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Bob La banque
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24 févr. 2010 à 23:35
24 févr. 2010 à 23:35
Moi je dis renegociez votre pret dans une autre banque.... et conservez votre epargne....
Car vous beneficiez des interets d emprunt a deduire comme dans le cas d une nouvelle acquisition si c est votre residence principale...oui..oui...je l ai vu aussi dans le cas d un rachat de soulte...et je creuse demain pour confirmer...
Pourquoi se priver d un cadeau fiscal auquel vous n'avez pas eu droit. ?????
En plus...vous arrivez dans la nouvelle banque...vous leur demandez le rachat du pret...et en prime vous amenez 45 K€....ben moi je dis que si le rachat est faisable...je le fais de suite !!!!
Car vous palcez vos capitaux...qui vous rapportent...et empruntez avec une assurance...donc si souci vous pouvez faire prendre en charge le pret..et avez toujours votre cash...qui au terme du placement vous fera diminuer votre cout de revient de pret....
Cout du pret - gain sur placement = cout total final
Pour avancer sur le pret et son remboursement anticipe...vous allez rembourser sur du capital restant du "c est 3% du capital restant du" ecrit dans l offre...donc pas capital + interets...
Et dailleurs...lisez un peu plus loin...3% du capital restant du...sans pouvoir exceder un semestre d interet a compter de la date du remboursement anticipe...au plus favorable pour l emprunteur...
Un employe de banque....sympa...
Car vous beneficiez des interets d emprunt a deduire comme dans le cas d une nouvelle acquisition si c est votre residence principale...oui..oui...je l ai vu aussi dans le cas d un rachat de soulte...et je creuse demain pour confirmer...
Pourquoi se priver d un cadeau fiscal auquel vous n'avez pas eu droit. ?????
En plus...vous arrivez dans la nouvelle banque...vous leur demandez le rachat du pret...et en prime vous amenez 45 K€....ben moi je dis que si le rachat est faisable...je le fais de suite !!!!
Car vous palcez vos capitaux...qui vous rapportent...et empruntez avec une assurance...donc si souci vous pouvez faire prendre en charge le pret..et avez toujours votre cash...qui au terme du placement vous fera diminuer votre cout de revient de pret....
Cout du pret - gain sur placement = cout total final
Pour avancer sur le pret et son remboursement anticipe...vous allez rembourser sur du capital restant du "c est 3% du capital restant du" ecrit dans l offre...donc pas capital + interets...
Et dailleurs...lisez un peu plus loin...3% du capital restant du...sans pouvoir exceder un semestre d interet a compter de la date du remboursement anticipe...au plus favorable pour l emprunteur...
Un employe de banque....sympa...
Bonjour,
Concernant les modalités de remboursement par anticipation de votre crédit actuel, avez-vous bien relu toutes les conditions indiquées dans votre offre de prêt. Vous êtes peu être sur un prêt à taux révisable?
Oui vous pouvez demander une étude de rachat auprès d'autres établissements.
Soit ils prennent en compte votre apport personnel dans la simulation, soit vous demandez que soit indiquer dans votre offre une clause mentionnant que vous pouvez rembourser par anticipation partiellement ou en totalités sans indemnités par apport de fonds propres ne ayant le choix de raccoucir la durée ou de dimunuer le montant de votre mensualité.
Persévérer vous allez trouver une solution qui vous conviendra.
Cordialement
Concernant les modalités de remboursement par anticipation de votre crédit actuel, avez-vous bien relu toutes les conditions indiquées dans votre offre de prêt. Vous êtes peu être sur un prêt à taux révisable?
Oui vous pouvez demander une étude de rachat auprès d'autres établissements.
Soit ils prennent en compte votre apport personnel dans la simulation, soit vous demandez que soit indiquer dans votre offre une clause mentionnant que vous pouvez rembourser par anticipation partiellement ou en totalités sans indemnités par apport de fonds propres ne ayant le choix de raccoucir la durée ou de dimunuer le montant de votre mensualité.
