calculette financière du CIF

Question

Bonjour, 
En 2008 nous avons contracté un crédit immobilier au CIF.
2 offres nous ont été faites pour 180 000 euros et 30 ans.
- 5,45% frais de dossier de 1260 euros
- 4,70% frais de dossier 10500 euros
A l'époque, complètement ignorant en la matière et mal conseillé ( entre autres par notre banquier qui nous a orienté vers le CIF ) nous avons opté pour l'offre 2. 
Le dossier a tardé en longueur, le compromis ayant déjà été signé, après avoir fait trainé en longueur le CIF nous convoque d'urgence et nous fait signer le contrat en augmentant le taux à 4,75%.
Un an plus tard, en reprenant le dossier en totalité ( la maison n'est pas une affaire non plus ... tant qu'à faire ! ) je demande des explications au CIF quant à ces  10500€. 
"cette somme était destiné à diminuer le taux d'intérêt de 0.75% par rapport au taux en vigueur, ....... " Après quelques appels au CIF j'arrive à savoir que ce système dite de "calculette financière " a vite été abandonné car "border line".
J'ai pu renégocier mon taux, toutefois cette somme de 10500€ me gène énormément, emprunter de l'argent sur lequel on paye des intérêts pour diminuer le taux d'intérêts !!!
De plus, outre le taux augmenté au moment de la signature, le taux du marché à cette époque était loin d'être de 5.45%.
j'ai bien assimilé que la signature vaut acceptation et que l'offre préalable à été faite ( à 4.70 et non 4.75 toutefois )
J'ai aussi pris acte que l'on doit se renseigner avant de signer, ce qui ne m'aide pas forcément.
Mes questions sont les suivantes : 
Quelle est la légalité de se système de frais de dossier surévalué pour diminuer les taux d'intérêt ?
Ou dois je m'adresser pour pouvoir obtenir une aide, une défense quelconque ( DGCCRF et AFUB déjà contactées sans succès )
Par avance merci.

pierre71 · Answer

!

Le Concombre Masqué · Answer

Je ne connaissais pas ce système... Faire payer sous forme de frais de dossier un taux d'intérêt inférieur... En l'occurence avec 10 000 € de frais de dossier vous avez déjà payé dès le premier jour plus du tiers des intérêts auxquels le système était censé vous faire échapper sur 30 ans !!! Et vu que le prêt est sur 30 ans, vous n'êtes pas près de sentir passer le vent de l'économie qu'on vous a fait miroiter.

Bon, c'est un peu beaucoup du grand n'importe quoi mais d'après ce que vous dites cela a heureusement disparu...

Si la DGCCRF et l'AFUB ont botté en touche, je ne vois pas trop qui pourrait vous venir en aide. D'autant que vous avez bien signé l'offre de prêt, que si le système est absurde il me semble avoir été expliqué sans ambiguité, que sauf erreur le montant des frais de dossier est un domaine encore non réglementé (même s'il convient qu'ils soient pris en compte dans le TEG) et que vous avez laissé passer 3 ans avant de réagir.

Germain · Answer

Ma foi j'ai la même analyse que le concombre il mérite bien +1. Si ces frais énormes ne débouchent pas sur un TEG usuraire, je ne vois pas trop comment contester ce contrat.

pierre7167 · Answer

Bonjour et merci pour les réponses.
J'ai regardé les contrats et les offres mais les précisions sont flous.
De plus lorsque je me suis aperçu du problème , effectivement deux ans après ! j'ai alors demandé à renégocier mon prêt. Une lettre et deux coups de fils plus tard sans rendez vous et par téléphone le CIF me propose alors un taux a 3.90 au lieu des 4.75. J'ai bien sur expliqué mon étonnement quant a ces frais de dossier au cours de la conversation. La proposition m'a été envoyée, je l'ai acceptée bien sûr. Mais je persiste à croire qu'ils ne sont pas droit dans leur botte pour accepter une négociation à 0.85 en dessous du taux de départ , sans frais, sans rien et aussi rapidement. Évidemment étant complètement ignare dans le domaine financier il se peut que renégocier un prêt se passe aussi facilement, vous sauriez peut être me répondre.
En outre je suis désormais à la recherche d'un conseil en droit financier, auriez vous des pistes.
Par avance merci.

Le Concombre Masqué · Answer

Ai-je bien compris ?

Vous avez renégocié votre prêt de 4,75 % à 3,90 % sans frais ? Bravo. Quel est alors le problème ? Visiblement leur "machin" initial n'était effectivement pas top au plan juridique et donc pour éteindre au plus vite l'incendie des contestations ils ont fait un geste commercial qui vous fait gagner 30 000 € sur la durée du prêt.

Vous avez gagné non ? Que voulez-vous de plus ? Qu'ils vous offrent le champagne ?

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