoqué un quelconque vice de procédure à mon encontre.
Je vous promets d'éditer ce message et de vous tenir au courant de la suite des évènements.
Après tout ce que j'ai lu, notamment sur ces forums, j'ai décidé d'apporter moi aussi ma petite pierre à l'édifice, à savoir blâmer publiquement ces prêts PCE avec le concours d'Oseo, et les déboires qu'ils entraînent une fois que la société par à la dérive.
J'espère deux choses au travers de ce témoignage. La première, aider ceux qui se trouveraient dans cette situation à trouver des bons conseils et de bonnes idées. La seconde, trouver moi même un conseil avec l'expérience de tous ceux qui sont passés par là.
En 2010, j'ai créé un entreprise et racheté un fond de commerce grâce à un prêt bancaire souscrit avec le concours d'Oséo.
début 2012, l'entreprise est rentré en cours de liquidation judiciaire, et la banque a fait appel à la caution.
Les premiers échanges sont courtois (ils l'ont toujours été), et sur les 30 000 € de départ dont j'étais caution pour un montant de 35 000 €, ils m'ont demandé une somme s'élevant à 26 000 € correspondant au principal et aux intérêts.
C'est après un discours incompréhensible du service contentieux de la banque concernant l'utilisation des garanties (à savoir: OSEO pour 70% ainsi que la SOCAMA pour les 30% restants), que j'ai décidé de prendre quelques renseignements.
J'ai réussi à trouver sur internet un document de 105 pages d'Oséo, et nommé "guide d'utilisation à l'usage des banques". N'hésitez pas à me contacter pour vous le procurer, on y trouve beaucoup de renseignements très intéressant, notamment le fait que la banque, lorsqu'elle demande une caution (ce n'est donc pas obligatoire), celle ci est limité à 50% de l'encours du prêt. on y apprends aussi que la banque s'interdit de prendre une garantie sur le logement principal du client.
en ayant renvoyé ce document au service contentieux avec les références de ce que j'avançais, j'ai reçu une nouvelle mise en demeure, ou ils me demandaient de payer 15 000€, soit les 50% de la caution. Comme par magie, les chiffres ont été modifiés, et la caution solidaire d'origine a été changée à 15 000 au lieu de 30 000.
Par contre, ils étaient censés me demander seulement 50% du montant (principal et intérêts) restant.
La modification du montant de départ de la caution solidaire peut être interprété comme un aveu de faiblesse causé par l'erreur (certain vont même jusqu'à souligner une fraude) du montant de la caution exigé. La caution peut aussi être rendue nulle, mais je n'ai pas encore trouvé de témoignage de personnes avec qui cela c'est produit.
Vu que les arguments de vente du crédit de la part de la banque ont étés plus que faux (ne vous inquiétez pas, c'est garanti à 100%, la caution c'est pour la forme!), et que mon épouse n'était pas présente lors des différents entretiens, il peut être soulevé le principe de caution non avertie
Au vu des sommes engagés et des revenus de notre foyer, il y a aussi lieu de soulever la disproportion de l'acte de caution.
En réponse à mon dernier courrier pour expliquer tous mes arguments, j'ai reçu plusieurs mois après, il y a quelque jours seulement, une belle assignation en justice devant le tribunal de commerce.
Avant de continuer, j'aimerai mettre quelque chose au clair.
Beaucoup ici se sont pleins d'Oséo et ont crus à une arnaque. Personnellement, et après avoir contacté et la banque, et Oséo, il semble que chaque banque à sa propre procédure pour parvenir à un recouvrement de la dette. Quoi qu'il en soit, Oséo se suffit d'une simple preuve comme quoi le client est insolvable! pas besoin d'un passage devant la justice. Ceci m'a été confirmé par écrit de la part d'une responsable du service chez Oséo (contactez-moi si vous en avez besoin), et en parallèle à ma défense devant le tribunal dont l'audience est prévu pour mi-septembre, je tente de faire annuler la procédure judiciaire qui n'est pour la banque, qu'une perte de temps.
N'oubliez pas que nous avons à faire, d'une part et d'autre qu'à des grattes papiers qui sont souvent à des centaines de kilomètres de vous. Ils n'ont que faire de votre situation personnelle, et leur seule motivation est de traiter le dossier afin de servir au plus près les intérêts de leur propre employeur.
Ne leur manquez donc jamais de respect, ils font simplement leur travail; les manoeuvres d'intimidation font aussi parti de leur quotidien. Et si vous perdez vos moyens, soufflez, prenez le temps de réfléchir, mais ne remboursez rien, et n'engagez rien avant de prendre des renseignements!
Les banques savent mettre la pression, et pas seulement eux! Pour information, un organisme de recouvrement attaché à Oséo m'a contacté pour que je rembourse les 7 000 euros empruntés à Oséo!!! Après avoir répondu "mon cher monsieur, je n'ai signé aucune caution pour cela, vous n'obtiendrez rien de moi", je n'ai plus eu de nouvelle.