Persévérer vous allez trouver une solution qui vous conviendra.
Cordialement
Oui, j'ai relu les conditions générales. il est bien précisé que moyennant une pénalité ne pouvant excéder 3% du capital restant du, il est possible d'effectuer un remboursement anticipé...
En effet, c'est possible, mais complètement inutile, vu ce que m'a annoncé ma conseillère ce soir!
J'ai un prêt à taux fixe (4,65%).
En regardant un peu ce soir, je me dis qu'il pourrait être intéressant de renégocier mon prêt ailleurs, pour un meilleur taux et la possibilité de verser mes 45000€ d'apport!
Merci de votre réponse.
En effet, c'est possible, mais complètement inutile, vu ce que m'a annoncé ma conseillère ce soir!
J'ai un prêt à taux fixe (4,65%).
En regardant un peu ce soir, je me dis qu'il pourrait être intéressant de renégocier mon prêt ailleurs, pour un meilleur taux et la possibilité de verser mes 45000€ d'apport!
Merci de votre réponse.
Merci pour votre réponse!
Je pense vraiment en effet, renégocier mon prêt ailleurs! Quant-aux intérêts à déduire des impôts, je n'étais pas au courant! Ca vaut vraiment le coup, si c'est le cas!
Alors, renégocier en versant les 45000 euros en capital initial, ou placer cette somme, cela reste à réfléchir, l'idée de départ étant de diminuer mes mensuallités... Peut être en en versant une partie et en plaçant l'autre...
Quoi qu'il en soit, il existe encore des employés de banques sympas et soucieux de l'intérêts des clients! Ca fait plaisir....
Pour les pénalités, en effet, les conditions sont bien celles que vous citez. mais ça n'allait pas encore chercher trop loin, et j'aurais bien fait une croix dessus, si le remboursement anticipé avait été intéressant. Mais là....
Encore merci pour vos conseilsi!
Je pense vraiment en effet, renégocier mon prêt ailleurs! Quant-aux intérêts à déduire des impôts, je n'étais pas au courant! Ca vaut vraiment le coup, si c'est le cas!
Alors, renégocier en versant les 45000 euros en capital initial, ou placer cette somme, cela reste à réfléchir, l'idée de départ étant de diminuer mes mensuallités... Peut être en en versant une partie et en plaçant l'autre...
Quoi qu'il en soit, il existe encore des employés de banques sympas et soucieux de l'intérêts des clients! Ca fait plaisir....
Pour les pénalités, en effet, les conditions sont bien celles que vous citez. mais ça n'allait pas encore chercher trop loin, et j'aurais bien fait une croix dessus, si le remboursement anticipé avait été intéressant. Mais là....
Encore merci pour vos conseilsi!
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Quelles sont les conditions exactes de votre prêt (2003-2018, ça fait 15 ans, alors que vous voulez réduire à 25 ?)
Quel est exactement le taux : car à taux 0, 122700/180 mois = 681€ soit plus que la mensualité annoncée.
Ces quelques précisions mises à part, je pense qu'il y a un différé d'amortissement sur votre contrat de prêt. Le faire racheter par une autre banque ne devrait rien changer au problème.
Mais de nombreux chiffres sont à revoir sur votre post.
Quel est exactement le taux : car à taux 0, 122700/180 mois = 681€ soit plus que la mensualité annoncée.
Ces quelques précisions mises à part, je pense qu'il y a un différé d'amortissement sur votre contrat de prêt. Le faire racheter par une autre banque ne devrait rien changer au problème.
Mais de nombreux chiffres sont à revoir sur votre post.
Bob La banque
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13 février 2016
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25 févr. 2010 à 20:20
25 févr. 2010 à 20:20
Voila ce qui concerne les prets immobiliers...notamment la fiscalite des interets d emprunt...
A mon avis il faut effectivement avoir tous les elements pour comparer avec un rachat...possibilite de voir..si message en prive...
Bonne lecture..
