Que faire quand mon PEL arrivera à échéance?

Question

Bonjour à tous,

Mon PEL que j'ai ouvert en juin 2006 arrive à échéance l'année prochaine (actuellement j'ai un peu plus de 53.000 euros, je verse le minimum 45 euros automatique/mois depuis son ouverture et de temps en temps je vire 500 euros ou de plus grosses sommes selon mes économies). Je souhaiterais acheter d'ici quelques années (étant en couple et mon compagnon souhaitant aussi acheter un bien immobilier - je précise que nous ne sommes pas mariés ni pacsés pour l'instant) mais je ne pense pas le faire d'ici sa 10ème année! Ce compte me permet surtout de me faire un apport. 

Je souhaiterais savoir quelle décision prendre à son échéance en juin 2016? Clôturer ce PEL? Ai-je tout intérêt à le laisser ouvert et profiter des intérêts versés en fin d'année bien plus intéressants qu'un livret classique (livret A étant à 1% actuellement) ? 

Je ne comprends pas grand chose aux cotisations et prélèvements sociaux, seront ils plus importants après sa 10ème année (donc la rémunération nette du PEL en fin d'année 2016 et 2017 sera moins importante que celle reçue fin 2014 par exemple)?

Les intérêts étant exonérés d'impôt jusque la 12ème année (jusque juin 2018). Est ce que la meilleure décision est de conserver cet argent sur le PEL jusque juin 2018 et placer mon argent dans un autre compte ou ouvrir un autre compte (mais lequel d'ailleurs?) à la 12ème année? J'ai déjà une assurance vie que j'ai ouvert en 2009...
Finalement si je ne trompe pas, je toucherai des intérêts encore pdt 2 ans (entre la 10ème et 12ème année) sans pouvoir verser de l'argent.

Enfin, faut il forcément clôturer un PEL à sa 12ème année? Je comprends bien que cela dépendra de mon salaire d'ici là en 2018 et du montant de mes impôts... mais passe t on réellement d'une tranche à une autre quand les intérêts ne sont plus exonérés d'impôt??

Merci infiniment pour vos conseils !! Je ne suis pas une pro de la finance mais j'aimerais prendre la meilleure décision.
Bonne journée.

courtierbanque · Accepted Answer

Le mieux est de le laisser fructifier avec ses intérets qui sont intéressants jusqu'à la 15ieme année. Vu les taux actuels, ça me semble le mieux.

Cordialement.

Utilisateur anonyme · Answer

Bonjour,

Entre 0 et 12 ans les intérêts de votre PEL sont uniquement soumis aux prélèvements sociaux de 15,5%. Etant de 2006, il vous rapporte 2,5% brut, soit 2,11% net.

Après 12 ans, ils seront en plus soumis à l'impôt sur les revenus (= votre taux marginal d'imposition).

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Vous pouvez conserver votre PEL autant de temps que vous voulez. Mais à partir de la 10ème année, vous ne pouvez plus rien y verser.

Pour le moment, le seul intérêt de faire un prêt avec un PEL est pour récupérer la prime d'état de 1525€ maxi. Pour cela, un prêt de 150€ suffit.

A votre place, je le conserverais au moins jusqu'à ses 12 ans. Ensuite, à voir en fonction de votre projet immobilier et de votre TMI.

Et non, on ne change pas obligatoirement de tranche. Et quand bien même, ce serait uniquement sur une faible portion des revenus de ce PEL.

Cordialement.

Utilisateur anonyme · Answer

Comment savoir quel est mon TMI?
Le mieux pour connaître son TMI, c'est de faire une simulation sur le site des impôts. Il est indiqué à la fin, sur la feuille de synthèse.
Mais attention, ce TMI que les impôts vont vous donner est celui de l'année précédente et ne prends pas en compte une éventuelle augmentation des revenus de l'année en cours. C'est pour cela qu'il faut faire plusieurs simulations pour voir jusqu'à quels revenus on conservera son TMI. Car si ceux-ci augmentent trop (salaires ou placements) vous changerez de TMI sur une partie des revenus. Il faudra donc appliquer le nouveau TMI sur la partie des revenus qui tombe dans la nouvelle tranche. Mais cette situation est quand même assez rare.

C'est quoi exactement? 
L'impôt sur le revenu s'applique sur des tranches de revenus. Chaque tranche correspond à un taux d'imposition : 0 %, 14 %, 30 %, 41 % et 45%. C'est le « barème progressif ». Les revenus d'un contribuable seront donc soumis successivement à ces tranches. Le TMI est le taux d'imposition qui sera soumis à la dernière tranche de revenus. Tout revenu supplémentaire tombera alors dans cette tranche.

Est ce vrai que seul un prêt de 150 euros suffit pour avoir cette prime d'état? 
Oui c'est possible, je vous le garantis.

pourriez vous me conseiller sur la somme qu'il serait bien avoir sur un livret classique (argent disponible de suite en cas de problèmes) ? 5000 ou 10.000, est ce suffisant ? 
Cela dépend de vos besoins, de votre situation personnelle et professionnelle. Je ne peux pas me mettre à votre place.
Pour ma part, mon épargne de précaution est sur une AV en ligne. C'est mieux rémunéré qu'un livret classique et disponible en 72h00. En plus, cela me permet de prendre date sur une AV. Un pierre, deux coups...

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