Assurance pour prêt immobilier

Bonjour,

Mon mari et moi allons construire et nous avons donc fait une demande de prêt. Elle est acceptée mais je me pose une question; j'ai des antécédents médicaux assez lourds mais je suis guérie et je n'ai aucune séquelle.
Malgré la guérison notifiée sur mon rapport médical, l'assurance m'applique une surprime.
le problème vient du fait que les risques sont exclus de l'assurance et que je dois tout de même payer une surprime.
Pourquoi payer une assurance (et chère!) pour des risques qui de toute façon ne sont pas couverts?
Quel recours ai-je? Est-ce légal?

Merci de vos réponses.