Nouvel apport personnel avant déblocage des fonds

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26 janvier 2019
- - Dernière réponse : BRIN21
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26 janvier 2019
- 17 mai 2018 à 09:53
Bonjour,
Mon mari et moi achetons un appartement sur plan et nous avons obtenu le prêt auprès de la banque (contrat signé). Nous ne sommes pas encore passé devant notaire et le premier déblocage de fonds n'est donc pas encore intervenu. Nous avons prévu, au départ, un apport personnel de 20.000 € provenant d'une donation au profit de Mme. Or, suite à une entrée d'argent, nous aimerions ajouter une somme de 10.000 €, portant ainsi notre apport personnel à 30.000 €.
Pensez-vous que la banque acceptera de modifier son contrat en ce sens et qu'elle diminuera, du même coup, légèrement nos mensualités.
Sinon, comment faire ?
Merci de votre aide.
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22 août 2019
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Merci
Bonjour,
Vous avez "obtenu le prêt", mais avez vous signé le contrat de prêt ? C'est important pour savoir quoi faire.

Si vous ne débloquez qu'une partie des fonds, vous payez des intérêts intercalaires et le "vrai" prêt n'a pas démarré, donc la durée totale n'est pas entamée ! ce n'est pas une bonne solution !

Autre solution : si vous n'avez pas encore signé le contrat demander une nouvelle offre à la banque pour le nouveau montant, mais vu les délais c'est peut être un peu trop court.

Autre solution : démarrer le prêt comme prévu et faire ensuite un remboursement anticipé. J'espère que vous avez négocié les IRA et aussi que la banque n'a pas un délai incompressible (du style interdit dans la 1ere année)

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BRIN21
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26 janvier 2019
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Anémonedemer, oui le contrat de prêt est signé mais nous ne sommes pas encore passés devant notaire. Oui, je pensais à votre dernière solution mais pourquoi la banque ne me l'a-t-elle pas proposé ? Et à quel moment faire ce remboursement anticipé ?
anemonedemer
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22 août 2019
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Puisque le contrat de prêt est déjà signé, il vous engage et engage la banque.

Pour éviter des incompréhensions qui peuvent impacter le versement au notaire, commencez par débloquer le prêt prévu puis signez chez le notaire comme prévu au départ.

Lisez bien le contrat de prêt pour savoir si :
1/ il est possible ou interdit de faire un remb anticipé avant un certain délai
2/ si il y a des pénalités ou pas
Une fois que vous aurez bien compris le 1 et le 2, prenez RV avec la banque et proposez les 10 000 euros.

NB : Ils ne sont pas obligés d'accepter !

Ensuite ils vous feront le calcul des frais, etc et vous recevrez un nouvel échéancier avec un avenant au prêt.

Autre possibilité : vous ne touchez pas au prêt, vous placez les 10 000 euros à un taux supérieur à celui du prêt ... et les revenus vous aident à rembourser le prêt.
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Merci
Bonjour,
Vous débloquez les fonds nécessaires, puis vous renoncez au surplus par courrier.
GERDAN
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21 août 2019
822 -
Ce que je vous suggérais, c'est de ne pas débloquer la totalité du prêt mais que la somme que vous souhaitez et de renoncer au reliquat par courrier.
Posez quand même la question à la banque.
BRIN21
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26 janvier 2019
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Oui, mais ça ne changera rien à mon prêt. Et puis, de cette façon, au départ, j'emprunte plus que la valeur de mon bien. Je m'explique en arrondissant les montants : coût du projet 200.000 € Mon apport personnel au départ est de 20.000 €. Nous empruntons donc 180.000 €. C'est ce que nous avons signé avec la banque mais, à ce jour, rien n'a été débloqué puisque nous ne sommes pas encore passés devant notaire. Aujourd'hui, je veux ajouter 10.000 € à mon apport qui passe donc à 30.000 €, mais d'après ce que vous dites (et ce que m'a dit la banque), nous devons conserver l'emprunt de 180.000 €. Autrement dit, nous empruntons plus que la valeur du projet ??? Au moment du dernier déblocage, il restera donc trop d'argent (certainement les 10.000 €) et vous me dites de "renoncer à ce reliquat". Mais qu'en fera la banque ? Si elle nous les rend, à quoi mon 2ème versement aura-t-il servi puisque nous allons continuer de rembourser sur les mêmes bases. Je n'y comprends plus rien.
anemonedemer
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Ne pas tout débloquer est une solution hasardeuse... et ne répond pas à la question posée.
GERDAN
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Bonsoir,
En renonçant au reliquat, la banque vous éditera un avenant et un nouvel échéancier. Reste la question des intérêts intercalaires que je ne maitrise pas et qu'une certaine banque que je connais, ne pratique pas.
Le remboursement anticipé partiel est une solution, mais il y a des pénalités.
Vous n'avez rien à argumenter selon moi.
BRIN21
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26 janvier 2019
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Merci GERDAN. Si je suis vos conseils, je règle le 1er appel de fonds avec mes 30.000 € d'apport personnel + déblocage partiel du prêt et, au moment de la remise des clefs, je renonce au reliquat avec établissement d'un nouvel échéancier ou bien j'effectue un remboursement anticipé partiel. A voir quelle est la solution la plus avantageuse pour moi. En ce qui concerne le reliquat qui devrait donc être des 10.000 € moins les frais, d'après vous, il devrait être ramené à combien environ.
Autre question : en agissant de cette façon, j'emprunte plus que la valeur de l'appartement que nous achetons puisque mon apport personnel passe à 30.000 € (au lieu de 20.000) et le montant du prêt n'est pas modifié. Est-ce bien légal et, surtout, logique ???
Merci.
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Merci
bonjour, Le mieux est d'en parler à votre banquier, et d'insister un peu s'il se fait tirer l'oreille.
BRIN21
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26 janvier 2019
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Merci Marc d'être intervenu. Mais voyez ma réponse précédente. Je ne comprends pas ; ces 10.000 € pourrait être considéré, à la limite, comme un remboursement anticipé même s'il doit y avoir quelques frais et à ce moment là, ils reverraient bien notre échéancier à la baisse. Nous ne savons pas comment argumenter auprès de la banque.
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