N'ayant ni le temps ni les moyens d'engager un avocat, j'ai pris la décision de me défendre seul. Mes arguments sont bétons, mais j'ai peur pour la mise en forme de ma défense, et que soit invoqué un quelconque vice de procédure à mon encontre.
Je vous promets d'éditer ce message et de vous tenir au courant de la suite des évènements.
A voir également:
- Garantie bpi et liquidation judiciaire
- Durée légale garantie réparation automobile - Guide
- Délai de réparation sous garantie - Guide
- Liste entreprise en liquidation judiciaire gratuit ✓ - Forum Entreprise et sociétés
- Liquidation judiciaire salarié cdi - Guide
- Mobalpa liquidation judiciaire - Forum Consommation
14 réponses
Bonjour,
votre article m'a fortement interressé, pourriez vous m'adresser le guide d'utilisation d'oseo et le papier du responsable d'oseo ?
cordialement
votre article m'a fortement interressé, pourriez vous m'adresser le guide d'utilisation d'oseo et le papier du responsable d'oseo ?
cordialement
bubzy
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jeudi 30 août 2012
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5 janv. 2013 à 10:31
5 janv. 2013 à 10:31
Juste pour vous tenir informés, car je pensais les conclusions proches, mais la justice à son temps qui lui est propre.
Après la modification de mes conclusions je suis passé au tribunal de commerce en septembre, pour un jugement qui aurait dû être rendu mi-décembre. Mais il a été prorogé et j'attends la décision pour mi-janvier désormais.
Le passage au tribunal s'est relativement bien déroulé, à une petite chose près.
Je me suis apparemment tellement bien défendu qu'ils ont eu du mal à croire à la caution non avertie, ce qui est pourtant le cas. Ma réponse a été simple à la question posée par le juge; Lorsque l'on vous demande plusieurs dizaine de milliers d'euros, on commence par se renseigner avant de chercher un sollution pour payer quand on en a pas les moyens.
Après la modification de mes conclusions je suis passé au tribunal de commerce en septembre, pour un jugement qui aurait dû être rendu mi-décembre. Mais il a été prorogé et j'attends la décision pour mi-janvier désormais.
Le passage au tribunal s'est relativement bien déroulé, à une petite chose près.
Je me suis apparemment tellement bien défendu qu'ils ont eu du mal à croire à la caution non avertie, ce qui est pourtant le cas. Ma réponse a été simple à la question posée par le juge; Lorsque l'on vous demande plusieurs dizaine de milliers d'euros, on commence par se renseigner avant de chercher un sollution pour payer quand on en a pas les moyens.
ICI TELECHARGEMENT DU GUIDE OSEO
Copier ce lien dans google
http://www.extpdf.com/ptzi-pdf.html#a6
Quel est le montant maximum garanti ?
*Les plafonds d'encours de risque sont énoncés dans chaque fiche produit.
Quelles garanties la banque peut-elle retenir pour son prêt ?
La banque recueille les garanties usuelles. Toutefois, lorsqu'elle bénéficie de la garantie d'OSEO :
*elle s'interdit en toutes circonstances de prendre une hypothèque conventionnelle ou judiciaire sur la résidence principale des dirigeants et actionnaires et des personnes physiques se portant caution,
*dans le cas d'une EIRL , aucune garantie ne peut être prise sur le patrimoine non affecté,
*les cautions personnelles, lorsqu'elles sont demandées, sont limitées à la moitié de l'encours du crédit, toutes cautions confondues.
En cas de transformation d'une Entreprise Individuelle (EI) en Entreprise Individuelle à Responsabilité Limitée (EIRL), OSEO entérinera, pour les seules garanties notifiées, la suppression des garanties non affectées.
OSEO bénéficie indirectement de ces garanties, puisqu'OSEO couvre la perte finale.
*8*Quand la garantie est-elle mise en jeu ?
*Dès le prononcé du jugement de redressement ou de liquidation judiciaire, lorsque le bénéficiaire du crédit fait l'objet d'une procédure collective.
*Dès la notification de la résiliation du crédit décidée d'un commun accord entre la banque et OSEO (déchéance du terme).
L'événement sera déclaré à OSEO par l'Extranet Partenaires dans les 2 mois.
Hors création (entreprises de moins de 3 ans) ou financement à court terme, la garantie ne peut être mise en jeu pendant les 9 premiers mois qui suivent la mise en place du crédit.
Comment est-elle mise en jeu ?
*La banque exerce les diligences nécessaires en vue du recouvrement de la créance, associe OSEO aux décisions importantes de la procédure, et l'informe de l'état des recouvrements.
*OSEO prend en charge, dans la limite de son assiette de garantie et à hauteur de sa quote-part de risque, la perte finale que la banque subit.
L'indemnisation intervient après constatation de cette perte finale, selon les modalités évoquées dans l'exemple p. 7.
Exemple(base 100) :
- garantie à 50 %,
- encours de risque au moment du contentieux : 50,
- recouvrement par les garanties : 20, soit une perte de 30,
- indemnisation en principal : 50 % de la perte, soit 15.
ps / L'action de groupe est pour les consommateurs, pas pour les professionnels.
http://www.cms-bfl.com/NewsMedia/PublicationDetail/Pages/default.aspx?PublicationGuid=658d9ac7-dfbb-4c38-b06e-46648932d32b
Voici le cadre juridique et l'originalité de la technique d'intervention en garantie d'OSEO.
