Réaménagement : banque refuse le lissage

Bonjour à toutes et tous,

Je viens vers vous afin d'obtenir des informations concernant le rachat de crédit.

Notre situation est la suivante.

Il y a 18 mois, mon épouse et moi même avons souscrit un pret principal à 4.70 taux fixe hors assurance et pret à taux 0 pour le financement de notre maison neuve. La banquier a alors lissé les 2 prêts, à savoir que sur les 96 premiers mois correspondant au remboursement du PTZ, il a minoré le montant des mensualités du pret principal, des mensualités du PTZ afin de permettre le remboursment du ptz en priorité sans que les mensualités soient énormes. Cette minoration effectuée sur le pret principal est ensuite compensée par les mensualités suivantes (une fois que le ptz est remboursé), soit à partir du 97 eme mois jusqu'au 300 eme dernier mois, s'agissant d'une prêt sur 25 ans.

Les taux ont bien baissé et nous avons fait une demande de révision à notre banque sur 20 ans...ce qui nus fait gagner environ 33 000 euros. Nous avons donc agi sur la durée plutot que sur le montant des mensualités.

Une chose nous étonne : la banque refuse cette fois ci de lisser les deux prets sur la durée qui reste à rembourser pour le ptz, au motif que lorsqu'il s'agit d'un réaménagement de prêt, le lissage ne se pratique pas.

Nous ne comprenons pas pourquoi et souhaitons savoir si une telle pratique est utilisée par l'ensemble des banques ou si la notre y trouve un intérêt. Ceci est il régi par un code quelconque ?

Si nous acceptons la proposition de réaménagement, la mensualité du ptz ajoutée à celle du pret principal risque de nous restreindre sur le plan financier.

A l'heure actuelle, nous réglons :

Pret principal 687 euros + ptz 197 euros +assurance pendant 96 mois
puis pret principal 885 euros + assurance du 97ème mois jusqu'au 300 eme mois.

Si nous acceptons le réaménagement

Nous paierons jusqu'au 96 eme mois le pret principal 819 euros + ptz 197 euros + assurance ce qui augmente notre mensualité de 132 euros.
A partir du 97 eme, nous paierons 819 euros de pret principal + assurance.

Vraiment si vous pouviez nous aider et nous renseigner, nous vous en saurions bien reconnaissants, d'autant que nous ne comprenons pas l'interet financier de la banque.

Avec tous nos remerciements anticipés