avis sur un lissage prêt immo

Question

Bonjour,

Je souhaiterais connaitre vos avis concernant le lissage de 2 prêts immobiliers dont 1 sur une durée de 20 ans à 3,7% et l'autre sur une durée de 25 ans à 3,82%. L'ensemble descend donc les interèts à 3,74% sur 25 ans.
Du coup, j'ai 450 euros de frais de dossier pour ces 2 prêts. 

D'après vous quels sont les avantages et les inconvénients de ce type de prêt?
La banque concernée est la caisse d'épargne qui me propose cet offre afin de concurrencée le crédit agricole qui me propose un taux de 3,8% taux fixe avec assurance moins chère ayant les mêmes garanties. 

Merci de vos réponses,

ced · Accepted Answer

Bonjour,

l'intérêt de regrouper 2 prêts est le lissage des mensualités

par exemple : 

100 000€ sur 20 ans à 3,7% cela te donne une mensualité de 591€
100 000€ sur 25 ans à 3,8% cela te donne une mensualité de 517€

soit pendant 20 ans tu rembourseras 1108€ puis 517€ pendant les 5 années restante

en regroupant les 2 soit 200 000 sur 25 ans à 3,74% cela te donne une mensualité de 1028€

tu gagnes donc 80€ par mois sur tes 20 premières années de mensualités et ton endettement baisse de 33,3% pour un salaire de 3324€ net mensuel à 30,9%

l'inconvénient est que tu payeras au final + d'intérêts (108 150€ pour le prêt lissé contre 96 750€ sur les prêts séparés)

par contre si tu es en droit de modifier les mensualités de tes prêts, tu peux très bien passé à 1108€ sur ton prêt lissé et par conséquent diminuer la durée et les intérêts (passage à 22 ans et 94 535€) pour le même endettement qu'actuellement

forma · Answer

bonjour

le CA vous propose 3.80% sur quelle durée?

ginettemania · Answer

Merci des réponses, 

pour le ca c'est 3,80 % sur 25 ans.

pour ce qui est du lissage des 2 prets, j ai eu le tableau d amortissement, tout 2 sont bien des credit immo ( pas de conso ou autre)

ils se decomposent en  2/3 et 1/3 environ, le premier sur 20 ans d une mensualité d environ 850E par mois et le second est d environ 250E , l ensemble sur une durée de 20ans

ensuite, le pret sur 25ans passe d une mensualité d environ 250E a 1100E

disons que pour nous, la mensualité ne change pas du debut a la fin, les assurances etant comprises dans chaque pret, et celles-ci etant un coefficient de la somme emprunté, le montant est sensiblement identique que si le pret etait unique.

j ai donc aussi regardé le motant de la somme des interet, ceux-ci s eleve a environ 106000E pour un montant emprunté d environ 190000E

en quelques sorte, j ai quasiment la meme proposition entre le CA et la CE, il y a 4 euros de difference par mois!(ca fait 1200 euros sur 25 ans quand meme) et des frais de dossier superieur a la CE, j ai pas fait attention a la caution...

en revanche les IRA sont degressif tout les 5 ans au CE et negociable si besoin est, alors que passé 5 ans, au CA, j ai negocié 0% sans conditions!

mon hesitation, choix, se porte sur la flexibilité des échéances et si il y a des points que l on a omis de me soumettre en cas de revente ou solde des prets lissés.

l assurance est la meme, la "CNP", faut que j etudie si il y a des differences de garantie. si vous avez des avis, des infos,  merci d avance.

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