I. LE CADRE DE LA GARANTIE D'OSEO
OSEO n'intervient pas pour assurer l'entrepreneur contre le risque de défaillance de son entreprise, mais garantit ses banques pour une partie de leur perte finale éventuelle sur des opérations de crédit précisément identifiées. Il ne s'agit pas d'une garantie supplémentaire mais d'un partage de la perte finale avec la banque.
La banque conserve toujours une part de risque propre dans le crédit.
La garantie ne bénéficie qu'à l'établissement financier. Elle ne peut en aucun cas être invoquée par les tiers, notamment par l'emprunteur et ses garants personnels, pour contester tout ou partie de leur dette.
La banque retient les garanties usuelles (cf. néanmoins le point II ci-dessous) et, si l'opération de crédit se déroule mal par suite de la défaillance de l'entreprise, elle prévient OSEO, réalise les sûretés et appelle OSEO sur le solde, pour la quotité garantie par OSEO.
I. LE CADRE DE LA GARANTIE D'OSEO
OSEO n'intervient pas pour assurer l'entrepreneur contre le risque de défaillance de son entreprise, mais garantit ses banques pour une partie de leur perte finale éventuelle sur des opérations de crédit précisément identifiées. Il ne s'agit pas d'une garantie supplémentaire mais d'un partage de la perte finale avec la banque.
La banque conserve toujours une part de risque propre dans le crédit.
La garantie ne bénéficie qu'à l'établissement financier. Elle ne peut en aucun cas être invoquée par les tiers, notamment par l'emprunteur et ses garants personnels, pour contester tout ou partie de leur dette.
La banque retient les garanties usuelles (cf. néanmoins le point II ci-dessous) et, si l'opération de crédit se déroule mal par suite de la défaillance de l'entreprise, elle prévient OSEO, réalise les sûretés et appelle OSEO sur le solde, pour la quotité garantie par OSEO.
II. LA POLITIQUE DE MODÉRATION DES SÛRETÉS
La banque recueille auprès de l'entreprise les garanties usuelles correspondant à l'objet financé (celles-ci sont mentionnées en clauses particulières de la notification de garantie lorsqu'elle existe).
Mais la politique constante d'OSEO est d'assortir sa garantie d'un engagement de modération des sûretés personnelles répondant aux préoccupations des chefs d'entreprise et de leur conjoint; avec la possibilité d'adapter cette politique lorsque des situations particulières le nécessitent :
Sauf cas très spécifiques et, depuis 2007, seulement dans le cadre des conventions de partenariat TPE ,la caution des associés-dirigeants ne peut être retenue pour plus de 50 % de l'encours du crédit.
La caution est alors retenue pour une fraction de l'encours du crédit, c'est- à-dire pour une fraction de l'encours résiduel par suite des amortissements, outre les intérêts et accessoires proportionnels. L'acte de cautionnement stipule ainsi un engagement proportionnel à l'encours, et la mention manuscrite exigée par le Code civil fait référence à l'engagement maximal à l'origine. En cas de cautions multiples, sauf indication contraire d' OSEO, elles sont prises conjointement solidairement entre elles.
Par exemple,pour un financement de 100 000 euros assorti de deux cautions solidaires conjointes à concurrence de 50 %, si au jour de la liquidation judiciaire la créance due s'élève à 80 000 euros, la banque pourra prétendre recouvrer 40 000 euros, outre intérêts, frais et accessoires, à l'encontre de l'une ou l'autre des cautions indifféremment.
Le logement servant de résidence principale est protégé comme suit, selon les conditions générales :
« Le logement servant de résidence principale au bénéficiaire,s'il s'agit d'un entrepreneur individuel, ou aux cautions personnelles si le bénéficiaire est une société,ne peut en aucun cas faire l'objet d'une hypothèque conventionnelle ou judiciaire en garantie du crédit, ni d'une saisie immobilière pour le recouvrement de la créance garantie. ».
Afin de renforcer cette protection, OSEO l'a étendue cette année à toutes les cautions de dirigeants ou tiers à l'entreprise et a complété ainsi ses conditions générales :
« Cette interdiction s'applique en toutes circonstances et sans limite de temps, notamment après règlement de la garantie ou en cas de déchéance de la garantie par OSEO ou de renonciation à la garantie par l'établissement intervenant ».
La banque doit s'en tenir aux sûretés mentionnées sur l'accord de garantie d' OSEO tant que l'entreprise respecte ses engagements, sauf accord exprès d'OSEO.
La banque recueille auprès de l'entreprise les garanties usuelles correspondant à l'objet financé (celles-ci sont mentionnées en clauses particulières de la notification de garantie lorsqu'elle existe).