Prêts souscrits dans le cadre du refinancement d'un prêt immobilier
En principe, les intérêts des prêts souscrits pour rembourser tout ou partie d'autres crédits ou découverts en compte sont exclus du bénéfice du crédit d'impôt. Toutefois, afin de permettre au contribuable de ne pas perdre le bénéfice du crédit d'impôt lorsqu'il négocie une substitution de prêt pendant les cinq premières annuités de remboursement du prêt initial, les intérêts des emprunts souscrits pour se substituer aux prêts immobiliers éligibles, ou rembourser ceux-ci, peuvent ouvrir droit au crédit d'impôt.
Dans ce cas, les intérêts de tels prêts sont pris en compte dans la limite des intérêts qui figurent sur les échéanciers des prêts initiaux auxquels ils se substituent, et des annuités restant à courir, jusqu'à échéance de la cinquième et dernière annuité éligible, décomptée en principe à partir de la première mise à disposition des fonds empruntés dans le cadre du prêt initial.
Cette limitation s'apprécie globalement en comparant la somme des intérêts figurant respectivement sur l'échéancier du prêt initial et sur l'échéancier du nouveau prêt. Toutefois, lorsqu'un prêt vient se substituer à un prêt initial souscrit selon un taux variable, le montant des intérêts pris en compte pour la détermination du montant de l'avantage fiscal à compter de la signature de ce dernier prêt ne peut excéder, pour les annuités correspondantes, ceux qui sont mentionnés sur la simulation d'échéancier de remboursements remise au contribuable lors de la souscription du prêt initial.
Le projet de loi de finances pour 2010 propose de réduire graduellement le taux du crédit d'impôt, sur la période 2010 à 2012, pour les logements neufs ne répondant pas à la norme BBC. Pour ces logements, les taux actuellement applicables (40 % au titre des intérêts payés au titre de la première annuité de remboursement et 20 % au titre des quatre suivantes), qui seront inchangés pour les logements "BBC", seraient ramenés respectivement à :
30 % puis 15 % pour les logements acquis ou construits en 2010 ;
25 % puis 10 % pour les logements acquis ou construits en 2011 ;
15 % puis 5 % pour les logements acquis ou construits en 2012.
Pour les logements acquis ou construits en 2009, le taux du crédit d'impôt ne serait pas remis
Affectation à l'habitation principale
Le logement qui fait l'objet du prêt au titre duquel l'avantage fiscal est accordé doit être, à la date de paiement des intérêts, affecté à l'habitation principale du contribuable.
Seuls les intérêts payés en remboursement des prêts immobiliers contractés auprès d'un établissement financier en vue du financement de l'acquisition ou de la construction de l'habitation principale ouvrent droit au crédit d'impôt.
Il peut s'agir d'un emprunt à taux fixe ou à taux variable, ainsi que d'un emprunt dit "in fine".
Les frais d'emprunt (frais de dossier notamment) et cotisations d'assurances contractées en vue de garantir le remboursement des prêts sont exclus de la base de calcul du crédit d'impôt.
Un employe de banque....sympa...
A mon avis il faut effectivement avoir tous les elements pour comparer avec un rachat...possibilite de voir..si message en prive...
Bonne lecture..
Prêts souscrits dans le cadre du refinancement d'un prêt immobilier
En principe, les intérêts des prêts souscrits pour rembourser tout ou partie d'autres crédits ou découverts en compte sont exclus du bénéfice du crédit d'impôt. Toutefois, afin de permettre au contribuable de ne pas perdre le bénéfice du crédit d'impôt lorsqu'il négocie une substitution de prêt pendant les cinq premières annuités de remboursement du prêt initial, les intérêts des emprunts souscrits pour se substituer aux prêts immobiliers éligibles, ou rembourser ceux-ci, peuvent ouvrir droit au crédit d'impôt.
