Votre avis sur Banque ou Courtier ?

Merci de votre retour, ça conforte mon idée de départ.

Revenus : 1390.00
PTZ : Différé de 10 ans et Pret Employeur : Remboursement sur 15 ans.

J'ai fais une simulation avec le courtier, il m'a déjà expliqué l'augmentation du crédit entre la 10e et 15e année.

Sur le PTZ vous avez 10 ans de différés et vous avez ensuite combien d'années pour le paiement des échéances ?

12 ans

Ok donc si je résume vous avez :
Un PTZ avec une maturité de 22 ans dont un différé de 10 ans et un amortissement sur 12 ans
Un prêt employeur sur 15 ans
et vous recherchez un financement de 25K€ (je pars du principe que vous avez inclus les frais de notaire puisqu'on arrive à 130K€ (35+50+20+25))

Pour le PTZ vous aurez donc des mensualités entre l'année 10 et 22 de 347.22€ (hors assurance)
Pour le prêt employeur vous aurez des mensualités entre les années 1 et 15 de 111.11€
les deux cumulés, vous aurez entre les années 10 et 15 des échéances de 458.33€ soit 33% de taux d'endettement.

Personnellement à ce point, je vous conseille de passer le prêt employeur sur une maturité à 10 ans. Le taux d'endettement de 33% avec vos revenus risque de faire peur à certaines banques et en plus vous allez payer 5 années d'assurances en sus (basé sur le capital emprunté de départ 20000€).
Sur 10 ans, vous payeriez des mensualités de 167€.
Reste le dernier emprunt, celui qui vous coûtera le plus cher plus vous le ferez durer.

De mon point de vue, votre taux d'endettement acceptable est de 30% soit 417€ par mois. Si on retire les 167€ par mois, vous avez une capacité de remboursement de 250€ par mois pour le prêt recherché.

En banque, vous pourrez demander un prêt à 1,10% sur 10 ans (mensualité 220€ ça passe), votre crédit vous coûtera 1411€ (hors assurance), au pire 1.3% : coût 1674€
Je ne vais pas comparer avec un courtier, pour être compétitif, il lui faudra trouver un financement avec un coût de 1411 - 1200 = 211€, c'est impossible c'est un taux à 0.2% ça n'existe pas.

Le mieux économiquement c'est de passer par les banques. Le courtier peut être là en dernier recours si vous ne trouvez aucune banque ou si vous n'avez pas le temps.

Je vous laisse donc avec le montage ci dessus. Le prêt employeur + le prêt classique sur 10 ans et le PTZ sur les 12 suivantes.
Attention si vous êtes sur un programme VEFA, le différé du PTZ commence au premier déblocage des fonds du prêt. Donc le différé commencera avant la livraison du bien et il pourrait y avoir un chevauchement de toutes les mensualités sur la fin des deux premiers prêts qui eux commenceront à être remboursé à la livraison du bien.

Prenez en compte également le coût des assurances, selon votre age et votre santé. il n'est peut être pas très intéressant d'aller au bout des 12 ans du PTZ si votre prime d'assurance est élevée (elle sera fonction de la maturité du prêt entre autre)