Mais la politique constante d'OSEO est d'assortir sa garantie d'un engagement de modération des sûretés personnelles répondant aux préoccupations des chefs d'entreprise et de leur conjoint; avec la possibilité d'adapter cette politique lorsque des situations particulières le nécessitent :
Sauf cas très spécifiques et, depuis 2007, seulement dans le cadre des conventions de partenariat TPE ,la caution des associés-dirigeants ne peut être retenue pour plus de 50 % de l'encours du crédit.
La caution est alors retenue pour une fraction de l'encours du crédit, c'est- à-dire pour une fraction de l'encours résiduel par suite des amortissements, outre les intérêts et accessoires proportionnels. L'acte de cautionnement stipule ainsi un engagement proportionnel à l'encours, et la mention manuscrite exigée par le Code civil fait référence à l'engagement maximal à l'origine. En cas de cautions multiples, sauf indication contraire d' OSEO, elles sont prises conjointement solidairement entre elles.
Par exemple,pour un financement de 100 000 euros assorti de deux cautions solidaires conjointes à concurrence de 50 %, si au jour de la liquidation judiciaire la créance due s'élève à 80 000 euros, la banque pourra prétendre recouvrer 40 000 euros, outre intérêts, frais et accessoires, à l'encontre de l'une ou l'autre des cautions indifféremment.
Le logement servant de résidence principale est protégé comme suit, selon les conditions générales :
« Le logement servant de résidence principale au bénéficiaire,s'il s'agit d'un entrepreneur individuel, ou aux cautions personnelles si le bénéficiaire est une société,ne peut en aucun cas faire l'objet d'une hypothèque conventionnelle ou judiciaire en garantie du crédit, ni d'une saisie immobilière pour le recouvrement de la créance garantie. ».
Afin de renforcer cette protection, OSEO l'a étendue cette année à toutes les cautions de dirigeants ou tiers à l'entreprise et a complété ainsi ses conditions générales :
« Cette interdiction s'applique en toutes circonstances et sans limite de temps, notamment après règlement de la garantie ou en cas de déchéance de la garantie par OSEO ou de renonciation à la garantie par l'établissement intervenant ».
La banque doit s'en tenir aux sûretés mentionnées sur l'accord de garantie d' OSEO tant que l'entreprise respecte ses engagements, sauf accord exprès d'OSEO.
III. LA MISE EN JEU DE LA GARANTIE D' OSEO
La banque met en jeu la garantie d' OSEO dès la survenance d'un événement qui l'y autorise et au plus tard dans l'année qui suit.
Ces événements cités expressément dans les conditions générales de garantie sont, pour les opérations de crédit et de crédit-bail : le redressement judiciaire, la liquidation judiciaire et la résiliation du crédit décidée d'un commun accord entre la banque et OSEO.
L'entrepreneur n'a pas à informer directement OSEO.
Un délai de carence, à compter de la mise à disposition des fonds du crédit, est appliqué pour les financements d'une durée d'au moins deux ans si l'entreprise est immatriculée depuis plus de trois ans à la date de décision du financement.
C'est la banque qui exerce les recours amiables et judiciaires, en concertation avec la direction du Règlement des garanties OSEO, et prend toutes les mesures appropriées (suivant les circonstances) pour le recouvrement de la totalité de la créance.
C'est seulement au moment de la mise en jeu de sa garantie qu' OSEO vérifie le respect des conditions particulières et générales de son accord de garantie ; pour ce faire, la banque transmet les justificatifs utiles.
Pour les opérations TPE sous convention de délégation, le contrôle est réalisé seulement lors de la demande d'indemnisation de la perte finale adressée par la banque.
IV. LE PARTAGE DE LA PERTE FINALE
Durant l'exercice des poursuites de recouvrement par la banque et à compter de la mise en jeu de la garantie,OSEO est redevable d'un intérêt de trésorerie sur la part garantie de la créance à recouvrer.
Ces intérêts sont versés à la banque au moment du règlement de la perte finale.
Lorsqu'il est constaté, en accord avec OSEO, que toutes les poursuites utiles ont été épuisées, OSEO règle la perte finale et les dits intérêts, au prorata de sa part de risque.
