Tableau d'amortissement faux!

Clalou1 3 Messages postés lundi 19 juin 2017Date d'inscription 19 juin 2017 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 00:19 - Dernière réponse :  YVOTHEMAR
- 12 nov. 2017 à 13:58
Bonjour,

J'ai souscrit à un crédit immobilier auprès d'une banque, une fois l'acte authentique signé, la banque me renvoie un tableau d'amortissement avec la date de chaque échéance, et là surprise: les intérêts ne sont pas réellement décroissants d'un mois sur l'autre:

http://static.ccm2.net/droit-finances.commentcamarche.net/pictures/yrwgUCvbt4hCkF4JQA0tHYkFGWa5sUdkq1Z7kHhLaJ4aFwN53INlwl8FhOJCQ1Cu-img-2536.png

L'explication de ma banque est la suivante: Il y a une nouvelle directive européenne qui stipule que les intérêts sont calculés suivant la durée en jour du mois, ce qui en soi est complètement logique, mais dans la pratique moins.


Je précise que le taux est de 1,5% sur 20 ans.

Par ailleurs

Étant prof de maths, il ne faut pas me la faire à l'envers, sur le tableau d'amortissement l'intérêt de janvier 2017 est de 222,02 euros.

Si on s'en tient à la méthode de calcul classique en appliquant un taux mensuel proportionnel on trouve 211,28 euros.

Et si je m'en tiens au informations données par mon banquier, pour janvier 2017:

période de 31 jours, taux proportionnel : (31/365) * 1,5% =0,12739726% soit pour un capital emprunté de 169030,84 euros, des intérêts de 215,34 euros.

Que faire ?

Merci de m'éclairer sur le sujet.
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8 réponses

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Poisson92100 23267 Messages postés samedi 15 novembre 2014Date d'inscription 19 avril 2018 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 11:23
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Utile
l'intérêt du 7/1/2017 dépend du nombre de jours donc de la date de décaissement que vous n'indiquez pas...

222,02 euros correspondent à 32 jours

le 215,34 est juste pour les 31 jours suivant
idem193,81 pour les 28 jours d'après...
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Poisson92100 23267 Messages postés samedi 15 novembre 2014Date d'inscription 19 avril 2018 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 12:12
0
Utile
si vous y avez intérêt par votre préjudice oui (en France une action n'est redevable qu'a cette condition)
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YVOTHEMAR - 11 nov. 2017 à 16:29
0
Utile
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Bonjour.
Un peu tard pour intervenir...
Si vos questions n'ont pas trouvé réponses à ce jour, je puis y répondre si vous le souhaitez.
hoquei44 7694 Messages postés dimanche 19 janvier 2014Date d'inscription 20 avril 2018 Dernière intervention - 11 nov. 2017 à 17:12
Bonjour,

Et on doit faire quoi pour que vous répondiez ?

CB
YVOTHEMAR > hoquei44 7694 Messages postés dimanche 19 janvier 2014Date d'inscription 20 avril 2018 Dernière intervention - 12 nov. 2017 à 13:58
Bonjour.
"...on doit faire quoi..?." .
Rien, il suffit de demander ; La personne qui s'interrogeait a dû passer à autre chose, vu l'ancienneté.
Tout d'abord, dans le tableau joint de l'amortissement de l'emprunt, j'ai vérifié, et les calculs ont été effectués, non pas suivant l'année lombarde, mais sur l'année normale de 365 jours. En France, les calculs "année lombarde" sont interdits, et sanctionnés par les tribunaux.
De plus, l'article R*313-1 du code de la consommation stipule qu'un mois compte toujours 30,416666 jours (365 jours : 12 mois). C'est ce qu'appliquent la plupart des banquiers.
Donc mois uniformes ==) amortissement du capital en progression géométrique et intérêts en dégressif.
Mais dans le tableau joint, le banquier calcule mois par mois en fonction du nombre réel de jours de chaque mois, appliquant une directive européenne évoquée plus haut.... que je ne connais pas. Mais à mon avis beaucoup de complications, avec des conséquences insignifiantes.
Mais manifestement, cette présentation a dérouté la personne qui soumettait sa question. Et effectivement, ça induit en erreur car les sommes (capital ou intérêts) tantôt en augmentation tantôt en diminution, car c'est typique des tableaux d'amortissement méthode lombarde.
Bonne lecture ! Cordialement.
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Clalou1 3 Messages postés lundi 19 juin 2017Date d'inscription 19 juin 2017 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 12:00
-1
Utile
Donc je peux attaquer les banques qui calculent mes intérêts sur la base d'une année lombarde?
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Clalou1 3 Messages postés lundi 19 juin 2017Date d'inscription 19 juin 2017 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 11:35
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Utile
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Étonnant, car dans la pratique tous les mois ont la même durée à savoir 30 jours, ce qui est bien le cas pour les autres crédits que j'ai contracté dans d'autres établissements.
Poisson92100 23267 Messages postés samedi 15 novembre 2014Date d'inscription 19 avril 2018 Dernière intervention - 19 juin 2017 à 11:38
"tous les mois ont la même durée "- pas dans le calendrier occidental
28 jours...31 jours..
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