Demande pour expert bancaire

Question

Bonjour, 

Je souhaite m'adresser à vous, car je rencontre une situation un peu compliqué, je travaille actuellement mon conjoint aussi nous souhaitons acheter dans les mois futur, j'ai eu a faire à un courtier par téléphone je lui expose notre situation il me dit clairement que notre dossier va être compliqué à faire passer car nous avons un emprunt dans le foyer, c'est à dire pour moi a hauteur de 134e par mois, je lui explique qu' a contrario nous n'avons pas d'emprunt voiture rien ( mis a part une pension a versé à hauteur de 120e).

Il me dit que clairement le fait que mon emprunt soit un regroupement de crédit ne plait pas du tout au banque alors je ne comprend pas

J'avais un emprunt permis, véhicule et travaux j'ai préféré tout regroupé justement pour réduire mon taux et avoir une meilleur gestion de tout cela pour à la finalité entendre que c'est mieux d'avoir 2 revolving :/ plutôt qu'un rachat.

Ma question est : Est ce que ce que cette personne a dit est vrai ? 

Est ce que je prend pas la peine d'aller présenter notre dossier aux banques ?

Est ce que quelqu'un a rencontrer cette situation ?

Je suis un peu perdu

J'ai l'impression qu'en ayant voulu bien faire je me suis planté un couteau dans le pied.

Dans l'attente de vous lire.

Bien cordialement.

Papossible · Answer

Bonjour,
Prenez déjà un rendez-vous avec votre ou vos banques pour une étude de votre capacité d'endettement et un accord de principe.
Ensuite faite le tour personnellement des autres banques et prenez au besoin un autre courtier.
Cdt

dna.factory · Answer

un emprunt dans le foyer, c'est à dire pour moi a hauteur de 134e par mois, je lui explique qu' a contrario nous n'avons pas d'emprunt voiture rien 


Vous avez un emprunt (regroupant un emprunt voiture), et vous faites remarquer à votre courtier que vous n'avez pas d'emprunt voiture "rien".
Perso, je suis votre courtier, au moment où vous me dites ça, je sors le stylo rouge direct...
donc vous avez déja un emprunt. Qui est un regroupement de 3 ou 4 emprunts. Plus une pension alimentaire avant même de commencer à regarder votre taux d'endettement...

Sans être courtier ou banquier, une situation comme la votre pour moi, elle tiens à une chose.
Votre apport.

Ce qu'on ne réalise pas forcément, surtout en primo accédant, c'est qu'un achat immobilier, coute toujours plus cher que le vrai prix du logement.
Entre les frais de notaire, les frais d'agence (on les paye toujours même si ils sont officiellement à la charge de l'autre), le cout du crédit, et les frais d’emménagement.

Au final, pour un logement sur lequel le vendeur touchera 100 000 euros, vous paierez 125 000 euros (chiffre bidons simplifiés pour l'exemple).

Maintenant, admettons que vous faites cet achat avec un apport négligeable, et que dans 2 ans, les accidents de la vie font que vous devez revendre (séparation, ou vous n'arrivez plus à payer). Vous allez réussir à toucher 95 000 euros de la vente (en urgence, vous toucherez moins que ce qu'a touché votre ancien vendeur). Et devrez utiliser ces 95 000 pour rembourser 120 000 euros de prêt...
hum... C'est un peu court là ?

Et donc la solution idéale pour motiver banque et courtiers consiste à mitiger ce risque avec un apport conséquent. Facile un tiers de la somme.
Dans l'exemple, ça voudrait dire un prêt d'environ 80k ce qui fait qu'un revendant l'appart à 95 000, il vous restera 15 000. Ca sera toujours une sacré somme perdue par rapport à votre apport de 40 000 que vous aviez à l'origine... Mais au moins, vous pourrez rembourser en totalité.

Bien entendu, ça ne suffira peut-être pas. Même arriver avec 50% en apport ne vous garantira pas un apport (surtout si vous êtes "roux"... comment ça c'est pas légal. Qui va vérifier). 

Et accessoirement, si vous aviez l'apport suffisant pour compenser crédit et pension, vous n'auriez probablement plus de crédit, et le courtier l'aurait déja pris en compte.

Est ce que je prend pas la peine d'aller présenter notre dossier aux banques ? 
Personnellement, je ne m’arrêterais pas à UN avis négatif, même de courtier...
Je tenterais de contacter au moins une ou deux banque, en particulier la banque dans laquelle je suis domicilié depuis 20 ans.. Mais si effectivement vous avez deux ou trois avis similaire, ce ne sera pas la peine d'insister.

Et pour finir, je rappellerai un conseil critique dans votre situation : 
'On ne peut pas arnaquer un honnête homme". 
La quasi totalité des arnaques fonctionne parce que la victime cherche à obtenir quelque chose qu'elle ne devrait pas obtenir (ou à un prix largement inférieur à la valeur). 
Si vous n'avez pas le droit à un prêt, de nombreux arnaqueurs vous en proposeront malgré tout sans conditions...

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