Sur communication des éléments montrant la fin des recours ou l'insolvabilité de l'emprunteur et de ses garants éventuels, ainsi que sur présentation d'un relevé de compte de la créance, OSEO règle à la banque le montant de sa garantie calculé à partir des paramètres suivants
( OSEO n'exerce pas de subrogation après paiement; le principe étant une indemnisation après épuisement des recours exercés par la banque) :
capital restant dû, majoré des intérêts, au taux contractuel normal, échus à la date de l'événement contentieux (1 année maximum), diminué de tous les recouvrementsperçus, majoré d'une rémunération pendant la phase de recouvrement. versement en une fois
Illustration : « L'entreprise a bénéficié d'un crédit de 60 000 euros, assorti d'une caution personnelle du dirigeant à concurrence 30 % de l'encours du crédit. OSEO a apporté sa garantie à concurrence de 70 %. »
HYPOTHÈSE : LIQUIDATION JUDICIAIRE LE 23/03/2007 / CONSTAT DE PERTE À FIN 2008
CAPITAL RESTANT DÛ 40 000,00 €
INTÉRÊTS CONTRACTUELS du 31/12/2006 au 23/03/2007
au taux de 5 %, soit 82 jours 449,31 €
RÉCUPÉRATION
(caution personnelle solvable) : le 01/01/2008 - 12 100,00 €
-----------------
MONTANT DE LA CRÉANCE BANCAIRE IRRÉCOUVRABLE 28 349,31 €
PART GARANTIE PAR OSEO (70,00 %) 19 844,52 €
INTÉRÊTS DE TRÉSORERIE
du 24/03/2007 au 31/12/2007
au taux de 1,86 %, soit 283 jours, sur 28 314,52 € 408,33 €
du 01/01/2008 au 31/12/2008
au taux de 1,86 %, soit 366 jours, sur 19 844,52 € 369,11 €
-----------------
TOTAL DES INTÉRÊTS : 777,44 €
MONTANT DU RÈGLEMENT PAR OSEO : 20 621,96 €
http://www.afub.org/jurisprudences_tiers/AFUB_TGI_100113B.pdf
Tribunal de Grande Instance d'Angers 13 janvier 2010
http://lentreprise.lexpress.fr/relation-banque-entreprise/garantie-oseo-bien-comprendre-les-regles-du-jeu_23235.html
http://franchiselab.fr/2011/03/28/la-garantie-oseo-au-centre-d-une-polemique-et-les-banques-coupables-de-pratiques-douteuses/
http://www.banque-garantie-arnaque.com
http://legimobile.fr/fr/jp/j/ca/75056/2012/3/8/10_069167/
La banque met en jeu la garantie d' OSEO dès la survenance d'un événement qui l'y autorise et au plus tard dans l'année qui suit.
Ces événements cités expressément dans les conditions générales de garantie sont, pour les opérations de crédit et de crédit-bail : le redressement judiciaire, la liquidation judiciaire et la résiliation du crédit décidée d'un commun accord entre la banque et OSEO.
L'entrepreneur n'a pas à informer directement OSEO.
Un délai de carence, à compter de la mise à disposition des fonds du crédit, est appliqué pour les financements d'une durée d'au moins deux ans si l'entreprise est immatriculée depuis plus de trois ans à la date de décision du financement.
C'est la banque qui exerce les recours amiables et judiciaires, en concertation avec la direction du Règlement des garanties OSEO, et prend toutes les mesures appropriées (suivant les circonstances) pour le recouvrement de la totalité de la créance.
C'est seulement au moment de la mise en jeu de sa garantie qu' OSEO vérifie le respect des conditions particulières et générales de son accord de garantie ; pour ce faire, la banque transmet les justificatifs utiles.
Pour les opérations TPE sous convention de délégation, le contrôle est réalisé seulement lors de la demande d'indemnisation de la perte finale adressée par la banque.
IV. LE PARTAGE DE LA PERTE FINALE
Durant l'exercice des poursuites de recouvrement par la banque et à compter de la mise en jeu de la garantie,OSEO est redevable d'un intérêt de trésorerie sur la part garantie de la créance à recouvrer.
Ces intérêts sont versés à la banque au moment du règlement de la perte finale.
Lorsqu'il est constaté, en accord avec OSEO, que toutes les poursuites utiles ont été épuisées, OSEO règle la perte finale et les dits intérêts, au prorata de sa part de risque.
Sur communication des éléments montrant la fin des recours ou l'insolvabilité de l'emprunteur et de ses garants éventuels, ainsi que sur présentation d'un relevé de compte de la créance, OSEO règle à la banque le montant de sa garantie calculé à partir des paramètres suivants
( OSEO n'exerce pas de subrogation après paiement; le principe étant une indemnisation après épuisement des recours exercés par la banque) :
capital restant dû, majoré des intérêts, au taux contractuel normal, échus à la date de l'événement contentieux (1 année maximum), diminué de tous les recouvrementsperçus, majoré d'une rémunération pendant la phase de recouvrement. versement en une fois
Illustration : « L'entreprise a bénéficié d'un crédit de 60 000 euros, assorti d'une caution personnelle du dirigeant à concurrence 30 % de l'encours du crédit. OSEO a apporté sa garantie à concurrence de 70 %. »
HYPOTHÈSE : LIQUIDATION JUDICIAIRE LE 23/03/2007 / CONSTAT DE PERTE À FIN 2008
CAPITAL RESTANT DÛ 40 000,00 €
INTÉRÊTS CONTRACTUELS du 31/12/2006 au 23/03/2007
au taux de 5 %, soit 82 jours 449,31 €
RÉCUPÉRATION
(caution personnelle solvable) : le 01/01/2008 - 12 100,00 €
-----------------
MONTANT DE LA CRÉANCE BANCAIRE IRRÉCOUVRABLE 28 349,31 €
PART GARANTIE PAR OSEO (70,00 %) 19 844,52 €
INTÉRÊTS DE TRÉSORERIE
du 24/03/2007 au 31/12/2007
au taux de 1,86 %, soit 283 jours, sur 28 314,52 € 408,33 €
du 01/01/2008 au 31/12/2008
au taux de 1,86 %, soit 366 jours, sur 19 844,52 € 369,11 €
-----------------
TOTAL DES INTÉRÊTS : 777,44 €
MONTANT DU RÈGLEMENT PAR OSEO : 20 621,96 €
http://www.afub.org/jurisprudences_tiers/AFUB_TGI_100113B.pdf
Tribunal de Grande Instance d'Angers 13 janvier 2010
http://lentreprise.lexpress.fr/relation-banque-entreprise/garantie-oseo-bien-comprendre-les-regles-du-jeu_23235.html
http://franchiselab.fr/2011/03/28/la-garantie-oseo-au-centre-d-une-polemique-et-les-banques-coupables-de-pratiques-douteuses/
http://www.banque-garantie-arnaque.com
http://legimobile.fr/fr/jp/j/ca/75056/2012/3/8/10_069167/
David-Lars
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13 janvier 2014
13 janv. 2014 à 14:24
13 janv. 2014 à 14:24
Bonjour,
merci à tous pour ce partage réconfortant....
