Taux d'endettement ingérable, rachat de crédit ? [Résolu]

s0nii4 22 Messages postés vendredi 9 octobre 2015Date d'inscription 5 avril 2017 Dernière intervention - 9 oct. 2015 à 13:40 - Dernière réponse : s0nii4 22 Messages postés vendredi 9 octobre 2015Date d'inscription 5 avril 2017 Dernière intervention
- 9 oct. 2015 à 17:42
Bonjour à tous,

Je vous expose ma situation actuelle : j'ai 24 ans, je suis en CDI et mon salaire est de 1540€/mois net + 270€ net de primes (toujours obtenues depuis mon arrivée dans l'entreprise). A côté de cela, j'ai un prêt étudiant à rembourser dont les mensualités sont très élevées : 561€/mois : ce prêt sera fini en 2018.

J'ai également un crédit auto de 223 €/mois, celui-ci prendra fin en 2021. Mon assurance auto s'élève à 160€/mois (mais je vais la changer contre une à 86€/mois). Je paie mes impôts 125€/mois.

Voilà ... Avec toutes ces charges, mon taux d'endettement est ingérable, impossible d'épargner ni même d'avoir des projets.
Sauf que j'aimerais quitter la maison familiale ...

Alors voici ma question : est-il possible de faire un rachat de crédit et de contracter un prêt immobilier de 25/30 ans pour acheter un appartement ? Je sais que je serai amenée à évoluer professionnellement et qu'un héritage me pend au nez pour dans 5 10 ans.

Mon revenu est correct et je ne suis pas une grosse dépensière. Pensez-vous qu'on pourrait m'accorder un prêt avec des mensualités à 600 700 € ?

Merci pour votre aide
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Merci
Bonjour,

Attention, un crédit n'est pas gratuit. Lorsque vous empruntez, au final vous payez votre achat + des intérêts à votre banque. Et contrairement, aux intérêts que vous recevez chaque année, les intérêts que vous versez, grimpe très rapidement.
Lorsque vous vivez à crédit, vous perdez énormément d'argent que vous versez à votre banque.

(Je pense que) vous avez des problèmes pour gérer votre budget. Avec 1810€/mois, et sans payer de loyer, vous avez de quoi mettre de coter. Il y a des gens qui vivent seul avec des enfants avec le RSA.

Pour votre véhicule, il aurait fallu prendre une gamme inférieure et se tourner vers les véhicules d'occasion. Le coût d'achat aurait été bien inférieur et la prime d'assurance bien moindre.
Chaque année, vous payez 3 mois de votre salaire juste pour rembourser votre prêt et l'assurance. Et cela ne compte même pas, l'essence, l'entretien et les réparations.
Des bonnes voitures à 5000€ et avec 50€ de prime, ça existe. Pensez à changer votre voiture qui est un gouffre financier.


Pour le crédit, sachez que lorsque vous achetez un bien d'une valeur de 100.000€ sur 30ans, vous devrez remboursez (d'après les taux actuelles) près de 170.000€ (170% du prix initial). Vous faites un cadeau de 70.000€ à votre banque.
Si vous commencez à vous endetter tout de suite avec des durées aussi longue, vous le serez toujours quand vous prendrez votre retraite. Si vous n'avez pas les moyens de vous offrir quelques choses, il faut être patient et économiser. Le prêt doit intervenir pour financer la fin de l'investissement et non l'investissement en entier. Les banques se font beaucoup d'argent grâce à l'impatience des gens qui veulent acquérir des biens dont ils n'ont pas la possibilité de s'offrir immédiatement : ne tombez pas dans ce piège.

Quand vous vivrez en couple, vous verrez avec deux salaires les charges fixes (loyer,...) sont divisés par deux et votre situation sera bien plus confortable.

Salutation.
s0nii4 22 Messages postés vendredi 9 octobre 2015Date d'inscription 5 avril 2017 Dernière intervention - 9 oct. 2015 à 15:05
Merci pour votre réponse.