Dans ce cas, les intérêts de tels prêts sont pris en compte dans la limite des intérêts qui figurent sur les échéanciers des prêts initiaux auxquels ils se substituent, et des annuités restant à courir, jusqu'à échéance de la cinquième et dernière annuité éligible, décomptée en principe à partir de la première mise à disposition des fonds empruntés dans le cadre du prêt initial.
Cette limitation s'apprécie globalement en comparant la somme des intérêts figurant respectivement sur l'échéancier du prêt initial et sur l'échéancier du nouveau prêt. Toutefois, lorsqu'un prêt vient se substituer à un prêt initial souscrit selon un taux variable, le montant des intérêts pris en compte pour la détermination du montant de l'avantage fiscal à compter de la signature de ce dernier prêt ne peut excéder, pour les annuités correspondantes, ceux qui sont mentionnés sur la simulation d'échéancier de remboursements remise au contribuable lors de la souscription du prêt initial.
Le projet de loi de finances pour 2010 propose de réduire graduellement le taux du crédit d'impôt, sur la période 2010 à 2012, pour les logements neufs ne répondant pas à la norme BBC. Pour ces logements, les taux actuellement applicables (40 % au titre des intérêts payés au titre de la première annuité de remboursement et 20 % au titre des quatre suivantes), qui seront inchangés pour les logements "BBC", seraient ramenés respectivement à :
30 % puis 15 % pour les logements acquis ou construits en 2010 ;
25 % puis 10 % pour les logements acquis ou construits en 2011 ;
15 % puis 5 % pour les logements acquis ou construits en 2012.
Pour les logements acquis ou construits en 2009, le taux du crédit d'impôt ne serait pas remis
Affectation à l'habitation principale
Le logement qui fait l'objet du prêt au titre duquel l'avantage fiscal est accordé doit être, à la date de paiement des intérêts, affecté à l'habitation principale du contribuable.
Seuls les intérêts payés en remboursement des prêts immobiliers contractés auprès d'un établissement financier en vue du financement de l'acquisition ou de la construction de l'habitation principale ouvrent droit au crédit d'impôt.
Il peut s'agir d'un emprunt à taux fixe ou à taux variable, ainsi que d'un emprunt dit "in fine".
Les frais d'emprunt (frais de dossier notamment) et cotisations d'assurances contractées en vue de garantir le remboursement des prêts sont exclus de la base de calcul du crédit d'impôt.
Un employe de banque....sympa...
Désolée, il y a une erreur dans ce que j'ai écrit sur mon premier post: J'ai bien emprunté sur 25 ans, soit jusqu'en 2028, et non 2018... au taux de 4,45%.
Je souhaiterais en effet, baisser mes mensualités pour pouvoir souffler un peu, mais en y réfléchissant, avec un apport de 45000€, si je peux réduire la durée de mon prêt considérablement, cela vaudrait le coup de se "serrer la ceinture" encore quelques années...
En ce qui concerne le crédit d'impôts, à voir, mais je ne suis pas sure d'y avoir droit, mon prêt ayant été souscrit en 2003, soit il y a plus de 5 ans... A creuser quand même, mais j'ai bien peur de passer à côté...
Je souhaiterais en effet, baisser mes mensualités pour pouvoir souffler un peu, mais en y réfléchissant, avec un apport de 45000€, si je peux réduire la durée de mon prêt considérablement, cela vaudrait le coup de se "serrer la ceinture" encore quelques années...
En ce qui concerne le crédit d'impôts, à voir, mais je ne suis pas sure d'y avoir droit, mon prêt ayant été souscrit en 2003, soit il y a plus de 5 ans... A creuser quand même, mais j'ai bien peur de passer à côté...
leon91490
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14 avril 2010 à 17:20
14 avril 2010 à 17:20
c'est logique... c'est basé sur une formule de maths.
en fait chaque année on applique la somme versée et on applique le taux d'interet et on réinjecte la somme versée et les interets.
bon mon calcul est pas précis mais tu as un emprunt sur 10 ans. 100 000 euros.
alors 10 000 euros par an si on fait "bas de laine".