Petite question : nous avons créé à 2 notre sarl (50/50).
la banque nous réclame chacun 50% de la créance... est-ce normal ? (pour moi 50+50 ça fait bien 100% or je croyais que c'était 50% du total).
Merci d'avance
merci à tous pour ce partage réconfortant....
Petite question : nous avons créé à 2 notre sarl (50/50).
la banque nous réclame chacun 50% de la créance... est-ce normal ? (pour moi 50+50 ça fait bien 100% or je croyais que c'était 50% du total).
Merci d'avance
nadette1607
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lundi 30 juin 2014
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30 juin 2014
30 juin 2014 à 18:45
30 juin 2014 à 18:45
Bonjour,
Je subi la même situation actuellement.
Pour tous ceux que cela intéresserait, un arrêt a été rendu par la chambre commerciale de la Cour de cassation le 3 décembre 2013 ayant considéré que commet une faute, en manquant à son obligation d'information, l'établissement de crédit qui n'informe par l'emprunteur du fonctionnement de la garantie Oseo.
Bubzy, peux tu m'envoyer la notice oseo et le courrier que tu mentionnes.
Merci.
Je subi la même situation actuellement.
Pour tous ceux que cela intéresserait, un arrêt a été rendu par la chambre commerciale de la Cour de cassation le 3 décembre 2013 ayant considéré que commet une faute, en manquant à son obligation d'information, l'établissement de crédit qui n'informe par l'emprunteur du fonctionnement de la garantie Oseo.
Bubzy, peux tu m'envoyer la notice oseo et le courrier que tu mentionnes.
Merci.
AXELL35190
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17 octobre 2012
17 oct. 2012 à 14:47
17 oct. 2012 à 14:47
BONJOUR
OU EN ETES VOUS ?
A.THOMAS
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A.THOMAS
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bubzy
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23 janvier 2017
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17 oct. 2012 à 18:53
17 oct. 2012 à 18:53
Après l'envoi de mes conclusions, j'en ai reçu de nouvelles de la part de l'avocat de la banque. Le jugement est prévu pour la semaine prochaine. Mais le résultat ne sera connu que plusieurs semaines après.
Pour le document, merci de me contacter en pv.
Pour le document, merci de me contacter en pv.
domido80
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23 mai 2013
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Bonjour, Je me trouve dans la même situation. J'aurai voulu avoir plus d'info de la part de bubsy. En avez-vous eues ? Merci pour le dossier OSEO.
Y-a-t-il moyen de dénoncer l'acte de caution abusif. La caution porte sur la totalité du prêt toutes cautions confondues au lieu de 50% ?
Y-a-t-il moyen de dénoncer l'acte de caution abusif. La caution porte sur la totalité du prêt toutes cautions confondues au lieu de 50% ?
vendée1970
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27 mars 2013
27 mars 2013 à 17:20
27 mars 2013 à 17:20
Bonjour,
Je suis dans un cas similaire. Pourriez vous m'adresser le guide d'utilisation d'oseo et le papier du responsable d'oseo ?
De votre coté, ou en êtes vous?
Cordiales salutations.
Je suis dans un cas similaire. Pourriez vous m'adresser le guide d'utilisation d'oseo et le papier du responsable d'oseo ?
De votre coté, ou en êtes vous?
Cordiales salutations.
taureauvert
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mardi 16 avril 2013
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25 avril 2013
16 avril 2013 à 15:18
16 avril 2013 à 15:18
Bonjour,
Merci pour vos précieuses informations.
Pourriez-vous me faire parvenir ledocument d'Oséo et le courrier de la banque ?
D'avance, je vous en remercie.
Bon courage.
Merci pour vos précieuses informations.
Pourriez-vous me faire parvenir ledocument d'Oséo et le courrier de la banque ?
D'avance, je vous en remercie.
Bon courage.
Tierra_quemada
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23 mai 2013
Modifié le 14 août 2017 à 10:58
Modifié le 14 août 2017 à 10:58
Bonjour,
Ma fille est dans un cas similaire. Elle et son conjoint sont sans emploi avec deux enfants mais réussissent grace à de petits boulots à droite et à gauche à "survivre" mais je sents la dépression proche et les enfants en souffrent.