En fait, ma voiture m'a coûté 5500 € d'occasion c'est une opel corsa 1.2 rien d'extraordinaire. Mon crédit étudiant a été une belle erreur de ma part. 8000 € l'année x 4 à payer dès la première année et je n'ai même pas pu faire les 4 ans d'études. Il me reste 17500€ à payer sur ce prêt étudiant, qui est très handicapant pour moi à cause des mensualités très élevées. C'est pour cela que je pensais à le faire racheter ...Certes, je gagne 1810€/mois mais j'ai fait l'erreur de contracter plusieurs crédits qui aujourd'hui me posent problème. J'ai calculé, je paie environ 1000 € de crédit tous les mois. Mon salaire est de 1810€ depuis juin mais avant il était de 1300€ et donc impossible d'épargner. Enfin, je paie un loyer à mes parents de 200€ par mois ... En fait, j'aimerais juste me débarasser de ces crédits qui m'empêchent d'avancer. Vous comprenez ?

Par ailleurs, je ne compte pas avoir une vie de couple donc je ne souhaite " compter sur un homme " pour améliorer ma situation. Sinon, j'aurais déjà trouvé un riche quarantenaire :-)
Pour se débarrasser de ces crédits, il faut juste attendre qu'ils finissent et ne pas vouloir essayer d'en refaire. Les banques sont là pour faire de l'argent, si vous négociez un prêt soyez certaine qu'elle gagnera de l'argent. Et, si elle en gagne, vous vous perdez.

Une voiture à 5500€ financé par un crédit à 223€/mois pendant au minimum 6 ans (2015-2021), il doit y avoir une erreur quelque part. Pour ce type d'emprunt, vous auriez dû avoir au moins une voiture à 15000€ (d'où mes remarques pour changer).

Vous avez juste trois ans à vous serrer la ceinture pour attendre la fin du prêt étudiant. Peut être que le prêt est une erreur, mais les études ne le sont pas.

Si vous faite un achat immobilier, il vous faudra un apport. Comme actuellement, vous ne pouvez pas épargner, vous ne aurez du mal à vous constituer un apport. Si vous renégociez votre prêt, vous aurez une faible capacité d'emprunt par rapport à ce que vous pourrez avoir si vous n'aviez plus aucun prêt. Dans tous les cas, à court terme vous ne pourrez pas devenir propriétaire.

Mais, comme vous n'êtes pas dépensière et que vous attendez un héritage, cela vous permettra de constituer un apport. En 2021, vous aurez toute la possibilité d'acquérir un bien seule lorsque votre capacité d'emprunt sera maximal (mais cela aurait été plus facile si vous aviez trouver un quarantenaire argenté).

Ne prenez pas un emprunt sur 30ans, vous allez vous ruiner.
Ex: On va dire que vous gagnerez en 2021, 2100net/mois, soit 700€ de mensualité aux maximum.
- 20 ans de crédit, vous achetez une maison à 125000€ et payez 43000€ à la banque.
- 30 ans de crédit, vous achetez une maison à 147000€ et payez 105000€ à la banque.
Rien qu'en réduisant de 30 ans à 20 ans la durée de votre crédit, vous économisez 62000€ d'intérêt juste en descendant le prix de la maison de 22000€.
J'insiste sur le cout du crédit, mais c'est pour que vous soyez bien consciente que le crédit est à utiliser avec parcimonie. Plus le crédit est long, plus vous payez.

Salutation,
Bament
s0nii4 22 Messages postés vendredi 9 octobre 2015Date d'inscription 5 avril 2017 Dernière intervention - 9 oct. 2015 à 17:42
Vous avez réussi à me déprimer ... :(

Oui pour le crédit auto, j'ai rallié un prêt renouvelable que ma grand mère avait contracté, elle s'était avoir par un organisme mal intentionné. Donc en plus de mon prêt étudiant, j'ai celui de la " voiture " pour 12000€ ...

Je vais réfléchir plus sérieusement à mon quarantenaire ... J'ai plus de chance de ce côté là malheureusement -_-

Merci pour vos réponses en tout cas.
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