les 10 000 euros on applique le taux , par exemple 4%
10 000 euros * 1.04 et on injecte on remets la somme en jeu pour appliquer les 10 000 euros suivants * 1.04 et cela pendant 10 ans. en fait tu payes une progression géométrique pendant 10 ans
10 000 * 1.04 pendant 10ans
10 000 * 1.04 pendant 9 ans...
comme ca que les gens ont de plus en plus de problemes à se loger. on a meme fait ce genre de trucs dans les années 60 pour la nourriture. mais là ca aurait fait des problemes pour se nourrir. ca a capoté rapidement.
sinon maintenant tu as des placements à 4% (mais uniquement pour les cas sociaux) alors tu fais le placement pendant x années et ensuite tu réduis les taux d'interets lors de ton emprunt.
j'ai lu un livre d'un mec qui analysait diverses choses dans la vie courante et donc de dégager les conditions pour tirer un maximum. et bien les conclusions sont marrantes. en gros si on est fils à papa pas trop de soucis à se faire. on est logé pendant longtemps et on joue les tanguy.
il envoie disons 1000 euros à 4% là dedans. pendant 30 ans. et on tombe sur quoi ? l'impot sur la fortune !!!! 720 000 euros. mais j'ai plus le titre du livre.
en résumé : cela fait que le raisonnement logique qui souvent considere les taux d'interets comme sur la totalité, n'est pas valable dans la réalité.
en fait chaque année on applique la somme versée et on applique le taux d'interet et on réinjecte la somme versée et les interets.
bon mon calcul est pas précis mais tu as un emprunt sur 10 ans. 100 000 euros.
alors 10 000 euros par an si on fait "bas de laine".
les 10 000 euros on applique le taux , par exemple 4%
10 000 euros * 1.04 et on injecte on remets la somme en jeu pour appliquer les 10 000 euros suivants * 1.04 et cela pendant 10 ans. en fait tu payes une progression géométrique pendant 10 ans
10 000 * 1.04 pendant 10ans
10 000 * 1.04 pendant 9 ans...
comme ca que les gens ont de plus en plus de problemes à se loger. on a meme fait ce genre de trucs dans les années 60 pour la nourriture. mais là ca aurait fait des problemes pour se nourrir. ca a capoté rapidement.
sinon maintenant tu as des placements à 4% (mais uniquement pour les cas sociaux) alors tu fais le placement pendant x années et ensuite tu réduis les taux d'interets lors de ton emprunt.
j'ai lu un livre d'un mec qui analysait diverses choses dans la vie courante et donc de dégager les conditions pour tirer un maximum. et bien les conclusions sont marrantes. en gros si on est fils à papa pas trop de soucis à se faire. on est logé pendant longtemps et on joue les tanguy.
il envoie disons 1000 euros à 4% là dedans. pendant 30 ans. et on tombe sur quoi ? l'impot sur la fortune !!!! 720 000 euros. mais j'ai plus le titre du livre.
en résumé : cela fait que le raisonnement logique qui souvent considere les taux d'interets comme sur la totalité, n'est pas valable dans la réalité.
bonjour
aviez vous une attestation de la banque stipulant:
conformement a nos accords passes lors de l instruction de votre dossier immobilier reference... d un montant de ... amortissable en x mensualites de ... avec assurance, nous avons le plaisir et ce par derogation aux conditions generales, de vous confirmer qu 'aucune penalites de remboursement anticipe ne sera due pendant la duree du pret pour tout autre motif que la reprise du pret par un autre organisme financier exterieur.?
aviez vous une attestation de la banque stipulant:
conformement a nos accords passes lors de l instruction de votre dossier immobilier reference... d un montant de ... amortissable en x mensualites de ... avec assurance, nous avons le plaisir et ce par derogation aux conditions generales, de vous confirmer qu 'aucune penalites de remboursement anticipe ne sera due pendant la duree du pret pour tout autre motif que la reprise du pret par un autre organisme financier exterieur.?
La législation juridique et financière évolue en permanence...