Pourriez-vous me transmettre la copie du courrier de la responsable du service OSEO ? J'ai trouvé le site pour le guide d'utilisation à l'usage des banques.... intéressant !!!
Bien cordialement
Ma fille est dans un cas similaire. Elle et son conjoint sont sans emploi avec deux enfants mais réussissent grace à de petits boulots à droite et à gauche à "survivre" mais je sents la dépression proche et les enfants en souffrent.
Pourriez-vous me transmettre la copie du courrier de la responsable du service OSEO ? J'ai trouvé le site pour le guide d'utilisation à l'usage des banques.... intéressant !!!
Bien cordialement
domido80
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samedi 16 mars 2013
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23 mai 2013
23 mai 2013 à 15:08
23 mai 2013 à 15:08
Je suis également intéressée par cette lettre. N'y a t il pas moyen d'avoir une action collective ?
Tierra_quemada
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23 mai 2013
23 mai 2013 à 18:57
23 mai 2013 à 18:57
Je suis allée voir le banquier en mon nom - je suis également cliente à la Caisse d'Epargne (on va pas se priver de les nommer) - car le directeur lors d'une approche de ma fille pour trouver un arrangement à l'amiable lui a dit "qu'il aurait mieux valu qu'elle ait un accident de la vie, OSEO sera intervenu".... j'ai pété un câble et je suis allée le voir. Il ne m'a reçu que parce que j'avais encore procuration sur le compte de ma fille et sa conclusion a été de suivre la voie de la famille : autrement dit j'ai vu que vous aviez quelques économies ; demander un crédit payer pour votre fille et aménagé lui des remboursements plus adaptés... AVOCAT ! Si mon analyse est bonne OSEO ne "couvre" pas l'emprunteur mais la banque en cas de défaillance de paiement de l'emprunteur. En fait, si la garantie OSEO n'avait pas été accordée ma fille n'aurait pas eu son crédit car elle dépassait le plafond d'endettement. La garantie OSEO couvrant la banque celle-ci a prêté de l'argent. Tant qu'il n'y a pas arrêt de paiements, la banque n'est pas tenue d'informer OSEO et la garantie ne joue pas. Il faut ouvrir un compte ailleurs pour percevoir ASSEDIC, Alloc ou salaire, faire faire les prélèvements vitaux dans ce nouveau compte (EDF, assurances, loyers, impôts...) et laisser le compte du crédit se retrouver dans le très rouge... Il faut aussi contacter OSEO pour voir si la banque les a informé de la liquidation !!! Pour le site j'ai trouvé un document : http://www.ardeche.cci.fr/files/932_431772.pdf qui explique aux banques ce qu'est OSEO... mais c'est pas présenté comme ça aux emprunteurs !!!! Pour un avocat, il y a matière mais c'est un long processus, désagréable pour le débiteur (vous), ma fille va sûrement recevoir les lettres de menace habituelles, suivie de la visite d'un huissier, etc.
Gingercandy
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5 août 2013
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Bonjour,
Grâce à vos informations j'ai pu trouver le guide d'oséo à l'usage des banques (merci!) et je sais par ailleurs, que le directeur de ce même organisme vous a fait passer un courrier précisant d'autres éléments importants...pourriez-vous me le transmettre svp?
Je suis actuellement dans une situation identique à de nombreux gens qui témoignent sur ce forum:
-Avec un emprunt et une garantie oséo souscrits
-un dépôt de bilan de l'entreprise
-et une banque réclamant bien sûr la caution solidaire!
Mes questions sont les suivantes:
-Par rapport à ce qui reste du crédit, si oséo couvre 70% dans quelles mesures la banque peut -elle exiger d'avance les cautions solidaires personnelles?
-Est-ce un bonne chose d'établir un protocole de remboursement??? (J'ai cru comprendre que les banques ne sont pas tenues d'informer oséo tant que les remboursements se poursuivent...)
@TIERRA QUEMADA: Qu'a donné votre appel chez Oséo???
Merci d'avance pour le temps que vous prendrez pour me répondre.
Grâce à vos informations j'ai pu trouver le guide d'oséo à l'usage des banques (merci!) et je sais par ailleurs, que le directeur de ce même organisme vous a fait passer un courrier précisant d'autres éléments importants...pourriez-vous me le transmettre svp?
Je suis actuellement dans une situation identique à de nombreux gens qui témoignent sur ce forum:
-Avec un emprunt et une garantie oséo souscrits
-un dépôt de bilan de l'entreprise
-et une banque réclamant bien sûr la caution solidaire!
Mes questions sont les suivantes:
-Par rapport à ce qui reste du crédit, si oséo couvre 70% dans quelles mesures la banque peut -elle exiger d'avance les cautions solidaires personnelles?
-Est-ce un bonne chose d'établir un protocole de remboursement??? (J'ai cru comprendre que les banques ne sont pas tenues d'informer oséo tant que les remboursements se poursuivent...)
@TIERRA QUEMADA: Qu'a donné votre appel chez Oséo???
