Crédit logement et apport très important

Bonjour,
Nous sommes en négociations avancées avec une banque pour l'obtention d'un crédit immobilier.
Nous sommes jeunes et primo accédants , je suis fonctionnaire et mon ami en cdi, nos revenus mensuels s'élèvent a 3900€/M. Notre taux d'endettement pour le prêt est à moins de 29%.

Notre demande de prêt se compose de la manière suivante:
175 000 € d'acquisition
56 000 en PTZ
10 000 en travaux hors PTZ

Nous avons à régler 14200 au notaire . Et nous avons 20 000€ d'apport.

La banquière nous dit que le crédit logement refuse de nous garantir le dossier si nous n'avons pas 20 000€ d'apport à mettre sur le crédit sans compter les 14200€ de frais de notaire que nous devons sortir cash.

Soit plus de 34000€ d'apport sans compter les frais annexes . Une seule question : est ce que la banquière ne se trompe pas ?? Est ce que c'est possible que le crédit logement sollicite 34 000€ Minimum??

C'est juste énorme pour des primos accédants et nous n'avons pas encore gagné au loto .
Nous sommes désespérés, je ne vois pas comment nous réussirions à avoir un redit immobilier.

Merci pour vos éclairages !