Merci d'avance pour le temps que vous prendrez pour me répondre.
Le fin du fin c'est qu'Oséo n'intervient que quand la banque a épuisé tous les recours...
En fin de compte ma fille a réussi, grâce à des relations, a obtenir un rendez-vous avec le service contentieux de la CELR. Tenant compte de sa situation (conjoint au chômage, elle a réussi à se faire réembaucher par son ancien employeur), on lui a proposer la suspension de son crédit immobilier pendant un an. Entre temps, elle rembourse son crédit pro afin d'en faire diminuer le capital. Dans un an, comme son crédit complémentaire sera fini, on lui proposera un prolongement de son crédit pro de 80 mois et elle reprendra les remboursements de son crédit immo. Evidemment la banque n'y perd pas ... oui, ma fille a cédé parce que cette situation la rendait malade physiquement et qu'elle n'en dormait plus... donc elle a cédé. Elle a quitté cet organisme et moi, je vide mes comptes. Je préfère donner mon argent ailleurs même sans aucuns intérêts.
En ce qui concerne la lettre Oséo c'est Bugsy qui en avait parlé... je n'ai pas réussi à en obtenir une copie..... Bonne chance à tous dans vos démarches...
En fin de compte ma fille a réussi, grâce à des relations, a obtenir un rendez-vous avec le service contentieux de la CELR. Tenant compte de sa situation (conjoint au chômage, elle a réussi à se faire réembaucher par son ancien employeur), on lui a proposer la suspension de son crédit immobilier pendant un an. Entre temps, elle rembourse son crédit pro afin d'en faire diminuer le capital. Dans un an, comme son crédit complémentaire sera fini, on lui proposera un prolongement de son crédit pro de 80 mois et elle reprendra les remboursements de son crédit immo. Evidemment la banque n'y perd pas ... oui, ma fille a cédé parce que cette situation la rendait malade physiquement et qu'elle n'en dormait plus... donc elle a cédé. Elle a quitté cet organisme et moi, je vide mes comptes. Je préfère donner mon argent ailleurs même sans aucuns intérêts.
En ce qui concerne la lettre Oséo c'est Bugsy qui en avait parlé... je n'ai pas réussi à en obtenir une copie..... Bonne chance à tous dans vos démarches...
regent58
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dimanche 7 juillet 2013
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7 juillet 2013
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Modifié le 14 août 2017 à 10:59
Bonjour Bubzy et bravo
Pourriez-vous me transmettre le document OSEO et le courrier de la banque svp, je suis dans le même cas que vous depuis Mai 2013 et les courriers commencent à arriver, je panique
Mille merci.
Pourriez-vous me transmettre le document OSEO et le courrier de la banque svp, je suis dans le même cas que vous depuis Mai 2013 et les courriers commencent à arriver, je panique
Mille merci.
totoche34000
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15 octobre 2013
15 oct. 2013 à 20:13
15 oct. 2013 à 20:13
Bonjour, moi j'en suis au début du processus... La liquidation vient d'être prononcée et la lettre va arriver... Une caution de 25000... Perso, moi je suis quasi insolvable mais avec une habitation principale en cours de remboursement. Dois je me faire défendre ? Expliquer ma situation par recommandé ? Merci de votre aide ! C'est la panique...
totoche34000
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15 octobre 2013
15 oct. 2013 à 20:14
15 oct. 2013 à 20:14
C'est vrai qu'une action de groupe... Maintenant que c'est legal...
ronrons
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19 octobre 2013
19 oct. 2013 à 06:18
19 oct. 2013 à 06:18
il y avais un collectif oseo+banque = arnaque mais le lien ne marche pas si quelqu'un a des infos
ABELARD33
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ronrons
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19 octobre 2013
10 févr. 2016 à 01:45
10 févr. 2016 à 01:45
Le collectif OSEO+BANQUE=ARNAQUE a reçu tellement de menaces de toutes sortes de la part d'OSEO qu'il a dû se saborder.
Les victimes qui se comptaient par plus d'une centaine on été dispersées chacune a essayé de se défendre individuellement.
Voir : http://experts-univers.com/oseo-banques-arnaque-268004.6.html#reponse7cf14713e473f7dcb0ae6cce046a3386
Les victimes qui se comptaient par plus d'une centaine on été dispersées chacune a essayé de se défendre individuellement.
Voir : http://experts-univers.com/oseo-banques-arnaque-268004.6.html#reponse7cf14713e473f7dcb0ae6cce046a3386
ABELARD33
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10 février 2016
10 févr. 2016 à 01:48
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phane18340
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19 août 2014
18 août 2014 à 11:17
18 août 2014 à 11:17
Bonjour
Pourriez vous m'envoyer le document OSEO,j'ai surtout besoin de la partie qui parle de la protection du logement principal.
Cordialement
Pourriez vous m'envoyer le document OSEO,j'ai surtout besoin de la partie qui parle de la protection du logement principal.
Cordialement
11 janv. 2013 à 21:48
Merci par avance
Cordialement
19 oct. 2013 à 06:19
merci aussi d'avance